农发行非现金结算问题探析

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 在科技支付手段日新月异、非现金结工具和渠道占据主导地位的今天，如何提高各类支付工具和渠道的利用率，同时又能更好地满足客户的结算需要，最大限度提高客户满意度已成为每家银行迫切需要面对的问题，这也是提高银行结算效率、维护客户关系的关键。作为国内以扶“三农”为宗旨的唯一一家农业政策性行——农业发展银行(以下简称“农发”)，自身具有的“强政策性”和“弱商性”，使得其客户群相对聚焦但又具多样性。在结算服务层面，农发行柜面“冷冷清清”，结算业务呈不饱和状，与商业银行“排队”形成鲜明对照．而且内外一致对农发行非现金结算满意度较低。农发行迫切需要破解非现金结算存在的两难现状，在满足不同类型客户结算需求、提高客户满意度的同时，有效解决非现金结算工具及渠道欠饱和状况。本文以此为出发点对农发行宁夏省分行非现金结算工作现状进行了调查．并针对存在的薄弱环节提出针对性解决方案。
 一、农发行非现金结算工作的现状
 (一)非现金结算工具和渠道
    伴随人民银行大小额支付系统的开通，农发行对业务系统进行了升级改造．并形成以综合业务系统为核心、大小额支付系统为依托、本行结算工具和渠道为主体、第三方支付渠道为补充的非现金结算路径。具体包括以下几个方面。
    1．本行结算路径。一是以票据为主体的支付工具，包括支票、银行本票、银行汇票、银行承兑汇票。二是传统支付渠道，包括汇兑、委托收款和托收承付。
 2．第三方结算渠道。为解决粮棉油收储环节大量现金收付及农发行县以下没有网点的问题．方便粮农、粮食经纪人及收储企业，提高资金结算效率，农发行积极与同行开展合作，创新结算渠道。目前已经发展了下列一些渠道：一是传统第三方结算渠道。即与农行、工行、建行等签订了第三方支付协议，通过第三方支付渠道将资金汇人客户在第三方开设的辅助账户，方便客户使用资金。二是与工行在信用卡和网银方面结成战略联盟，依靠工行信用卡和网银平台推出牡丹金山卡和网银离柜结算业务品种。三是因地制宜与同业开展特色结算。
 (二)非现金结算工具和渠道的分析
    单从信贷资金支付渠道分析。2009年末信贷资金直接通过农发行本行结算路径转账支付占67．25％；通过农行、工行和建行等第三方支付渠道划转至辅助账户支付占27．87％；通过工行网银、信用卡账户支付占0．46％。
   从各类资金支付渠道分析。2009年末使用本行电汇和支票转账结算分别占50．41％和36．87％：使用本辖区汇票和银行本票业务占5．05％；银行汇票占1．74％．工行网银等其他结算占1．52％。
   从资金回笼渠道分析。汇兑和支票转账结算分别占57．52％和29．74％：银行本票占5．37％：银行汇票占1．21％，银联收单POS回笼占0．43％．现金回笼占3．42％。
    二、当前非现金结算工作存在的突出问题
    (一)结算工具和渠道结构性失衡严重
    按各类结算方式在农发行发展时间看．发展较早的电汇、转账支票等传统结算渠道和工具得到长足的利用，而发展较迟的银行本票、辖区汇票、银行汇票等结算工具应用范围狭窄，推广不够充分。对于信用卡、网银等新兴电子支付渠道的应用则更是先天不足。从投入与产出角度出发，与工行战略合作的网银和信用卡支付渠道的投入很大，而实际利用率很低，渠道的价值没有得到体现。
    (二)客户对现有结算工具和渠道的满意度不高
    1．对结算品种不满意。一是超过抽样一半的客户认为农发行票据业务种类不齐全．对农发行票据业务表现出明显的不满意。通过对220家企业的问卷调查，在问及农发行与其他商业银行相比开办的票据业务品种是多少时，有100家填少，占45.45％。二是相当一批客户对农发行已开办的票据种类不熟悉。在问及支票等6种票据农发行已经开办几种时，填1种的12家，2种的20家，3种53家，4种62家，5种45家，分别占5.45％、9.09％、24.09％、28％、20.45％，

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