我国电子商务网上支付的现状分析

[摘 要]：网上支付是电子商务发展的关键和瓶颈之一，是电子商务发展的关键环节和基础条件，它大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。本文根据我国网上支付的现状选择了最具代表性的网银支付模式、第三方支付模式和招商银行的直付通进行了比较分析, 得出了我国目前网上支付的主要模式为第三方支付，并结合我国实际情况提出了我国电子商务网上支付的发展趋势并提出相关建议。[关键词]：电子商务 网上支付 现状 发展 建议

第一章 绪论
 1.1 研究背景    网上支付是以开放性的因特网为基础的在线电子支付，它使个人和企业不受时间和空间的限制，进行与网上交易同步的网上支付结算。网上支付是电子商务发展的关键环节和基础条件，没有实时的网上支付手段相配合，电子商务就只能是电子商情、电子合同，而无法实现网上成交。我国网上支付市场具有广阔的发展空间, 随着人们对网络经济的了解逐渐加深, 用户的支付需求和电子商务活动会共同促进我国的电子支付市场的快速发展。网上支付应该有效地解决了电子商务资金流的问题，所以对于电子商务的发展起到了催化剂的作用，大大促进电子商务的发展，并且给电子商务带来了繁荣。当然，存在问题也是有目共睹，必须引起高度重视。    1.2 研究现状    从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行的调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大兴趣。其中60% 以上的用户是因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、定房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主。与传统的支付方式相比, 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台能够与互联网联通的设备, 便可以在很短的时间内完成整个支付过程。电子支付在我国的发展始于网上银行业务, 随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。据中国投资咨询网调查显示: 电子支付市场每年都以高于30% 的速度在成长, 作为电子商务核心的支付环节正在加速电子化, 网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现使得电子商务企业的步伐更加轻快起来。
第二章 我国电子商务网上支付的现状的分析
 2.1 我国目前存在的网上支付模式       目前我国主要有三种电子商务网上支付模式。
 （1）网银支付模式
 网银支付模式又称做网上支付模式,是指客户在电子商务交易过程中通过银行在Internet上建立的网上银行完成支付活动的业务模式。网银支付是我国电子商务最早采用的支付工具,是将传统的金融机构借助Internet技术,把在银行大厅办理的业务向网上延伸, 客户足不出户就能进行业务操作,享受银行服务。这一模式的出现在电子商务发展初期为交易双方提供了电子支付工具,从一定程度上促进了电子商务的快速发展。    （2）“第三方支付模式”——阿里巴巴的“支付宝”
 支付宝是我国第三方支付的一种新型的支付模式,作为信用中介居于网络消费者和商家之间,在买家收到商品之前,都是由支付宝为商家保存货款,直到买家确认收到商品后商家才可以收到由支付宝转帐来的货款。    （3）招商银行的“一网通支付-直付通”模式
    直付通是招商银行和腾讯网络于2006年首次推出的网上支付新模式, 作为银行与网络企业之间的支付结算系统则是电子商务在线支付的基础和核心。一网通支付直付通提供在线支付的良好客户体验,使客户的支付变得更加简单、轻松。目前招商银行的一网通支付直付通仍然是通过第三方支付平台来实现的,需要网站与银行之间形成合作联盟,这样若在该网站上购买商品后,选择直付通支付方式,不需要由支付平台跳转进入到网络银行进行支付,直接可以在网站上就可以完成整个支付活动。采用这种支付模式,消费者在进行支付的时候则不需要启动网银就可以完成支付活动:一方面直付通有效地简化了客户、网络企业和银行之间的支付流程;另一方面,招商银行此次推出的直付通模式采用网络专线与网络企业连接, 数据传输采用先进的加密手段,确保企业与银行之间24小时不掉线。
 2.2 对我国现有网上支付模式的比较分析
    我国电子商务的快速发展是电子支付发展的巨大动力,目前,我国的网络购物和B2B 电子商务市场都处于快速发展阶段,网络交易规模迅速扩大。电子支付作为制约电子商务发展的关键环节之一,其发展的程度直接影响到我国电子商务的发展进程。现价段,在我国电子商务交易中主要有三种支付方式:网银支付模式;支付宝模式;招商银行的一网通支付直付通模式(见表1)。                   表1 我国电子商务网上支付模式比较
 “多银支付”模式 “支付宝”模式 “一网通支付-支付通”模式
公司名称 工商银行等各大银行 阿里巴巴公司 招商银行
运营平台 各大银行网银支付平台 淘宝网第三方支付 招商银行“一网通支付”
用户界面 较为繁琐 方便，但需要转入网银支付 方便快捷，在网页上直接完成支付
安全性 安全 存在一定风险 存在一定风险
支付成本 “U盾”的存在提高支付成本 较低 几乎无支付成本
竞争优势 较弱 较强 较强
消费者认可度 一般 客户基础雄厚，使用频繁 创新模式，需进一步推广
个性化服务 较低。业务处理速度较慢 个性化设计，提供各种解决方案 简化支付环节，方便交易双方
    通过上表可以看出,我国现存主要的三种网上支付模式各有特色,由于目前95% 以上的电子商务交易额来自于B2B交易,而这种交易的资金额度较大,对安全性的要求相对比较高, 因此,在该领域内各企业为了保障自己的资金安全,采用网银支付模式的比较多。但是,网银支付模式虽然具有较高的安全性,在用户界面、支付成本和个性化服务等方面都相对弱于其他两种支付模式。从客户数量上来说,网络购物的客户数量远大于进行B2B交易的商家,对于个体消费者和商家来说,他们进行的商品交易数额较小,交易频率较大,因此他们对支付模式的用户界面、支付成本等方面的要求会比较高,方便、快捷和人性化的界面设计是他们所希望的支付模式。因此,在小额电子商务交易中,支付宝模式占据了将近50%的市场份额,已经成为我国第三方支付的主导模式。招商银行一网通支付直付通是在网银支付的模式基础上建立起来的适合于小额电子支付的商业模式,由于它推出时间较短,目前还需进一步的宣传推广,但就其本身而言,它使得网络消费者在进行支付时无需进入网银支付,在网页中可以直接完成支付。目前,后两种支付模式已经基本实现了融合,在许多网络商城中都可以方便地使用, 为广大消费者提供了更方便、快捷的支付模式。
 经过分析可以得出,网上支付模式的选择要根据消费者的规模和偏好进行,从交易规模上来看,进行小额电子商务支付的消费者占主要地位,因此目前我国的第三方支付模式支付宝模式在市场中成为主流支付工具,下面分别通过优势、劣势、威胁和机会四个方面对该模式进行深一层的研究(见表2)。
                    表2 支付宝模式矩阵分析
优势( Strength)
(1) 品牌形象良好
(2) 用户界面简单明了、便于操作
(3) 与多家银行机构合作,实现多端口支付
(4) 作为商家和消费者的信用中介
(5) 会员免费,聚集大量人气
(6) 记录详细的交易信息, 为买卖双方解决纠纷提供依据 劣势(Weakness)
(1) 所面临的安全问题
(2) 盈利能力不足
(3) 由于多终端支付给商家带来的资金周转问题
(4)支付宝再支付过程中的身份。执行了类似银行的职能
(5) 对信用的认证偏离了原来的目的, 商家会以此为目的选择客户
机会( Opportunity)
(1) 大量的客户基础，为其进一步完善奠定了基础
(2) 随着网络经济的到来,对网上支付的需求快速增长
(3) 创新环境相对宽松,使其可以在原基础上自由发展创新 威胁( Threat)
(1) 许多网络商城建立起自己的第三方支付平台,如拍拍的财付通和99bill 快钱,导致行业竞争日趋激烈
(2) 电话会和移动支付的兴起也对支付宝模式有所影响,使其失去了一部分客户
(3) 该模式目前还不适用于B2B模式, 网银支付模式在该领域独占鳌头
    经以上分析得出,在我国网上支付占主流地位的第三方支付同样存在着许多不足,如第三方支付还不适用于B2B等大金额的电子商务交易,在处理许多交易纠纷过程中不能很好地起到信用中介的作用,由此看来,我国电子商务网上支付不能简单归结于某一种模式,也不能依靠单独的一个支付平台来解决所有的资金流问题,而是应该建立一种相互融合、适用于多种消费群体使用的平台。
2.3 我国网上支付存在的问题
 （1）从目前状况来看，我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务；在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；网上银行法律框架亟待健全、完善等等。此外，中国网上支付体系的发展还受到来自社会信用制度等因素的限制。信用是电子商务发展的关键前提之一。但从我国目前的信用制度现状看，社会整体信用制度不够健全，严重影响到市场主体对电子商务安全性的认知程度的提升；同时，基础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素的制约，网上支付体系的发展可谓任重而道远。但是，我们应当看到，对应于中国电子商务发展的现状，目前的支付系统在B2C方面已经能基本满足现实需要。虽然银行支付系统是电子商务发展的关键支持，但银行充当的角色还只是提供结算服务的中介机构。在目前许多政策、法规、标准尚未制定，社会信用体系尚不健全的情形下，期望银行冒着风险超前建立一套完善的网上结算体系，是不现实的想法。    （2）从短期看，尽管技术标准、认证中心和支付网关的建立仍制约着网上支付系统的建设。但随着我国电子商务和网上银行的发展，导致源于市场选择作用而产生的龙头企业（银行）将产生，由这些龙头企业制定的行业标准的权威性将逐步确立起来。在这种情况下，企业之间的交叉认证将加强网上支付系统的建设与发展。最后，经过市场的进一步选择和检验，具有生命力和权威性的为数不多的企业将通过谈判和协商的方式制定统一的技术标准。   （3）中央银行正会同国家立法机构采取积极的态度推动网上支付业务的发展，网上银行业务管理办法也即将出台，网上支付的有关法律框架正在逐步形成，这将进一步促进网上支付结算系统的发展。   （4）要最终建成完善的网上支付系统以支撑成熟的电子商务运作，有待银行业实现全国性的跨行联网清算体系的建成。目前中国的商业银行都在积极加快各自的网上支付结算系统建设，可以预见，在不远的将来，一个有效支撑电子商务发展的中国网上支付系统将构建起来。
第三章  我国网上支付的发展趋势
 3.1 网络支付手段的完善将进一步推动电子商务的发展
 网络支付信息搜寻、订货和支付以及物流配送是电子商务交易的三个环节，其中支付处于重要的环节，影响电子商务其它环节的进行。网上支付有着比传统支付手段不可比拟的优势，也正被大多数人所接受。随着网络支付法律法规和安全支付协议的进一步完善，网上支付将成为电子商务的首选支付手段，而网上支付的长足发展也必将推动电子商务的发展。
 3.2 B2B,B2C,C2C之间的融合的必然性
    目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势，很多职业商家在ebay上以个人卖家的身份出现，企业对个人的交易本应属于B2C 现变成了C2C，这种融合体现了互联网交易的基本特点，交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全，而不是交易对方的身份——是个人还是商家。在这种情况下，越来越多的B2C电子商务网站开始向C2C交易提供平台，与此同时，越来越多的B2C 交易开始用P2P 的支付工具进行支付，从第三方支付工具的提供商来说，打通B2B、B2C、C2C 之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。目前中国最大的B2C 网站当当网就在打算进入C2C 领域，这个趋势将来必将愈演愈烈。与支付模式融合相伴随的是第三方支付平台的不断发展及其相互竞争的加剧。
 3.3 高科技手段将更多的应用到支付领域
    在安全认证领域内，单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代，越来越多的新技术例如：指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。2003年11月，联合银行家银行采纳了Digital Persona公司的U are U online指纹识别解决方案，用户登陆Web页面不再需要输入密码。而Comdot公司正在推出一种语音激活的信用卡Beepcard，用户必须通过语音输入密码进行验证，即使窃贼盗得信用卡甚至密码也难以进行盗刷。随着技术的发展，越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐得以推广。
 3.4 法律以及行业标准的不断完善将会促进电子商务网上支付的发展
目前不少国家为电子签名立法，确定电子签名的合法性，使网络支付的法律环境不断完善，并进一步促进网上支付的发展。由于网络支付直接涉及资金转移，各国的金融监管部门都对第三方支付平台的运营规范高度关注，并在进一步完善准入制度，以维护稳定的市场秩序，促进支付企业合法合规经营。                     第四章 结论与建议
 在我国电子商务的发展过程中, 资金流是制约其发展的主要因素之一。通过上述分析可以看出,我国的网上支付模式不可能局限于某一种单一的模式,应该是彼此融合形成多元化的支付体系。我国未来电子商务网上支付的发展方向应该主要从一下几个方面发展。
 （1）加快技术创新,开发出一种成本低廉、安全性高, 适合于各种交易的支付工具
我国目前存在的三种网上支付模式,网银支付模式虽然提高了客户的用卡安全和资金安全,但是支付成本和可操作性都相对较差,不适合小额电子商务交易;而后两种支付模式虽然适合于小额电子商务支付,但因将客户的资金安全和用卡安全转嫁给支付中介,所以平台中介的可信程度又成了众多消费者关注的焦点,在一定程度上威胁着客户资料的安全。因此需要进一步加快信息安全技术的创新,保证电子商务交易安全、快捷的实施。
 （2）健全信用评价体系,保障交易双方的资金安全和支付平台的可持续运行
由于我国目前电子商务仍处在发展初期,信用问题仍是制约其发展的主要因素。以第三方支付为例,尽管第三方支付平台作为信用中介保障交易双方的利益,为其提供信用担保,但是其准入门槛较低,导致了许多欺诈商可以轻松地通过阿里旺旺传播各种获奖信息,企图非法骗取个体消费者的财产。信用评价体系的完善不是靠单独的一家企业就可以完成的,而需要支付平台之间共同合作,在不侵犯个人隐私的情况下管理和监督网络交易的合法性,以保障交易双方的资金安全和支付平台的可持续运行,营造出有序、健康的网络交易市场。
 （3）寻求自身的发展潜力,完善一站式服务的理念,实现盈利渠道的多元化
我国网上电子支付平台盈利能力不足的主要原因是由于赢利模式单一,没有充分挖掘的潜力, 形成一条以最终用户为核心的产业价值链。目前网上支付市场同质化竞争日趋激烈,产品和服务的质量成为平台在竞争中占据市场的关键因素,单靠自身的力量不可能建立一种完善的网上支付模式,要根据自身的发展情况寻找合作伙伴,从技术和增值服务两方面来优化平台, 建立一站式服务的理念,加强与客户之间的沟通,降低客户的交易成本,使得客户无需离开平台就可以完成所有商务活动,进而实现自身盈利渠道的多元化。
 （4）建立以第三方支付模式为主导,多种支付模式并存的多元化支付体系
从我国电子商务交易数额来说,小额电子商务交易占绝大多数,由此可见绝大多数消费者还是青睐于方便、快捷又安全的网上支付模式。不可否认,第三方支付是目前解决这一问题的最佳方式,但就平台本身来说,依然存在着安全性不强、准入门槛低等问题。我们现在进行电子商务交易所使用的支付工具已经基本实现了后两种模式的融合,招商银行已经和支付宝、腾讯QQ、盛大网络和易宝支付等多个支付平台结成合作伙伴,利用这些支付平台进行网上支付时都可以使用直付通,从更大的程度上方便了消费者,降低了支付成本。但是,小额电子商务交易支付平台与网银支付的融合还需要进一步的努力,二者之间应该共同寻找彼此的融合点,建立一种以第三方支付模式为主导的,多种支付方式并存的多元支付体系,保障网络资金的安全流通,促进我国电子商务的飞速发展。
参考文献：
陈力行，《关于第三方支付模式的探讨》，商场现代化,2006(22)。
王忠诚，《电子商务概论》，机械工业出版社，2003。
柯新生，《网络支付与结算》，电子工业出版社，2004。
吴阳波，林莹，《谈我国网上支付的发展与存在的问题》，集团经济研究，2007（10）

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