浅谈电子支付的法律问题
 一 电子支付流程图所示 （以SET为例子）

图 1-1

 根据工作流程图，可将整个电子支付工作程序分为下面七个步骤：
 （1）消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括在线商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。
 （2）通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。
 （3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。
 （4）在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的帐号信息。
 （5）在线商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给在线商店。
 （6）在线商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。
 二 电子支付中存在的法律问题
 1、各方权利义务不明确、法律责任不清问题
 由于法律法规对网络银行与有关商家、客户的权利义务关系没有明确规定，也未明确规定网络银行在业务流程中对客户承担的义务种类以及适用范围，各方在电子支付中所应承担的法律责任不清晰，极易发生纠纷。而且，由于缺乏有关此类纠纷诉讼程序的法律规定，纠纷发生也因无法可依而不易及时解决。
 2、电子支付的监管问题
 传统的资本管制手段对网络银行失去意义，而针对网络银行的监管体制还未建立。因此，网络银行开展电子支付业务，一国还面临着监管失控的风险。监管当局必须研究电子货币可能对国家的货币政策产生的冲击、对资本市场的资金流产生的影响，以及使用电子货币进行网上支付可能引发的交易风险等电子支付监管中发生的新问题。
 3、电子支付的签名效力问题
 我国《票据法》第四条规定："票据出票人制作票据，应当按照法定条件在票据上签章"，第七条又规定："票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。《票据法》中其他有关签章的规定，以及《票据管理实施办法》、《支付结算办法》的相关内容的规定，其基本含义都是一样的。然而，电子支票使用的数码签名技术，使得原来加盖在支票上的图章印鉴不能再作为识别出票人的标记。电子计算机只按照数码印鉴确认出票人的授权指令的有效性。
 在美国，调整信用卡的法规为《Z条例》，而调整ATM卡等支付工具的法规为《E条例》(regulation E)。《E条例》适用于所有使用卡或者其他手段实现客户账户资金转移的支付工具，主要调整对象是ATM卡和借记卡。
 1996年，美国联邦储备委员会提出建议，一方面对该条例进行修改，另一方面也建议将该条例适用于类似于电子支票和电子现金这样的网络支付工具。
 4、虚拟交易所带来的安全问题
 5、技术上的安全问题
 6、法律法规的缺陷
 企业和消费者必须建立在相互信任的基础上其交易行为才可能实现，而相互信任的基础三交易过程的安全保证，保密（对消费者而言是其信用卡详细信息的保密，以免被人盗用），受法律保护，而这些只能通过政府颁布安全标准，建立安全制度和安全系统才能实现。否则，电子商务的发展将受到严重的制度制约，制约我国电子商务发展的原因，固然有公众的购物观念陈旧，信用卡普及率不高等因素，但最根本的还是政策性和制度性缺陷，这就决定了那些消费者只会是敢于吃螃蟹的大胆尝试者。
 7、电子签名和认证问题
 传统合同中签名或盖章的行为有两种功能：一是表明合同各方的身份；二是表明签名者已确认文件所载之内容。各国法律主要是把签名作为一种认证的手段。而书面形式是签名的物质基础，换言之，签名的实现是以书面文件的存在为前提的。
 而在电子商务活动中，交易和通讯均在网上进行，参与交易的各方可能在整个交易过程中自始至终不见面，无法当面进行身份识别，不可能通过电子数据来传递亲笔签名，传统的签名方式很难应用于这种网上交易，这就产生了在计算机上以何种方式签名才能为法律所认同的问题。按照信息发达国家的做法，在网络上通过电子签名的方式来确定交易方的身份。这种电子签名是由符号及代码组成的，它具备了上述签名的特点和作用。对每一方来讲，具体采取什么符号或代码，将根据现有的技术、相关经验、可应用标准的要求及使用的安全程序来做出决定。任何一方的电子签名可以不时地改变，以保护其机密的特征。因此，电子签名的产生和广泛运用给电子商务立法带来了两个新的课题，即电子签名是怎样认定和电子签名是否有效的问题。
 数据电讯的商业化应用，除了需要电子签名作为认证手段之外，在因特网等开放性网络环境下，认证中心的服务也是必不可少的。电子签名侧重于解决身份辨别与文件归属问题，而电子认证解决的是密钥及其持有人的可信度问题，因为密钥并不是万无一失的，它存在着丢失、被盗、被破译等风险，这就产生了公开密钥的辨别与认证的有效性问题。即需要由一个权威的机构对公开密钥进行管理，以减少密钥丢失、被盗、被冒用而造成的损失。因此，要使电子身份认证机构能真正发挥其在电子商务中的安全作用，促使电子商务真正走向国际贸易应用，必须通过立法加以保障，或者作严格的法律规范。
 三 电子支付纠纷案件的管辖
 管辖是法院受理争端的权限依据。在电子支付法律关系中，普通的纠纷仍然适用我国《民事诉讼法》规定的管辖原则。但电子支付纠纷如何确认管辖呢？已经有很多文章在探讨电子商务环境下的管辖权。但我认为，即使是电子支付纠纷，并没有出现新的管辖根据，只是我们的传统管辖理念需要有所转变。提供电子支付服务的网络服务器、计算机终端等电子设备所在地银行也许只是营业所或分理处，不具有独立法人主体资格，而用户发出指令地有可能个特点。电子支付纠纷案件中，提供电子支付服务的网络服务器、计算机终端所在地很好地满足了这两个特点。因此，我认为应当以提供电子支付服务的网络服务器、计算机终端所在地法院管辖移动电子支付纠纷案件。
 四 电子支付纠纷的举证责任和归责原则
 电子支付是科技文明高度发展产生的新的支付方式。但电子支付一般仍然会出现资金划拨迟延或资金划拨错误，造成损失的现象。由于支付环节涉及到许多服务器、因特网、无线传输、管理软件等先进技术，一般用户无法承担举证责任。因此应当实行特殊的过错责任原则即过错推定归责原则。首先从违约事实和损害事实中推定致害当事人一方主观有过错，由其承担举证责任。如果不能证明自己有过错，则推定成立，由其承担相应法律责任。
 在民法体系中，合同责任的归责原则通常包括过错责任原则和无过错责任原则，而侵权责任的归责原则还包括公平责任原则，而且在具体司法实践中存在着规则原则并用的方式。在电子支付的法律关系上，主要当事人是由网络银行、认证机构和客户（包括付款人和收款人）三方构成的。具体到电子支付法律关系上，应该采取何种归责原则，就必须考虑到电子支付的自身特点。
 在大陆法系，《法国民法典》第114条与《德国民法典》第275条确立了过错原则是最主要的民事责任原则。在英美法系，坚持合同责任为严格责任，被告也不能以其尽到注意义务作为其抗辩理由。在美国《合同法重述》第2版第260条（2）项中规定：“如果合同的履行义务已经到期，任何不履行都构成违约”。当然英美法并不是完全排斥过错责任原则的适用，如对于迟延履行，则以过错为规则事由。
 我认为，在电子支付法律关系上应适用“以过错推定原则为主，无过错责任原则为辅”。如果当事人认为自己没有过错，则自己承担举证责任，证明自己没有过错。证明成立则可以免除自己的责任；证明不足，或者证明不能，则推定其有过错，构成违约责任或其他责任。在电子支付过程中，常常出现因指令人或银行的过失致使资金划拨失误或迟延的现象。在整个资金支付的传送链中，指令人的义务无疑是正确发出资金划拨的指令，银行的基本义务是依照指令人的指示，准确、及时地完成电子支付，承担按约执行资金划拨指示的责任。但是，可能由于种种原因，如指令错误、划拨迟延，导致资金划拨的失误或失败，造成相关当事方的损害。这时，首先应该从违约事实以及损害事实中推定致害一方的当事人在主观上有过错。如果对方当事人认为自己没有过错，则自己承担举证责任证明自己确无过错。证明成立则可免责，否则构成违约责任或其他责任。这里之所以适用过错推定原则，是因为在电子支付的各个环节都涉及到管理软件、大型服务器和因特网络等先进技术，每个当事人所采用的硬件设备与管理软件都可能不同，其内部运行结构和数据可能涉及到商业秘密。因此要求受害人去证明加害人的过错，十分困难甚至不可能。另一方面，电子支付本身属于发展中的科技，所涉当事人或多或少面临未知风险，如果简单适用无过错责任的话，在证明对方过错十分困难的情况下，被告将可能承担全部责任，这无疑会对当事人涉足电子支付并采用新技术造成不利影响。实际上，我国现行的《合同法》也是采用以过错责任为主，无过错责任为辅的复合归责原则。在缔约过失责任、合同无效责任中的损害赔偿责任、预期违约责任、加害给付责任、损害赔偿的违约责任，包括实际违约责任中的一般损害赔偿和惩罚性赔偿责任以及后契约责任中，采用的是过错责任原则。而仅在违约责任的继续履行、采取补救措施以及违约金责任，无效合同责任中的返还财产和适当补偿责任采用无过错责任归责原则。
 五 心得体会
 通过这次的实践，知道了在电子支付的过程中，一定要做到支付信息保密性，完整性和数据的发送人和接受人身份的可鉴定性，在确定要购买的时候，一定要注意在支付过程中信用卡密码的保密性和对方的信息。在线电子支付法律关系的当事人为付款人受款人和金融机构,还有认证机构,在这之间他们成在着相应的义务和权利。这些义务和权利使得双方在进行交易和支付的时候更加注意，使问题减少。
 参考文献
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