论商业银行在市场经济发展中的地位
[内容摘要]   随着金融市场发育的日趋成熟，各种金融参数如利率、股票价格指数、货币发行量、国债等日益深入地影响着经济的发展。目前，许多国家建立了以中央银行为核心，以商业银行为主体的多种金融机构并存的金融体系。邓小平同志十分清晰地洞察了商业银行对经济发展的重要地位和作用。在1991年视察上海时指出：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一盘棋活，全盘皆活。”邓小平同志精辟地论述了商业银行在现代经济生活中重要地位，高瞻远瞩地指出了商业银行在发展我国经济中的关键作用，阐明了商业银行与经济的本质联系，尤其是随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立和对外开放的不断扩大，商业银行已日益广泛地渗透到社会经济生活的各个方面。商业银行在调节经济中的作用越来越重要。必须要正确把握商业银行与经济发展的关系，建立起与经济快速增长相适应的现代金融体系。[关键词]   主体   作用    贡献    主要动力
正文

 随着金融市场发育的日趋成熟，各种金融参数如利率、股票价格指数、货币发行量、国债等日益深入地影响着经济的发展。　 目前，许多国家建立了以中央银行为核心，以商业银行为主体的多种金融机构并存的金融体系。在中央银行供给的基础货币之上，商业银行通过存款派生机制以一定倍数向社会提供各层次的货币，同时还根据社会经济增长对货币资金的客观需要，通过派生存款而提供相应的“银行货币”，以支付和促进企业单位的生产、流通与发展，形成现代社会经济高速发展的巨大支撑力量；商业银行信用创造的制约机制，又发挥着现代社会宏观经济调控的十分重要的杠杆作用，同时对维护整个社会经济的持续、稳定和健康发展，具有十分深远的现实意义。　　在市场经济条件下，商业银行与一般工商企业一样，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，自求平衡，自我发展：同时由于经营货币这种特殊的商品，决定了它又具有自己的特殊经营规律。商业银行的目标是在维持信用资金安全性，流动性和效益性平衡的基础上谋求利润最大化。20世纪70年代以来，商业银行经营的外部环境发生了深刻的变化，金融管制放松，金融全球化进程加快，市场竞争日趋激烈，混合经营成为主流模式，信息技术飞快发展以及新监管协议即将出台，特别是加入WTO后等，这些变化在给商业银行带来广阔发展空间的同时，出带来了前所未有的挑战。
 邓小平同志十分清晰地洞察了商业银行对经济发展的重要地位和作用。在1991年视察上海时指出：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一盘棋活，全盘皆活。”邓小平同志精辟地论述了商业银行在现代经济生活中重要地位，高瞻远瞩地指出了商业银行在发展我国经济中的关键作用，阐明了商业银行与经济的本质联系，尤其是随着我国社会主义市场经济体制的逐步建立和对外开放的不断扩大，商业银行已日益广泛地渗透到社会经济生活的各个方面。商业银行在调节经济中的作用越来越重要。必须要正确把握商业银行与经济发展的关系，建立起与经济快速增长相适应的现代金融体系。
商业银行在现代经济中的作用
 资金是商品经济的“血液”，商业银行则是商品经济的“血脉”和“血液循环”的枢纽，是融通资金、调节资金、聚集资金和配置资金的重要桥梁和纽带，是生产要素的组合剂。在传统计划经济条件下，经济运行的基本规律是“钱跟物走”，货币资金只是实施生产计划，物质分配城市规划昨经济核算的一种附属工具，完全处于被动地位。而在商品经济或市场经济条件下，经济运行的规律是“物跟钱走”，货币资金不再处于附属和被动地位，而是处于一种主导地位，发挥着引导和配置生产要素的作用。一方面，商业银行通过促进储蓄和投资增长，优化资源配置，便于交换等活动，推动经济增长；另一方面，经济发展客观上要求商业银行本身也需要不断壮大和发展。
 1、通过商业银行的动作为经济发展提供条件  商业银行能实现资金的合理流动，优化资源配置，提高资本的效率。在现代经济生活中，货币资金作为重要的经济资源和财富，成为沟通整个社会经济的命脉和媒介。现代一切经济活动几乎都离不开货币资金运动。从国内看，金融连接着各部门、各行业、各单位和生产经营，联系每个社会成员和千家万户，成为国家管理、监督和调控国民经济运行的重要杠杆和手段，从国际看，商业银行成为国际政治经济文化交往，实现国际贸易，引进国际间经济技术合作的纽带。
 2、通过发挥商业银行的基本功能为经济发展提供资金支持  经济的发展需要大量的资金推进，而金融机构是连接储蓄资金和投资资金的桥梁。金融的特点在于资金融通，这就决定了它有条件吸收社会闲散资金转化为储蓄，而储蓄是提供资金的重要来源之一，因此畅通的金融桥梁，能够有效地配置资源，动员储蓄便利交易，从而通过影响资金的流动促进经济的发展。
 3、商业银行是现代经济中调节经济的重要杠杆  现代经济是由市场机制对资源配置起基础性作用的经济，其显著特征之一是宏观调控的间接化。而商业银行在建立和完善国家宏观调控体系中处于十分重要的地位。银行业是连接国民经济各方面的枢纽，是国民经济的信贷收支、现金收支和结算的中心，是国民经济活动的神经中枢。透过金融现象，可以反映经济运行中出现的新情况、新问题、新趋势。同时，利率、汇率、信贷规模、结算等金融手段又对微观经济主体有着直接的影响，国家可以根据宏观经济政策的需要，通过中央银行制定货币政策，运用贷款限额、利率等各种金融调控手段，适时地调控货币供应的数量和结构，从而调节经济发展的规模、速度和效益，促进经济的发展。
 4、通过银行业自身的发展，直接为经济发展作贡献  在经济货币化和金融化的过程中，银行业也按照产业发展的一般规律和特有规律不断推进着自己的发展进程。现代金融产业的形成与发展，使之在运用金融手段推动国民经济发展的同时，也通过自身产值的增长为经济发展直接作出贡献，直接成为国民经济总量的重要组成部分。
经济发展要求银行业自身的发展，直接为经济发展作贡献 
 随着经济的快速发展，客观上要求金融业的迅速发展，以适应快速发展的经济对金融业的需求。我国经济的市场化改革走的是渐进式改革道路。1979—1984年间，农村经济体制改革的成功，个体经济和城镇集体企业的发展，以及“拨改贷”等财政金融体制改革。是金融业快速发展的主要因素。从那时起，银行改变了只作为财政的“出纳”来执行调拨任务，而是通过自己的主动运作来配置资金的模式。财政从投融资体制中逐渐退出，金融成为投融资体制中的主体。1985—1990年间，经济体制改革由“社会主义商品经济”转向“政府调控市场，市场引导企业”，期间推出了金融、物价、税制、流通等多项综合改革措施，利用外资和外向型经济进入了快速发展阶段，经济的市场化和货币化程度进一步提高，金融业也得到较快的发展。特别是经过金融体制的改革，使金融机构由单一的国有银行转为国有银行、股份制银行、保险公司、信托投资公司等多种金融机构并存的格局；投资方式由单一的银行贷款转为金融机构贷款，债券融资、保险等多元化，对金融发展与金融深化起到了重要促进作用。但受非银行金融机构规模限制，这期间我国金融业的发展仍是由国有银行贷款的大量增加所决定，其他非国有银行金融机构也只是起步阶段。1991—1995年间，经济体制改革进入了建立社会主义市场经济阶段，股份制银行，信托投资公司、财务公司、农村和城镇信用社、证券公司等多种非国有金融机构快速发展，各种金融机构的营业网点像雨后春笋般，遍布全国各地。在促进金融结构调整的同时，也使金融业自身的发展水平有了进一步的提高，从资产构成看，国有银行贷款在金融资产总额中所占比重逐步下降。1995年以后，我国商业银行规模与多元化发展的趋势进一步加强，银行深化程度随之大幅度提高。同时，金融创新能力在经济发展需求和市场竞争力的推动下不断增强，体制创新获得突破，金融产品日益多样化。特别是产业结构的升级需以金融业做出相应的变革，以满足经济结构优化和经济发展对金融服务提出的更高要求。
 经过二十多年的改革开放，我国的金融业已经发生了重大而深刻的变化，形成了多种所有制形式和多种类型金融机构并存的金融组织体系，货币市场与资金市场同时并行发展的金融市场体系，以及政策性金融与商业性金融同时并存的融资体系。金融结构的上述变化，对增强金融体系的融资功能，促进经济的持续、快速发展，发挥了积极作用。
随着经济的发展，经济对金融服务的要求也在不断的复杂化。这客观上要求金融机构适应这种变化，改变过去比较单一的服务方式、手段和渠道，使金融能更好地服务于经济。把金融创新作为提高金融服务水平和促进自身发展壮大的必然途径。金融是货币与信用的融合，发达金融体系的基础是健全的信用体系，因此加快建立信用体系，整顿和优化社会信用环境，是经济和金融健康发展的基本保证。要加强信用观念宣传和教育，倡导诚信守约的道德规范，大力开展信用工程建设，切实维护银行债权，加快全省信用系统建设步伐，在完善信贷登记咨询系统的基础上，加快建立我省个人系统和金融债权管理信息系统及个人信用信息平台和信用评价制度，增强企业经营者的诚信观念。工商管理部门要与银行共同建立企业诚信档案，完善信息网络，将企业的诚信程度作为二重合同守信用企业的重要指标，银行机构也要通过对守信单位提供优惠贷款利率，增加授信额度，简化贷款审批手续为其开辟“绿色通道”，发挥示范带动效应。
 同时国有企业改革的深入，中小企业在我国国民经济中的地位和作用日益突出，已经成为解决社会就业压力的有效途径，技术新和技术步的重要主体，推动经济活动的主要动力。中小企业迅猛发展对金融支持提出了迫切的要求。但从当前情况看，融资问题已经成为中小企业发展的瓶颈，由于中小企业资金需求规模较小，贷款经营与管理成本较高，企业透明度相对较低，且在抵押担保上难以满足商业银行的要求。因此，商业银行对中小企业贷款问题上举步不前，中小企业贷款难问题已经成为制约中小企业发展的主要因素。要满足中小企业的贷款需求，除了对现有的国有商业银行贷款经营模式进行改革外，还要进一步发展多层次、多样性的银行体系，以满足不同层次的企业，尤其是中小企业的融资需求。正因此，进一步推动民营商业银行的发展已经成为国民经济体制改革的需要。
 民营商业银行的组建和发展，推动了金融体制改革，有力地支持了经济的发展。当前，我国已经形成了国有商业银行和民营商业银行相辅相成，共同为经济服务的局面。计划经济时期形成的国有商业银行垄断金融服务的格局已经被打破，但也应当看到，国有商业银行垄断地位的形成有其历史背景。几十年来国有商业银行对我国国民经济的发展做出了巨大贡献，而且仍对国民经济的发展发挥着重大的作用，是我国商业银行体系的主体。国有商业银行在十多年的改革与发展历程中，积累了丰富的经验，储蓄了一大批的人才，具有规模大、资金雄厚、经营网点多、服务面广的优势，尽管国有商业银行在市场经济中暴露出一些弱点和劣势，但随着国有商业银行经营机制和管理体制改革的推进，国有商业银行必将焕发出生机和活力，为我国经济发展发挥更大的作用。民营商业银行是在汲取了国有商业银行经验和教训的基础上发展起来的，但民营商业银行的发展与壮大并不能取代国有商业银行在国民经济发展中的重要地位。随着市场经济的发展，我国经济组成日益复杂，对金融服务的需求也更加多样化，国有商业银行与民营商业银行共同生存、共同发展，才能适应市场经济不断发展的需要。在国有商业银行不断深化改革的同时，民营商业银行将会承受更大的市场压力，也会享受更大的发展空间。    商业银行是我国金融业的主体，在国民经济发展中发挥了具有十分重要的地位。当前，我国商业银行的改革正日益深化，各种金融工具的引入和创新方兴未艾，已能提供发达国家商业银行所能提供的大多数金融服务。加入世贸组织后，我国商业银行发展的步伐将进一步加快。然而，在融入国际金融市场的进程中，仅仅靠过去的金融管理知识与管理方法已难以适应外部环境变化的需要，必须采用国际上通行的现代商业银行的管理原理、方法与手段，方能更好地参与国际竞争。

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