关于商业银行国际化发展战略的看法及理解
 我国商业银行国际化是加入WTO、开拓我国银行业务和推进外向型经济发展战略的需要，要逐步将我国的商业银行推向国际市场；放开涉外业务，开辟离岸市场；积极稳妥地扩大引进外资银行，建立中外合资金融机构；加强国际金融人才的培养，造就一支复合型、专家型的金融队伍。　　
 当前，随着世界经济一体化进程的不断加快，银行的并购浪潮愈演愈烈。国际大银行之间通过“强强联合”或“兼并收购”，旨在扩大规模，降低成本，实现全球拓展，综合经营。提高国际竞争能力。我国作为一个对外开放的发展中国家，面对西方迅猛发展的商业银行国际化形势，我们绝不能无动于衷。在整个世界金融业不断发展与变革的进程中，慢走或止步不前就意味着落后，而落后就要“挨打”。走向国际化已经现实地、迫切地摆在我国商业银行的面前。
 针对我国商业银行的具体情况，在地域扩展、业务经营等很多方面提出了国有银行的国际化经营战略，并凸现了业务流程再造和业务多元化发展的重要性。本文所讨论的领域对于加入世界贸易组织后我国国有商业银行国际化经营战略选择具有重要的现实意义。
一、加入WTO后，我国商业银行国际化的形势
 在我国加入WTO以后，我国的商业银行业务市场将更加开放，并对外资银行机构实行国民待遇。更重要的是，我国的银行业必须走出去，在广阔的国际金融市场上，拓展自己的业务空间。在我国的商业银行业进一步国际化后，来自世界范围的金融竞争将更加激烈。面对来自世界的竞争，我国的商业银行必须加快向国际化转变，按国际规范来改造自己，使自己能尽快适应新情况，迎接新挑战。随着银行业务市场国际化的发展，本国市场与国际市场相互渗透融合，它们间的界限将日趋模糊，我国的银行业务市场将成为世界银行业务市场的一个重要的有机组成部分。
 银行的国际化已成为银行业务发展的主流。银行资产中的海外资产将不断增加，品种将日益繁多，国际金融市场将不断延伸和扩大。在机遇增多的同时，风险也将增大，竞争必将日趋激烈。我国的商业银行要跟上世界银行业的发展，在未来世界银行业的激烈竞争中站稳脚跟，并取得有影响的地位，就必须在国际化方面加快步伐。
 从我国商业银行业务的发展看，由于过去的封闭式经营，后来又实行专业化经营，除了中国银行外，其他商业银行的国际业务比重很小、所以发展的潜力很大，是今后商业银行业务开拓的重要方向之一。根据资产风险管理的原理，一国银行资产的国际化，可以起到分散风险的作用，把风险降到最低限度，使银行的经营更加稳健。同时，银行资产的国际化还可促使资产结构的最优化组合，大大增强银行的盈利能力和经营能力。另外，金融市场的对外开放对我国商业银行既是挑战，也孕育机遇。我们的一些商业银行业务可能会被拉走，但是我们可以学习和了解国际商业银行先进的管理经验，实时掌握国际金融市场动态，为引进和筹措外资提供渠道，为我国商业银行业务的持续发展打好基础。
 目前，我国的经济正在加强向市场化转变，对外贸易发展很快，1996年进出口总额比改革开放前的1978年增长20倍，平均每年增长19.3%，快于整个国民经济发展的速度，也大大超出了同期世界贸易的增长速度。1999年我国在世界主要贸易国家和地区的排名已经由1994年的第11位增长至第7位。在引进外资的同时，我国的企业还把公司办到国外去，大力开拓海外市场，参与国际经济的大循环，这也就要求我国的商业银行应紧紧地跟上经济形势发展的需要，为它们提供良好的配套服务，促进我国外向型经济的进一步发展，同时使自己在世界银行业中取得相应的地位。
 金融改革20年来，我国商业银行的国际化已迈出了很大步伐。至1998年年底我国已设营业性外资金融机构183家，其中外资银行125家；已设各类外国金融机构代表处554家，此外还有大批此类申请等待受理，充分反映出我国已逐渐成为各国金融机构竞相看好的热点。同时，我国商业银行的机构网点已遍布主要国际金融中心城市，总数达508家，其中中国银行海外分支机构已达486个，分布在15个国家和地区。
 据人民银行统计，到今年九月底，外资银行在华共有营业机构近一百九十家，其中分行一百五十八家，下设支行六家，大部分集中在上海、深圳、北京、广州、天津等地。外资银行总资产四百四十亿美元，占我国金融资产总额的2.58%，其外汇资产总额占我国金融机构全部外汇资产的16.4%，贷款一百八十六亿美元，存款六十五亿美元。
 国有商业银行实行总分支行制，分支机构多，平均每家有800-1000家分支机构；员工多，最少的有15万人，最多的有60余万人；而1996年末，四大商业银行的人均费用平均为 1.48万元。
 美国花旗银行的员工为184914人，人均税前利润为50120美元；中国工商银行员工为567230人，人平均税前利润仅为735美元，只相当于花旗集团的1-4%。
 在我国各商业银行目前的总收入中，利息收入所占的比例都在90%以上，有的银行甚至超过99%。而结算性服务（结算、信用卡等）收入、管理性服务（保管、代理等）收入、咨询性服务（财务顾问等）收入以及表外业务（担保、承诺、衍生工具交易等）收入不足总收入的10%。在1997年美国大通曼哈顿银行总收入中，利息收入所占比例只有69%，非利息收入所占比例超过了31%。
 我国商业银行的海外分支机构发展时间比较短，除了中国银行在海外的分支机构比较分散以外，其他几家商业银行的海外分支机构主要集中在国际金融中心。
 从金融国际化发展的步骤来讲，商业银行国际化发展不应该仅仅停留在这个阶段。必须通过在全球范围的广泛布点来追逐利润最大化，以便通过规模扩展来取得规模优势和范围优势。中国商业银行要实施更深层次的国际化与全球化发展，存在着地域扩展的战略问题。
 我国商业银行要参与国际金融服务市场的竞争，必须首先调整自己的内部组织结构，因为一个高效的内部组织是保证银行运营效率的前提。
 银行的内部组织体系包括决策体系、管理与控制体系和监督体系等。商业银行国际化竞争要求具有一个高效的决策体系。而商业银行国际化网络体系的规模和复杂性又要求银行实施高效的管理和控制。银行金融资本流动性和衍生性要求银行必须建立高效的内部监控体系。银行国际化发展对组织形式的选择十分重要，既要考虑各种组织形式的优缺点及其适应性，又要考虑各个东道国的金融环境特别是监管环境。这决定着国际化的成本，进而影响收益和利润。
 ①我国商业银行的业务类型单一，国际业务品种比较少，主要是进出口结算和贸易融资。商业银行国际业务的增长速度比较缓慢，主要是伴随着中国实质经济的对外开放而扩展，银行自身并没有通过国际化扩展业务范围的意识。
 ②中国商业银行的业务创新能力不足，监管当局对银行业务的监管还过于严格。这不适应信息时代商业银行通过不断创新谋取发展的时代潮流。我国商业银行业实施的国际化发展战略应该主要致力于创新型业务，通过业务的创新提高竞争力。
 二、加快商业银行国际化发展的策略
 按照行政区划设立分支机构是中国四大国有商业银行的重要特征之一，在80年代以来的国际业务部的设置中，同样是不管该地区有没有外汇业务，有没有设立国际业务部的必要性，所有的分行或者支行都设立了国际业务部。有的业务部只设立部门没有开展国际业务，基本的营运成本都不能从业务中得到补偿。因此，从银行效益角度考虑，商业银行国际化地域扩展的第一步，应该是选择业务量大的开放性城市设立国际业务部，主要从事外汇存贷款、外汇结算业务，为该地区的外向型经济发展服务。当然，国际业务部的设立也要随着经济逐步开放而逐级设立。
 所谓区位发展战略，是指国际化商业银行根据区位优势理论选择海外机构的地区战略分布。区位优势主要包括东道国的法律环境、金融管制程度、经济发展程度、人均收入水平、与母国之间的经济贸易依存度、社会政治稳定性、进出口便利程度等等。发挥区位优势，一是有利于银行获得一定规模的零售业务、批发业务、风险资产管理和其他中间业务，形成规模和范围经济，降低经营成本，提高竞争能力；二是较低程度的金融管制能够提高银行经营业务的自由度，降低市场进入成本，获得成本优势；三是稳定的社会政治经济法律环境能够减少银行的非市场风险。
 我国商业银行应结合区位优势，在海外机构的地域扩展上有所倾斜：
 ①向国际金融中心倾斜。在伦敦、纽约、法兰克福、东京、香港、新加坡、巴林等全球著名的国际金融中心设置分支机构，可以更为广泛地同其他国家的金融机构进行业务往来，扩大业务发展的范围；另外还可以获得更多关于国际金融业务和管理方面的信息。
 ②向业务量大的国家或地区倾斜。例如，美国是中国的最大的贸易和投资伙伴之一，而且中国的外汇资产多以美元为主，因此，在美国设立分支机构对于中国国际贸易、国际投资和外汇资产的管理来讲都是明智的选择。香港与内地的经贸联系很广泛，而且中国同美国等其他国家的许多贸易都是通过香港进行转口贸易，因此，在香港设立分行比在其他地方设立更有必要。
 ③向华侨集居地倾斜。美国纽约、旧金山，加拿大的温哥华、多伦多等地都是中国华侨聚集的地方，在这些地区设立分支机构更容易打开市场。
 总之，根据区位优势发展的要求和中国的具体实际，在北美、亚太新兴市场经济国家、欧元区、拉美国家的自由港等，都可以作为我国银行国际化发展的重点。而对于尚处于转轨中的国家，以及其他一些政局不稳的国家，尽管可能有时其金融管制并不太严格，但是政治风险较大，进入这些国家应该较为谨慎。目前我国商业银行比较高层次的国际化机构，如分行和代表处主要集中在香港、新加坡、韩国等亚洲国家和地区，这说明中国金融的国际化与实质经济的国际化是脱节的。在以后商业银行国际化的区位选择和地域扩展中应该注意逐步调整。
 实施全球化的战略，目的是在全球范围内使资源得到最优化的配置。全球化是最终目标，在商业银行实施的重点发展战略实施到一定的阶段后，银行自身的人力资源和管理素质都达到了全球化的水平，我国商业银行就可以在全球范围内扩展业务地域。当然，全球化目标是远景，估计要到2050年以后中国才能发展到这个阶段。
 根据区位优势和当前的实际，我国商业银行国际化进而实现全球化可以分三步进行区位拓展：
 ①在世界主要的国际金融中心设立分支机构。这些地区不仅金融管制宽松，而且具有较大的市场规模，进入成本和运营成本都较低，并且能够及时把握国际金融市场发展的脉搏。
 ②在与中国具有密切经贸关系的国家的主要经济中心和经济发展快的国家和地区设立分支机构。对于具有成熟的市场经济框架的国家可以设立分行，在市场发展框架正在建设中的国家可以设立代表处。亚太地区尽管经历了1997～1998年的金融危机，但是经过一定时期的调整，仍会重新走上快速发展的轨道。中国应该抓住这些国家和地区推行金融自由化的有利时机率先进入这些国家的金融服务市场，通过先动优势获得竞争优势。
 ③俄罗斯、中东、非洲、南美、东欧等政治经济尚不稳定或者发展程度较低的国家或地区。这些地区正处在调整和改革中，短期内中国不可能在这些地区广泛扩展银行分支机构，但是，应该选择有利的时机，选择政治相对稳定、同中国经贸关系密切、转轨过程已经基本完成、能够形成一定的规模和范围经济的国家或地区的一些经济中心城市设立代表处或分行。
 金融自由化给商业银行国际化带来了机遇，同时也使国际化商业银行面临巨大的挑战。利率自由化和金融服务市场的开放使得国际化商业银行的经营环境的不确定性大大增强。同国内商业银行相比，国际化商业银行必须考虑全球的经营环境而不仅仅是国内的经营环境，此其一；由于本国金融市场的对外开放，本国原有市场面临着外国同行的竞争，此其二。亚洲金融危机后，浮动汇率制度将会在一段时期内“走红”，浮动利率本身就意味着不确定性，尽管金融衍生工具市场一定程度上可以规避汇率浮动的风险，但是，衍生金融市场的不确定性恐怕比汇率的不确定性更大。面对不确定的世界，国际化商业银行必须强化风险管理和内部监控机制，以规避外部环境不确定性给商业银行带来的冲击。
 国际化商业银行的经营管理是在给定信息基础上的决策，信息是前提。银行的竞争关键是信息的竞争。在外部信息给定的情况下，竞争的对象实际上是信息处理能力。信息时代的到来首先意味着全球信息量的迅速膨胀，计算机的应用使得人类搜集和处理信息的能力大大提高，但是，信息量的扩展比人类的信息处理能力的提高还要快，银行必须适应信息时代对经营管理的要求。国际化商业银行必须建立属于自己的高效的信息中心。信息中心的职能是搜集、整理和传输对银行决策和管理有用的信息。同时，在商业银行的组织构架上，也要建立适合于信息传输的组织机制。
 银行作为服务性行业，其竞争主要是对客户的竞争。谁赢得了客户，谁就能够在竞争中获胜。过去商业银行主要靠存贷款获得利差，客户的重要性还不很明显，目前银行主要靠服务收费获利，银行的客户显得尤其重要。过去商业银行组织是功能型的，现在需要建立客户导向型的组织结构。同时，商业银行要建立自己的营销体系，重视客户开发部门的作用。
 银行的竞争是创新能力的竞争，知识经济时代商业银行也要建立自己的创新体系。因此，商业银行需要建立自己的金融创新业务部门，以便根据市场的变化创造出满足客户需要的各种新型的金融产品。
 中国的国有商业银行同一般的国有企业一样，存在产权主体的缺位问题，目前的改革基本上还是要求一个产权主体缺位的经济实体去面对市场。产权是交易的前提，产权的界定有利于提高交易的效率。因此，如果说80年代以来我国四大商业银行进行的改革主要是让其面对市场进行经营，那么，现在商业银行的国际化、商业化改革，必须解决产权问题。在国有企业改革中，比较重视产权改革的作用，而在商业银行的改革中只是改革管理体制，向西方的商业银行学习其管理经营等。但是，西方现代商业银行的管理体制发挥作用的前提是规范的产权制度。不进行产权制度的变革，国有商业银行的商业化不可能彻底，也不能适应银行国际化发展的需要。无论是建立内部激励机制，还是建立内部控制制度，都必须建立与现代银行制度相适应的现代银行内部治理结构，同时，合理的内部组织体系、合理的用人机制等都是银行竞争力的源泉。
 现代组织理论认为，Ｍ型组织结构相对于Ｕ型结构有很多优点，它适应了现代企业的经营管理需要，对资源的控制能力和对信息的处理能力都有提高。现代西方商业银行也已经逐步实行了这种管理模式的转变，而我国的几家商业银行仍然实行Ｕ型的组织管理体制，这与中国四大国有商业银行的规模不相匹配。为了提高银行的管理功效，建议包括四大国有商业银行以及体制外的几家大商业银行，建立Ｍ型的组织结构，以适应社会化大生产和信息时代要求。在商业银行国际化业务的组织方面，在银行国际网络越来越广阔的情况下，可以通过建立地区总部的方式建立分层管理和决策机制。
 1998年我国各大商业银行进行了组织结构的调整，其核心内容是将内部业务部门的设置由过去的功能型结构转换为顾客导向型。银行设立零售业务部、公司业务部和投资银行业务部，这三个部门提供客户所需的几乎所有的业务，其他主要部门为这三个部门服务。
 目前，几家国有商业银行都比较重视发展资产负债比例管理业务部门和风险管理业务部门，以加强内部监管和风险控制，但对金融创新和业务开拓的重视不够。商业银行应建立顾客导向观念，在新产品上不断创新，在市场方面注意开拓，以适应高强度竞争的环境。金融产品的创新应该主要设在总行层次上，产品创新出来以后再在全行范围内试点和推行；而市场营销部则不仅设置在基层行，总行的业务市场的开拓恐怕越来越显示其重要性。现在的委托代理业务、基金托管业务等在中国刚刚开始发展，该层次的业务往往必须由总行出面才比较容易达成一致和实施。
 中国的商业银行近年来在国外设立了很多代理行，这为银行开拓国际金融业务奠定了基础。但是，实际上很多国际业务网络并没有发挥应有的效应。代理行甚至海外分行的发展无疑是重要的，这是银行机构国际化的核心内容，但是我们不能只注意形式而忽视内容，既然我们的网络发展起来，就应该发挥应有的作用。同时，中国的商业银行在国际化进程中应该注意建立代理行、海外分行以及兼并收购的决策机制。同时，国际化商业银行还要研究制定附属机构和联属机构的股权比重的决策方法，这是一个重要的技术问题，需要引起高度的重视。
 国际化竞争是对客户吸引力的竞争，这种竞争要求商业银行为客户提供多元化全面的服务。业务多元化可以提高银行抗风险的能力，分散投资风险。但是，商业银行的国际化的竞争优势亦可以是专业化优势。在银行国际化经营中，在各方面拥有比较优势固然好，但是关键是银行的资源都是有限的，银行的资源不多，资源的过度分散往往是得不偿失。因而，商业银行应该根据自己的实际情况，选择采用多元化经营还是专业化经营。在这方面国际经验值得借鉴，例如，1998年瑞士银行和瑞士联合银行合并，形成了全球第一大银行——瑞士银行。1999年初，瑞士银行进行业务调整，将其除了本土以外的贸易融资业务卖出，专门从事投资银行业务。
 因此，中国的各家商业银行必须进行适当的业务分工，在发展战略上力求特色，在国际化方面发挥优势，避免趋同。在国际化竞争中找到自己的立足点。经过十几年的银行体系改革，中国已经形成了四大国有商业银行、大规模的股份制商业银行、小型的股份制商业银行、地方性的商业银行、城市和农村信用社并存的多层次的商业银行体系。不同类型的商业银行具有不同的资源优势和业务优势，即使同为股份制商业银行，其资源特色、管理水平也不尽相同。因而，中国的商业银行在国际化进程中，不能寻求一种单一的模式。
 商业银行国际化进程中必须拓展业务。这里的业务拓展包括两个方面：广度和深度。从广度上看，商业银行必须扩展自己的业务范围，通过业务范围的扩大获取范围经济效益；从深度上看，银行应该在某个业务上获得全球或者地区优势，从而获取国际竞争力。这两者是对立统一的关系，不能过于强调其中任何一个方面。商业银行国际化必须在综合化和专业化之间寻求一种平衡，以获得收益最大化与风险合理规避的平衡。换句话说，商业银行必须在综合性银行和专业化银行之间做出一种选择。对于规模较大、资源充足、管理水平较高或者拥有很强的职员培训能力的银行来说，可以采取综合性银行战略。在目前从事的国际结算和融资、外汇存贷款基础上，拓展注入项目融资、证券经纪、国际并购咨询、衍生金融证券等新兴业务。对于规模较小、资源有限的银行，可以重点发展某一个方面的国际业务，例如仅从事地区范围内的传统商业银行业务。对于新兴的银行机构，如果资源尚不具备，中国的国内市场又很大，可以不妨立足国内某一方面的业务，在国内同行中成为某方面业务的佼佼者，没有必要非得去搞国际化经营。
 总之，我国商业银行业务的国际化模式应该各有不同。商业银行应该适度分工(自然的分工)，既要发展综合性的国际化银行，还要发展专业性的国际化银行。中国市场广阔，国内市场的机会也很多，银行选择立足国内市场的经营战略，亦是一种理性的选择。
 三、 商业银行国际化发展中应注意的几个问题
 实现商业银行的国际化发展，必须尽早处理四大国有商业银行的不良资产，化解金融风险，提高商业银行运作效率。日本经济恢复再次受挫使我们看到了继1997、1998年日本经济衰退之后，不良债权问题长期化对日本经济复苏带来的沉重压力。使社会伴随较大的痛苦和负担。目前我国商业银行的资本充足率平均为4.57%。大部分国有商业银行虚盈实亏。据1999年统计资料显示，我国四大国有独资商业银行和国家开发银行的不良资产总额就高达12000亿元。
 商业银行以处理不良资产为主营业务的资产管理公司可以从民营化的新视点去安排，让民间资金以实收货币资本的形式进入资产管理公司，并且可以占大头；一家国有独资商业银行的不良资产可以卖给多家资产管理公司，采取按经济区域分块的办法分而治之，在严格监管的基础上给民营资产管理公司较大的业务活动范围和适当的政策优惠。应抓紧时机，尽早处理和把握不良债权的实际情况，并给予一定的财政支持，同时注意防止新的呆坏账产生和简单放弃债权的做法。
 国有商业银行要从根本上消除不良资产产生的制度性因素，也唯有走股份化道路，而且，这种股份化必须是真正意义上的公众公司而不是像某些国有企业股份化改制所形成的那种名为股份制，实为国有制，集两种体制弊端于一身的“经济怪胎”。
 关于国有商业银行的产权结构改革，从目前的情况来看，由于每一家国有独资商业银行资产都很庞大，在国内上市并想以此将之改造成公众公司基本上没有现实可操作性。只有按照市场化、民营化的基本思路，改变目前这种国有独资、副部级建制、一行一家资产管理公司的僵化思路，先制定制度和规则，然后用招投标的方式解决坏账处理公司的人才、出资人结构、内部架构及业务运作等方面的问题。
 可以认为，国有商业银行改革和银行不良资产的处理工作如果进展理想，中国加入WTO及金融开放的过渡安排任务就算完成了大半。
 因此，中国加入世界贸易组织对我国商业银行来说，既是一个良好的机遇，又是一场严峻的考验。只有加快我国商业银行国际化发展的步伐，不断改革，尽快适应国际市场经济发展的要求，进一步拓展海外业务，实现跨国经营早有准备，知己知彼，才能在即将到来的竞争立于不败之地。
 结 论
 我国商业银行的业务类型单一，国际业务品种比较少，主要是进出口结算和贸易融资。商业银行国际业务的增长速度比较缓慢，主要是伴随着中国实质经济的对外开放而扩展，银行自身并没有通过国际化扩展业务范围的意识。
 再有，我国商业银行业务的国际化模式应该各有不同。商业银行应该适度分工(自然的分工)，既要发展综合性的国际化银行，还要发展专业性的国际化银行。中国市场广阔，国内市场的机会也很多，银行选择立足国内市场的经营战略，亦是一种理性的选择。
 总之，中国加入世界贸易组织对我国商业银行来说，既是一个良好的机遇，又是一场严峻的考验。只有加快我国商业银行国际化发展的步伐，不断改革，尽快适应国际市场经济发展的要求，进一步拓展海外业务，实现跨国经营早有准备，知己知彼，才能在即将到来的竞争立于不败之地

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