关于小微企业银行贷款问题的研究

摘要

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。小微企业经济作为我国当代企业经济的重要组成部分，已经成为推动社会经济发展的重要力量之一，但也有很多问题阻挠着小微企业的快速健康发展，其中最主要的一个问题就是融资问题，而银行贷款难问题是融资问题的重中之重。我国银行贷款作为小微企业最希望获得的融资来源，存在着诸如信息沟通不畅、风险与收益不对等、缺乏准确且具有时效性的信用评估体系问题。对此，各商业银行正努力创新探索“小微金融”，提升服务小微企业金融的能力，将小微企业贷款业务提升为未来主攻的业务领域之一，小微企业信贷目前是银行业的“朝阳产业”，但银行也将风险防范放在首位。本文从阐述小微企业银行贷款现状着手，分析了小微企业银行贷款业务面临的多方面风险，以及贷款难的成因，最后从政府、银行、企业三方协同合作，提出破解小微企业银行贷款问题的对策。

关键词  小微企业；融资现状；银行贷款；风险分析；对策建议

目录

摘要 I

引言 1

一、 小微企业融资现状 2

（一） 从小微企业融资渠道角度分析 2

（二） 从小微企业融资成本角度分析 2

（三） 从小微企业融资意愿角度分析 2

二、 小微企业银行贷款面临的多方面风险 4

（一） 市场风险 4

（二） 信用风险 4

（三） 经营风险 5

（四） 操作风险 5

三、 小微企业银行贷款难成因 7

（一） 小微企业内功不足无法达到贷款资格要求 7

1．资产少，规模小，产品单一，抗风险能力差。 7

2．财务制度不健全，账务混乱，资信状况较差。 7

3．固定资产不足，无形资产难以量化，缺乏有效抵押品。 7

（二） 银行和金融机构经营管理制度的制约 7

1．银行和金融机构放贷积极性不高 7

2．缺少与小微企业特性配套的信贷产品。 7

（三）缺乏准确有效的信用担保体系 8

1．担保机构作用有限。 8

2．中介机构服务功能不到位。 8

3．小微企业征信体系建设不够完善。 8

四、 破解小微企业银行贷款难的建议与措施 9

（一） 首先是各级政府要进一步解决政策落实不到位的问题。 9

（二） 其次是银行业要进一步解决经营方针问题。 9

（三） 再次是小微企业要进一步修炼内功，解决自身问题。 10

参考文献 11

致谢 12