P2P平台规范化研究

摘要

P2P指的是资金的供给者和资金的需求者双方通过网络中介平台办理借贷手续、确立借贷关系、完成资金借贷、实现资金配置的一种资金运营手段。其社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。P2P平台是个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供借贷的金融模式，其客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。P2P平台通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同阶段收入不均匀而导致的消费力不平衡问题，使更多人群享受到了 P2P信贷服务。

P2P 网络借贷是一种新型的模式，由于监管不足，行业不规范，导致了出现了众多 P2P 网络借贷公司纷纷“跑路”的负面现象。因此本文旨在分析 P2P 网络借贷的规范化监管问题，首先对 P2P 网络借贷的概念、特点等进行概述；接着分析了我国 P2P 网络借贷的现状及发展； 后针对我国 P2P 网络借贷行业现存问题，分别从不同的角度进行了分析，第一方面从法律的角度提出规范化的具体建议：完善征信系统、健全负面信息披露制度和守信的奖励制度，提高公共服务和市场的监管水平；随后要提高借贷平台的自身规范化水平，不仅要在用户的身份认证提高技术水平，而且还要在对用户的信息进行加密；然后积极引导建立并维护公平的市场化运作机制。加强P2P平台规范化，建立自律的框架，从而对创造一个和谐的金融环境具有重要的现实意义。

关键词　P2P平台； P2P网络借贷；规范化；风险监管

目录

摘要I

一、引言1

（一）研究背景1

（二）研究目的与意义2

（三）研究方法3

二、P2P平台概述与相关理论4

（一） P2P平台特点4

1.收益率双高4

2.借款贷款双方的自由性4

3.交易方式具有灵活性和高效性4

4.互联网金融技术的应用。4

（二）P2P 网络借贷客户对象分析4

（三）P2P 网络借贷的运营与监管模式5

1.运营模式5

2.监管模式6

三、我国P2P平台发展现状分析8

（一）P2P网络借贷平台数量8

（二）P2P 网络借贷区域分布8

（三）P2P 网络借贷平台类型9

（四）P2P 网络借贷成交量9

（五）P2P网络借贷行业人气10

（六） P2P网络借贷停业及问题平台分布11

四、H公司P2P平台发展现状及存在问题分析12

（一）H公司P2P平台介绍12

（二）H公司P2P平台业务流程12

（三）H公司P2P平台业务定量分析13

1.交易量13

2.线上线下占用比例13

（四）H公司P2P平台业务发展遇到的问题13

1.托管账户风险13

2.政策监管风险14

3. 线下业务资金流动性问题14

五、H公司P2P平台发展对策16

（一）升级风险管理控制16

（二）资金流向管理升级16

（三）H公司P2P规范化对策17

1.去除线下门店业务17

2.线下站岗资金流动性优化17

3.接入多支付通道18

（四）总体评述19

六、P2P平台规范化策略20

（一）加强对我国网贷平台的运营监管20

1.进一步完善我国信用体系建设20

2.提高网络安全的技术20

3.引导建立并维护规范化的市场化运作机制20

（二）建立 P2P 网络借贷平台规范化监管体系21

1.完善 P2P 网络借贷平台的机制设计21

2.建立并完善规范化监管、自律框架22

（三）增强行业自律协会的规范化监督责任22

结论23

参考文献24

致谢26