商业银行消费信贷的风险分析与对策思考

在扩大和拉动内需的政策鼓励支持下，更多的商业银行投资消费贷款业务，以消费信贷业务为支撑点，将传统信贷业务转变为新零售贷款业务。2020年，受疫情影响，不少地方政府为了刺激消费、扩大内需，甚至直接发放各种现金券。装修、购车等大规模的消费需要依靠银行或各类金融公司和小额贷款公司。一个健康有序的消费信贷市场，不仅要求消费者树立理性消费、适度借贷的观念，还要求放贷机构从源头上控制风险，避免部分消费者过度消费，最终导致财务问题；机构因资金不足出现不良贷款，自身信用报告有逾期记录。本文综合运用案例分析法等研究方法，总结归纳我国商业银行消费信贷业务的风险管理发展现状及影响因素，通过细致剖析国外优秀管理案例，找到先进的经验和做法，根据我国商行实际提出消费信贷业务的风险管理可行性发展对策。本研究得出的结论如下：消费信贷存在的风险主要包含流动性风险、信用风险、政策风险、经营管理风险，目前存主要存在借款人多渠道借款，导致信贷风险上升、抵押物难以变现、风险理念仍相对落后等突出问题，最后根据存在的焦点问题提出了建立健全消费信贷法律和相关机制、完善商业银行消费信贷风险管理体系、建立合适的消费信贷风险管理操作系统，完善合理的补偿机制，希望本研究能够为我国商业银行消费信贷业务的健康发展提供参考。

[关键词]：商业银行；消费信贷业务；风险管理

目       录

1 绪论1

1.1 选题背景及意义1

1.2 研究方法1

1.3 文献综述2

1.3.1 从消费信贷功能的角度研究现状2

1.3.2 从促进消费信贷发展的角度研究现状2

1.3.3 关于商业银行消费信贷业务的风险管理研究3

1.3.4 有关消费信贷风险的识别与判定的研究3

1.3.5 研究评述4

2 商业银行消费信贷业务风险管理概述4

2.1 消费信贷风险管理理论4

2.1.1 信贷风险管理理论4

2.1.2 信息不对称理论4

2.2 消费信贷风险及特点、分类5

2.2.1 概念5

2.2.2 消费信贷风险的特征5

2.2.3 分类5

2.3 消费信贷风险成因5

2.4 信贷风险管理的内容6

3 国际经验7

3.1 美国商业银行消费信贷发展的历史和现状7

3.2 美国商业银行消费信贷风险管理的经验分析7

3.2.1 政府作为强有力的后盾7

3.2.2 风险管理的法律依据可靠7

3.2.3 个人征信系统发达8

4 我国商业银行消费信贷业务的风险分析8

4.1 我国消费信贷的发展现状和制约因素8

4.1.1 中国消费渗透率依然偏低8

4.1.2 我国消费信贷金融市场空间不断扩大9

4.1.3 制约因素9

4.2 我国商业银行消费信贷业务面临的主要风险10

4.2.1 流动性风险10

4.2.2 信用风险11

4.2.3 政策风险11

4.2.4 经营管理风险11

4.3 我国商业银行消费信贷风险管理的案例分析12

4.3.1 X市建设银行的业务介绍12

4.3.2 消费信贷存在问题12

5 我国商业银行消费信贷风险管理的目标及对策13

5.1 消费信贷风险管理的目标和程序13

5.2 我国商业银行消费信贷风险管理的对策13

5.2.1 建立健全消费信贷法律和相关制度13

5.2.2 完善商业银行消费信贷体系13

5.2.3 完善消费信贷风险管理体系14

5.2.4 完善消费信贷风险管理操作系统以及补偿机制14

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