银行抵押贷款以及小额信用贷款的起源与发展

客户进行贷款选择的大致方向

现下符合各类客户群体的贷款产品介绍

金融市场贷款行业的思考

内 容 摘 要

在金融市场繁荣发展的同时，市场的絮乱也滋生了许多弊端，小额贷款公司以及代理公司甚至越来越多的网络贷款使得银行端客户受到影响，甚至导致很多优质客户从银行贷款的名单中被排除在外。同时，银行具有优势的抵押贷款同样受到来自金融公司的挑战，越来越多的金融公司正在转型做推出向银行看齐的抵押产品，做银行端客户。那么，面对这样的金融市场，银行该如何整改如何改进，客户如何在复杂的金融环境中进行贷款选择,是我们应该思考讨论研究的问题……

论贷款选择

在金融市场蓬勃发展的今天,越来越多的人会选择去贷款来进行资金周转,这也导致了越来越多的金融公司应运而生.银行和金融公司的贷款产品相互交融,促成了贷款客户的多种选择,带给了人们缓解资金紧张的便捷方式,但也有它的弊端所在……

银行抵押贷款以及小额信用贷款的起源与发展

银行一开始做的是抵押贷款产品, 抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理抵押品，作为一种补偿。

小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷始于孟加拉国经济学家尤努斯于1976年创建的格莱珉银行,其主要用途是帮助孟加拉国的穷人获得必需的贷款。

可见,银行一开始都是贷款给有不动产的客户,后来,随着时代发展需求变化,小额贷款应运而生,越来越多的金融公司开始提供不需要担保的贷款产品给目标客户。

客户进行贷款选择的大致方向

贷款方式越来越多,除了四大银行银行以及商业银行的贷款产品外,更加不胜枚举的是无抵押小额贷款,这对于有需求的客户群体来说,如何选择适合自己的贷款产品,无疑是最为重要的问题.

下面我简要讨论分析下客户如何进行贷款选择.

贷款额度和用途 首先选择一款贷款产品，要先从贷款额度和用途来看。举个例子来讲吧，如果你申请贷款是为了买房，那么肯定是要申请房贷；如果你申请贷款是为了买车，那么首选肯定要选车贷。如果你想贷款5万左右（甚至更低），那么房产抵押贷款肯定不合适了，无抵押贷款才是最佳的。但如果你想贷款几十万，那么无抵押贷款就不合适了，抵押贷款才是王道。(二)月收入和贷款期限 在决定好申请哪类贷款产品后，就要进行再一步筛选了，要从贷款期限和你的月收入等方面来决定。还是举个例子吧，比如你决定了要申请5万元额度的无抵押贷款，接下来你就要按照你的贷款期限来决定了，有一年期的、二年期的…………无抵押贷款的最长期限一般是5年。假如你决定要选择一年期的，那么接下来就要根据你的月收入是多少来决定选择产品了。因为虽然同是5万元额度，贷款期限一年的产品它们的门槛也会有所不同。有的产品只要月收入3000元及以上就可以申请，有的要税后月工资5000以上才可以。(三)你的职业身份 接下来就要按照你的职业身份选择了。还是拿无抵押贷款举例说吧，有的无抵押贷款产品是专门为公务员设计的，有的是为世界500强、上市公司员工定制的，有的是不允许个体户、私营业主申请的，有的不允许富士康员工申请的，有的是不允许销售，警察等高危或者工作不稳定的职业申请的。所以在你申请一款贷款产品时，一定要确认一下你的职业是不是在申请范围内，否则你的条件就是再好也会被拒。(四)贷款利息 说到贷款利息，大家都知道，贷款利息自然越低越好了。但是有些贷款产品年利率很低，可是为什么月供竟然比贷款利息高的产品的月供还要多？你必须要知道，有些贷款产品除了年利率，还有一次性收费，月管理费等费用。所以在选择一款贷款产品的时候，一定要看一下年利率是多少，有没有一次性收费，要不要收取月管理费等。

三．现下符合各类客户群体的贷款产品介绍

（一）无房无车的工薪类客户群体

无车的工薪类客户，假如你是公务员，那么恭喜你，你可以操作银行产品，广州银行以及平安银行都开设了月利息厘到八厘五的产品为公务员服务，利息之低，您就偷笑吧。但是，假如您不是公务员，只是每个月拿着固定工资，买着普通的社保，那么这类客户就很难拿到低利息的贷款了，对于这类客户，真可以操作小额贷款了，比如平安普惠的工薪贷，比如宜信普惠的工薪贷，银谷普惠的社保贷等等，户提供身份证复印件，工资流水，社保明细，然后通过电话审核其单位工作信息的真实性，来批核贷款，月利息幅度为一分八到两分三之间，利息颇高，但这也成为很多工薪族资金周转的救急途径。

（二）无房无车的法人类客户群体

此类客户群体其实与工薪贷类似，不同的是法人群体是小企业私营业主，有营业执照，但也因此，这类群体可以操作的贷款产品也没有太多选择，大致都是大多数小额贷款公司的法人贷，月息同样要去到两分三。

（三）有房一族客户群体

 如果您在本市有房产，那么恭喜你，您可以操作很多银行的低利息产品，比如中国银行的中银消费贷款，月利息八厘六，只需要征信良好，携带本人身份证，购房合同，按揭合同以及开一张中国银行的储蓄卡，就可以轻轻松松拿下月供45倍到70倍额度的贷款，当天搞定。除此，您还可以选择平安银行的新一贷，月利息八厘五，一份征信就可申请，简单快捷。不仅如此，如果您的房产是买断的，您还可以操作各大银行的房产抵押贷款，利息大概是月利息三厘三，而且是先息后本；如果你的房产在供并且出证，您也可以操作各大银行的二押贷款，利息也是三厘三。

除此，您还可以在光大银行，民生银行等各商业银行用房产来操作申请大额信用卡，额度大致都是十万以上。我想，这对于资金紧张的客户群来说，无疑是很方便的贷款选择。

(四)无房有车的客户群体

如果客户是单纯的有车一族，那么有很多种选择，利息幅度各不相同，客户可以根据自己情况来选择合适的贷款产品。

如果你的名下有按揭车在供，那么您可以选择申请平安陆金所、宜信普惠、和信金融、证大财富、小牛普惠等很多小贷公司旗下的无抵押按揭车主贷，需要提供身份证、工作证明、行驶证、个人流水和居住证明等材料申请，利息幅度是月利息一分八到两分五八。如果这种情况下客户征信比较差或者客户需要当天拿到钱，可以选择去微金时贷、人人聚财、PP Money等公司做一个押车贷款，利息很高，要去到三分，但可以救急。

如果你名下有买断车，那么你可以申请平安普惠、和信金融、恒昌普惠等无抵押全款车贷款，利息也是要去到月利息一分八八到两分一二左右。 全款车还有另外的选择，客户可以在征信较差的情况下选择去微金时贷、人人聚财、PP Money等公司做一个抵押车辆登记证贷款，可以当天拿到钱，利息方面是月息一分五到三分之间，根据客户情况。

（五）有人寿保险一族客户群体

现在随着社会发展，很多人都愿意购买人寿保险，根据这种情况，很多银行和小额贷款公司推出了保单贷款。

如果你的保单生效满三年缴费满四次，那么可以操作平安银行额新一贷贷款，也可以操作中国银行的保单贷款，利息都在八厘六左右，等额本息还款。

如果你的保单生效不够三年，那么你可以操作平安普惠在内的很多家小额贷款公司的保单贷款，但利息就比较高，月息一分八八左右，同样是等额本息还款。

如果你的保单是万能险保单，那么很有可能你可以在你所购买保险的保险公司拿到一笔保单贷款，利息很低，三厘左右，但额度就不是很高。

总之，针对不同客户群体，有不同大贷款产品，每个客户都可以根据自身条件，选择合适自己的产品，从而解决自己的资金紧张的困难。

四.金融市场贷款行业的思考

通过以上的论述,我们可以发现,银行产品以及金融公司产品的多样性给目标客户群体带来了很好的用户体验,让每一个需要贷款的客户都可以找到适合自己的产品,以解决燃眉之急.

2008年五月，《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台，该意见的出台促使小额贷款公司在我国爆炸式发展。小额贷款公司作为民间金融的主力，在中小企业的发展过程中实现了其资金融通的功能，它为中小企业提供贷款的同时，也活跃了县级区域的经济发展，促进了农村金融市场的改革，在我国农村金融市场的多元化发展过程中发挥了积极的作用。但是，有利就有弊，小额贷款公司在实际运行过程当中面临着诸多法律问题，诸如法律体系不完善，法律地位不明确等。现有的只贷不存制度造成的资金短缺难以可持续发展，缺乏明确的监管主体，缺乏有效的风险防范法律措施等等，都是小额贷款公司未来发展过程的绊脚石。为什么会有那么多金融公司刚刚开始发展就又销声匿迹呢 ？无非有两个原因：其一，没有持续稳定的合法安全的融资渠道，我们知道，现在很多贷款公司都跟陆金所P2P一样，通过线上融资，来实现线下资金的流通，但是，并不是每个公司都跟平安陆金所一样，通过实现了一个安全的平台和完善的制度来确保陆金所线上融资的稳定安全，留住客户投资，以实现线下资金出借的持续稳定。很多公司都是半空壳公司，没有完善的制度，没有稳定的大客户群体，只是几个私人老板投资，资金不多，一旦别人撤资，这家公司就失去资金来源，进而无非实现线下资金借贷业务，继而关门倒闭。其二，不守合规不守法律，最终在银监会监管下被取缔。很多公司没有遵守行业合规，线下业务员各种帮客户伪造资料通过贷款，这种行为一旦被银监会发现，基于投资者的利益以及法律的规定，公司就会被调查，如果持续有这样子的行为出现，银监会就会依法取缔，取消该公司的放贷资格。

那么，小额贷款公司该如何规范发展呢？我个人觉得应该做到以下几点：

1.加强内控制度建设以及业务培训。小贷公司要建立规范的内部控制机构，合规稳健经营，在资金来源，利率，贷款对象，贷款金额上严格执行相关政策规定，对大额借款人要严格审核，进行信用评级，确保贷款质量降低信贷风险。加强对高管及从业人员的专业培训，培养高素质的经营团队，培养具有专业相关知识和经验的人员。

2.努力营运健康运作的良好环境。积极推进包括征信体系以及支付结算等金融基础设施建设，提高效率和服务性能。

3. 目前，小额贷款公司尚处于起步发展阶段，实力较为弱小，还不能满足市场发展的需要，必须尽快研究出台一系列扶持政策，完善和健全相关法律法规。2008年银监会和人民银行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》和《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，已经远远滞后于小额贷款公司的法律需求，应尽快研究出台《小额贷款法》，给予其金融业合法地位。建议允许有发展实力的小额贷款公司增资扩股，扩大经营规模，发展成为村镇银行；在财税优惠政策上给予适当扶持，降低其运营成本，提高竞争力；争取将小贷公司纳入政府补偿基金范畴，考虑给予政策贴息和其他奖励。

4. 强化小额贷款公司金融产品的创新道路。区别于大中型银行贷款，小额贷款公司要开拓一条具有特色的发展道路，推行差异化营销策略，小贷公司应该充分利用灵活、方便、高效的显著特点，积极探索新的金融服务产品。比如，信用贷款、联保贷款、股份制权质押贷款等，同时，关注商业银行不愿涉及的农村基地抵押贷款等业务，满足不同阶层的资金需求，成为支持民营经济发展的中坚力量。

5.完善立法。目前，关于贷款公司规范的法律特别少，只有加大力度建设该行业的监管法规，才可以从根本上管束金融公司的发展，维护贷款客户的根本利益，这也有益于贷款公司的可持续发展。

金融市场的繁荣代表着社会经济的发展,但越是繁荣的东西,就越需要监管,我们必须知道,如果没有法律法规来约束着这些银行和金融公司,最终会导致市场絮乱,后果不堪设想.我们真诚地需要国家法律法规来规范金融市场,维护我们广大客户的切身利益和权利，我们也希望银行及贷款公司能遵守法律法规，合法经营，维护我们广大客户群体的利益，希望在未来不久后，我们可以看到国家出台更多关于贷款公司以及商业银行法律法规，让金融市场越来越规范稳定的发展！

参 考 文 献

赵庆森. 商业银行信贷风险与行业分析[M]. 北京：中国金融出版社，2004:201-215.

巴曙松，陈剑. 贷款集中度风险：当前信贷风险管理与监管的关键因素[J]. 金融管理与研究，2010(08)：18-21.

林毅夫，李永军. 中小企业融资根本出路在何方[J]. 科技创业，2003(3) :20-20

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