1、金穗贷记卡业务风险的类型

2、金穗贷记卡业务的防范措施

健全内控机制

提高使用贷记卡的安全性

加快个人征信体系建设

严格信用担保

加强透支管理

加大宣传和科技投入

加强贷记卡立法建设，改善用卡环境

内 容 摘 要

金穗贷记卡是中国农业银行发行的，是一种先进的新型支付结算手段和消费信贷工具，是指银行或专门机构向社会公开发行的、持卡人可以在发卡银行核定的信用额度内先消费后还款的信用凭证。金穗贷记卡这种方便快捷的支付工具在给农行带来丰厚利润的同时，也给农行风险管理带来了新的问题。本文将通过对金穗贷记卡业务风险产生的原因及风险类型的分析，提出如何更好的解决这些问题的对策和建议。

金穗贷记卡业务存在的风险及防范

农行所说的贷记卡其实是指金穗准贷记卡，虽然可以透支，但是一般没有免息期，还要求交存一定金额的备用金，申请的手续也非常的烦琐，真正的贷记卡其实是贷记卡。金穗贷记卡是中国农业银行发行的，给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具。具有消费信贷、预借现金、偿还贷款等功能，享受循环信用、免息还款等待遇。申请金穗贷记卡也非常方便，只需提供申请人相关资料及证明文件，无需任何担保。授信额度最高可达5万元人民币。金穗贷记卡无需预先存款即可在规定额度内消费，在每月收到对帐单后的指定时间内偿还全部欠款，即可享受最长56天的免息待遇。如果收入不足支付，也可按月偿还规定的最低还款额，就可继续使用剩余额度、循环往复、便捷理财。金穗贷记卡还有双币功能，可同时设立人民币帐户和美元帐户，境内外均可使用。使用范围通达世界200多个国家和地区。金穗贷记卡在境外消费后，根据当期对帐单，无需繁琐申请，即可在境内直接以人民币购汇还款，不受额度限制。金穗贷记卡还可临时额度调整，当因出国旅游、装潢新居、结婚、子女赴国外读书等原因，需要使用大额资金之时，只需提前申请，即可调高临时信用额度，以人为本的弹性额度，可以充分享受自由与便捷。卡片被盗或遗失，即可拨打客服电话进行挂失，确认后立即生效，确保资金安全无忧。如身处境外，卡片丢失或被盗，急需用钱，中国农业银行可通过境外救援渠道提供紧急取现服务。农行的95599热线将会24小时开通。

金穗贷记卡这种方便快捷的支付工具在给客户带来了便捷给农行带来丰厚利润的同时也给农行风险管理带来了新的问题。

金穗贷记卡业务风险的类型

（一）农行内部人员作案风险

农行内部人员对本部门的业务操作相当熟悉,对业务操作过程中的漏洞看得更为清楚,而银行又无有效的监督机制,有人便会铤而走险。如擅自签发贷记卡或盗窃、代领已签发好的贷记卡,冒充持卡人取现或消费,伪造或修改取现单、记账凭证；内外勾结，超限额授权，帮助犯罪分子大额套取现金或消费；更改持卡人电脑资料，存款账户余额,或故意输入存款账户余额,非法提取持卡人存款；人为造成止付名单发放延误或授权信息传递不及时，不保密的风险。 

（二）持卡人信用风险

指持卡人违反金穗贷记卡章程,非善意透支或信用状况下降所造成的风险。随着社会公众对金融意识的提高,持卡人数量将大量增加,风险发生的可能性就加大。如持卡人因公司破产、下岗、失业及其他意外事故等原因造成经济状况恶化而无力偿还欠款；持卡人品质不好故意不还款；或持卡人迁址、工作调动、迁移外地等不事先通知发卡银行,不告知新的地址,致使农行与持卡人的联系中断,无法找到本人,农行难以追回欠款,从而造成农行的损失。

（三）特约商户操作不当的风险

特约商户的财会人员或前台服务人员没有严格按照贷记卡业务操作规程办理或由于一时疏忽而造成的风险。例如服务人员没有按照操作规程核对止付名单(黑名单)、身份证或其他有效证件,也没有预留签名,接受了已被止付的金穗贷记卡；服务人员压印签购单时,没有将金穗贷记卡内容压印、漏压或压印不清,造成“无卡号收据”,使农行无法结算；填大小写数字时，没有填大写金额，没有经办人签名或盖章,使居心不良的人可涂改小写金额,而无法追究责任人。

（四）ATM机取款风险

在取款时不法分子在一旁偷窥；在刷卡或插卡部位和键盘部位通常不法分子会利用胶水、夹子、胶布等东西影响设备的正常使用，导致吞卡假象或窃取卡片信息；不法分子会将ATM机附近的摄像头的镜头移到ATM屏幕及键盘的内容；造成持卡人及农行的损失

（五）不法分子盗用、欺诈风险

指不法分子利用偷窃、拾得或其他方式获得贷记卡后,通过模仿持卡人签名、伪造身份证等手段,冒充持卡人进行欺诈性消费或取现；通过更改持卡人的卡号,或者使用伪造的贷记卡进行诈骗,造成特约单位或农行的损失；以假身份骗取农行的信任,领卡后大量地高频率使用,然后逃之夭夭,造成农行无法追回被骗资金而蒙受损失。

二、金穗贷记卡业务的防范措施

（一）健全内控机制

金穗贷记卡风险发生的一个主要原因是农行自身所造成的，农行疏于内控制度建设，片面追求发卡量和市场占有率，为不法人员提供了可乘之机。一是要进一步加强对客户信息资源的管理，建立集中统一的客户信息管理系统；二是要完善银行卡的操作程序，强化对风险易发、高发环节的管理，逐步实现业务风险的集中控制；三是要健全银行卡风险责任约束机制，落实重要岗位分离制度，明确不同级别的操作权限；四是要建立和完善银行卡交易处理的计算机监控、预警系统，及时掌握和处理各种异常交易情况；五是全面提高从业人员素质，避免人为的违规操作；六是要加强对机具设备的监控和维护。

（二）提高使用贷记卡的安全性

 提高使用贷记卡的安全性，降低伪冒风险。首先，要尽快推行EMV智能卡，以取代现行的磁条卡，从根本上减少安全隐患；其次，加强网络安全，从而有效防范使用贷记卡交易时有关信息的泄漏。 （三）加快个人征信体系建设

目前农行发展贷记卡业务的最大障碍是没有建立起较为完整的个人征信体系，个人信用数据相对分散，政府部门之间、甚至银行之间在个人信用数据方面没有实现共享。农行对于目标客户的信用评估，由于受到所掌握的客户信用数据的限制，不能够准确地反映出目标客户的信用等级，使防范贷记卡风险的第一道屏障失效，这与成熟的市场经济国家有很大的差距，这种对个人信用等级的评估是不具有必然性的。

(四)严格信用担保

信用担保是指担保人凭自己的信用能力来作为持卡人的资信保证担保人可以是个人也可以是单位。贷记卡的担保人一旦履行担保,他就承担了同持卡人同等的支付责任,必须对持卡人使用贷记卡而产生的风险承担经济责任。因此,农行在进行担保落实时,一要向担保人申明其所承担的责任；二要对担保人的收入，经济状况进行调查核实,看其是否能够真正承担责任；三要找担保人当面签字,保证其愿意成为持卡人的担保人,明确承担责任，对非稳定性单位的领导或职工办卡,应杜绝本单位或非稳定性单位为其担保,信用担保的应为本市具有较好经济效益的法人单位或其所属职工。

（五）加强透支管理

农行应加强透支管理,控制透支额度，持卡人出现透支,农行应立即用短信发透支通知书,提醒持卡人偿还透支款项；透支时间达一个月或透支超限额者,及时派员工上门催收,防止呆账；透支时间达3个月未还者,派员工上门找持卡人、担保人,订出切实可行的偿还透支款项计划；透支超限额和透支时间达3个月以上者收回欠款后视情况可取消其用卡资格,确实收不回的应及时编发止付名单,停止该卡使用，对有意拖欠款项者,可运用法律手段追收。

（六）加大宣传和科技投入 

公安机关应会同各发卡银行，深入群众，加强贷记卡知识的宣传，同时宣传有关贷记卡诈骗应负的法律责任等法律知识．运用典型案件．震慑犯罪。及时更新设备，加强有关硬件、软件建设．完善银行技术服务手段。加强全国金融系统内部的电脑网络建设．加快运行程序及信息共享，建立全国范围的电子化结算和自动授权网络．广泛采用先进的通讯网络和电脑联网系统．杜绝伪冒卡、假卡的使用．加快授权和止付速度，减少贷记卡风险的发生。

（七）加强金穗贷记卡立法建设，改善用卡环境 

这包括两个方面：一是我国已出台了一些相关的法律与规章制度，如《电子签名法》、《银联卡密钥安全管理规则》、《银联卡收单机构商户风险管理规则》、《银联卡风险事件报送及协助调查规则》等。但是，随着金穗贷记卡业务的深入开展及新型技术的出现，需要有关管理机构及时完善与建立配套的制度规范。二是加快打击贷记卡犯罪的立法，现行《刑法》中只是对于使用伪造的贷记卡等四种情况进行处罚，但是根据近几年来贷记卡犯罪的新特点，还应该把骗领贷记卡、非法盗取他人贷记卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴，进一步净化金穗贷记卡的用卡环境。

我国的贷记卡制度还不建全，风险防范管理还不够完善，所以金穗贷记卡风险管理部门应该特别重视风险的预防工作，制订严密的风险管理规章制度；应重视对业务人员及特约商户的培训工作，尤其要加强农行内部的管理。要加强对透支及挂失止付的管理，制定合理的透支和挂失止付操作规章，加强与保险机构的联系，尽量向保险机构投保。同时要树立正确的风险意识，建立风险准备金帐户。实在没把握的，要果断采用风险的回避策略。总之，有效地降低成本，增加收益是贷记卡风险管理的宗旨。

参 考 文 献

[1] 李世宏：信用卡业务风险与对策思考[N]，广东：《现代商业银行导刊》2005年12月21日。

[2] 卫容之：上海百亿打造银行卡产业[N]，上海：《国际金融报》2003年3月26日第5版。 

[3] 杨剑锇：信用卡业务风险特点与控制对策探讨[J]，北京：《金融与保险》2005年第7期。 

[4] 吴腾华、吕福来：现代金融风险管理[M]，北京：中国经济出版社1999年版第37页。

[5] 上海银行卡产业发展提速[N]，上海：《文汇报》2003年4月15日第14版。

[6] 肖林江：信用卡业务风险及防范[N]，上海：《金融时报》2004年10月24日。

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