引言

目前我国个人信用体系的现状。

（一）缺乏明确的个人信用记录。

（二）缺乏与个人信用建立相配套的制度。

（三）缺乏完善的个人资信评估机制。

（四）缺乏完善的法律体系。

目前我国个人信用体系的不完善所造成的危害。

（一）个人信息缺陷所导致的不确定性引发了信用风险。

（二）个人信用体系建设的缺失对企业信用制度的建设产生极大的负面影响。

（三）个人信用体系建设的严重缺失已经成为不断的体制转换过程中新的矛盾焦点。 

造成我国目前个人信用体系建设缺失的原因。

（一）社会信用文化的约束。

（二）信用主体之间的信息不对称。

（三）微观技术操作的缺陷与空白。

（四）法制环境不健全。

 四、构建我国个人信用体系的措施。

（一）加强公民道德建设。

（二）建立专业的个人信用征信机构。

（三）建立具有中国特色的个人资信评估机制。

（四）建立完善严密的个人信用法律环境。

内 容 摘 要

为了便利市场交易的进行，适应信用交易发展的需要和防范信用交易的风险，在市场交易中就逐渐形成和发展了一套信用体系。在整个信用体系中，个人信用处于基础地位，是一种基本支撑力量，它决定着整个信用体系的弹性和扩张性，它是经济能否良性循环和自我发展的必要素质。从经济学的角度来分析，个人信用的主要内容包括三个方面：首先是个人的信用存量即个人资产状况、负债状况，是否具有可靠的明确的合法的资产保障；其次是个人信用历史包括个人的信用记录，已形成的社会信誉以及品质评价；最后就是个人的未来发展，所在行业的经济前景。当然一个社会的制度条件决定着社会中每个人的信用评估的可能性以及信用评估成本，这也是决定信用交易成本，影响信用交易发展的决定性因素.

略论我国个人信用体系的建设

为了便利市场交易的进行，适应信用交易发展的需要和防范信用交易的风险，在市场交易中就逐渐形成和发展了一套信用体系。在整个信用体系中，个人信用处于基础地位，是一种基本支撑力量，它决定着整个信用体系的弹性和扩张性，它是经济能否良性循环和自我发展的必要素质。从经济学的角度来分析，个人信用的主要内容包括三个方面：首先是个人的信用存量即个人资产状况、负债状况，是否具有可靠的明确的合法的资产保障；其次是个人信用历史包括个人的信用记录，已形成的社会信誉以及品质评价；最后就是个人的未来发展，所在行业的经济前景。当然一个社会的制度条件决定着社会中每个人的信用评估的可能性以及信用评估成本，这也是决定信用交易成本，影响信用交易发展的决定性因素。

目前我国个人信用体系的现状。

我国个人信用管理体系基本上是一片空白，个人信用制度缺欠，个人信用无法评估，个 人信用制度不能满足经济发展过程中信用需求方的需要问题日益突出，主要表现在：

（一）缺乏明确的个人信用记录。个人信用记录的基本内容主要有自然人的身份证明和个人社会档案、个人社会保险、个人帐户的收入来源、个人可支配的用于抵押的资产组成。但在我国的经济生活中，居民个人的信用记录普遍缺乏，这就限制了个人信用报告的数据来源。没有专门的机构对个人经济行为的信用程序进行记录和监督，这是中国消费贷款难以大规模开展的重要原因之一。据中央银行统计资料显示，截止2001年4月底，全国各商业银行个人住房贷款的余额达4073亿元，占全部贷款余额的5.5%，这个比例远低于国外18%至20%的平均比例。

（二）缺乏与个人信用建立相配套的制度。我国还未建立个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，缺乏个人资产评估的基础数据和基本标准，无法形成统一的个人信用档案，对个人的信用评估也无从下手。个人破产制度的空白使得银行的个人贷款呆帐坏帐无法得到有效的收回。个人产权制度的缺失，造成交易界区不明确，交易行为不规范，加大了交易成本，无法确立个人信用的市场价值。

（三）缺乏完善的个人资信评估机制。目前，在我国仍没有形成统一而具有权威性的个人信用评估机构，个人资信评估无主管部门，无职能部门专门负责牵头，没有建立个人资信评估的工作程序，使个人资信评估处于“三不管”状态。各种金融机构对个人资信评估“各自为政”，如同一客户，在一家银行申请贷记信用卡，其个人资信等级为BB级，需要担保；而在另一家银行，其个人资信却为AB级，不需要担保。对待同一客户，每一家金融机构都有不同的评估标准，表现在某个特定资信评估的客体上，其评估结果就不统一。各商业银行对仅有的个人申请信用卡而积累的个人资信状况相互封锁，互不共享，不仅浪费资源，而且会发生连环担保、多头担保，个人资信失控失真的现象。

（四）缺乏完善的法律体系。个人信用方面的法律，虽在一些法律法规中散见一些规定，但并没有形成一套一体化的有关个人信用交易、信用管理的法律体系，现有的法律对契约关系的维护，对债权人的保护不够。以破产为例，至今就还没有制定出一部适应市场经济的完整的《破产法》。据统计，在资产案例中，工商银行的债务受偿率不足10%，有很多个案子是零清偿，由此使人们对通过法律渠道解决反信用问题失去了信心。还有对违信行为没有惩处力度，信用机制缺少保障，当违信行为发生后，往往很难找到准确的法律依据对其进行应有力度的处罚。我国的《商业银行法》规定银行要为储户保密，因此资信公司的数据中无法完整的记录一个人的信用信息，对征信数据的开放和使用缺乏法律的明确规定。

目前我国个人信用体系的不完善所造成的危害。

（一）个人信息缺陷所导致的不确定性引发了信用风险。个人信息缺陷有两种情况，一种是个人信息的不完全性。由于信息的有效性和准确性受时空限制，而且搜集信息是有成本的，这些成本包括交通费、时间的耗费等，假定交易都是理性的，只有在搜集信息的边际收益超过边际成本的时候，交易者搜集信息才有利可图；再者信息并不都是一目了然的，需要加工和处理，这同样存在一定的成本，只有在边际收益大于边际成本的情况下，加工信息才是有利可图的。所以，在现实生活中，人们往往基于信息的不可获得性，或因信息获得成本高昂而担心交易的信用风险进而放弃交易或者冒险交易诱发信用危机。而由于个人信息在时空分布上的不均匀性，不同的个体对信息的拥有量是不同的，这种因个人信息的不对称性而导致的不确定性包含损失或获利的可能性同样形成了信用风险。

（二）个人信用体系建设的缺失对企业信用制度的建设产生极大的负面影响。市场经济的本质是信用经济，市场经济的发展过程就是信用关系的形成和深化的过程，信用是市场经济良好并有效运作的根基。而在整个信用体系中，个人信用处于基础地位。个人信用按企业规范融合于其中，企业信用状况从根本上决定了企业是否有一个有效的规范，对个人信用行为进行约束和调整，使二者价值得到最大程度的统一；另一方面，企业信用是个人信用在企业信用组织结构中运作的结果，是个人信用的转换或延伸，正是由于二者密不可分的关系，个人信用体系建设的缺失造成了企业的经营环境的恶化，困扰着企业的生存和发展。在西方国家，所有商业贸易的90%是采用信用方式进行的，只有不到10%的贸易是采用现汇结算，信用结算方式已经成为商品交易中的主流。而在我国，由于个人信用体系建设的缺失，使正常的信用观念遭到破坏，企业间赊销、预付难以进行，企业间的交易行为倒退到“一手交钱，一手交货”的原始状态，信用交易方式仅占所有交易的20%左右，现汇交易达到80%。

（三）个人信用体系建设的严重缺失已经成为不断的体制转换过程中新的矛盾焦点。现代经济是信用经济，无论从宏观方面考察，还是从微观方面考察，在现实经济的运行机制中，信用关系都是起着主导作用。我国从计划经济向市场经济过渡，必须要求从计划金融向市场金融演进。从单一低效的信用制度向系统、高效的信用制度转化。尽管我国经济总体发展良好，但是改革开放以来我国经济运行具有明显的周期性变化，特别是近两三年来出现的通货紧缩。这两年来的通货紧缩尽管由于国家通过增加政府投资有所缓解，但个人消费需求和私人投资需求增长十分有限。我国目前出现的这种低水平的生产过剩和通货紧缩，不仅仅是由于个人信用体系建设的缺失导致的居民消费要求萎缩，同时也缘于个人信用体系建设的缺失，导致企业经理人员“道德危机”产生的“代理问题”。个人行为的价值取向同企业的方向产生背离，市场机制作用由于资源配置主体或代理人的个人行为选择背离市场价值而产生扭曲。 

造成我国目前个人信用体系建设缺失的原因。

（一）社会信用文化的约束。文化传统是制约个人信用体系建设的关键因素之一。有西方经济学家指出：信用是非确定世界中促进交易、合作和学习等活动的一种黏合剂。运转良好的经济，其制度框架是建立在共有信用之上的，信用的普遍匮乏其结果是机会主义盛行。信用在西方的理论界和实业界都得到了普遍的重视，在我国“诚实守信”一直都是中华民族的传统美德，在小农经济和计划经济中都得到了良好的延续。然而，改革开放后，在计划经济向市场经济的转轨时期，信用问题却成为了我国经济发展进程中最为尖锐的一个问题。我国的信用状况很不理想，国家信用被大量动用，企业信用被过度利用，而个人信用几乎未被动用。在刚刚开始的个人信贷消费业务，由于社会整体信用状况的制约而举步维艰。传统的信用文化被打破，新的信用文化尚未建立起来，在经济利益的驱动下信用市场就表现出失信者得利守信者遭殃的局面。

（二）信用主体之间的信息不对称。一般情况下，信用市场中不同主体所掌握的信息资源是不同的，受信主体对自己的经营状况及其信贷资金的配置风险等真实情况有比较清楚的认识，而授信主体则较难获得这方面的真实信息，由此产生信息的不对称。在我国，由于没有专业提供个人信息资料的信用评估机构，金融机构在进行授信活动中，仅仅依靠面谈与个人提供的有限的财务和信用信息，在合约签订之后，又缺乏有效的监督约束个人信用行为的风险控制机制，致使银行呆帐坏帐产生。在发放个人信用消费贷款中，有些银行的问题贷款比重达到10%以上，而正常的个人信用风险一般应控制在千分之几。另外，由于对市场份额的激烈竞争，盲目追求新业务的发展，各家银行彼此之间采取恶意封锁信息，加剧了信息的不对称，也使得个人制造虚假信息几乎不受成本约束，进一步加大了授信主体的交易费用与经营风险。

（三）微观技术操作的缺陷与空白。个人信用活动的风险产生不仅在受信个体与授信机构之间存在，而且也存在于不同授信机构之间，授信机构与社会其它相关部门之间，受信个体与社会其它相关部门之间，这属于技术操作层面的原因。从微观技术操作的角度，完善高效的个人信用体系得以运行的基础应包括明确的个人信用记录形式，充分的个人信用相关资料，专业的个人信用征信机构，科学的个人信用评估体系等。在我国经济生活中，居民的个人信用记录普遍缺乏，致使在一家银行欠款的客户，在另外一家银行可能重新获得新的信用额度，没有标准化的信用记录形式，没有同业信用记录的联网，授信机构无法有效地规避风险。再者，我国个人及家庭的收入财产状况还未予以法律的公开化，有关个人的社会信息资源分散在社会不同的部门之间，居民个人的资产负债表，现金的收入与支出情况，信用的申请与执行记录，个人的违法乱纪行为等没有系统的数据资料和报表，而没有充分翔实的个人信用相关资料也就无法构建科学准确的个人信用档案。

（四）法制环境不健全。法律环境是制约个人信用体系建设的又一关键因素。个人信用体系的建设必然涉及到各方面的利益，个人信用数据的收集、使用、披露，个人隐私权的保护，国家机密的保护，金融机构正当权益的维护，受信者违约的惩治机制等各方面的问题都离不开法律的支持。我国目前缺乏个人信用市场的法律基础和环境，对信用的管理还停留在一个原始的水平，仅靠社会舆论和道德去约束，缺乏对信用的经济制裁、法律约束等强制性的外在约束。就我国目前的法律状况而言，一方面涉及到私有财产的法律主要有《民法通则》、《婚姻法》和《财产法》，缺乏一部保护个人合法财产的《物权法》，拥有一定财产的个人总不愿和不敢将自己的财产状况提供给中介机构或商业银行，这也使得我国的个人财产申报制度难以确立。另一方面，涉及到信用活动的法律、法规有《合同法》、《担保法》、《保险法》、《商业银行法》、《贷款通则》、《信托法》等，这些法律法规大多针对生产性信贷，对个人信用活动的法律依据不完备，缺乏一部专业的《消费信用法》及其他消费金融的法律法规及实施细则。

 

构建我国个人信用体系的措施 

通过以上的分析，我们应采取哪些措施来建立和完善我国的个人信用体系，从而促进市场经济秩序的进一步完善。

（一）加强公民道德建设。加强公民道德建设，进行人格培养和道德教育。人格培养是最基本的品德培养，也就是使一个人具有最基本的道德品质。比如，要有荣辱感，要知耻，要有道德追求，要诚实、讲信用，要自尊、自重，爱护自己的名誉，要懂得尊敬别人，有同情心，有正义感，讲良心，负责任等等。人格培养的最终目的，是要使人自觉地以人的标准来要求自己，自觉地进行人格培养，关心自己的名声，这样的人才是事业的成功者，在社会中永远是一个强者，也是具有道德标准行为合格的人。抓道德教育要从娃娃抓起，从基础建设抓起。全国的小学、初中要恢复和设立伦理道德课，过去否定这种课程教育是完全错误的，对娃娃进行伦理道德教育，首要是进行诚信为本的传统美德教育，以构建牢固的诚实守信的群体基础，要在中小学课本中多加进一些有关信用知识方面的内容，让孩子们从成长伊始就受到信用意识的熏陶，深知诚实守信的重要性和违背信用的后果，从而自幼树立讲信用、守秩序的道德观念。诚实守信应该成为每个人的立世之本，让孩子懂得“明理诚信”的基本道德规范。社会是大课堂，学校是小社会，利用这个小社会，把素质教育和道德规范贯穿到从幼儿园到大学的整个教育中去，从小事做起，从自我做起，建立起整体氛围，才能最终实现全民素质的整体提升。

（二）建立专业的个人信用征信机构。个人信用征信机构是个人信用体系的核心，由于个人信用征信机构对社会的每一个自然人进行社会信息、信用信息、司法信息、纳税信息等各方面信息的搜集，建立全面的个人信用档案，以便商业银行、保险公司等各类授信机构能够从中获得充分的信息资料，避免和减少授信主体由于信息不对称而产生的风险。在具体运作中，征信机构要以商业化的运作方式收集和使用有关个人信用档案的信息。在征信机构向用人单位、金融机构、政府部门等获取个人信用信息时，应当支付相应的报酬。同样有关单位在使用信息时，也要向征信机构支付报酬，只有在经济利益的驱动下，市场经济的规则下，征信机构才能得以生存和发展。同时，征信机构在考虑盈利性时，还要兼顾公益性，个人信用体系的建立不仅是为授受信主体服务，还要服务于整个社会，促进社会信用水平的提高。 

（三）建立具有中国特色的个人资信评估机制。个人资信评估机制是建立在个人信用档案的基础上，对每位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级，为个人信用活动的合同制定与决策提供依据，个人资信评估机制可以帮助授信主体在授信合约形成之前最大限度的了解受信个体的资信情况，并通过科学的方法对个人信用状况进行评价打分，减少信用关系中的漏洞与缺口发生的可能性，是授信行为中的关键环节。根据我国目前的实际情况，我们应全面推广个人信用评估，让社会每一个人都纳入到评估体系。个人资信评估机制必须与身份证信息数据库结合起来管理。如果一个人有错误或违背社会个人信用规章制度，应该受到惩罚或重罚，但惩罚完结后，并不将此记录永久保留在个人身份证信息查询系统内，可以保留在其他地方，一般人不可以查询。个人信用借还款，由银行及所在单位来保证实施。例如，某人在某企业应聘，企业在招工时，应先查询其个人身份证信息数据库，以确定其是否有个人信用贷款。如果其有个人信用贷款，则企业支付其工资需通过银行来完成。当其个人月收入到帐户时，银行会自动按一定比例提取个人收入偿还贷款。当个人在银行开设新的工资帐户时，银行也应先查询其个人信用贷款的情况。如果企业和银行没有按相关法律处理上述情况，应该受到一定的惩罚，同时也制定相应的举报有奖制度进行强化。可能有人认为，该人所在的企业单位及相关开户银行没有义务和责任来处理上述问题。于情于理于法都说不通。但如果我们将此定义为社会共同责任，如同银行实名制一样，我想大家都将自觉遵守。 

（四）建立完善严密的个人信用法律环境。法律制度是信用体系的坚强基石，又提供维护信用体系的有力手段，更是实现个人信用体系中惩罚制度的有力保证。一方面，国家要尽快颁布实施《 个人信用制度法》、《个人财产申报制度》、《个人财产破产制度》等相关配套法规，用法律的形式对个人帐户体系、个人信用记录与移交、个人信用档案管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主体的权利义务及行为规范作出明确的规定。另一方面，在现行的法律法规的要求下，授信机构与其中相关部门也应切实做到依法、执法，以起到监督维护社会整体信用水平的职能。

回答老师的提问：

请谈谈你的选题思路，即为什么要选这个题目，你写好这个题目的有利条件和不利条件是什么？你怎样克服不利条件？

答：

选择这个题目的主要原因有两个：

是根据目前我国个人信用体系的现状，缺乏明确的个人信用记录；缺乏与个人信用建立相配套的制度；缺乏完善的个人资信评估机制；缺乏完善的法律体系。

是结合当前自身工作的信用环境，充分认识到我国个人信用体系的不完善所造成的危害；个人信息缺陷所导致的不确定性引发的信用风险；个人信用体系建设的缺失对企业信用制度的建设产生极大的负面影响，个人信用体系建设的严重缺失已经成为不断的体制转换过程中新的矛盾焦点。

写这个题目的有利条件是我本身是金融工作者，负责信贷工作，每天就是和个人、企业信用打交道，耳闻目染而且深切体会到个人信用体系建设的迫切性和危害性。

不利条件是由于个人水平有限，涉足社会未深，社会企业涉足面未广，未能充分认识该问题的普遍性。

通过写这个题目的过程中，加强联系实际工作，结合工作实践并注重总结分析，通过多下企业了解，勤学、勤问、勤调查、勤总结，使该总是的普遍性得到充分体现。

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