随着金融领域的不断扩大，在新的形势下金融改革所遇到的新问题也渐渐地凸现出来。面对这些新问题我们应该积极地采取各种风险防范措施。

一、新形势下金融风险防范所遇到的新问题

（一）突发性金融风险

（二）经济全球化增大风险

（三）不良贷款诱发“导火线”

（四）自身改革是“双刃剑”

二、金融风险防范解决方法

（一）抓紧完善金融机构的内部风险控制和治理结构，这是当前对银行、保险等金融机构进行改革的最重要的一个内容，也是防范风险增量的重要措施

 （二）清理前进中的外部环境

（三）金融创新机制与制度建设，是今后一个时期中国金融改革中面临的一大挑战

 三、银行风险防范解决办法

 （一）建立风险防范和管理机制

（二）对信用风险的防范

（三）利率风险和流动性风险的防范

（四）对操作风险的防范

内 容 摘 要

中国经济体制改革进行到今天，随着能源、原材料、基础设施等一个个经济发展的瓶颈被逐个突破之后，我国经济改革的重点逐步推进到金融领域。随着金融领域的不断扩大，在新的形势下金融改革所遇到的新问题也渐渐地凸现出来。面对这些新问题我们应该积极地采取各种风险防范措施……

关键词：金融风险 防范

论新形势下金融风险防范

所遇到的新问题以及解决方法

中国经济体制改革进行到今天，随着能源、原材料、基础设施等一个个经济发展的瓶颈被逐个突破之后，我国经济改革的重点逐步推进到金融领域。传统金融是指资金的融通，现代金融是指建立在信用关系基础上的权益的交易和互换。随着金融领域的不断扩大，在新的形势下金融改革所遇到的新问题也渐渐地凸现出来。面对这些新问题我们应该积极地采取各种风险防范措施。

一、新形势下金融风险防范所遇到的新问题

（一）突发性金融风险。

突发性金融风险，是指突然发生的包括存款挤兑在内等严重金

融安全和社会稳定的金融事件。它具有以下三个方面的显著特征：１、潜伏性。突发性金融风险并非一朝一夕形成的，是由于金融领域存在的深层次结构性矛盾没有得到妥善的解决逐渐积淀而成并成为潜伏的随时可能爆炸的“定时炸弹”。２、传染性和扩散性。突发性金融风险刚出现时发生在个别国家、个别地区、个别金融机构，但如果缺乏有效的控制、预防、隔离措施，就会形成“多米诺”骨牌效应，迅速向周边国家及地区蔓延，甚至连一些金融体系健全的国家或金融机构也难以幸免。1997年亚洲金融危机教训说明，随着经济全球化趋势的迅猛发展，一个国家或地区的金融危机已经不是独立现象。３、破坏性。金融安全不仅关系经济安全，更关系到国家政权安全。由于金融在现代经济的核心作用和“神经中枢”，可谓“牵一发而动全局”。突发性金融风险一旦发生，不仅严重危害金融体系安全，而且将严重危害到经济发展、社会稳定，甚至加剧国家政权动荡不安。所以说，金融风险犹如“冷面杀手”和“致命病毒”，逐渐侵蚀一个国家健康的经济、金融肌体；“病毒”一旦发作，可能使一个国家来之不易的经济建设和改革成就毁于一旦。

（二）经济全球化增大风险。

中国的发展离不开世界，世界的发展离不开中国。在世界经济

一体化和金融全球的背景下，国际市场的竞争将更加深入地与国内市场的竞争结合起来，面临的经济风险和冲击会显著增加。一是国门一旦打开，将直接面临国际金融风险的冲击国外金融风险可能畅通无阻地、以不易察觉的方式输入我国，影响我国金融体系的安全。二是来自外资金融机构抢占市场份额的冲击。外资银行在经营理念、经营手段、产品创新、服务机制等方面具有比较上的相对优势，中资银行的市场份额将进一步“萎缩”。

（三）不良贷款诱发“导火线”。

在我国20多年的经济转轨过程中，金融业积累了不少的金融

风险和历史包袱，资产质量差，资本充足率总体上还达不到巴塞尔协议规定的８％的要求，金融机构自身抗风险能力和“免疫力”低。尽管近几年来采取各种监管手段和救助措施化解了大量金融风险，但金融长期的风险和历史问题仍然较为严重。特别是当前由于缺乏有效的不良资产处置方式，以及社会信用体系尚未建立、伦理道德失范的社会环境下，决定了化解不良贷款风险的漫长性，这将在未来一段时间内影响我国金融业的发展。

（四）自身改革是“双刃剑”。

改革是一把“双刃剑”。如果改革过程中盲目激进，没有考虑到

当地经济的承受能力和群众的认知程度，就可能成为金融风险的“导火线”。譬如推动利率市场化改革，在金融机构缺乏约束机制和强有力的金融监管下，为单纯追逐市场份额，就可能诱发新的“存款大战”，扰乱金融秩序；在金融机构没有能力支付承诺的利率下，就可能诱发局部性支付风险。改革的风险还表现在，今后金融机构的重组和市场退出仍然会不断发生，发生系统性金融风险的可能性会与之相伴随。另外，我国金融体系改革相对“滞后”于经济增长，突出表现在，产权不明确，法人治理结构不完善，经营机制和内控制度不健全；管理体系不顺，责权利不明确，潜在风险仍然较大。

二、金融风险防范解决方法

金融工作怎么抓，怎么改？我认为有多项问题需要加快解决，但第一个应该抓紧解决的是那些“已经明显暴露的金融风险”问题。国有商业银行改革首要的任务，就是要化解不良资产——因为这涉及要由谁来买单来解决的问题。这是今后几年金融往前发展一个最重要的任务，也是一个很大的“心病”，是绕不过去的。

（一）抓紧完善金融机构的内部风险控制和治理结构，这是当前对银行、保险等金融机构进行改革的最重要的一个内容，也是防范风险增量的重要措施。这方面目标、要求都已比较明确，关键是落实的问题。具体来说，要着重抓好以下关键内容：

（1）对于银行业特别是商业银行，现在银监会已对行、建行进行了股份制改革，提出了“三大类、七项考核”指标的要求。整个商业银行都应该全面推行这“三大类、七项考核”的考核要求——所有商业银行都应该这样做，不能出了问题光有国家出钱买单却不进行严格要求、严格监管。

（2）对于证券公司，应该实实在在地以净资本为核心的风险控制机构。目前，这个方向虽然明确提出来了，实行起来却很难。对此，我认为对很多没法救治的证券公司，该退的就坚决让其退出市场，对严重违法违纪的人，该抓的要抓。对一个较混乱的市场，必须用“重典”。

（3）对于保险公司来说，整个保险业从目前来看可能没有银行那么大，但保险业的风险不是很容易暴露，时间要长，因此更应该主动进行防患于未然，不要再走其他金融机构走过的老路了，要尽快建立市场风险监视指标，要探索、建立一种有效的指标和体系。

（二）清理前进中的外部环境。

（1）解决股市公信力问题。股市对市场经济的重要性不用多说。目前我国股市的问题较多，包括股份分置等很多历史的问题都没有解决。目前各方面出台的积极鼓励合规资金入市、培养诚信的证券机构等措施，对股市有积极作用。但是，要真正促进股市稳步健康发展，最主要的还是要从根本上解决我国股市缺乏社会公信力的问题。我始终认为，股市不缺资金，关键是制度建设。对于历史遗留问题的解决，要有胆略，讲究策略，要有大智慧。

（2）债券市场应尽快打通银行和交易所市场之间的流通渠道。债券市场不能再搞行政审批，要推行市场化要素配置机制。建议对企业债发行核准工作统一交由证监会管理。此外，对于地方政府债券，建议在条件成熟、风险可控制、政府信誉较好的地方，可进行市政债券的试点。

（3）在委托理财市场上，尽快解决政出多门问题，真正建立有效的、统一的管理。

（4）加快发展融资租赁市场。融资租赁是优化资源配置、降低间接融资比例、促进产业结构调整的一个有效手段，但这市场恰巧是我们近20年来融资结构中的一个“弱点”，应该尽快统一立法，改变银监会与商务部相关政策的协调性，采取鼓励政策，并加快新设租赁公司的审批。

(5)尽快培育为中小企业服务的专门的中小金融服务体制与机制。这其中一个重要的方面涉及发展担保机构。目前，我们现行的担保财政补偿——担保基金补偿，财政部只补偿财政有资本投入的担保机构。政府支持担保机构发展，财政要做到一视同仁。为鼓励担保机构发展，应该实行符合条件的都实行补偿的政策。此外，还可吸取国际上的经验和做法，允许成立不吸收存款的民营小额贷款机构，专门支持小企业、支持下岗就业、支持农民进城等方面的发展。该类机构资金可来源于银行贷款、资金运用于50-100万元以下的小额贷款，利率基本市场化。相信发展此类机构可以较快地弥补现有我国融资结构中的制度缺陷。

（6）采取政策确保农村资金回流农村。在对农村信用社的改革中，要充分相信农民，尊重农民的意愿，选择农民们愿意搞的金融机构治理结构和经营方式进行，全国农村信用社改革最大忌讳是“一刀切”。要研究制定一些措施，确保农村资金包括储蓄资金回流到农村并支持“三农”建设。

（三）金融创新机制与制度建设，是今后一个时期中国金融改革中面临的一大挑战。面对风险，在创新中建立应对处理机制是问题的关键。甚至应纳入法制化建设的轨道。国务院应尽快制定出台《突发性金融风险应急处理条例》，明确应对突发性金融风险的指导思想、总体原则、组织领导、具体措施和法律责任。在国务院领导下成立由人民银行、银监会、保监会、证监会及政府职能部门组成的应对突发性金融风险的领导小组，各省、市、县也分别成立相应的组织机构，明确职责，合理分工，加强配合，提高整个国家和金融系统应对突发性金融风险的处理能力。金融创新日新月异，目前创新制度安排与审批能力已远不适应发展的要求，要研究新的办法。这本身不属于融资结构的问题，是属于政府组织、推动金融改革的问题。但恰恰可能是这个问题不能很好地解决，又直接影响了融资结构的改善。创新开始于20世纪60年代，70年代全面展开，80年代最为活跃。金融的创新与其它领域的创新遥相呼应，形成了西方世界的整个创新的浪潮，这也标志着知识经济的到来，而本世纪更是创新与发展的高潮，这就意味着，创新成为人类文明发展的原动力、突破力与持续推动力。因此，金融业的发展也必须以金融创新为动力，充分地整合金融资源，形成新的发展力，才能积极地应对新经济时代带来的挑战与发展机遇。

三、银行风险防范解决办法

银行是经济的心脏，是金融宏观调控的杠杆，银行搞得好坏对金融的发展有很大作用，健全金融调控机制、完善深化金融体制改革，提高效率，防范风险就要求加强银行的改革，增强风险防范意识。

（一）建立风险防范和管理机制。

首先，我们应该树立先进的银行风险管理观念。风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。其次，要建立全面风险管理方法，将信用风险、市场风险及各种其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与其它资产组合，承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险再依据统一的标准进行测量并汇总，且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。再次，健全风险管理体系。

要从三个层面进行调整：（1）要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。（2）在风险管理的执行层面，要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。（3）要改变以往商业银行内部条件框框的管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，并不断摸索以战略业务为中心的风险管理体制。要逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生的源头进行有效控制。最后，要提高风险管理技术。使用内部评级法和资产组合管理等先进的风险度量和管理的重要技术。

（二）对信用风险的防范。

信贷资产在整个资产结构中占比大，随着利率市场化进程的加快、差息可能变小，但仍是收益最高的项目，是银行资金运用的主渠道。防范信用风险要在加强贷前调查和审查等事前工作的基础上，重点做好：

（1）利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。利用定量方法准确地对风险进行定价，不仅提高资产业务的工作效率，而且可以根据资产的不同风险类别制定不同的资产价格，这样不仅可以降低信用风险，而且可以提高银行利润，通过产品差异化扩大市场份额。（2）建立完善的内空机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流程控制，明确责任和收益的关系，如落实贷后负责制、审贷分离等措施。（3）充分利用科技信息手段，尽快建立并完善信用风险监测信息系统，建立客户基础数据库和开发客户跟踪系统，实现信用风险的动态化管理。（4）通过对资产投资方案的机会成本进行对比，选择适时推出政策，以实现最佳的资产配置效果。（5）利用新兴工具和技术来减少和控制信用风险，建立科学的业绩评价体系。主要利用贷款证券化和信用衍生品来达到提前收回债券和转移信用风险的目的，同时建立绩效考核体系，实际风险组合管理。

（三）利率风险和流动性风险的防范。

（1）构建完善的内部风险管理机制。风险管理机制的完善主要是对资金管理体系进行创新，改变长期以来国有商业银行一直实行的“差额”管理方式，对资金实行集中统一配置。通过资金集中，建立资金统一的管理和操作平台，实现流动性、利率风险管理与信用风险管理的适度分离，提高风险管理的效率和水平。资金集中管理后各项资金的配置权集中到上级行，上级行在资金配置过程中建立起完备的经济、金融信息网络系统和风险监控预警系统，强化对各种风险的量化分析，注意期限结构上的配比，防范利率和流动性风险，同时实行谨慎会计原则，不断补充自有资本金，增强抵御流动性风险和利率风险的能力。

（2）健全独立的内部风险管理体系。各商业银行内部设立专门的利率风险监管的控制部门，该部门直接对银行董事会或行长负责，制定明确的利率风险管理及监控规程，划分利率授权权限和责任。合理确定内、外部利率内部利率是指银行内部资金核算使用的利率。通过确定反映市场变化同时兼顾各部门利益的内部利率，引导资金向高收入、低风险的项目集中，降低总体风险，实现全行战略发展意图。与其他部门协调合作，建立以安全为前提、以效益为中心的外部利率确定体系。

（3）创新商业银行驾驭风险的产品。虽然在产品创新方面目前在制度、监管等方面还存在障碍，但是可以采取分步走的战略。

第一，根据国内金融市场发展趋势，进行衍生产品的基础准备。包括收集基础数据、建模和模型验证修订。根据对外币衍生产品市场的认识，研究远期利率合约（FRA）、利率掉期（IRS）、利率期权（Interest Rate Options）等衍生产品，以及基于这些衍生产品的结构性产品的投资组合，做商业银行未来风险管理的基本性工作。

第二，开发和运用主动负债或提高资产流动性的产品，改善资产负债组合，如发行次级债券。尝试创造连接不同市场的产品，将存款与债券市场、存款与货币市场收益挂钩，如货币市场基金、结构性存款等。待政策放松和市场逐步完善后，推出远期利率合约、利率掉期、利率期权、债券指数期权等产品。通过研究利率市场化条件下的资金交易，特别是衍生金融工具的交易，消除全行的风险敞口，防范和化解利率风险。

（四）对操作风险的防范。

2003年2月，巴塞尔委员会正式对操作风险监管从如下四个方面提出10项原则，其中包括：营造适宜的风险管理环境；操作风险管理的识别、评估、监视和减轻控制；监管者的作用；信息披露的作用。2003年4月，巴塞尔委员会又在新发布的资本协议征求意见稿（CP3）中，将操作风险与信用和市场风险一起列入第一支柱，使得操作风险成为资本监管的正式成员。这意味着根据巴塞尔委员会的要求，为有效评估和管理操作风险，银行需要建立专门的特殊框架和程序来给商业银行提供更多的安全和稳健保障。

（1）建设内部风险控制文化。操作风险存在与银行的正常业务活动中，银行只有在建立了有效的操作风险管理与稳健的营运控制文化，高级管理层以高标准的道德操守严格要求各级管理者时，操作风险管理才会最为有效。营造风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时遵守统一的行为规范，所有存在重大操作风险的单位员工都清晰了解本行业的操作风险管理政策，对风险的敏感程度、承受水平、控制手段有足够的理解和掌握。

（2）加强内控制度建设。操作风险的管理在很大程度上依赖于内控制度的完善与否。对操作风险的防范关键是对行为人的控制，提高行为人的业务素质。在进一步完善制度的同时，改变业务硬约束、人员软约束的状况，实行三分离制度：①管理与操作的分离，即管理人员特别是高级管理人员不能从事具体业务操作，要办业务必须经过必须的业务流程；②银行和客户分离，银行为方便客户，可以在防范风险的前提下，尽量简化手续，但客户经理不能代客户办理业务；③程序设计与业务操作分离。即程序设计人员不能从事业务操作。业务处理电子化大大提高了工作效率和内部监督的时效性、全面性。但计算机在大范围应用尚在起步阶段，熟悉计算机的人不熟悉业务，熟悉业务的人不懂计算机，在客观上限制了计算机犯罪。在随着员工素质的提高，复合型人才的增多，由此可能引发的一些行为风险应引起高度重视。

凡事预则立，不预则废，尽管突发性金融风险具有潜伏性的特点，但还是可防可控的。因为突发性金融风险一般都有比较明显的征兆，如资产质量持续恶化、出现流动性困难而发生信任危机，储蓄有提前取款的倾向。建立金融风险预警机制，关键是建立科学完善的预警指标体系，及时识别各类风险警情、警兆、警源及变动趋势，包括货币流通、资产风险、信贷收支、国际业务、利率风险、债券市场、流动性风险、经营风险等八大指标体系。银行监管部门对各种指标体系分别设置不同的警戒值，通过风险评估模型对金融机构的风险状况进行综合评价。对部分指标超警戒值或综合评价为“高风险”的金融机构，加大现场检查或非现场检查频率，督促其尽快制定预案，采取切实可行的措施限期“达标”。

参考文献：

一、徐元铖主编的《新形势下的金融风险管理》下卷、北京、人民日报出版社、2005年版

二、中国农业银行吉林市分行杨德权的《论新形势下金融风险防范所遇到的新问题以及解决方法》

三、2005年第6期的《浙江金融》

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