一、要对开放后的中国保险市场结构进行调整

二、对中国保险业务空间的拓展和制度创新

三、对外资保险公司政策进行调整

内 容 摘 要

21世纪，全球经济一体化的进程将不可逆转，保险业作为现代经济一个重要方面只有开放，才能相互交流和促进。这是有利于我国保险业的不断完善和发展的，是我国保险业进一步发展难得的历史机遇，而从此带来对我国保险业的挑战，只要我们及时适当地采取必要的措施和实施一定的政策，提高保险业的国际竞争力和风险控制力，就能无惧。

我国保险市场开放的对策

随着中国加入世界贸易组织，中国的国内和国际经济环境都发生了重大的变化。中国在一个较为有利的国际环境中全面参与经济全球化进程和国际竞争与合作，进一步加快改革开放的步伐，从而逐步与世界经济融为一体；同时，中国也会履行其承诺的国际义务，按照国际通行规则办事，遵守世贸组织的基本规则和享有世贸组织成员的相应权利。为了履行作为世贸组织成员应承担的义务，中国市场已较全面和广泛地对外开放，中国的保险市场也会进一步地对外开放。

进一步地对外开放的中国保险市场必定会受到一定程度的冲击，但到底会受多大的冲击，很大程度上取决于中国保险业的国际竞争力和控制力。一个国家保险业国际竞争力和控制力的高低主要受三个因素的影响和制约：一是国内的环境或体制；二是国内的保险产业结构；三是国际保险市场。国际竞争力和控制力不强是中国保险业目前的致命弱点。因此，减少冲击的关键是提高保险业的国际竞争力和风险控制力。

一、要对开放后的中国保险市场结构进行调整

保险市场结构是决定保险产业组织竞争性质的基本因素。目前中国保险市场结构不尽合理，因此必须进行调整。

 (一)对现有保险市场的主体格局进行调整

增加内资保险公司的数量 

外资公司数量超过内资保险公司的情况，不仅不适应保险市场发展的需要，而且不利于民族保险业的发展。因此保险市场的开放，首先应该对内的开放。对内开放有利于培育中国保险市场的竞争机制。增加内资保险公司数量的方式有二种：一是组建一定数量的新保险公司 ，但要关注新公司的资本状况，保证新公司的质量；二是将现有的大型保险公司中部分省级分公司子公司化，即有选择地将部分符合条件的省级分公司改组为具有独立法人地位的子公司，以有效地增加较成熟的主体数量。

放宽内资保险公司组织形式的限制

按照现行《保险法》的规定，保险公司的组织形式只能是两种：国有独资公司或股份有限公司。这种规定也许适应当时保险业的发展，但不一定适应现在和将来保险业发展的需要。目前，国际上通用的保险公司形式很多，除国有独资保险公司及股份有限保险公司外，还有相互保险公司、保险合作社和个人保险等，其中股份有限保险公司是国际保险市场上最主要的保险公司的组织形式，相互保险公司在日本、美国和英国的保险市场上占有重要地位。中国目前实行的保险公司只能采取两种组织形式的规定，明显带有计划经济或体制的色彩，在一定程度上阻碍了保险市场的发展。因此中国急需尽快放宽对保险公司组织形式的限制。

改革现有内资保险公司的体制 

首先，对国有保险公司进行股份制改造。通过鼓励国有保险公司与国内大型产业集团、大型金融集团实行交叉持股的方式，提高国有保险公司的实力。逐步建立大型保险公司、大型产业集团、大型金融集团之间相互持股的保险经济体制。其次，重点扶持少数几个内资保险公司，使之成为能够主导国内保险市场，抗衡外资保险公司的大型保险集团。这种大型保险集团具有较高的管理水平，可以跨地区、跨行业、跨所有制、跨国经营。最后，适当保留和发展中、小型保险公司。

(二)进一步发展保险中介市场 

在整顿保险代理人不规范行为的基础上，发展兼职保险代理人市场。 

中国保监会对保险代理人市场进行的全面整顿，已收到了一定的成效，但对保险代理市场的监管是一个长期行为，需要保险监管部门的持之以恒。在规范专业代理人行为的同时，中国应利用目前的行业管理优势，以大型行业为重点，建立一批兼职保险代理人，如航空系统、铁路系统、水运系统、公路系统、医疗系统、邮电系统等。这种发展行业作为兼职代理人既可利用其规模效应来降低营销成本，又便于较快占领市场，因此有着比较大的发展空间。  

抓紧培育保险经纪人、保险公估人市场。  

通过保险经纪人展业是目前国际保险市场通行的做法。保险市场越成熟，保险经纪业就越发达。因此，发展保险经纪业对加快中国保险中介体系的培育，增强保险业的国际竞争能力具有重要的现实意义。而保险公估人是最近几年在保险业传播的名称，是指以第三者的身份，公正的立场，保险的专业，从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的保险中介人。保险公估人迎合了保险公司为客户提供主动、专业、迅速、公正保险服务的要求，提高了行业的服务质量，也有利于扩大保险市场的容量。目前，西方保险公司委托保险公估人处理理赔事项的情况较为普遍，而中国在这方面还未能赶上。我们应加快培育更多的保险业的相关人才，使其尽快缩短与国际保险中介市场的距离。 

3、建立电子商务保险网络   

保险销售直接化是国际保险市场出现的新趋势之一。电子网络在保险中的使用，改变了传统保险业制造产品和提供服务的方式。网络保险，将传统保险业与电子信息相链接，为保险业带来重大变革，这一重大变革不仅使保险业的发展跟上了知识经济时代的步伐，而且让消费者感受到崭新的与时代脉搏同步的服务理念。网络保险的兴起为中国保险业的发展提供了一个契机，中国可以利用其发展中国家的后发优势，通过网络保险直接进入现代保险直接销售阶段。 

二、对中国保险业务空间的拓展和制度创新

“入世”后的中国，面对外资保险公司在产品开发、市场拓展以及制度等方面的优势，中国保险业应该有自己的应对措施。以下从中国保险业的新产品开发和保险业务空间拓展以及制度创新等方面提出了一些应对策略。

(一)加快保险业的创新发展，改善保险产品结构

创新是保险业的生命之源，没有创新，保险业的发展将停滞不前。保险业的创新包括组织方式的创新、产品的创新、营销方式的创新和管理方式的创新等很多方面，而产品的创新又是最主要的。目前我国保险产品雷同，保险机构不合理，市场细分不明显。营销方式主要是代理人销售。经营管理方式是粗放的，低效的。

在保险营销和管理方面，可以广泛开展国际上通行的银行保险，尝试网上保险，通过互联网宣传并销售保险产品，加强风险管理技术。在产品设计和创新方面，首先要改变目前保险市场细分不明显的状况，针对不同的保险对象设计不同的险种，满足人们多方位、多层次的保险需要。中国巨大的农村老龄人口基本上没有养老保险，如何开拓广大的农村市场是急需解决的大问题。要细分保险责任，调整保险费率，降低保险成本。中国目前的汽车保险市场中第三者责任保险，风险责任分级过分简单，仅仅使用车辆用途和车型这两个分级变量，而国际上通常采用5-8个分级变量，包括车辆的行驶区域、驾驶员的年龄、性别等多个变量，这样对不同的变量组合收取不同的费率，既公平，又可以避免逆选择。其次要开展险种创新和开发，引进西方新型的保险品种，对其进行适合我国特色的改造。在保险组织形式方面，可以尝试保险合作社等一些其他的组织形式。 

目前，国内保险公司需要继续开发的大型保险业务是补充养老保险市场和健康保险市场。明确补充养老保险的商业保险性质。目前国务院部委分工仍把补充养老保险放到社会保障的范围，对此需要重新界定。商业保险与社会保障要区别开来，补充养老保险应属于商业保险，应从劳动与社会保障部的工作范围中剥离出来，纳入保监会监管的范围。可由现有的中资保险公司把补充养老保险用商业方法运作起来，使其在三至五年保护期内抢先占领这一大块市场，否则这一块市场将可能被外资利用技术和人力资源优势抢走。在条件具备时还应考虑组建中资的专业养老保险公司。养老保险基金应采用商业方式运作。养老保险基金的运作必须商业化，必须由专业的商业机构来进行管理，用成本、利润、控制的现代企业的方法在客观上保证基金的安全。否则，用政府行为来管理基金，势必会导致腐败现象的发生，基金本身的安全性无法保证。而健康保险是中国保险业的一个增长点。医疗费用上涨和健康保障服务需求人数的增加，使则为银行提供先进的保险技术和服务，经营利润由双方平等分配。

(二)建立和完善保险行业的专业制度系统

建立专业性的保险同业协会  

保险同业协会是保险公司自愿加入组建的保险中介组织，其主要功能是实行集体自律，反对不公平竞争，并提供信息、市场预测和技术指导等方面的服务。中国保险行业协会在北京成立后，标志着我国保险业逐步走上自我约束、相互监督、携手共进的自律性管理轨道。协会建议进一步成立专业性的保险同业协会，比如产险协会、寿险协会、保险经纪协会、保险代理人协会、保险公估人协会和保险精算师协会等。使其在费率的制定和信息的交流等方面发挥特有的作用。  

建立外部独立审计制度  

独立审计也称注册会计师审计，一般是指注册会计师对某一经济组织从事的有关经济活动和经济事项的认定，在充分和适当地获取各种证据，并对这些证据进行客观的评价之后，确认哪些认定符合相关标准，并就此发表负有法律责任的文件。保险公司是经营风险的企业，是否具备偿付能力，是其从事业务活动的基本保证，需要有来自公司外部的持独立、客观立场的第三者对保险公司财务报表的完整性、真实性、正确性和合法性做出专业而权威的判断。为了对中资保险公司的财务状况有比较充分的了解，建议在在初期聘用或利用国际上具有权威性的会计事务所，采用国际通行的会计指标对中资保险公司进行个别的外部独立审计，并对中国保险业目前实施的会计制度进行整体评估。  

3、逐步建立保险公司的信用评级制度  

以社会评估机构为主体的社会保险监督系统，与以政府监管部门为主体的国家保险监管系统、以同业协会为主体的行业保险自律系统一起，构成现代保险监管的三大体系。保险公司的资信是指保险公司在其经营活动中履行各种经济承诺的能力及其可信程度，主要内容包括偿付能力与履约能力两个方面。保险公司的资信评级，主要是评估公司的资产、财务的安全性、偿付能力、理赔状况和投资回报率等。保险公司的资信评级制度，在保险监管体系中具有不可替代的地位。我们应积极引进国外评级技术，建立中国自己的专业评级机构和资信评级制度。 

三、对外资保险公司政策进行调整

“入世”后的中国保险市场逐步形成“大开放”的格局，这是一个转折，对中国保险业既是考验也是机遇。为了更有效地应对国际的挑战，我们需要对现有外资保险公司的有关政策进行主动而适当的调整。

对外资保险公司的市场份额进行必要的限制  

在保险市场开放的大部分国家，外资保险公司的市场份额均被限制在10%左右，如英国10.3%，日本3.68%，意大利3.33%，比利时3%，瑞典1.12%，法国1.11%，瑞士0.66%，韩国0.38%，美国的财险市场10.73%，寿险市场14.34%。在这些国家看来，将外资保险公司的市场份额控制在10%左右的范围，主要是考虑到保险资金在国民经济中的重要地位，以及被外资控制的保险资金可能对国民经济和社会政治造成的冲击。中国属于发展中国家，应该坚持国家经济主权和经济安全的对外开放原则，利用世贸对发展中国家幼稚产业的保护措施，适当限制外资保险公司的市场份额。

(二)建议逐步取消外资寿险公司只能采用合资公司形式的限制  

目前我们引进的外资寿险公司除友邦以外，均采用了合资公司的形式，其原因为，一是为了更快和更有效地引进技术，培养中国本地特别是中方合作者的保险人才；二是防止外资过分地独占保险资源；三是利用中方合作者监控合资寿险公司的资金运用，防止资金外流。经过几年的开放试点，可以说，上述的三个目的，我们都基本达到了，但问题在于，是否只有采用合资的形式才能达到这些目的，进一步的问题是，对合资这种形式是否有进行反省的必要。  

首先，关于技术转移和培养中方保险人才的问题，其实，在外方投资者看来，一方面，就资本追逐最高利润的本性出发，合资企业必须采用先进的管理方式和技术，否则没有效率也就谈不上利润；另一方面，追求最低成本也是资本的本性，保险公司这种劳动密集型的企业，人工成本占了企业成本的相当比例，为了追求最低成本，外方合作者也要求尽快实现合资企业员工的本地化，并非仅是因为合资公司；其次，合资公司依法以中国法人的身份从事保险业务，似乎限制了外方投资者过分占用保险资源，但依据《外资企业法》第8条的规定，即便是全部资本由外方投入的外国独资企业，只要符合中国法律关于法人条件的规定的，同样可以依法取得中国法人资格，换言之，外资企业在中国境内活动，都可以视为中国的企业，中资与外资的区分主要基于投资来源。最后，《保险法》和《保险公司管理规定》都明确规定，非经保监会的专项批准，所有保险资金都必须在中国境内运用，即必须在岸投资，不得离岸。因此，我们可以得出初步结论，并不是只有采取合资公司的方式才能达到以市场换技术和防止资金外流的目的。  

依据《中外合资经营企业法》的规定，合资企业的基本特征是中外各方投资者依投资比例“共同经营”的企业，而事实上，由于中外合资保险公司中外方投资者价值观念的严重冲突，中方合作者缺乏与外方相当的技术力量，以及鼓励外方尽快转移技术的政策，已成立的合资公司大都由外方实际负责经营，虽然避免了因价值观念冲突造成的管理成本的浪费，加快了员工本地化的进程，但中方合作者在相当的程度上丧失了依法所享有的管理权，造成了中方拿钱出来给外方经营并承担外方经营亏损的实际效果，这与中国资金严重不足急需引进外资的现实要求是背道而驰的。我们还注意到，在台湾已出现合资的寿险公司因观念冲突问题造成了企业经营不善的情况。所以，需要对外资寿险公司必须采用合资方式进行重新思考，在条件成熟时，可逐步放宽这种限制。

(三)团体保险业务不宜在近期对外资放开

寿险的团体保险业务是中资保险公司的传统业务，占据了超过50%的业务量，团体保费有相当的比例源于国有企业的国有资本，被称为“一个口袋放进另外一个口袋”。1992年上海对外资保险开放进行试点时就限制了外资保险公司经营团体险，以保护中资保险公司和国有资产。  

外资强烈要求开放团体险业务主要是垂涎中国保险市场中这块肥沃的市场，而在发达国家和地区的保险市场中，团体险业务只占寿险业务的极小份额，例如台湾，1998年的寿险总保费4892亿新台币，团体险的保费收入只有137亿，占总保费的2.8%；再如香港特区，1998年的寿险总保费362.5亿港元，团体险保费9.67亿，仅占总保费的2.67%。由此看来，团体险业务并非是外资保险公司的主要业务和强项，我们在当时不对外资开放是有充分理由的。  

加入世贸以后，团体险业务将可能最终不得不向外资开放，但基于保护国家经济主权和中资保险业的目的，建议充分利用WTO的机遇和WTO的有关3至5年保护期的规定，尽量最大限度地拖延团体险对外资开放的时间，至少在3至5年的保护期内不对外资开放。

 (四)其他的建议

对外资的某些超国民待遇应尽快取消，特别是外资在资金运用和分保方面的某些特殊规定，以切实保护中国的经济主权；对外资的某些低国民待遇，例如在合资企业中的投资比例限制和经营范围的限制，应逐步取消。另外，在引进外资时应注重人力资源和技术的实际引进效果，注意引进那些已在亚洲保险市场获得成熟发展的技术和人力资源。

 21世纪，全球经济一体化的进程将不可逆转。作为现代经济一个重要方面的保险业只有开放，才能相互交流；只有开放，才能相互促进。这是我国保险业进一步发展难得的历史机遇，但同时也带来了挑战。中国保险市场大门的对外开放， 势必会给我国保险业带来强大的外部压力，迫使我国民族保险业参与更为激烈的国际竞争，从而驱使保险业走上重新构造、重新完善的道路，在市场结构、组织要素、中介系统、经营管理以及宏观调控、微观执行等诸多方面不断地发展、改进，逐步形成完善的市场体系。

参 考 文 献

1、姜波克，《国际金融新编》第三版，复旦大学出版社

2、夏伟民，《百姓金融知识读本》，中国金融出版社

3、姜波克，《国际金融学》，高等教育出版社

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