目录…………………………………………………………………1

内容摘要……………………………………………………………2

正文…………………………………………………………………3

参考文献……………………………………………………………10

内 容 摘 要

党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的战略举措，国家一系列惠农政策使广大农民朋友真正得到了一些实惠，为欠发达地区农民脱贫致富提供了政策支持，加速了农业产业结构的调整，促进了农村经济的繁荣与稳定。但是，一些经济基础薄弱、产业结构单一、以农业为主的经济欠发达县区，农业基础薄弱，农村经济发展滞后，农村信用社对新农村建设的支持相对乏力。本文以国家级贫困县—娄烦县为例，阐述了欠发达地区金融支持社会主义新农村建设存在的不足—金融机构不健全，农村信用社力量薄弱，难当重任，信用环境差，金融机构维权难等。提出了金融支持支持社会主义新农村建设的建议--完善县域金融体系，壮大支农金融队伍，加大农村信用社的改革力度，使其真正成为农民自己的银行，人民银行要通过“窗口指导”，引导金融机构加大对县域经济的服务力度，搞好金融生态建设，为经济金融发展创造良好环境等。

 关键词：三农；农村金融改革；新农村建设

对欠发达地区

金融支持社会主义新农村建设的思考

 

 党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的战略举措。中共中央、国务院《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》为欠发达地区农民脱贫致富提供了政策支持，同时也为金融工作提出了新的更高的要求。本文旨在通过对欠发达地区——娄烦县进行调查分析，探讨金融如何更好地支持社会主义新农村建设。

 一、娄烦县基本情况及“三农”发展的现状

 娄烦县地处吕梁山区，为太原市的郊区县，县城距市区97公里，总面积1289.85平方公里，人口11万。境内群山环绕，沟壑纵横，丘陵起伏，是典型的山区县，交通较为闭塞，出入不太方便。由于地处山区，可耕地较少，加之全年干旱少雨，年平均气温低，农业生产条件较差、基础薄弱，多数农民靠农吃饭、靠天吃饭。但是矿产资源比较丰富，已探明储量的矿藏有煤矿、铁矿、大理石、钨、铝钒矿等，太原钢铁集团公司尖山铁矿就在该县境内。近年来，娄烦县工业发展迅速，以采煤、炼焦、开采铁矿、选矿、炼铁及为其配套、服务的企业不断涌现。并且形成了个体、私营经济占绝对优势的经济格局，工业已成为娄烦经济的支柱。

 目前娄烦县域经济及“三农”存在如下缺点：(1)农业生产自然条件差，农业抵御自然灾害能力弱，农业收入不稳定；(2)农业产业结构不合理，种植结构单一，农业以种粮为主，农民从农业种植上获得的收入有限；(3)农业产业化和市场化程度低，农产品销售不畅，农民收入实现方式和途径单一；(4)企业发展在乡镇之间呈现不平衡，一些煤矿、铁矿丰富的乡镇，厂矿多，农民可以到厂矿上班，农副产品也容易卖且价格高，农民的收入有保障，农民相对较富。而那些矿产资源匮乏的乡镇，几乎无厂矿，农村剩余劳动力无处转移，农民增收困难；(5)农业的科技化水平和农产品的科技含量低，农产品加工业落后，农产品价格较低，客观上削弱了农民的收入。

 二、金融支农现状及存在的问题

 近年来，农村的大量资金流向了城市，农民贷款难、乡镇企业贷款难、农村中小企业贷款难已成为不争的事实。目前，农村成为金融资源的净供给者，设在县域的商业银行基本上只存不贷，商业银行和邮政储蓄机构成了农村资金的“抽水机”，这些大量从农民手里吸收来本可以用于支持当地“三农”经济发展的宝贵资金却流向了城市。其结果是，本来就相对薄弱的农村金融资源经过多重“抽取”，“三农”可用资金越来越少。

 以娄烦县为例，目前银行类金融机构只有中国农业银行、邮政储蓄和农村信用社，截止2008年末，全县各项存款余额26.53亿元，其中真正可以用到当地的农村信用社存款余额仅6.7亿元，近四分之三的存款让农业银行和邮政储蓄给拿走了，不能用于当地的经济发展。各项贷款余额3.11亿元，其中：仅农村信用社贷款余额就达2.98亿元，占到了全县贷款余额的95.82%，吸收了占全县存款余额53.85%的农业银行只有贷款余额0.13亿元，并且其贷款手续繁杂，条件苛刻，目前就连存单质押贷款也停止了办理。邮政储蓄机构只发放存单质押小额贷款，但需要贷款的农民一般是没有存单可供质押的。农村信用社用不到占全县存款份额四分之一的资金，承担了全县的支农重担。

 目前，商业银行已真正向商业化迈进，“商业”性质明显增强。作为农村金融的主力军，农村信用社实行“自负盈亏、自担风险”的经营原则，迫使农信社也不得不追求自身利益的最大化，在贷款投向上逐渐向经济发达的城镇和非农项目集中，最后出现的结果是农村金融更向县城乃至工商业靠拢。金融部门作为一个独立的经济实体，其商业化运作必然导致资金在满足安全性和流动性的同时，最大限度地实现趋利性，然而农业是弱质产业，其自身固有的高投入与低产出决定了它具有高风险性，加之农村信用环境不佳，抵押担保又因程序多、成本高而难以落实，因此，农业仍是金融机构不愿涉足的高风险区域，客观上削弱了农村金融支持农村经济以及新农村建设的功能。 

 综上所述，金融在支持“三农”方面面临的问题和困难主要表现在以下几个方面： 

 1、地方金融体系不健全，金融服务功能低下。越是欠发达地区越需用金融支持，而越是欠发达地区金融体系越不健全，导致这些地区的发展严重滞后。目前，国有商业银行（除农业银行外）已实现了向城市转移，且随着改革的进一步深入，商业色彩越来越浓。现在娄烦县境内只有农业银行和农村信用社，外加一个邮政储蓄机构。就是农业银行也大幅收缩县城以下服务网点，今年农业银行娄烦县支行将唯一保留下来一个储蓄所也撤掉了，县城以下农村金融服务的重任实际上由农村信用社一家承担。 

 2、农村信用社势单力薄，难当支农重任。一方面农村信用社规模小，势单力薄，另一方面农村信用社长期以来在体制、机制等方面存在缺陷，在劳动、工资、用人等方面残留着旧的弊端。例如工资基本套用人行和商业银行的模式，用人仍然是家族式的，职工主要是照顾进来的原农业银行和信用社职工的子弟，员工文化水平不高、素质低下。并且没有形成能上能下、能进能出的用人机制，严重制约了农村信用社改革、创新。同时产权不明确，历史包袱沉重。农村信用社应坚持合作制原则，主要为社员服务，其性质是集体所有制。但长期以来，农村信用社背离了这一原则，实际上已经“官办化”，失去了合作制的性质，农民入股后得不到贷款优先、利率优惠。在管理上不能体现民主管理、相互制约，“三会”行同虚设。在结算方面，其症结是渠道不畅，存款不能实现异地存取、通存通兑，仍然是“画地为牢”，给农民带来诸多不便。还有，农村信用社历史包袱沉重，难负其重，由于自身管理、历史、政策等多方面因素导致了农村信用社资产质量低、历年亏损甚、至资不抵债的严重局面，虽然去年人民银行发行专项中央银行票据置换了一部分不良资产和亏损挂帐，但剩余部分仍然数额不小，靠自身消化困难较大。不仅如此，就是近年来的新放贷款也由于管理不善、人情放贷等原因，仍有大量沉淀，形成不良。

总之，农村信用社无论在支农的广度、深度，还是在服务功能、服务水平等方面，与农村经济发展的要求，与农户对金融服务的需求都存在很大差距。服务质量差和效率低下，仍然是人们对农村信用社的深刻感受，也困惑农村信用社发展的致命弱点。农村信用社一家确实难当支农重任。 

 3、地方政府及其职能部门支农力度不够、措施不健全。建设社会主义新农村，需要地方政府、政府各部门、金融机构和社会各界的共同配合与努力，经过较长时间的不懈奋斗方能完成，单靠部分机构、人员是难以实现的，也不会在短时间内见效，达到立竿见影的功效。在这方面，地方政府及其职能部门的态度、力度、具体措施、政策导向，就显得尤为重要。而实际的情形却是另外的样子，往往越是欠发达地区基础设施越薄弱、财政越乏力，一些职能部门的办事效率越低下。以娄烦县为例，基础相对落后，首先是教育较滞后，师资力量薄弱，教育经费投入不足，学校教学设备短缺，管理水平较低，直接导致了人才匮乏。交通不便，道路通行能力较差，娄烦县煤、铁资源丰富，但没有铁路，公路的通行能力又差，产品外运受限，严重制约了资源的开发，县内所需的商品、物资运进成本高。一些政府职能部门各自为政，缺乏大局意识和相互协调能力，办事效率低下，对老百姓和企业刁难、扯皮现象时有发生，许多效益比较好的企业成了“唐僧肉”，摊派、不合理收费、罚款和变相罚款等压得企业难以抬头，好像谁都应该插手管理，那个职能部门都有权来插一杠子，可企业一旦遇到困难却没人帮助解决。一些矿产企业办理年检要交数额可观的罚款。投资环境差成为外地投资者无奈的感叹，也成为严重制约娄烦县经济发展的障碍。2004年中国人民银行为促进农村信用社改革，决定发行中央银行专项票据，用以置换农村信用社部分不良资产和亏损挂帐，按规定要求地方政府承诺对农村信用社股金分红给予补贴，但由于娄烦县财政困难，在2005年娄烦县农村信用社认购央行专项票据时未作任何的承诺，没有为金融支农构筑起强健基础和安全平台。所有这些使金融机构不能在政府的有效支持和保护下全身心地履行支农职责。 

 4、信用环境差，金融机构依法维权难。一些企业和个人认为贷款是公家的，不贷白不贷。在贷款前讲得天花乱坠，信誓旦旦，可一旦贷款到手，就又是另外一副面孔，能赖就赖，能躲就躲，能骗就骗，想方设法逃废金融债务，近二十年的农村信用社工作经历使我深有感受。娄烦县金融机构的不良贷款许多是企业效益差、市场变化等因素造成的，但也不少是有意逃废金融债务的而导致的。一些企业生产经营红火，一些个人（包括党政干部）生活上档次，可就是不还银行贷款。法院在处理金融机构维权案件时，往往是向着欠贷人，一些胜诉的案件也很难得到执行，常常是赢了官司输了钱。目前金融机构干脆不向法院起诉了，自己能收多少算多少。这是一个多么无奈的选择啊！

 5、金融机构趋利性强，支农动力不足。由于金融部门是作为企业出现的，既是企业就难免追求利润，其商业化运作必然导致资金在满足安全性和流动性的同时，最大限度地实现趋利性。然而农业是弱质产业，其自身固有的高投入与低产出决定了它具有高风险性，加之农村信用环境不佳，抵押担保又因程序多、成本高而难以落实，因此，农业仍是金融机构不愿涉足的高风险区域，地方金融总是把贷款投向既安全又盈利的非农产业方面，客观上削弱了农村金融支持农村经济以及新农村建设的功能。 

 三、金融支持支持社会主义新农村建设的建议 

 1、完善县域金融体系，壮大支农金融队伍。农业是国民经济的基础，我国农业基础薄弱，比较利益低。农业的发展，尤其是欠发达地区农业的发展，在相当程度上需要国家的支持。针对目前县域金融机构数量少、支农力度不足的现状，建议恢复和加强农业银行支农服务功能，突显其支农专业化特点，使其能够承担起县域金融支农的主力军任务，不要一味地将其商业化；增设农业发展银行县域分支机构，调整和扩大农业发展银行支农服务职能，赋予其承办农业基本建设贷款、农业综合开发贷款、扶贫贷款等商业银行不愿涉足的领域，真正发挥农业政策性银行的政策导向作用，使其真正履行农业政策性银行的职能。 

2、加大农村信用社的改革力度，使其真正成为农民自己的银行。农村信用社由于种种原因，导致了其体制不顺、机制不活、管理不严、包袱沉重、汇路不畅的局面。所以，要继续深化农村信用社的改革，国发〔2003〕15号文件明确提出，深化农村信用社改革的总体要求是：“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”。根据这一总体要求，深化改革农村信用改革必须遵循以下原则，一是按照市场经济规则，明晰产权关系，促进信用社法人治理结构完善和经营机制转换，使信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体；二是按照为 “三农”服务的经营方向，改进服务方式，增强服务功能，提高服务水平；三是按照因地制宜、分类指导的原则，实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度改革，建立与当地经济发展、管理水平相适应的组织形式和运作机制。四是按照权责利相结合原则，充分发挥各方面积极性，明确信用社监督管理体制，落实对信用社的风险防范和处置责任；五是坚持农村信用社在改革中的主体地位，必须紧紧依靠信用社广大干部职工推进各项改革工作，要使改革成为信用社广大干部职工的自觉行动。

首先，地方财政根据农信社营业税入库情况，合理安排专项补助资金，支持农信社增资扩股和消化历史包袱；对农信社发放的“三农”贷款实行减免税政策，使农信社降低对“三农”贷款利率浮动幅度，让利给农业，让利给农民，支持农村经济发展，支持新农村建设；

其次，农信社自身要巩固和发展已取得的改革成果，进一步完善治理结构和运行机制，以改革为契机，调整发展战略，把有限的资金用在服务“三农”需求上。要牢固树立服务意识，在有效防范风险的情况下，简化贷款手续，方便农民借贷。对小额农户贷款要针对不同需要扩大授信额度、合理确定期限，发挥小额贷款应有作用。

再次，要跳出纯农业的小圈子，积极支持农业产业结构调整，按照高产、优质、高效、生态、安全的要求，重点支持农业产业化发展，结合本地实际情况积极支持特色农业、绿色农业和生态农业，支持农村改水、改路、改电、改宅，改善农民文化生活。 

3、人民银行要通过“窗口指导”，引导金融机构加大对县域经济的服务力度。一是积极组织货币信贷政策的传导实施和反馈，通过召开金融联席会、银企洽谈会等形式传导货币政策意图，反馈县域经济金融状况，找准货币信贷政策支持县域经济发展的切入点；二是合理运用再贷款、再贴现等货币政策工具，对支持涉农和服务“三农”的金融机构给予倾斜。要加强对支农再贷款的投向监督，切实发挥支农再贷款引导农村信用社发放农户贷款和扩大支农信贷投放的杠杆作用；三是指导、督促农村信用社运用贷款利率浮动政策，进一步保护和调动广大农民的生产积极性。对使用支农再贷款的农村信用社发放的种植业、养殖业的农户贷款可在基准利率的基础上不上浮或少上浮。上浮比例最高不得超过50%，实行上限管理，真正将支持“三农”优惠政策落到实处。 

 4、有保有压，突出金融信贷支农重点。一方面支农政策和资金要向“三农”倾斜，另一方面要突出和抓住以下六个支农重点：(1)继续支持和扩大粮食生产，重点支持优质粮食生产、优良品种繁育、优质小杂粮基地建设、农产品深加工和农业科技型企业的建设，提高农产品的价值，促进增加农民的收入。(2)支持农业结构调整和产业化经营。大力支持发展特色农业、旱作农业和生态农业；加大对中小型农副产品加工企业、农业产业化龙头企业、农业科技园区；促进农产品市场建设，搞活农产品流通，扩大农产品贸易出口，挖掘农业内部增收潜力。(3)支持发展农村二、三产业。加大对农产品加工、服务和劳动密集型乡镇企业、农村集体企业和中小企业技术改造的支持，促进产品更新换代和产业优化升级，提高其利用农村资源、转移农村富余劳动力和拓宽就业空间的能力。(4)大力支持发展农村个体私营等非公有制经济，繁荣农村经济，增加农民收入。(5)积极支持小城镇建设，增加小城镇就业机会，吸纳农村剩余劳动力，带动农村经济的发展，拓宽农民增收渠道。（6）支持和推进农村基础设施建设。地方金融要支持农田水利建设，推广节水技术，加快农村饮水安全工程建设，解决人畜饮水难；支持和推进生态建设，搞好退耕还林、天然林保护等重点生态工程，积极培育后继产业，建立和完善生态补偿机制，巩固生态建设成果；支持农村能源建设步伐，推广沼气、小水电等清洁能源技术；完成农村电网改造的续建配套工程，加快农村公路建设；支持和推进农业信息化建设，充分利用和整合涉农信息资源，抓好农业综合信息服务平台建设工程。 

5、搞好金融生态建设，为经济金融发展创造良好环境。金融生态环境通常指金融运行的一系列外部基础条件，主要包括经济环境、法制环境、信用环境、市场环境和制度环境等方面。良好的金融生态环境，有利于优化区域经济结构，提升区域经济竞争力，是全面建设小康社会的必然选择，也是农村经济可持续发展的必由之路。搞好金融生态建设，应起码做到以下几点：

一是减少政府直接或间接的行政干预，形成有效的行政管理机制。各级政府应转变执政思路，树立服务型政府观念，引导银行、企业按照市场经济规律实行双向选择，在自愿的基础上开展合作。

二是完善政银企协作机制，构建新型政银企关系。定期召开金融联席会议，研究解决经济金融运行中存在的问题和困难。定期组织召开“政银企项目融资推荐与合作洽谈会”，搭建政银企信息交流与合作平台。

三是建立金融生态环境建设奖惩制度。把金融生态环境建设纳入政府目标考核工作之中，并定期对各级政府进行评估考核，对金融生态环境建设工作突出、效果显著的市、县（区）授予“金融生态环境建设模范市（县、区）”称号。

四是建立各市场主体守信受益和失信惩戒机制。制定各市场主体守信受益和失信惩戒的奖惩办法，对于长期守信的企业，建议政府给予政策优惠，并在招商引资等各方面提供便利条件。要加强联合与协调，严厉制裁恶意逃废和悬空银行债务的行为，对拒不落实者继续进行联合制裁。对于失信的企业，建立失信企业黑名单，通过社会联防机制对失信行为进行联合打击和制约。

五是改善执法环境，提高执法效率，有效维护金融债权。积极推广简易诉讼程序，降低诉讼成本，提高诉讼效率和金融债权的执行回收率。全面清理拖欠金融债务行为，集中开展打击逃废金融债务的专项整治活动。制定逃废债黑名单的认定办法和惩戒程序，建立金融机构黑名单同业共享信息库和逃废债同业联合制裁制度，有效维护金融债权。

六是建设良好的信用环境，各金融机构要加大对县、乡（镇）、村群众信用知识的宣传力度。以树立信用观念、建立信用秩序、完善信用风险保障三方面为基础，构建信用管理体系。同时，积极发挥人民银行信贷登记咨询系统的作用，加快对工商、税务、公安、银行等部门的信用信息资源联网步伐，推进企业和个人信用信息基础数据库建设，实现社会信用信息资源共享。利用电子网络技术构建企业信用信息平台和企业信用评价制度，健全企业信用档案，增强企业及其经营者的诚信观念。

 

参 考 文 献

[1]《娄烦县2008年金融统计资料》

[2]《娄烦县年鉴》（2008年）

[3] 张合金:《社会主义新农村建设与农村金融体系的构建》,《金融与经济》,2006年8期

[4]刘贵生:《整体推进农村金融改革促进社会主义新农村建设》,《中国金融》,2006年9期.

[5]张艳花:《欠发达地区专业合作社发展之困》,《中国金融》,2008年1期.

[6]张志峰:《欠发达地区金融的内在逻辑》,《中国金融》,2008年2期.

[7]张海清《优化农村金融生态环境应关注的几个问题》，《中国金融》,2008年15期.

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