图-5: 周边分布的该行营业网点个数图

从图-5中可以看出，路桥农村合作银行的周边营业网点分布情况较均匀，普及大部分地区，有利于加快开展中间业务。

三、影响台州路桥农村合作银行中间业务发展的因素分析

尽管中间业务在商业银行已开始加快速度发展起来，但是在农村合作银行还处于起步阶段。农村合作银行吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。

（一）对中间业务认识不足

路桥农村合作银行业务经营基本上局限于“一存一贷”的旧模式，2008年，该行的利息收入占营业收入的91.54%,这个数据明显显示该行仍然以利息收入为主要收入来源，把中间业务当成其附属品，以其能吸收的存款量来取舍。从社会方面看，多数农民由于地理位置相对封闭以及金融知识缺乏，对中间业务如何判断和利用不甚了解，在农民意识中一提到信用社就是“存贷汇”老传统，制约了中间业务的健康发展。由于思维定势，传统资产负债业务的主体地位不可动摇，众多农村合作银行仍以传统的存贷金融业务为主，对开展中间业务的认识还停留在依托中间业务开展来树立形象、促进存款增长上，抓存款仍是第一位的，往往用能吸收多少存款的标准衡量中间业务的作用。大多数农村合作银行将中间业务停留在口头上，缺少全局性的调查研究，不能把中间业务与传统的资产负债业务等同起来，仅仅把中间业务当成信用社的“副业”来经营，缺乏中长期发展规划。

（二）经营品种单一，创新力度不够

路桥农村合作银行的中间业务发展起步较晚，在产品品种上仅局限在一般的结算和代理业务上，业务范围狭窄、业务量小，只能为客户提供中介性质服务，一些如信用证、基金、委托业务等科技含量高、收益性好的新兴业务尚未涉足。

（三）组织构架不合理

路桥农村合作银行由于存在体制上的问题，在开办中间业务上是各自为政，既缺乏统一的约束机制，也缺乏中间业务中长期发展规划和目标。使得中间业务发展缺乏全局性，也没有统一的操作规程和模式，没有统一的服务作为支撑，难以形成整体上的合力，实现强有力的竞争。 

　 （四）科技手段落后

作为金融创新的重要内容，中间业务的发展需要更多地运用科学技术和信息技术，需要有先进的科技手段和硬件设施作为后盾。而农村合作银行由于电子化建设滞后于业务发展，在科技硬件方面的投放明显不足，缺乏必要的电子、网络传输设备，直接制约了农村合作银行中间业务的开拓和创新，满足不了客户的需要，保障不了中间业务的有效正常开展。 

　（五）复合型人才奇缺

从当前路桥农村合作银行人员结构和状态来看，综合素质普遍不高，大部分员工掌握的知识面较低，专门从事中间业务开发应用的人才更是匮乏，致使咨询、投资、理财等风险低、收益高、服务层次高的业务品种难以开展，现有人员业务水平很难适应中间业务的发展要求。 

四、推动台州路桥农村合作银行发展中间业务的对策

(一)加强客户刷卡消费意识普及

目前在国外，用信用卡直接消费的比例很高，各发卡银行推出的各种鼓励持卡消费计划起到了直接的推进作用，以花旗银行为例，为了鼓励持卡人消费，其对各种类型的信用卡都实行了现金回赠计划，对于消费实行积分制并给予一定的现金回扣，消费越多，回扣比例也越大。这种回扣还不限于购物消费，包括航空旅行里程累计奖励和旅游餐饮住宿等优惠一应俱全。国内各大商业银行目前也正推行着多种刷卡消费有优惠的政策。如刷中行卡，去香港旅游可抵现金50元等。

从2008年起，浙江省农村合作银行推出丰收卡业务，2009年，路桥农村合作银行也推出了贷记卡。但因客户的观念等各方面约束，刷卡消费仍然较低。应加强客户刷卡消费的意识普及。

（二）实现国际业务突破

自2008年路合行开立国际业务以来,其业务范围以及客户群体尚小,受金融危机影响，企业外贸业务大受影响。在同业竞争激烈、国际环境不好的情况下，路合行要利用各类贸易融资产品、资金产品等为客户提供个性化的服务，以优质的服务吸引一批新客户。同时做好中小企业的扩面工作，做大客户群体。做好国际业务同业代理业务的服务和营销工作。大力发展贸易融资等业务。

（三）实现银行卡业务新突破

提高有效丰收卡发卡量，加大代发工资营销，与社保联系逐步转为发卡，提高丰收卡手续费收入,积极拓展发卡、用卡、收单和分期付款四大业务市场，向知名企业高管、中小企业主、机关事业单位人员发放白金卡、标准卡、联名卡，扩大中高端发卡市场，向学生、企业青年员工发放普及卡，挖掘潜力客户。

（四）加快网络电子化建设

路桥农村合作银行要积极加快现代电子信息网络化进程，推进同业往来、信息传递和经营管理的全面电子化进程。单看结算渠道，路桥农村合作银行仅仅实现了全省联网，对业务的发展造成了极大的阻碍，势必造成大批客户流失，实现全国联网已势在必行。同时，其次，随着网络的盛行，网上银行业务已成为网络这个大市场的主要支付手段，各大商业银行纷纷抢占先机，力图瓜分网络市场。加快同行业协作，加强同业间信息传递，转账交易等，建立路桥农村合作银行的网上银行系统，进一步扩大农合行网络范围，是一个必然。

（五）拓展服务产品，完善服务功能，增强竞争力

首先，路桥农村合作银行应根据自身特点和实际情况有的放矢的发展中间业务，选择一些有潜力、投资少、利润高的业务种类。对于现有的一些利润小、无发展前途的产品要放弃。其次，加强对中间业务产品的创新，除了传统的代收付业务外，要因地制宜，根据市场的需求，灵活的创造一些业务量大、利润高、市场前景广阔的优质产品，同时，在网络高度发达的今天，要注重推出一些高科技产品，为农合行争取更多的客户，创造更多的利润。

参考文献

[1] 连平.21世纪商业银行中间业务[M].北京:中国金融出版社.2003

[2] 李绍平，吴景燕.农村合作银行的业务管理创新[J].北京:改革论坛.2002.(6)

[3] 刘红生.农村合作金融机构中间业务发展战略构想[N].江西:江西金融职工大学学报.2008.10.24

[4] 杨琨.商业银行中间业务理论与实践[M].北京:中国金融出版社.1999

[5] 马素玲. 农村信用社改革之路[J].河南:金融理论与实践.2004.(10)

[6] 杨明生.商业银行中间业务产品实用手册[M].北京:中国金融出版社.2002

[7] 梁志军．加快农村合作金融中间业务发展的思考[J]．广西:广西金融研究.2008.(8) 

[8] 王丽丽.银行中间业务与法律风险控制[M].北京:法律出版社.2004

[9] 王旭明，朱荣松.合作银行中间业务拓展对策 [J].浙江:浙江金融.2006.（11）

[10]邵东亚.金融业的分与合:全球演进与中国实践[M].北京:北京大学出版社.2003

附件 路桥农村合作银行中间业务调查问卷

尊敬的先生/女士：

您好！

现正在对“路桥农村合作银行中间业务”进行调查，台州路桥农村合作银行于2007年4月经中国银行业监督管理委员会批准由原来的台州路桥农信社筹建成为银行。本调查问卷主要的目的在于：探讨客户对路桥农村合作银行中间业务的偏好及产品的未来发展趋势。此次问卷调查只用于研究，希望您能支持与参与。十分感谢！

调查问题如下： 

年龄________ 性别________ 职业______

一、您的平均月收入为： 

A、1000以下 B、1000~3000 C、3000~5000 D、5000以上 

二、您周边路桥农村合作银行分布的营业网点有几个？ 

A、0个 B、1个 C、2个 D、3个以上 

三、您觉得该行最需要改进的服务设备是？ 

A、电脑 B、验钞机 C、电子公告牌 D、服务窗口（外观、个数） 

四、您对该行工作人员的服务有何反馈意见？ 

A、服务态度不够认真 B、职业道德尚需提升 

C、服务技能有待于提高 D、语言规范需要进一步完善

五、您认为办理中间业务需要收手续费吗?

A、需要 B、不需要

六、您认为路桥农村合作银行中间业务产品受客户青睐吗？

A、很高 B、较高 C、较低 D、很低

七、您对路桥农村合作银行的以下哪些中间业务较为了解或听说次数较多？

A、结算业务 B、代理业务 C、担保业务 D、担保业务

E、银行卡业务 F、理财业务 G、清算业务 H、其它 

八、您在路桥农村合作银行办理哪项中间业务？

A、代发工资 B、社保基金 C、代收水电费 D、其他 

九、您选银行办理中间业务最关注的是?

A、网点近 B、服务好 C、产品齐全 D、客户反响好

十、您获取银行产品信息和业务宣传的主要的渠道都有哪些

营业网点 B、摆摊设点 C、宣传咨询 D、网上

十一、您认为目前路桥农村合作银行中间业务最主要的产品缺陷是？

A、中间业务种类少 B、基础设施落后 C、产品宣传不够

十二、您需要路桥农村合作银行为您提供哪些金融服务?

 

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