中文摘要与关键词 …………………………………………………………………02

一、绪论 ……………………………………………………………………………03

二、我国网络银行的产生 …………………………………………………………04

三、我国网络银行的发展 …………………………………………………………05 

四、总结 ……………………………………………………………………………11

参考文献 ……………………………………………………………………………12

致谢 …………………………………………………………………………………13

内 容 摘 要

[摘要] 20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。从1995年10月的世界第一家网络银行——安全第一网络银行诞生到现在，它的发展深深的改变了我们的传统生活。电子商务的发展给银行业带来了机遇。网络银行突破实物媒介等传统的空间与时间上的局限性，接近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。我国网络银行现阶段的发展目标应定位于利用网络树立良好的企业形象，形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局。走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

[关键词] 网络银行；诞生；发展

网络银行产生与发展

网络银行具有快捷、高效的服务方式，能为客户带来极大的便利，是网络银行业务逐渐成为商业银行一个重要的业务渠道和提高竞争力的有效途径。网络银行的迅速发展，使它与我们生活中的各个方面都息息相关，它不仅为我们的日常生活带来了很大的方便，同时也影响着我们的生活方式。 

一 绪论

（一）选题背景

自从1995年10月18日全球第一家网络银行——安全第一网络银行在美国诞生以来，网络银行随着网络经济的发展显示出强大的生命力和广阔的前景，各国开始纷纷抢占网络银行业务。网络银行是通过因特网技术为公众提供金融服务的，与传统银行相比，网络银行突破了时空限制，使银行的营业柜台在理论上得到了无限延伸，并且具有交易成本低廉、交易操作方便、交易时间缩短等优点，使银行服务进入了一个全新的阶段，银行业也由此呈现蓬勃发展的生机。网络银行的产生为我们提供了便捷的生活，同时也改变了我们的生活方式，更具有时代性的意义。通过选题为网络银行产生与发展，可以对网络银行的诞生和发展有了更加深刻认识，同时也对网络银行的可持续发展展开深刻的思考，建立更加健全的发展体系，更好的服务于广大的人民群众。

（二）选题意义

1、理论意义

我国网络银行的建设始于20世纪90年代后期，经过几年的高速发展，网络银行业务已经从最初的“一网络实现”进展到了追求创新和特色服务的第二阶段。网络银行为客户带来“三A”服务，及任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere）任何方式（Anyway）的服务，网络银行这种快捷、高效的服务方式为客户带来极大的便利，使网络银行业务逐渐成为商业银行一个重要的业务渠道和提高竞争力的有效途径。

2、现实意义

自从1996年招商银行推出网络银行品牌“一网通”，成为国内第一家推出网络银行业务的银行后，中国银行、中国建设银行等也相继推出了网络银行业务。网络银行代表了未来金融业的发展趋势，它提供更快捷、更方便的账户查询、转账支付、授信申请、信用证申请、外汇买卖、国债买卖等传统银行开展的各项业务，打破了传统银行时间、空间的限制，增强了金融产品的个性化，顺应了金融创新和金融自由化的世界潮流。随着我国银行业及网络技术的发展，网络银行已经越来越普遍的出现在我们的生活中，与传统银行相比，网络银行具有无纸化、瞬时性、方便快捷等特点，但作为一个新生事物，它的安全性成为人们关注的焦点。特别是2004年以来，国内连续发生“假冒网站”、“网银大盗”、“快乐耳朵”等网络安全事件，严重影响了公众选择网络银行业务的信心。因此，防范与控制网上银行业务的风险，加强对网络银行的监管是继续推动网络银行业务发展也是必要的。

二 我国网络银行的产生

（一）网络银行的成因

网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

网络银行起源于20世纪90年代，随着计算机网络技术的发展，以及电子商务的推动，网络银行因运而生。十多年来，网络银行借助于互联网和IT技术在世界各地得以迅速发展。网上银行没有营业大厅、没有营业网点和柜台工作人员，有的只是与国际互联网连接的服务器，配备相关的交易方案，顾客只要通过电脑与国际互联网连接，就可以进人网络银行选择所需的服务。它的出现，使金融交易形态发生根本性的变化，即从“真实型”转变为“虚拟型”。同时，网上银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的，与传统的银行相比，网络银行更具有开放性的优势。随着作为网终银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现，以及电子票据支付等业务的开通，银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展，现金在网络银行的出现大大减少，银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。网络银行的兴起，使银行服务进入了一个全新的阶段，同时也给银行业带来了蓬勃的发展生机。

（二）网络银行的组织模式

网络银行的组织模式主要有三种

第一种是纯网络银行。纯网络银行是仅仅依赖于因特网开展业务的银行，一般只设一个办公地址，没有分支机构和营业网点，整个银行的员工也大大少于传统概念的银行，客户完全通过因特网与银行建立服务联系。

第二种是以因特网为主的网络银行。这类银行是纯网络银行的发展形式，仍然主要通过因特网提供服务，但拥有有限功能的分支机构以及不被重视为分支机构的物理设施，如营业厅、ATM机等，从而克服了纯网络银行无法收付现金的缺陷。

第三种是“水泥加鼠标”型网络银行。这类网络银行主要是在现有传统银行的基础上，增加网络银行服务，将网络银行作为传统银行的一个新的业务部门，利用因特网作为新的服务渠道，建立交易型网站。

我国网络银行几乎都是“水泥加鼠标”型模式。根据我国对网络银行的管理办法，目前还不允许开办纯网络银行。

（三）网络银行的运行特点 

1、业务智能化、虚拟化

网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。 

2、服务个性化

因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。 

3、金融业务创新的平台

网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。 

三 我国网络银行的发展

（一）我国网络银行的发展

从1995年10月18日世界上第一家网络银行——美国安全第一网络银行成立以来，网络银行如雨后春笋般迅速发展，网络银行的数量、资产、客户规模的增长都远远超过传统银行。同时，网络银行的迅速发展使银行业利润总额大大提高，并开始向全世界蔓延。1997年4月，招商银行在我国率先开办网上银行业务，使我们感受到了网络银行带来的便利生活，随后我国网络银行发展也呈上升趋势。中国建设银行、中国银行、中国工商银行也开始向客户提供网上银行服务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务。网络银行开始迅猛的发展起来。

近几年来，随着我国计算机技术发展和通信环境的不断改善以及人们在消费观念上的转变和上网人数的剧增，国内已初步形成一个网络应用市场。据“中国银行调查”显示，目前在中国上网最为频繁的人群中，有23%的人可望成为网上银行的用户，其人数不会低于250万。国内各家商业银行不甘落伍，纷纷上线，相继开设因特网网络主页。中国银行、中国工商银行、招商银行、交通银行等相继开通网上的支付业务，对网上银行进行积极探索，网上银行的业务种类也大大增加，而电话查询、转账、网上汇款、缴费通、银证通、外汇买卖、集团理财、网上支付结算代理等服务项目已为越来越多的市民和企业接受。

（二）案例分析——中国招商银行的“一网通”服务

1、招商银行网络银行开展概况

招商银行是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，成立于1987年4月8日，总行设在深圳，2002年4月9日在上交所挂牌，是国内第一家采用国际汇集标准上市的公司。网上银行从1997年开始，招商银行把目光瞄向了刚刚开通了自己的互联网，并迅速取得了网上银行发展的优势地位。

1997年4月，招商银行开通了自己的网站://.cmbchina.com，这是中国银行业最早的域名之一，招商银行的金融电子服务从此进入了“一网通”时代。1998年4月，“一网通”推出了“网上企业银行”，为互联网时代银企关系进一步向纵深发展构筑了全新的高科技平台。目前，招行的“一网通”已形成网上企业银行、网上个人银行、网上商城、网上证券和网上支付等在内的较为网上的网上金融服务体系。经过几年的快速发展，“一网通”在国内网上银行领域始终占据着领先地位。目前，招商银行超过50%的对私业务和15%的对公业务实现了非柜台操作，网上企业银行每月完成的结算量占招行对公结算总量的22%（按金额）和15%（按笔数）。业务模式：招行“一网通”是由一系列的网站组成的，这些网站构成了招商银行网上银行的全方位服务。包括招商银行“一网通”主站、招行财富账户资讯网、招行信用卡网站、招行银行“一网通”证券网站、招行银行“一网通”外汇网站、招行“一网通”商城网站、招行“一网通”房城网站和招行香港分行网站。招商银行的网上银行首页是portal形式。从.cmbchina.com进入网站缺省页面是主战重的主页。

2、“一网通”的内容

一网通是一网通系列网站、社区、各专业系统联合推出的一种新型用户模式。拥有它，只需一个登录名就可以畅游招商银行各网络资源，实现真正的一网通。

“一网通”的内容非常丰富，从总体上可以分为：业务类、信息类、服务类、招行信息类。对于网上银行来讲，无论是从银行的角度还是用户的角度，业务都是最重要的部分。个人网上银行系统网上银行专业版个人银行专业版是招行的网上个人银行理财软件，如果客户持有招商银行卡，可通过该软件进行资金调拨、全方位理财。在用户使用系统的过程中，会严格的认证客户身份，对参与交易的客户发放证书，交易时验证书。招行最新推出的专业版，兼具文件证书和数字证书两种证书形式，为用户提供更多方便。

3、“一网通“的功能

个人银行专业版功能介绍：基本业务包括提供网上银行基本和常用的功能，使用其中的自助缴费功能，用户可以向招行特约收费单位自主缴纳各类费用。此外，还包括信用卡；转账汇款；易贷通；投资通/外汇买卖；投资通/国债买卖；投资通/股票资金；电子商务；电子商务；理财计划；财务分析。专业版的服务特色，总结如下：安全可靠、功能强大、方便快捷、安装智能化、信息丰富。网上个人银行大众版个人银行大众版是招商银行为广大客户提供的全天候银行金融服务的自助理财系统。只要是招商银行的银行卡客户或存折客户，就可以通过个人银行大众版办理自助业务。

个人银行大众版功能介绍：一卡通理财、存折理财、支付卡理财、一卡通/存折缴费，方便安全。网上个人财富账户专业版财富账户专业版是招行客户细分的一个典型表现，专为财富账户客户设计的网上银行，客户可完成财富账户所有的业务操作。财富账户帮助客户实现全方位的资金管理和全方位的投资管理，使财富管理更加简单、方便和清楚。

财富账户专业版的特色服务如下：报告窗、财富总览、现金管理、投资管理、客户服务。企业网上银行系统网上企业银行是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分。自1998年首推网上企业银行1.0版以来，不断改善系统流程、业务模式和功能结构革新后台技术支持，对网上企业银行进行了多次升级换代，始终引领国内网上银行潮流。现在的网上企业银行4.0版更为完善和成熟，充分显示了招商银行网上企业银行的综合优势，追求银企双赢和实现企业价值最大化，帮助企业从容应对挑战和在竞争中不断发展。网上企业银行4.0版丰富了招商银行“点金理财”服务体系的内涵，提供了个性化的企业网上银行解决方案，可根据企业的不同需求，量身定制灵活多样的网上企业银行功能组合，便于企业合理配置内部资源，适应网络经济发展的要求。

4、小结

招商银行以持续创新为标志的核心竞争力的完全展示，基于全新打造的企业银行平台，推出一批国内首创的业务功能，业务种类更趋于全面，功能更趋于完善和强大，银企互动更顺畅、内容更丰富。继承原有网上企业银行系统安全性的特点，采用数字证书安全机制，新版网上企业银行只对涉及资金交易等敏感业务的经办要求数字签名，业务授权更加方便、灵活，而且该系统与人民银行现代支付系统实时对接，使得跨地区资金调拨、集团理财等的快捷性、高效性有了显著提高。

（三）我国网络银行存在的弊端

当我们在享受网络银行给我们带来方便、快捷的生活时，也发现了网络银行所存在的问题，这些问题严重的影响了网络银行的的发展，我们要正视这些问题，找到合理的解决方法，使其更加完善的、健康的、有序的发展。

1、网络建设方面

就目前发展形式看，中国的网络建设还不够完善，尽管近年来中国的网络发展神速，但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏，我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差，与发达国家相比还有一定的差距。再者，上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题，随着上网人数的激增，上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出；从地域分布上看，地区之间仍存在一定的差距，在一些发达城市中，互联网设施水平国内领先，与国际间的差距相对较小，基本上实现了门到户的宽带连接，但一些偏远地区，还存在不完善的地方，网络设施的不完善等等。 

2、网络的支付问题

网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一，目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善，没办法保证在交易过程中的安全性，其突出方面就是支付问题，网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段，还存在很多问题。很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务，在传统和网络支付的变更过程中，银行间未能很好的合作，而且它的网络支付的覆盖面相对教小，在数据和处理过程中也未能达到统一的标准，这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一，就中国现在的信用制度来看，社会的整体信用制度还不完善，无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,，所以人们对这种借助Internet的网络支付结算服务都是半信半疑。 　

3、网络的安全问题

安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题。在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面：信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。还有黑客、病毒的侵袭而造成的安全问题。据统计，全球的黑客入侵事件有40％针对金融系统，所以这对金融安全的潜在风险是极大的。

4、网络的法律问题

网络银行的技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。目前，中国的金融立法还停留在“分业管理”的层次上，对开办网络银行和拓展网上银行业务中必然涉及的有关电子资金划拨、电子合同效力、电子签名、客户身份认证、网络信息管理等各个方面的法律、法规有很多空白，尚不能成为规范网络银行业务的完善的法律体系，还存在很多漏洞，使消费者还不能很放心的使用网上交易，从而影响了网络银行的发展。 

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。 

（四）实现我国网上银行发展的对策分析 

1、加强银行内部使用网上银行的管理 

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。 

2、加强银行对网上银行客户的管理 

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。 

3、加强网上银行业务的宣传和营销 

网上业务创新应该从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。 

随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。 

4、加快法律制度建设 

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的，所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。

四 总结

总之，网络银行是现代银行业的发展方向，它引导着银行业未来的发展趋势。我国的网络银行作为新经济的产物，是传统银行的发展和延伸，也是我国未来银行在市场竞争中取胜的一个重要筹码。网络银行只有对面临的各种风险周全考虑，同时不断的完善战略和实施发展对策。但正如英特尔公司总裁格罗夫指出那样，“国际互联网的魅力就在于它能拉近不同社会之间的距离。在全球网络中发展中国家同发达国家的差距势将缩小，而绝不会拉大”。所以我们应该抓住当前的发展契机，为我国网络银行的发展创造良好的条件。以便我国网络银行与国际接轨，保障网络银行业务的顺利进行和金融体系的健康发展。

 

参 考 文 献

1、苏涛著，《网络银行的风险》，《金融》，2005，（04）

2、谢兴龙，付玉嘉，廖春良，《中国网络银行的发展策略研究》，西北工业大学学报(社会科学版)，2002，(01)

3、张媛媛，荣进，《网上银行发展存在的问题与解决的措施》，2000

4、薛峰，贺耀，《商业现代化》，《网络银行的发展及风险对策思考》，2005，（33）

5、杨霞，《网络银行风险及对策研究》，《时代经贸》，2006，（09）

1、苏涛著，《网络银行的可持续发展》，《经济师》，2004，（07）

致 谢

两年多的大学生活随着此篇论文的完成即将结束，在此谨向曾经关心、帮助、支持和鼓励过我的老师、同学、亲人和朋友致以真诚的感谢和衷心的祝福。

首先我要感谢朱江、戴艳萍老师，在半年的资料整理与论文写作中，老师从论文选题、框架及内容各个方面都给予了悉心的指导，老师的指导和鼓励是这篇论文顺利完成的保证，也拓展了我的思维方式和认识水平。两年来，老师在我的学习、生活等各个方面都给予了极大的关心与帮助。老师渊博的学识、严谨的治学态度、精益求精的科研风格以及每一次的教诲和启发都使我受益匪浅，这些都将是我今后道路上的一笔不可多得的财富。在此，再次向戴艳萍老师致以衷心的谢意。

感谢戴艳萍老师在论文的开题和论文写作过程中提出的宝贵意见和悉心的指导。感谢在此期间给我提供诸多帮助的老师和我的同窗们，大家团结合作与相互激励使我的学生生活充实而愉快。感谢本论文的诸位评阅人和答辩委员们。

最后深深感谢父母及家人一直以来对我无微不至的关怀、默默的支持和无私的奉献。

本文在此即将划上一个句号，由于本人学识和精力所限，文中难免出现错误，真诚期望各位专家学者批评指正。

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