引言

本论

农户小额贷款

农户小额贷款的基本原则

农户小额贷款的贷款模式及担保方式

农户小额信用贷款现状分析

农户小额贷款一般风险形成原因分析

农户小额贷款目前存在的主要问题

结论

 基于存在问题提出对策

内 容 摘 要

随着农村经济的日益发展,个体户创业屡见不鲜，农民创业多以养殖种植为代表,创业过程中资金周转在所难免,当下农村创业资金周转以信用社借贷为主,开展农户小额信用贷款业务是县域农村信用社支持新农村建设的重要举措,也是信用社自身发展的需要。近年来,农户货款在各项货款的占比呈现逐步下降的趋势,增幅明显低于其他品种货款。农户小额信用贷款支农力度趋于弱化。

小额信贷存在的问题有：信贷人员不足且工作积极性不高，小额贷款无法满足农户资金需求量。对此提出对策：灵活开展小额信用贷款授信工作；一是切实做实做细“农户档案全履盖”工作,摸清农户的家底、生产经营资金需求、信用状况。二是灵活授信，改变现行的“一刀切”的授信,对不同的农户和养殖、种植大户的资金需求,适时调整授信额度,满足不同层次农户的资金需求。创新信货品种、模式,解决农户小额信贷支农弱化的问题；一是充分发展涉农担保公司业务,推进信用联保户、联保组建立,加快构建农村担保体系。二是采取农户联保、公司(龙头企业)+农户、协会+农户等方式扩大农户贷款范围。

农户小额贷款存在问题及对策

引言

 随着农村经济的日益发展,个体户创业屡见不鲜，农民创业多以养殖种植为代表,创业过程中资金周转在所难免,当下农村创业资金周转以信用社借贷为主,开展农户小额信用贷款业务是县域农村信用社支持新农村建设的重要举措,也是信用社自身发展的需要。近年来,农户货款在各项货款的占比呈现逐步下降的趋势,增幅明显低于其他品种货款。农户小额信用贷款支农力度趋于弱化。本文就这些问题进行分析，针对目前农户小额信贷的现状，对其中比较常见和重要的问题进行了分析总结，并根据国内相关政策的理解提出了一系列对策，以便使农户小额贷款得到更好更健康的发展。

本论

 农户小额信用贷款是农村信用社为了提高农村信用合作社信贷服务水平，加大支农信贷投入，简化信用贷款手续，更好的发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用而开办的基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体。

为保障小额贷款的发展，农户小额信用贷款一般遵循七点基本原则：偿还性：农户小额信用贷款的本质特征是贷款，偿还性是信贷资金的第一原则。它既不同于一般商业金融的贷款，也有异于国外的一些机构捐助性资金的运作，更不同于财政资金的扶贫补贴。因此农户小额信用贷款的高收贷率是维持其贷款活动的持续不间断进行的最根本前提。信用性：农户小额信用贷款服务的基本对象是因贫困而缺少抵押物和担保人但诚信度较高的农户群体，如果沿袭商业金融的保证制度或采取变相的抵押担保方式作为贷款风险的控制手段，就不能体现农户小额信用贷款的基本特征，其服务性也就失去意义。投向性：农户小额信用贷款主要用于低收入农户种植业和养殖业的简单再生产和小规模扩大再生产的资金供给，以及他们小额的生活消费资金。因此，一般的农业生产企业、加工运输企业、工商贸易企业、乡镇企业和农业基础设施建设不是农户小额信用贷款的供给对象，农村信用社也不应凑零为整对一些已形成规模化和专业化农业生产经营企业发放农户小额信用贷款。方便性：商业银行发放贷款从申贷到放贷有一套较严格的程序和手续，农户小额信用贷款要做到"手续简便"，就要真正落实小额贷款证的总额控制、授期有效，随时存取、柜台办理的信贷承诺。自主性：农村信用社不仅是小额信用贷款的经营主体，更是小额贷款风险唯一承担者，按照决策和风险责任统一的原则，贷款授权的期限、利率、额度应由农村信用社作出最终的决策，其它行政主体不能干预，也不能在相关政策和制度上设置间接障碍。"三公性"：为防范小额信用贷款的风险和防止发放主体"内部人"控制，在对农户信用等级和贷款风险评估时要做到"公开、公平、公正"。由村党政组织、农户代表、信用社员工组成的评估小组是符合农村实际而也有利于"三公"，把评级"原则、标准、程序、条件"公开，有利于评估监督，有利于把非市场价格的资金合理均衡地配置到农村的低收入群体。量力性：中国各农村信用社的运作环境差异性大，资金供应关系很不均衡，有的地区农村信用社对负债依存度很高，但负债源又不足，资金供求矛盾突出。因此要按照各信用社负债能力和自身的资产规模量力而行，关键是要搞好集约经营，提高小额信用贷款的营销质量。

农户小额贷款最头疼的是担保问题。针对目前的贷款状况有4种可操作模式。第一种是“公司+农户”。由公司法人为紧密合作的农户贷款提供保证，如公司定向收购农户农产品、农户向公司购货并销售的情况。“担保公司+农户”是第二种模式。由担保公司为农户提供保证担保，主要适用于农业龙头公司、经济合作社等，在他们推荐或承诺基础上，经担保公司认可，为此类农户群体提供担保。第三种是农户之间互相担保、责任连带。一般3人及以上农户组成一个小组，一户借款，其它成员联合保证，在贷款违约对债务承担连带责任。这种方式适用于经该行认定的专业合作社，及今年该行确定的信用村范围内的社员或村民。还有房地产抵押、林权质押，以及自然人保证等灵活方式也可以来解决担保问题。所谓自然人保证，即保证人要求是政府公务员、金融保险、教师、律师、电力、烟草等具有稳定收入的正式在职人员或个私企业主。

目前农户小额信用贷款稳步推进,有力地促进了农村经济发展。多年的改革,农村面貌和农村经济取得了飞速发展。农户小额信用贷款一直作为农村信用社标志性信贷产品,深受广大农户欢迎。尽管 2010年前,出现过农户小额信用贷款 迟滞不前,但从 2010年开始,又恢复了稳步发展的势头。 2014年,全市农户小额信用贷款 达到 17478万元,比 2013年增长 9.6%,比 2010年增长 192%, 2016年元至 5月份比年初 净增 1921万元。这次调查的情况,与上述统计数字趋于一致。农户小额信用贷款发展不平衡,部分村组仍处于空白状态。这次调查的统计数字表明, 去年 1至 5月, 一笔农户小额信用贷款都没有投放的村达到 17个村,占所调查村数的 18%。出现这种情况,无外乎两方面的原因,由于改革开放三十 多年来,大多数农民都富起来了。青壮劳力要么外出打工,要么就近务工, 家里只留下老人 和孩子,在家从事农业种植和养殖,多则 8亩田地,少则 2-3亩,所需费用自身能解决。同 时,由于信用社少数包村信贷员责任意识不强,对农户小额信用贷款的重要意义认识不足, 担心农户小额信用贷款贷户出门后难找寻, 居住分散费时间, 不能按期结息难收回, 劳动强 度大, 管理成本高, 这些直接影响到自己的工资收入,因而不愿意办理此类贷款, 从而把额 大好管理, 集中好收息, 抵押足值安全性高的大额贷款竞相作为追逐的对象。必须看到,彻 底改变这一状况, 真正走上农户小额信用贷款全面发展的道路, 任务是十分艰巨的。 要杜绝 包村信贷员抓大放小的行为, 必须在分配机制上予以改变, 在科学测算的基础上, 明确包村 信贷员农户小额信用贷款的投放任务, 对完成任务的包村信贷员予以重奖; 对未完成任务的 包村信贷员给予重惩;从而提高包村信贷员投放农户小额信用贷款的自觉性和积极性。农户小额信用贷款额度小, 5万元以下,只要辖内农户从事种植养殖,都可以以最快捷 的方式取得贷款; 尽管部分农户没有取得小额贷款, 但一部分农户取得的小额信用贷款, 却 擅自改变贷款用途,也是一个不争的事实。由于农户小额信用贷款利率低, 不用担保抵押, 特别是近一年来农户小额信用贷款增长 较快, 在农村的市场占有率越来越高,所以从事种、养业的农民是蜂拥而至,不是从事种养 业用途的农民也随之跟风, 加上农信社有的包村信贷员推波助澜, 熟视无睹, 随意改变农户 小额信用贷款的用途的情况屡有出现, 上级不追究就过去了。 上述情况表明, 在今后工作中, 我们一方面应该加强对农户小额信用贷款的认识, 从政 策上、 制度上进行调整, 调动包村信贷员的积极性, 切实做好农户小额信用贷款的发放工作。 另一方面, 必须认识到一味地把农户小额信用贷款用途限制在种植养殖业, 改变了原来农户小额信用贷款的产品设计初衷, 是行不通的, 提高包村信贷员的素质和执行制度的自觉性才 是搞好农户小额信用贷款的重要途径。 只有在稳定农户小额信用贷款发放的同时, 不断提高 包村信贷员的福利待遇和工资水平, 增强他们的使命感和责任感, 农户小额信用贷款的发放 才能走上良性循环、健康发展的道路。现行的农户小额信用贷款应该全方位解决农民资金之需要,而不应局限于种植和养殖, 不应限制用途。 小打小闹的农村种植、养殖资金之需,许多农民已自我满足了,而农民用于 5万元以下消费贷款却被拒之门外。现行的农户小额信用贷款是一把双刃剑, 运用好了, 可以利国利民,运用不好,会伤害 一部分农民。如张家庄农民王某, 2013年 4月,要申请 5万元贷款购车,因农户小 额信用贷款只限于种植、养殖;要购车想贷款,就必须找一个担保人。王说:“我有担保人 的话,我不如找这个担保人借钱算了,何必要麻烦你们农信社。 ”说罢,他掉头便走了。这 次调查的统计数字表明,已向当地农信社提出贷款申请的 99户农户当中,申请农户小额信 用贷款的用途不属种植或养殖, 其中:用于建房的有 43户, 用于经商的有 16户, 用于小孩 上大学费用的有 23户, 用于购买农机具的有 12户, 用于婚丧嫁娶费用的有 5户。 以上这些 种类的贷款, 农信社都可以满足农户的需求, 但需要担保或抵押。 这些农户知道此类贷款需 要担保或抵押时,就只有望贷兴叹,改为另投他门了。解决农户小额信用贷款门槛高,发展后劲不足的途径在哪里?农村消费性贷款也应松 绑, 5万元以下的农村消费性贷款,只要农民有住房,有土地,有正当的职业,有稳定的收 入, 家庭成员身体健康, 诚信守法, 无不良信用记录的农民, 都可以获取农户小额信用贷款。 帮助农民解决一些临时性的资金困难, 从而响应国家调结构、 扩内需的号召, 把农村小额消 费性的贷款纳入农户小额信用贷款一样管理。 从调查的情况看, 要进一步做大做强农户小额 信用贷款, 除政策要放宽外,还要在简化手续上下功夫, 申请农户小额信用贷款的农民,只 要具备四方面的手续就行了,一是借款合同,二是意向申请,三是户口簿,四是身份证。实践告诉我们,强化服务,放宽限制,简化手续,发展农户小额信用贷款是信用社目前一项刻不容缓的任务。由于一些农信社内部自身还未有效地建立贷款风险防范体系，加上管理者自身的文化素质和道德因素等多方面的原因，目前农户小额信用贷款的风险已呈现出多样化、复杂化的趋势，如持续下去将大大影响农信社持续、稳定、健康发展。 

农户小额贷款风险形成原因有如下几点：客观原因形成的风险；首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，而一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项长期性、复杂性、艰巨性的工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，农民又是弱势群体，农业受自然和市场的影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦出现自然灾害导致农业减产、农产品销售受阻，将直接导致农民减产、减收，还贷能力减弱。这些风险都具有不确定性的特点，一旦出现，农户贷款就难以清收或难以到期归还，这就将导致农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。贷款流程中；贷前调查流于形式。信用社信贷人员人力相对薄弱，有的网点甚至主任兼信贷员，而辖内农户成百上千，要对每户农户都做到详尽、细致的了解工作量可想而知，在短时间内很难完成。因此，面对农户经济档案的建立（年审）、信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部的介入以及内勤人员的参与，往往夹杂着个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想，这就造成了信用等级评定标准不统一，给贷款额度核定带来了不准确性，不能准确的按农户的实际收入情况与资信状况评定其信用等级、核定其贷款额度。 贷款审查存在漏洞。由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成实际上有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，以至出现家庭纠纷，最终形成贷款风险。 贷后检查监督机制不健全。贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，信用社应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而信用社信贷工作人员力量相对薄弱，这就削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几千元或万余元。由于这些错误的观点再加上农民工外出的日益增多，所以有些农户贷款后外出务工，有的甚至举家外出，多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。信贷人员素质低下，形成道德风险；由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作的，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。

结合在农村信用社的工作经历，总结得农户小额贷款目前存在的主要问题就是：信贷人员不足且工作积极性不高；目前,基层信用社员工维持在5-6人左右,一般只配备1名专职信贷人员,通常要管理上百户小额信贷客户,一方面基层网点信贷人员紧,贷款进度缓慢。导致贷前调查质量不高,贷后管理工作质量受到影响,推广进度缓慢。另一方面信用社的考核机制造成放贷积极性不高。基层社的信贷人员的个人收入与货款的还本收息挂钩,而小额农户贷款往往是点多面广,信贷员付出精力多,得到的收益少,挫伤了放贷的积极性。授信额度与资金需求量不匹配；近年来,农村经济发展较快,条件好的农户家庭和种植养殖能手、专业大户尤为突出,其资金需求量一般会突破5万元以上。而真正需要小额信贷资金投入的往往是一些家庭经济条件较差的农户,此类农户往往无其他收入来源,贷款偿还能力有限,一旦不是风调雨顺的年头,存在资金安全问题。从资金安全上看,向条件好的农户家庭发放贷款显然更安全。但目前小额农贷的授信额度制约了这类客户的开发,家庭信用良好、有一定经济实力的农户一般不需要贷款，即使需要贷款,小额贷款根本不能满足其生产需求的资金量，从而制约了小额农业贷款的发展。

结论

 基于小额贷款存在的问题，可采取以下对策。灵活开展小额信用贷款授信工作；一是切实做实做细“农户档案全履盖”工作,摸清农户的家底、生产经营资金需求、信用状况。二是灵活授信，改变现行的“一刀切”的授信,对不同的农户和养殖、种植大户的资金需求,适时调整授信额度,满足不同层次农户的资金需求。创新信货品种、模式,解决农户小额信贷支农弱化的问题；一是充分发展涉农担保公司业务,推进信用联保户、联保组建立,加快构建农村担保体系。二是采取农户联保、公司(龙头企业)+农户、协会+农户等方式扩大农户贷款范围。

参 考 文 献

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