目 录

一、对商业银行个人理财业务的概况。

 1.商业银行个人理财业务的特点。

 2.商业银行个人理财业务的发展历史。

二、商业银行个人理财业务的发展现状。

 1.个人理财的市场空间巨大。

 2.发展个人理财业务的必要性。

 3.保险营销员的整体素质不高。

三、我国个人理财产品产生的问题。

 

 1.较高的服务门槛。

 

 2.理财产品设计管理机制不合理。

 

 3.理财业务手段落后。

 

 4.缺乏专业理财人员。

四、推动我国商业银行个人理财产品发展的举措。

 

 1.积极拓展个人理财营销模式。

 

 2.推动客户群分类，实现差别化营销。

 

 3.加强相关理财产品从业人员的教育。

 

 4.不断推出理财产品的创新。

 

 5.开发有价值的适应性个人的产品。

 

 6.个人理财服务的该进。

 

建立完善的信息纰漏机制，完善风险管理。

内容摘要

首先介绍了商业银行个人理财的特点及发展历史，其次对商业银行个人理财发展现状进行了分析，再者对商业银行个人理财产品存在的问题进行了说明，最后提出了推动我国商业银行个人理财产品发展的举措。

浅谈我国银行理财产品的现状及发展背景

一、对商业银行个人理财业务的概况

 根据我国理财产品现状及发展趋势分析，随着我国市场经济的发展，国民收入分配体制的改革和完善，我国居民的家庭收入和个人收入逐渐增加。同时，由于生活中的不确定增多，个人理财需求增长迅速，发展金融理财市场。在微观上看有利于提高家庭收入水平，在宏观上看，可以实现我国的资源的有效配置，加强金融理财市场的管理，促进其有效发展对促进我国经济和谐发展意义重大。本文从商业银行理财产品的发展历史谈起，通过简述我国商业银行个人理财产品的发展过程、发展现状，并对我国商行个人理财系列产品存在的问题，提出通过金融创新以及营销策略的创新发展类推动我国商业银行个人理财产品发展的举措。

对商业银行个人理财业务的概括

 商业银行个人理财业务指的是商业银行开展的一种面向广大的储户，与财务分析、理财规划以及个人资产管理有很大的关联性的专业化业务。基金、债券和保险是理财产品主要的具体表现形式。商业银行个人业务根据运作方式的差别能够大致分为理财顾问服务和综合理财服务两类。其中银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务就是理财顾问服务。在综合理财服务活动中，客户授予银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式进行投资的权利，进行投资和资产管理。目前国际上比较成熟的理财方式主要是：商业银行利用掌握的客户信息，在通过了客户的真是需求之后，帮助客户制定一系列的财务管理目标和计划，以及帮助客户选择较为正确的金融产品等一系列金融服务过程。

商业银行个人理财业务发展特点

 在较长时间的探索和创新过程中，我国商业银行的个人理财业务已经得到了一些初步的发展。在和商业银行的传统业务进行比较之后我们不难发现，个人理财业务有下列几点特点：

 （1）分层性：商业银行的个人理财业务有明显的分层现象，通过对不同的客户群体进行划分，将客户合理分层，针对不同层次和需求的客户群体提供不同层次水平的理财产品，真正地实现了所谓的“私人定制”。

 （2）产品的组合性：商业银行将客户资产进行合理的组合，实现不同风险、种类、类别的理财产品的最优化，真正实现所谓的理财产品“立体化”。

 （3）互联网化：商业银行将实体理财产品与日益发展的互联网电子结合在一起，从而通过这些方便快捷的互联网产品，推广银行的理财产品，进而也为商业银行理财产品的发展开辟了新的道路。

商业银行个人理财业务发展历史

 个人理财业务的起源追溯到20世纪30年代，最初的个人理财业务是由从事保险营销的人员提供的。个人理财业务得到较大的发展是在20世纪70年代左右，但是伴随着全球银行金融创新的时代浪潮，个人理财业务也得到了极大地发展。放眼全球，目前个人理财业务在西方国家其实是很普通的，个人理财业务的收入已经基本上占到了商业银行总收入的30%左右。我国银行个人理财服务的开始点可以认为是从我国银监会正式批准商业银行进行理财业务服务开始。当然如果我们用理性的眼光去看待我国商业银行的个人理财业务，就会很容易得出我国商业银行个人理财业务仍处于起步阶段的结论。商业银行理财产品风险揭示不足，粗放发展的问题仍普遍存在。

商业银行个人理财业务发展现状

 （一）个人理财的市场空间巨大

 个人金融资产快速增长，创造了巨大的个人理财市场空间。财产持有者对风险控制与资产增值的要求，合理的配置储蓄、保险、信托、证券、房产等投资品种上的资金分配，如果缺少专业金融机构的投资建议，而单靠个人常识和经验进行自主投资，很难规避投资风险。

 （二）发展个人理财业务的必要性

（1）居民对理财产品的需求日益随着社会经济的发展和人民生活水平的日益提高，居民对理财产品的需求日益增加财富集中化趋势也十分明显。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。

个人理财公司需求远远大于供给

 目前，国内提供个人理财服务的机构主要有国内商业银行，外资银行以及专业的理财公司。刚刚起步的国内商业银行所提供的个人的产品比较单一，且以现代业务为主，收益率较低，但是网店覆盖较多。外资银行具有强大的经营网络，雄厚的资产实力，先进的经营管理经验，以及丰富而又成熟的业务种类，使其在产品服务上都具有绝对优势，但外资银行的营销渠道却处于劣势，开拓国内市场遇到很多困难，个人理财公司作为独立的理财顾问，由于不属于任何基金公司，所以可以为客户提供更加中立的理财服务，所选择的理财产品更广。目前优秀的个人理财公司需求远远大于供给，我国宏观经济良好，金融市场健康快速发展。

我国个人理财产品存在的问题

 通过研究可以发现吴国商业银行个人理财产品的社会总需求量还是很小的，我认为有以下几个原因。

 （一）较高的服务门槛

 多数个人理财项目定位于为少数的高端优质客户提供服务，这种定位就会造成客源稀少。但是就中国目前来说高收入客户比例比较低，中低收入客户群体比较大。从个人理财的现有品牌看，能够满足门槛条件的客户还是占少数的。这种现象恰恰印证了我国商业银行个人理财业务正处于起步阶段这一事实，个人理财业务是十分有必要的。由于我国商业银行个人理财业务刚刚起步，商业银行个人理财业务的宣传不到位，所以人民大众对理财产品的认知存在误区。

 （1）很多普通居民认为，理财是有钱人的专利，只有收入高的家庭才有理财的资格。普通老百姓没有意识到，不论钱的多少只要能够合理的规划大力，都可以让钱生钱、利生利。

 （2）很多老百姓认为等有钱了才能理财，但事实却恰恰相反，正确的投资理财观念应该是：充分的利用货币的时间价值和复利的作用，进而创造更大的财富。这种观点是严重缺乏投资理财知识的体现。

 （3）很多老百姓喜欢把理财等同于储蓄。觉得理财和储蓄没有什么不同，将完全不同的两种概念混淆。这反映了很多人关于金融只是的匮乏，也从侧面反映出了我国商业应该对客户知识的普及做得并不到位。正是因为上述各种原因的存在，我国商行个人理财产品的需求量并不大，但是如果我们从积极的角度去看就会发现，如果商行能努力解决上述问题，那么我国的个人理财业务将得到一个较大的发展。

 面对如此巨大的市场需求，商行在探索理财产品服务的道路上从未停止过。不管是国内银行还是国外银行，都纷纷推出各自的理财产品，誓要在理财产品市场分得一杯羹。平心而论，我们应该意识到现在我国商业银行个人理财产品的发展还是较为迅速的，商业银行积极进行创新，虽然目前仍存在客户个性化分层不足、客户服务不周到、管理人员个人理财知识水平较低、理财产品同质性稿、理财产品营销不到位等一系列问题，但是随着个人理财产品的市场需求量不断加大，我们有理由相信我国商业银行个人理财产品的发展会越来越好，产品的供给会越来越趋于丰富、个性，出现的各种问题也会在将来得到完美的解决。

理财产品设计管理机制不健全

 目前，我国金融理财产品设计管理保护消费者方面的法律法规尚不健全，各种制度衔接不畅，个人理财制度健了全，但其他制度不变，造成银行内部相互拖延推诿，影响个人理财业务的拓展，不能综合考虑个人理财业务，没规范统一操作管理的流程，不能在个人理财业务的各个环节进行全面的风险管理和控制。首先我国金融理财产品消费者的保护方面的法律法规尚不健全；其次，我国的立法偏想保护金融机构而忽略消费者的利益；第三，金融理财产品消费者投诉与赔偿机构不完善；第四，金融机构虚假宣传信息披露不完善。

理财业务手段落后

科技支撑力度不足，硬件设施不完善，一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构，人员配置以及网店分布不均匀。目前我国商业银行技术服务落手，通讯网络计算机应用软件能力差、科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算机等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，布局等方面存在较大差距，有些银行机构设置及布局没有充分的论证，结果造成不必要的人、财、物浪费。

缺乏专业理财人员

缺乏专业性高素质的专业理财人员，且在人员选聘上存在错位认识，一些商业银行简单的将信贷人员、外勤人员、柜台人员聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能。专业理财人员素质不高。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展

推动我国商业银行个人理财产品发展的举措

积极拓宽个人理财产品营销模式

 首先，树立全员营销的观念是十分必要的，只有树立了全员营销的观念，才能实现员工主动性与创造性的大提升当今的时代大背景是全球经济的一体化，我国商业银行可以适当的借鉴国外商行关于个人理财产品的某些营销战略，同时也要分析好我国商行个人理财业务目前的特点，将两者有机地结合在一起，进而制定出能是自己牢牢占领市场份额的营销策略。

推动客户群分类，实行差异化营销

 不同的客户群体对于个人理财产品的需求完全不同，这就要求商业银行在进行个人理财产品的市场定位是有必要实行差异化的市场定位策略。面对不同的客户，他们自身的资产以及对于风险的偏爱程度不同，不仅仅表现在对理财产品的种类上，还表现在对于利率和销售方案的个性需求上。目前商业银行提供的理财产品种类多如繁星，但是商行如果不能找准自己的定位，推出有特色，市场适应性更好的理财产品，那就不能讲自己与其他的商业银行区分开来。这就要商行基于自身的定位，向特定的目标客户提供特定的金融产品和服务，运用特定的管理和营销策略，更大程度地提高客户的满意。

加强相关理财产品从业人员教育

 目前我国理财产品从业人员的素质影响到了我国商行理财产品的发展，所以加强对商业银行理财产品素质的建设是十分有必要的。要想提高理财产品从业人员的素质，我认为是有两个方面，一是理财产品从业人员自身要意识到问题的严重性，自觉通过学习接受再教育，主动提高自己的服务质量和服务水平。二是商业银行要有意识地加强专业化的服务和培养，提高对理财业务从事人员的选拔标准，争取能够建立起一支高素质、业务熟练、营销和沟通水平较高的理财业务从业队伍。

不断推出理财产品的创新

 理财产品的创新，首先是要新，设计产品和服务是不要一味的模仿，要充分的体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上寻找发展空间。

开发产品的适用性个人

 理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行代理利润。商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于客户进行细分，即按一定的标注(如按收入、年龄、风险偏好等标准）进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。

个人理财服务的该进

 个人服务理财的质量对理财业务至关重要。个人理财业务应与客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资要求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合客户的理财产品。除此之外理财师应定期访问客户根据客户理财需求的变化及时调整服务内容

建立完善的嘻嘻披露制度，完善风险管理

商业银行在设计理财产品，宣传销售理财产品，投资及后续服务等环节。应建立全面的风险管理体系，及时想客户披露相关信息，监管部门应严格监管，要求理财人员下销售理财产品时向投资者完整准备详尽地揭示每个产品在内的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度，对那些理财产品的宣传中设有进行充分明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

参考文献

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