图4 美国商业银行中间业务发展表(单位：%)

3.2 中间业务多以吸存手段出现，对商业银行利润贡献率低

长期以来，我国商业银行将中间业务视为表内业务的一种附属，将它作为吸引存款客户的一种手段，因此，在办理结算、代理收付等传统的业务时，收费低廉，有的甚至无偿服务，以获得大量的在途和低成本的存款资金。在开办中间业务的过程中，耗费的成本较高，无疑会使某些中间业务收入甚微甚至亏损。但银行认为用低价或无偿地为客户提供中间产品，可吸引和得到更多的活期存款，这些低成本的存款通过银行的信用功能，可适当地抵补中间业务的成本，并有可能带来更好的信贷收益。因此，市场上也出现了抢占市场份额，不惜代价去竞标某些代理业务，然后采取降低收费标准的手法，造成了中间业务带来的收益对银行的利润贡献率极低的局面。

 2000年，美国花旗银行存贷业务带来的利润仅占总利润的20%，而向客户提供承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等中间业务却为其带来了80%的利润。

3.3 中间业务收入占总收入比重低，规模小

近年来，国内银行中间业务虽然发展较快，但由于没有作为一项主营业务来经营，到1996年初，我国商业银行中间业务量占比还不足8%，而1986年美国银行业的中间业务量已达到121880亿美元，占银行所有资产的142.9%。（查资料）

2007年～2011年，工商银行、建设银行、中国银行、交通银行、招商银行等中间业务收入占比都没有超过25%，如表2所示：

表2 各行2007年～2011年中间业务收入占比表（单位：%）

银行 2007 2008 2009 2010 2011

 

工商银行 11.7 15 16.5 17.4 23.12

建设银行 14.19 14.86 17.1 18.2 24.32

中国银行 15.2 18.78 17.3 16.8 21.05

交通银行 13.77 12.36 13.2 14.5 16.22

招商银行 17.23 16.09 16.23 17.72

 

数据来源：2006年～2011年各大银行年报

然而，西方商业银行中间业务已成为商业银行现代化的重要标志，与传统的存款、贷款业务并重，成为商业银行最重要的利润来源。在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势，如美国银行业非利差收入占总收入比重为44%，花旗银行的比重为51.8%，大通银行的比重高达52.7%。如今，他们的中间业务收入普遍占总收入的30%以上，不少商业银行中间业务收入甚至超过了资产负债业务收入，达到总收入的50%～70%。如图2所示

4 中国商业银行发展中间业务遇到的问题的原因

4.1 金融政策和制度不完善以及限制过多

当前，我国实行严格的分业经营管理体制，在某种程度上制约了商业银行对中间业务的创新和拓展。随着资本市场和保险市场的发展，其关系也日益密切，业务间存在联系和交叉的领域。各行各业都实行强强联合，不断开发创新，但是银行业与金融其它领域的混业经营却受到种种的限制，如咨询类、承诺类、管理类及金融衍生工具类的业务开展得很少，甚至不开展，这些类别的业务恰是西方商业银行高端产品的体现，更是银行业营业收入的主要来源。由于我国商业银行受到分业制设定的金融行业法规的严格限制，中间业务的发展空间在一定程度上受到制约，其发展缓慢是可想而知的结果。

再者，在西方，中间业务能与资产负债业务一并成为主要的业务的一个重要的因素是其完善的法律体系，从《银行法》、《投资公司法》、《证券交易法》到《信托法》、《期货法》等对银行中间业务都有详细而全面的规定，然而在中国，人民银行未能为商业银行提供健全完善的制度，现行的《中华人民共和国商业银行法》中缺乏中间业务经营规则，《中国人民银行法》中也没有这方面的监管条例，经过多年的发展，除票据类、结算类业务外，多数中间业务的开发、管理、审批均缺少明确的规定。直到2001年，人行才颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，但在如何防止不正当竞争、如何合理收费方面的问题还没有详细的操作办法。

4.2 对中间业务的认识不恰当

西方商业银行将中间业务与资产负债业务放在同等重要的战略地位，然而我国情况却大不一样。目前，我国商业银行对中间业务的经营目标发生如下的错误认识：

1）将中间业务作为银行为客户应尽的义务，把有偿的使用银行信用服务变为无偿的友情奉送。

2）将中间业务视为额外的负担，影响主营业务的发展，不愿投资、开办更多的中间业务。

3）我国商业银行大都以存款、贷款和结汇等传统业务为主，主要精力放在存贷款业务上，汇兑业务也只是为了争取存贷款，且将中间业务视为辅助性的业务，并非把利润最大化当作其最终目标。

4）对中间业务的概念、范围和种类一知半解，对中间业务的认识只停留在代收代付的层面，缺乏开办高层次中间业务的规划和思路。

4.3 没有形成合理完善的定价和收费机制

长期以来，商业银行中间业务一直处于一种辅业状态，在银行内部没有得到重视。虽然中间业务早就进入市场，但是还是缺乏统一的收费标准，没有形成由供求而制约的定价机制，市场没有起到应有的调节作用。《商业银行中间业务暂行规定》出台以前，央行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的说明和规范，各商业银行为了抢市场、争存款，纷纷实行降低中间业务的收费，有的不收费甚至垫付资金这样的恶性竞争局面，《商业银行中间业务暂行规定》出台以后，对中间业务收费起到一定的规范作用，但是其实施和监管方面力度还有所欠缺，导致商业银行间的恶性竞争行为还是大有存在。比如：银行与邮局汇款收费的比较：

银行汇款

邮局汇款

1

汇款金额限制

无

五万元以下

2

费率

按汇款金额的1%收取，最高50元，无其他收费

按汇款金额的1%收取，五千至一万元一律收取50元汇费

3

汇款单、回执是否另外收费

无

每张汇款单0.3元，回执0.1元

4

办理方式

可以选择柜台、电话、网上操作

仅限柜台办理

5

汇款到达时间

及时或1~3天

7~10天

6

是否垄断

完全竞争

完全垄断

7

风险系数

零

有可能错投或者被冒认

8

营业大厅服务环境

银行职员微笑、站立服务、营业大厅备有饮用水、休息椅、电视、报纸、业务咨询人员

无

5 中国商业银行中间业务的对策分析

5.1 放松金融管制，实现金融业的混业经营

我国出于对金融风险的防范以及国内稚嫩的金融体系的保护实行分业经营，但这样的经营模式导致许多金融创新产品无法产生，制约着我国商业银行中间业务的发展，金融创新产品往往能带来高利润、高收益，所以，不断地探索现存商业银行中间业务的最优发展模式，从而拓展商业银行中间业务发展的空间是很有必要的。

 在借鉴国外制度构建以及经营管理理念基础上，结合中国实际情况，对其有所扬弃。当前，全球范围内，金融混业经营已成为一种趋势，在传统的分业经营制度框架内，传统收入的比重不断下降，同时，面对着激烈的国际竞争，中国商业银行处于不利地位，这迫使我国商业银行加快金融创新步伐，尽快制定一个适应当前中间业务发展模式，如：通过国有银行控股公司或通过设立银行集团公司的形式，进行跨业经营。这也就意味着，在同一家主体利益集团下的银行、保险、证券、基金、信托的相对独立经营，实现“集团混业，经营分业”。目前，我国已经出现了诸如“中国光大集团”、“中信集团”、“平安集团”这样的成功范例，其实质就是一个金融控股公司下的商业银行、保险公司、证券公司、信托公司等金融机构的分业经营、分业管理，同时又实现了在同一利益主体下相互协作的混业经营局面，这与美国混业管理模式的过度时期相类似。

5.2 更新观念，端正经营思想

随着经济的快速发展，单纯依靠传统业务难以实现追求利润最大化这一经营目标，因为当前存贷款利差日渐缩小，要想获得理想的收益是非常困难的，但是中间业务的发展带来了经济的另一个转折点。主要解决下面几个认识层面的问题：

1）中间业务应该是与资产负债业务并驾齐驱的主要业务之一，必须与重视资产负债业务一样的态度来对待。是改变收入结构，提高经济效益的增长点、同业竞争的焦点，也是加快银行发展的长远之计，应该抓住机遇。

2）要充分认识中间业务的发展潜力，不仅可以带来丰厚的非利息收入，也能对资产负债业务带来积极的影响。

3）要认识到中间业务的商品性，是通过银行提供优质的服务来收取相应的费用，但是前提是必须是优质的服务，其服务质量应与客户所付费用对等的。

4）要认识到中间业务具有创新性，与经济发展同步，与客户需求同步，这样便与以市场为导向，以客户为中心的经营理念想吻合。

5）中间业务是体现银行整体经营和商业化改革高低的重要标志，没有相当素质的人才、科技、管理，中间业务不可能较快发展。

5.3 加强对中间业务收费问题的管理与监管

在不违背央行出台的管理条例下，商业银行可以根据自己的经营情况，遵循价格规律，制定合理的收费标准。对公众生活密切相关的业务，在不同的地区、不同的客户进行不收费或者低收费，而对于竞争性很强的中间业务，商业银行可以根据市场情况来制定价格，比如，对市场业务量大、需求弹性小的中间业务收费标准可以低一些，例如：资金结算、代收代付、银行卡业务；而对业务量小的业务收费标准可高些，例如：个人理财、信用评估、咨询等业务；对有一定风险的业务收费标准应定得高一些，例如：信用证、票据承兑、承诺贷款等；对大客户、业务往来较多的客户收费标准可降低一些，对小客户、临时客户的收费可相对高一些。

透明化中间业务的收费标准。主动向客户说明收费事项和依据，尊重客户的知情权，让双方都有选择的余地。另外，对提供免费的服务的条件也要清楚地说明，不将各种额外的成本以其他方式转嫁给客户，只有这样，客户才会信赖银行，才会把其当作服务商品来对待，最终愿意支付对等的金额。

 

参考文献

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[7] 杨月玲.入世后我国商业银行中间业务发展研究[D].郑州大学，2003年

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[9] 邵正春.中外资银行中间业务差距比较研究[J].华北金融,2006(1)

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[11] 邓影琴.关于我国商业银行中间业务问题的研究[D].对外经济贸易大学，2003年

[12]国研网金融研究部．理性看待商业银行中间业务收入占比，2011年

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