图-5：各项电子银行业务新增收入（单位：万元）

三、存在问题的原因分析

（一）网络经济观念更新不快

网络经济的发展需要有强大的软硬件环境和社会环境作支撑。但是，目前先进的理财观念和信息观念在我国还没有普遍树立起来，许多人对网络经济和电子商务意识还很淡薄，对电子商务存在担心，对发展电子银行缺乏紧迫感。大多数对于财富的概念基本上还集中体现在观念和有价证券上，难以接受电子货币和电子银行的概念。陈旧的理财观念和消费行为习惯难以消除、思想观念的滞后成了电子银行发展的最直接障碍。同时，由于我国的金融体制还是以严格金融监管体制，有着很强的准入壁垒，因而导致中国的银行业缺乏竞争，对传统银行业创新动力不足，电子银行发展相对缓慢。

（二）金融网络安全存在隐患

由于网络的虚拟性，交易双方不见面，其交易完全通过网络进行。而在信息的真实性、客户身体的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否认性、网上交易的合法性等方面，还不能够完全消除人们的疑虑。我国农行的电子银行在安全性方面存在不少问题，大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。

（三）城市网络基础设施建设薄弱

网络银行是基于信息网络、信息通信的金融业务活动。因此，网络银行的发展取决于信息网络基础设施的规模。目前，虽然中国通信网使用了光纤、微波、卫星通信等多种信息传播手段，形成了电话网、数据网、移动网、图象网和多媒体的“五网五联格局”。但是，同发达国家相比仍有较大的差距，因我国信息化建设起步晚，网络基础薄弱，网络速度慢，互联网出口宽带不足，网络利用率低，网络资源大量闲置和浪费，上网交费高、投资效益低，网络传输的可靠性也还存在一定的问题。由于网络建设的滞后，使金融电子化和商业电子化不能同步发展，从而影响了金融电子化的发展空间和发展速度。

（四）电子银行缺乏必要的法律保障

由于网络经济和电子银行是一个全新的领域，具有不同于传统银行业务活动的特殊性，它与传统的法律制度、社会规则之间必然发生冲突。我国还处于社会转型期，法律不够健全，假冒伪劣商品时有出现，服务水平较为低下，消费者权益往往得不到充分保护。特别是电子支付安全，隐私权保护、电子签名、商业合同认证、纠纷调解、网上打假等问题的解决还缺乏相应的法律保障。由于缺乏相关的法律，问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系，增加了银行和客户在网上进行金融交易的风险。

（五）网上支付信用体制不完善

银行对于各种电子商务活动，主要是支持和服务。网上支付可以减少银行成本，加快处理速度，方便客户、扩展业务，以快捷简便的方式，使消费者可以在任何地方、任何时间通过互联网获得银行的支持服务，而无需再到银行传统的营业柜台。在电子银行交易得以实现的关键环节是支付手段，电子银行交易双方通过Internet进行交流，洽谈确认，最终通过支付手段得以实现。但是，农行网上支付手段运行机制还不够完善，农行通过互联网提供网上支付的时间不长，业务量也较少，目前已经开展的电子商务，使用了多种支付方式，包括信用卡、储蓄卡、邮政汇款和货到付款等多种方式，然而在多种方式中，货到付款占了相当大的比例，这与西方发达国家的状况相比，我国许多人宁愿采取成本较高的货到付款方式，也不愿采取信用卡网上支付的方式。

（六）缺乏完善的产品创新体系

目前，农行还没有一套完善的电子银行产品创新体系，推出的电子银行产品是对现有传统业务的电子化延伸，缺乏针对性、系统性和高附加性。对于目标客户的选择、市场定位等战略性问题没有充分的调研、分析作依据，单纯为了创新而创新。同时，产品创新机制和风险管理机制沿不能有效地配合，对于新产品开发后所存在的风险认识不足，由此，也造成了额外的风险。

四、对策与建议

（一）加强电子银行基础设备建设

中长期规划确定后，应集中使用资金，充分发挥资金的使用效率，大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，实现银行内部计算机管理，促进银行电子化的发展。目前，我国农行在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软硬件系统大部分由国外引进，而且信息技术相对落后。因此，必须大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，在硬件设备方面迅速缩少与发展国家之间的差距，同时借助网络特有优势，加大金融创新力度。

（二）切实解决电子银行的安全技术问题

我们可以借鉴国外成熟的技术，我国信息应用技术与国外的差距并不是很大，有些方面还比较领先，所需的是进一步加强。为此，要增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协商配合，完善安全技术和硬件设施，把网络通信技术和现代密码技术结合起来尽快建立客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的三重安全防护措施。在充分分析网络脆弱性的基础上，通过采取物理安全策略、访问控制策略，构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术的拓展来实现网络系统的事前防护。加快网络加密技术的创新、开发和应用，包括乱码加密处理、系统自动签退技术、网络使用记录检查评定技术、人体特征识别技术等。并且，建立不良借款人的预警名单和“黑名单”制度，实现统一授信的监控。同时，建立一整套电子银行业务风险管理办法，加强电子银行业务的规范化管理，建立电子银行重大事件应急处理机制，明确具体重大事件内容，处理程序，着力解决好安全与发展速度的关系。在业务发展时，要时刻注意风险防范，努力为农行的客户创造一个安全的服务平台。

（三）建立和完善电子银行产品的新体系

首先，要以客户为中心，建立产品创新规划体系。所以必须在产品创新前做好系统而科学的市场调研、论证，分析工作，了解客户真正需要的是怎样的产品、怎样的功能，了解客户心目中喜欢的电子银行模式和使用方式。其次，实行项目的量化管理，提高产品的创新效率。明确各部门在产品创新中的关系，严格规定产品的研发流程和开发时间，将每一产品的开发进行量化管理。并且，制定合理的考核激励机制，充分调动业务创新部门员工的积极性，将所负责的产品创新工作与激励机制相结合，对于工作效率高、完成任务出色、工作中有创新思路且收效显著的部门和个人给予重奖，从而促进工作效率的提高。最后，成立专门的电子银行部门，全面负责电子银行业务管理与新产品的推广工作，协调各相关部门之间的关系，形成整体优势，确保电子银行业务的顺利开展和电子银行新产品的成功推广。

(四)加强电子银行的监管工作

在系统环境安全方面，要加强对产生系统风险的各种环境及技术条件特别是系统安全性的监管。对电子银行使用的系统软件和应用软件要进行严格测试、审核，确保网络银行支付系统的安全运行。在应用交易安全方面，要保证合法用户在系统的规定权限内操作，对电子银行业务安全的监管，要加强内部监控，防范违规行为和电脑犯罪，及时将潜在的风险消灭于萌芽之中。要建立和健全各种相关的电子银行管制措施，并确保这些管制措施得以执行。要加强与国际金融监管部门的合作，形成全球范围内的网络银行监管体制。

（五）加强电子银行的法律和制度建设

应借鉴国外经验，加快制定和颁布网络金融发展的有关法律法规，如在电子交易合法性，电子商务的安全保密，禁止利用计算机犯罪等方面抓紧合法，进一步完善现有法律条文中不适合网络金融发展的部分，对计算机犯罪、计算机泄露、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁，逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的法制环境。作为农行，一方面要着重健全相关的电子支付监管制度、规章，有效监管电子银行的运行，防范电子银行风险；另一方面，要强化内控制度建设，加强员工的思想政治工作，增强员工的法制观念和工作责任心，降低内部违规事件出现的机率，促进电子银行业务的健康有序发展。

（六）加强电子银行人员的素质建设

要从整体上提高我国农行员工的综合素质，把网络营销理念深入到每一位员工的思想深处，提高全员的宏观发展意识。网络突破了时间和空间上的限制，在这种环境下，银行营销的思维方式要适时进行调整，营销视野要开阔，价值标准也要重新定位。因此，要加强农行员工的教育培训，着力开发人员资源，在电子银行产品研究、产品开发、市场营销和业务管理等方面，培养一批具有复合型知识结构的银行家和一批拥有高新科技的金融工程师，建设一支适应时代发展要求的高素质员工队伍。

参 考 文 献

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农总行电子银行部提供. 打造全新的金融服务模式[N]. 中国城乡金融报, 2008. (11)

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