一、引言 

1、研究背景

2、研究意义

 3、目前已经有的研究

二、网络银行的产生

 1、什么是网络银行

 2、网络银行的产生

三、网络银行在中国的发展现状 

四、中国网络银行发展存在的问题和原因分析 

五、规范我国网络银行发展的措施和建议

六、结束语

内容摘要

20世纪90年代以来，随着网络信息技术的迅猛发展，我国互联网业务有较快的发展，但相对于欧、美等发达国家来说还是比较薄弱，正因为网络技术的快速发展，网络银行也随着技术带动进入到了新时代。以往建立在网点、人员数量上的传统银行，其信息规模优势正在被网络银行无限延伸的信息扩展效应所侵蚀。在网络银行发展较快的国家里，银行削减传统分支机构的趋势已十分明显。同时，银行的职能也正在变化。

在中国加入WTO后，我国银行业还面临着外国资本的竞争威胁。国内银行抵御境外同行的最大优势在于网点，不管实力多么强大的境外银行，都不可能在中国迅速完成广泛的网点布局，最多也是成为我国股份制银行的股东。

然而随着网络银行崛起，中国利率的市场化，传统银行即将面临有历以来最大的冲击，也意味着网络银行将在中国兴起银行业的一阵腥风血雨，从而带动中国银行业改革。

一、引言

（一）研究背景

早在20世纪60年代，美国、英国、日本等发达国家的银行业就已经开始建设电子化的银行，把新兴计算机科技的成果引入银行业。经过几十年的发展，形成了开放型，全方位，全天候的电子化银行。而我国的电子化银行发展，相对发达国家而言起步较晚，从改革开放开始至今也只不过三十余年历程，但发展速度迅猛，目前，一些大中型城市商业银行电子化建设已接近发达国家的水平。银行电子化的不断完善和发展为网络银行的兴起创造了良好的条件。 

随着以网络为核心的信息技术革命的迅猛发展，社会信息化的程度不断提高，电子商务活动也逐渐开展起来，广大商家和消费者希望银行能够提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，以及银行业本身日益增强的同业竞争，节省银行成本，增加银行的业务量，提高银行办理业务速度、效率，进而增加银行的盈利，成为竞争的优胜者，急需银行在传统业务上的处理得以优化。

科学技术进步、社会需求和经济发展让网络银行的产生变成必然性，而中国网络发展前景广阔，市场巨大又具备发展网络银INTERNET的环境。

（二）研究意义

社会的发展带动了产业的发展，需求的出现带动了改革的产生，从古代尧、舜、宇到唐代丝稠之路再到明朝郑和下西洋，这些都是社会的发展，需求的带动从而造就时代的改变。网络银行的产生也正是社会发展、市场需求所带来的改革，也是新时代的产物，它的出现具有重大历史意义。

从全球角度说——由于网络银行无时间、和空间的限制，以及地域上的界限也在某种程度上慢慢消失，所以它带来经济全球化，并且让人们实现真正的“地球村”。

从社会的角度来说——由于其具备高效率、低成本、安全可靠的条件，同时又是支付交易以及资金流的最终执行者，所以它让电子商务迈向成熟，带动了社会发展。

从生活角度来说——由于它满足大众化的短、平、快需求，无论是给客户提供传统银行业务服务，还是使客户可以足不出户就能够安全、便捷地管理银行资金、个人投资和网上购物等，所以它给人们的生活带来方便、安全和快捷，让人活充满轻松与愉快。

从银行业角度来说——它将由于是虚拟化的银行使传统的银行经营理念发生转变，由于是网络化的服务使传统的银行营销方式也发生改变，由于是无地域性的限制使传统的银行竞争格局也发生变化，所以将带来传统的国际金融秩序发生变革，带来网络银行全球化。

综上所述，网络银行对于中国乃至全球的变成都具有重大的意义。（三）目前已经有的研究

目前，发达国家经过近十年网络银行发展，在制度方面已经制定比较完善的电子商务标准和相关法律法规，在风险控制方面也已建立比较系统的风险防范机制，在技术领域也建设了现代化系统，网络基础设施也全面得到完善；其次，他们大力推进信息化普及率，并且非常重视电子商务人才的培养。

西方发达国家电子银行业务发展态势良好，电子渠道的使用几乎遍及所有消费支付活动，已大大改变人们的生活方式，成为客户日常业务办理的首选渠道。

据资料显示，在欧洲，75%以上的消费者通过网络办理银行业务，电子银行系统在发达国家已发展成为银行利润的重要增长点。

在中国，网络银行基础设备方面也得到进一步建设，技术方面也在突飞猛进，但在制度、风险防范和后备人才方面目前还处在建设的初期的阶段。比如：现在排队叫号功能让顾客合理安排自己的等待时间，自助银行机具无处不在，并逐渐出现VTM、ITM等新型智能柜员机，电话银行流程服务更加完善，网上银行的发展已经日臻成熟，手机银行也已经普遍为客户接受。据数据统计2013年，国内电子银行交易规模的增长速度远远超过了银行柜面业务的增长速度，全年国内网上银行交易规模达1231.6万亿元，同比增长23.7%。与此同时，2013年个人手机银行用户比例为11.8%，比2012年增加近3个百分点，预测2014年将达15%，15年将达21%，手机银行业务的发展呈现出巨大潜力。同时，2013年上半年大部分上市银行的 电子交易替代率超过70%，民生银行更达94.43%。可以看出，电子银行已经逐渐成为人们享受金融服务的首选渠道。在未来银行业的激烈竞争中，电子银行将成为各大银行推进自身转型、争夺金融市场的重要发力点。但是国内电子银行犯罪率也在不断攀高，这也意味着我们必须尽快制定网络银行相关标准和法律法规，同时建立完善风险防范机制。

二、网络银行的产生

（一）什么是网络银行

从现有理论知识对网络银行定义来说，网络银行（internetbank or E－bank）是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。网络银行，又叫电子银行、网上银行、在线银行。

由于网络银行的发展迅猛，又建立在银行基础之上，又是社会发展，市场需要相结合出现的产物，且还在不断完善，所以目前很难对网上银行有一个统一性很强的理论定义。以下就网络银行进行个人一些理解：

1、网络基础 

网络（也叫计算机网络）是现代计算机技术和通信技术密切结合的产物，是适应社会对信息共享和信息传递的要求而发展起来的。我们把网络归纳为：把分布在不同地点且具有独立功能的多个计算机系统通过通信设备和线路连接起来，在功能完善的网络软件和协议的管理下，以实现网络中资源共享为目标的系统。网络中所有计算都可以访问网络中文件、程序和其他各种服务，可以通过功能完善的网络软件实现网络中的资源共享和信息传递。目前网络已得到广泛应用，比如网上教学、网上购物、网上订票、网络银行等。网络是网络银行发展途径，也是必备前提。2、 银行基础

银行（俗称商业银行）可以界定为：以追求利润最大化为目标，以金融资产和负债为经营对象，开展多样化的金融服务，发挥多种经济功能的金融企业。银行是最早出现的现代金融机构，是一国乃至世界各国金融体系的主体。在当今市场以经济下，银行既是间接融资的主体，又是直接融资的参与者，它们既掌管了社会各经济主体的相当部分金融资产，又创造绝大多数的流通货币，对一国经济发展起到重要作用。

3、市场基础 

经济学家从不同的角度提出了几种市场的定义：市场是商品交换的场所，亦即买主和卖主发生交易的地点或地；市场是指商品流通领域，反映的是商品流通的全局，是交换关系的总和；市场是买主、卖主力量的结合，是商品供求双方的力量相互作用的总和。市场营销学所研究的“市场”是指需求，是企业一切现实和潜在的需求，即企业一切现实和潜在的顾客组成的群体。综上所述，市场从某种程度来说就是需求，网络银行的发展也正是为了满足市场需求，达到市场需求能够持续发展。

网络银行综合了网络基础、银行基础和市场基础，三大基础的庞大体系集于一身，正因有这三大基础网络银行才能够造就一个震撼全球的新时代。这也就是个人对于网络银行定义的一些小小理解。

（二）网络银行的产生

20世纪90年代中期，随着社会的发展，互联网技术的普及和应用，社会兴起电子商，同时由于经济全球化的发展，银行业的竞争也日趋激烈。迫使银行业在与时俱进社会潮流中必须发生变革，必需走向智能化，网络化。 随即而来的就是1995年10月世界第一家网络银行——“美国安全第一网络银行”的诞生，它宣告了网络银行的产生。国内方面，1997招商银行把传统银行业务放到网络上，拉开国内网络银行序幕。以下就网络银行的产生进行几方面分析：

1、电子商务方面

随着网络技术特别是INTERNET技术的产生与发展，电子商务活动慢慢成为社会各行、各业宣传与发展的重要渠道之一，也成为人们生活上了解信息，解决部分问题的重要途径。同时也因为电子商务无时间、和空间的限制，以及地域上的界限也将在某种程度上慢慢消失。 

 然而随着电子商务发展，支付交易以及资金流慢慢成为电子商务最关键环节，电商需要资金流通道，同时又要求其具备高效率、低成本、安全可靠的条件。顺应这种条件，结合相关信息，网络银行的产生变成电商快速发展的最主要途径。

2、银行业方面

面对日益增强的同业竞争，节省银行成本，增加银行的业务量，提高银行办理业务速度、效率，进而增加银行的盈利，成为竞争的优胜者，急需银行在传统业务的处理上得以优化，从银行自身来说需要网络银行的产生。

3、市场需求方面 

随着市场的现代化，人们对于银行的要求也是越来越高，银行必须尽所能去满足大众化的短、平、快需求，无论是给客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，还是使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理个人资产，网上购物及个人投资等。所以银行业必须满足现代化的市场需求， 这也是网络银行产生直接原因。 

三、网络银行在中国的发展现状 

自1997年以来，国内招商银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行等陆续推出网上银行业务，到现在银行业基本上都实现了在线金融服务。目前最新版本的网上银行系统已经可以实现网上理财、网上信用证等业务，给企业和个人用户带来了很大便利。

从目前来看，国内大部分网上银行现在开通的服务基本上还是网上银行业务中比较初级的内容，是传统业务在网上的延伸或补充。不过，现在国内的网上银行经营的业务已经从原来B2C的商务模式逐渐转向B2B。网上银行业务也从原来大中城市开展扩充到三、四线城市部分地方已经发展到城乡。国内的银行都为抢占未来的市场而进行了不遗余力的宣传推广。同时，网络银行服务种类、服务品种也在快速增加，服务方式由也以前的单一化、简单化到现在的多元化、复杂化。

数据显示，2013年，国内网络银行交易规模的增长速度远远超过了银行柜面业务的增长速度，全年国内网银络行交易规模达1231.6万亿元，同比增长23.7%。与此同时，2013年个人手机银行用户比例为11.8%，比2012年增加近3个百分点， 2014年也高达15%，预测2015年将达到21%。手机银行业务的发展呈现出巨大潜力。同时，2014年上半年大部分上市银行的电子交易替代率超过80%，民生银行更达96.43%。可以看出，网络银行已经逐渐成为人们享受金融服务的首选渠道。

另外中资网络银行的服务得到飞跃的发展，同时也得到国际的好评，比如： 2002年工商银行网上银行在国际上声誉鹊起，美国《环球金融》（Global Finance）杂志首次按国家和地区评选最佳网上银行就将"中国最佳企业网上银行"（Best Corporate/Institutional Internet Bank of China）的奖项颁给中国工商银行；《银行家》也将2002年度唯一一个关于商业银行网站的大奖--"全球最佳银行网站"奖项颁给中国工商银行网站（：//.icbc.com.cn）；2003年在美国《全球金融》杂志最佳网上银行评选中，中国工商银行荣获中国"最佳个人网上银行"奖项。 2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。一次次的肯定，证明我国现有网络银行服务已达国际水平。

四、我国网络银行发展存在的问题和原因分析 

随着我国网络银行快速发展，带来了经济发展，也带来我们生活水平的提高，但伴随而来的风险在不断加大、问题也在不断增多。同时由于计算机外包技术在我国金融业的兴起，我国网络银行解决方案大都由IBM、NTT、HP等企业提供。从技术因素方面看，我国网络银行已达到世界级水平，但非技术因素方面还有很多不足，以下就我国网络银行发展存在问题和原因进行几方面分析：

（一）经营环境问题

虽然互联网在我国已经取得了很大的进步，但目前我国使用网上支付人群主要还是集中在一线城市，大数人上网的主要目的还是进行通信和获取信息，特别是农村地带，网民进行网上消费及网上支付的意识和习惯还不强。因此，Internet的社会普及程度很大程度上制约了我国网络银行的进一步发展。

另外网络银行法律制度及相关标准的完备程度不够，由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，现有的传统金融法规及银行行业标准都已明显不适应网络银行的发展，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准亟须制定。而我国在这方面几乎还是空白，没有强有力的法律保障。标准制定工作的滞后使许多银行在发展网络银行业务时踌躇不前。 

（二）经营观念及内部管理制度问题

由于新经济的巨大冲击，全球网络银行在经营观念及内部管理制度方面发生了质的变化，而我国在这方面的改革还刚刚起步，其所受到的重视程度也远远不够，管理是第一位的，技术是第二位的，如果我们只是采用了先进的技术，而没有及时更新管理制度和经营观念，那么网络银行发展只会陷于停滞状态，很难与国际金融真正接轨。

（三）客户关系变化问题

银行的商业运营以及客户的运作模式因互联网的出现而改变，互联网打破了地域与国界的限制，加剧了银行间的竞争，同时也给监管造成难度。

传统银行的业务主要是柜面业务，现在通过互联网，客户可以直接通过网络进行交易，网络银行发展丰富了各种金融产品，又客户可以在家里进行各种金融交易，享受各种服务。通过网络，客户还可以享受以前没有的各种服务，例如网上证券交易、在线账户管理、信息咨询、账户理财等等。从而改变了客户与银行关系，也产生了更多客户群体。

（四）人才培养问题

目前我国在网络银行技术方面的人才极度稀缺，导至国内商行银行必须将解决方案大都交由IBM、NTT、HP等企业提供，虽然相关企业在技术方面是国际先进水平，但毕竟是国际企业。

人才培养主要还是靠国家的重视，现代教育体系中，普遍的大学虽然有电商专业，但只是停留在理论教育上，实际的操作和研发方面还有待进一步的提升，所以需要国家加大这方面的重视程度。

五、规范我国网络银行发展的措施和建议

随着经济全球化，网络技术成熟，网络银行在中国也得到迅猛发展，发展过程也出现不少问题，而且部分问题至今未解决，所以想让其断续稳定发展急需国家对网络银行做出规范性的要求。以下就规范我国网络银行发展措施和个人一些想法进行分析：

（一）国家方面

1、制定电子商务的标准、法律法规

目前我国在电子商务的标准方面以及法律法规上，暂无比较完善的一套体系，无法给到人们标准化的指导，导致人们在网上购物、网上消费和网上投资等方面出现问题时无法得到及时解决，所以电商的标准和相关法律法规的制定迫在眉睫。

2、建立系统的风险防范机制、完善的制度环境

系统风险防范和完善的制度境况是网络银行发展过程中的核心问题。事实上，风险的产生就也是安全问题，能否很好的解决风险问题，是网络银行能否快速健康发展的关键。据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。所以必须建立系统的风险防范机制并对制度环境做进一步的完善，才能改变人们对网络银行不安全想法。

3、建设网络基础设施和现代化系统

网络基础设施是网络银行发展的基础，也是进行网络银行业务发展的前提。目前，要使网络银行得到普及化发展，国家必须在除银行网点以外的地方多设相关设备，特别是公共场所，让人们随时随地可使用，同时降低相关信息流量收费，增强网络信号，让人们使用网络银行相关费用降到最低，慢慢在人们心中形成一种高效、快捷、方便、低成本运作方式，最后生活变成习惯，变成社会潮流。

另外建设与网络对接现代化系统，让系统具备安全、快捷、可靠的性能，进而成为人们心中可以完全依赖的终端。

4、加快电子商务人才的培养

电子商务人才培养将是现在与未来网络银行发展的关键，将来电商人才的梯队是社会发展基石，也是国家经济发展的前提。所以必须针对网络银行建立专业化更强的教育体系，制定相关培养制度，提供培养的实践基地。同时，提升行业人才的社会地位、及行业人才的收入，鼓励科学技术人才从事网络银行业，为其在行业学术和研究方面提供帮助。

（二）商业银行方面

1、业务体系

面对日益激烈的银行竞争，在业务体系上，银行业必须积极创新，提供多渠道的服务方式，丰富网络银行的业务品种，提供“金融超市”式的综合服务。

2、经营方式

面对网络化的客户群体，银行业必须在传统营销渠道的基础上，大力发展网络化营销渠道，从而走出一条“多渠道并存”现代化道路，用于满足客户的短、平、快需求。

3、经营理念

在经营理念上，银行业必须由“产品中心”转向“客户中心”。随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现客户至善，为客户提供量身订造金融产品和金融服务。

4、战略导向

银行业调整与其他金融机构的关系，成为网络经济的战略合作伙伴，各类金融机构将以建立战略合作伙伴的形式共享资源、提升效率。网络经济的战略合作伙伴是多家金融机构网上服务的结合，与各类金融机构交易系统之间直接互通。其一对众多金融服务进行打包加工，其二汇集客户信息成员共享，中国金融业在互联网的基础上走向综合化、全能化和大众化。

综上所述，通过国家对于网络银行重视，制定相关政策、建立相关风险防范制度对相关人才培养等方面，加上银行业本身在业务创新、经营方式、管理理念改变和战略的调整，网络银行的稳健发展指日可待。

六、结束语

20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，1995年全球出现第一家络网银行，到从1995年10 月第一家网络银行诞生到现在，我们传统的生活因它发生了翻天覆地的变化，它改变了我们的生活，给生活带来方便、快捷。

社会的进步，信息瞬息万变，技术日新月异，给我们的生活带来无限风光。以互联网为核心的网络技术革命，让网络银行成为新时代全球金融行业的佼佼者，网络银行在我国也得到飞跃式发展。同时，网络银行也成为我国银行参与国际竞争的先锋。

我国网络银行根据我国的国情选择了合适的发展战略，在如战场的现实生活中杀出了一条符合中国银行业实际情况的发展道路。网络进入我们的现实生活，不断地对我们的生活进行强有力冲击，网络银行也时刻影响着我们的生活与工作，进而它取代了我们传统的银行，成为我们生活中不可或缺的一部分。

所以网络银行的产生和发展最终让我国的发展与世界发展齐头并进，让我国的经济与国际真正接轨，让我们的生活丰富多彩、多姿多味，也让全球变成真正的“地球村”。

参 考 文 献

著作类

（1）马丽,《计算网络基础》。北京：中国人民出版，2011。

（2）王晋忠，《商业银行学》。四川：西南财经大学出版，2008。

（3）赵宇霆，《金融法》。四川：西南财经大学出版，2009。

（4）万国华、隋伟，《国际金融法学》。北京：中国民主法制出版社，2009。

（5）吴应良，《电子商务原理与应用》。广东： 华南理工大学出版，2004。

（6）杨天翔 、邵燕华，《网络金融》。厦门：复旦大学出版社 ，2004。

期刊类

（7）赵国沛、罗歆，“网上银行兴起的边际理论分析”，《华南金融电脑》，2004年02期，第6－9页

（8）吴一兵，“网上银行的发展和对策”，《甘肃金融》，2002年2期，第3－6页 

（9）俞伟强，“中国网上银行业务发展现状和趋势”，《 电子商务》，2006年5期，第4－6页

（10）杨小红，“我国网上银行发展存在的问题及建议”，《福建金融管理干部学院学报》，2004年1期，第4－8页

（11）美国，中国工商银行荣获“中国最佳企业网上银”，《环球金融》，2002年3期，第2－5页

（12）美国，中国工商银行荣获“中国最佳个人网上银行"，《全球金融》，2003年2期，第4－6页

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