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论新时期我国商业银行的信贷风险管理

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毕业论文范文题目：论新时期我国商业银行的信贷风险管理，论文范文关键词：论新时期我国商业银行的信贷风险管理
论新时期我国商业银行的信贷风险管理毕业论文范文介绍开始：
【论文摘要】：贷款在我国商业银行的资产中占比在百分之八十以上，是我国商业银行最主要的盈利性资产，因此，信贷资产质量关乎我国商业银行生死存亡，加强对信贷风险的控制就成为我国商业银行风险管理的核心。四大国有商业银行的信贷资产质量低是众所周知的，就是改革开放后一些新成立的商业银行资产质量也不容乐观，这种情况固然同“赖帐经济”这一大背景有关，但商业银行信贷经营管理体制改革滞后、风险控制不力也是一个重要原因。在计划体制下，国有商业银行承担了许多政策性业务，行政干预使国有银行难以完全按商业原则发放贷款。随着银行法的出台，行政干预已被法律明文禁止。政策性银行的成立，使国有商业银行不必再背负庞大的政策性业务，今后商业银行可以完全按商业原则发放贷款了。随着信达、华融、长城、东方四大国有资产管理公司的相继成立，对四大行不良资产的剥离工作也开始展开。可以预见，在不久的将来，四大行将能够卸下包袱，轻装前进。但是，如果四大行不以此为契机，进行（略..）信贷管理体制、方法的改革，则新的不良贷款很可能又将源源不断地生成。本文的选题就是在这一背景下形成的，论文题目中的“新时期”就是为了强调这一背景与以往的不同。论文首先对信贷风险这一概念进行了界定，本文中的信贷风险指的是商业银行贷款的信用风险。市场经济环境下的不确定性，决定了信贷风险存在的客观性。银行要做的工作就是有效控制风险，在承担适度风险的条件下，去争取尽可能大的收益。信贷风险可以分成两个组成部分：交易风险和资产组合风险。交易风险也就是借款人的违约风险，资产组合风险来自于银行贷款集中于某一类型借款人所产生的风险。笔者接下去阐述了在一般市场经济环境下信贷风险产生的主要原因，并进一步分析了信贷风险在我国特定的市场环境下产生的其它原因。在过去，商业银行信贷风险成因主要来自体制方面，随着经济体制改革的深入，体制原因将逐步退居次要地位，而来自于银行经营机制、企业经营状况，以及市场环境方面的因素将逐步显现出来。因W（略..）P=3此，要有效控制信贷风险，必须对信贷经营管理体制进行改革，这也是论文的核心。在信贷经营管理体制中，一个有效的内控制度是控制信贷风险的关键。一个有效的内控制度需要一个完善的组织结构为基础，信贷管理的组织结构就是其内控制度的基础。管理学理论认为，组织结构至少有以下几层含义：一、机构设置；二、职能分工；三、规章制度。而内控的核心是机构间的分工协作及彼此制衡，可见，组织结构与内控制度密不可分。笔者首先回顾了我国传统的审贷分离制，并同西方商业银行信贷管理的组织结构及内控方式进行了比较。在此基础上，笔者提出了以下两点建议：第一、信贷管理同行政管理自总行至分支机构要保持相对独立性；第二、建立由信贷部、信用分析部、贷款检查部三个互相独立的部门。信贷部负责受理信贷申请，信用部进行信用分析与风险评级，最后由信贷部依风险大小来决策贷与不贷；贷款检查部进行独立的贷后检查。这种决策机制同国内现有的信贷决策机制是不同的，但笔者论（略..）证了这种决策方式更具有科学性。这种决策机制也是西方商业银行多采用的；在这一决策机制下，信贷部和信用部双方共同的行政领导不得干涉其贷款决策。信贷部与信用部之间的分权与制衡是水平式的。显然，这样一种制衡方式也体现了西方民主制度中强调的水平制衡思想。当然，这样一种决策方式在我国是否是行之有效的还有赖于实践的检验。因为一种制度的存在同当地的文化传统是有密切关系的，淮南的橘子到了淮北就长成了枳，同水土有关，道理是相同的，这也是值得进一步探讨的问题。信贷管理组织结构中一个值得重视的问题就是信贷政策。在我国，市场化原则的信贷政策长期以来是被忽视的，今后应引起足够关注。信贷政策从大的方面来说，要强调银行信贷投向的重点，即向哪些行业、哪类企业倾斜；从小的方面来讲，要具体体现为信贷管理的规章制度，使信贷经营作到有章可循。信贷管理组织结构中另一个需要注意的问题就是信贷检查的功能。笔者认同这样一种观点，即信贷检查的基本目的在于（本文此处忽略..）在信贷管理中形成这样一种信贷文化，这种信贷文化依赖于信贷人员，而不是贷款检查部门，作为防范信贷资产质量恶化的“第一道防线”。WP=4如果说内控制度是控制信贷风险的制度基础，那么，信用评估则是防范信贷风险的方法与技术手段，这也是论文第三章的内容。第三章首先分析了信用分析的四要素：借款人的品质与经营的稳健程度，信贷资金的用途，第一还款来源，第二还款来源。借款人品质是信用分析的前提，如果借款人缺乏还款意愿，那么对还款能力的分析也就失去了基础；信贷资金用途是分析借款人是否具备还款能力的关键，信贷资金用途是否合理与银行承受的信贷风险密切相关；第一还款来源分析一要强调营运中的现金流量才是可靠的还款来源，二要分析其稳定性，这种还款来源越稳定，银行承受的信贷风险就越小；第二还款来源分析是一种补充。本章第二节论述信用调查的过程，有新意的地方就是对信用监控与保护的论述。目前，商业银行已在着手建立信贷登记咨询系统，以

以上为本篇毕业论文范文论新时期我国商业银行的信贷风险管理的介绍部分。

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