我国保险电子商务现状

我国现有保险电子商务模式

三、 影响我国保险电子商务发展的因素

四、 对未来我国保险电子商务发展的建议

内 容 摘 要

随着近年来各行各业在电子商务方面的突飞猛进，我们保险行业也在电子商务方面取得了一些成绩，但这些是远远不够的，如何让保险行业在电子商务的道路上越走越远，这也是我们年轻一代的保险人应该深思的问题。本文通过对国外成熟经验的学习和我国发展过程中存在问题给我们的启发，得出对我国保险电子商务的建议。

我国保险电子商务发展研究

20世纪90年代以来，互联网技术迅猛发展，农业、工业、贸易和金融等各行各业领域对电子信息技术、互联网经济的不断引入，使得电子商务变为当下潮流。作为金融业重要分支的保险行业，它的发展离不开信息的广泛传递和交流，而电子信息技术与互联网恰恰具备了我们需要的这些，低成本、高效率、全球性的特点。中国的保险起步比国外晚，保险市场相对国外保险市场也不成熟，中国保险市场上出现的契机使得国外保险企业纷纷进入中国保险市场，给我们带来挑战的同时也给我们带来了机遇，国外成熟的保险经验也使我们了解了自身的不足才得以让我们本土保险企业创新、发展。保险电子商务也是在此基础上得以产生，但目前我国保险电子商务的发展仍存在一些欠缺，这就需要我们在开展电子商务的过程中，通过创新性的研究来进一步挖掘市场潜力。

　一、我国保险电子商务的定义及现状

第一、保险电子商务的定义

电子商务作为一种新的商务模式在我国各行各业广泛应用并迅速发展。而我

国竞争日趋激烈的保险行业也不甘落后,投入大量的财力、物力和人力开展一种

全新的保险经营方式一保险电子商务。发达国家大多数保险公司已经应用电子商务网络为客户服务,取得了可喜的成绩,发展势头甚为强劲。电子商务为人类提供了一个全新的管理商业交易的方法。因此,了解电子商务已成为现代企业特别是金融服务业必须面对的课题。那么,什么是电子商务呢?广义的电子商务(E1 ector1 c Commerce)是指,利期电子工具(电话、传真、广播、电视、网络)从事的商务活动,如市场分析、客户联系、物资调配等。狭义的电子商务主要是指利用因特网进行的商务活动。根据电子商务的定义,保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为,可以称之为保险电子商务(网上保险)。

从狭义上讲,保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息,并实现网上投保、承保等保险业务直接完成保险产品的销售和服务,并由银行将保费划入保险公司。

从广义上讲,保险电子商务还包括保险公司内部基于 Internet技术的经营管

理活动,对公司员工和代神人的训H保险公司之间,保险公司与公司股东保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。

第二、我国保险电子商务的现状

1997年，我国第一家保险网站——中国保险网由中国保险学会合作主办，此后国内其他保险公司纷纷开设自己的网站。目前多家保险公司都在其官网、大型电商平台、合作企业官网等尝试网销保险业务。现在已有超过40家保险公司开通网销业务。从2011年开始，不少保险公司也开始入驻电商平台。比如华泰人寿、太平洋保险等10余家险企入驻淘宝网；苏宁易购开通的保险频道也有4家保险公司参与；而京东商城的保险频道险企也增至2家。2014年，互联网保险业务规模继续大幅增长，2014年底有85家保险公司开展了互联网保险，比上年增加了26家，其中，中资公司58家，外资27家，当年保费收入858.9亿元，同比增长195%。占总保费收入的比例由2013年的1.7%增长至2014年的4.2%;对全行业保费增长的贡献率达到18.9%，比2013年提高8.2个百分点。2011年至2014年间，互联网渠道保费规模提升了26倍，已经成为拉动保费增长的一个重要因素。　　 据不完全统计，2012年全年保险行业包括网销、电销在内的新渠道保费收入已超700亿元。虽然网销占比仅约20%左右，但多家公司表示网销业务增速超过100%，超过电销成为成长最快的渠道。而已经试水网销保险的企业尤其是与电商平台合作的企业，已看到高流量为企业带来的实惠，对网销的投入有所增加。 2017年第一季度，电商非车险业务实现保费收入42.21亿元，同比增长76.90%，继续保持了高速增长态势。2017年第一季度，电商车险业务占比为88.63%；电商非车险业务占比11.37%，同期上升5.62个百分点。从电销业务在整体电商业务的占比看，电销业务的比重平稳上升，第一季度比重达69.24%，同期增长约14个百分点。　　 多数保险公司网销的保险产品以简单产品为主，投保过程相对简单易行，其中以车险、意外险和意外医疗险居多。以泰康保险公司在京东商场上销售的一款交通意外险为例，市民可以自由选择1年内的保障时段以及包括飞机意外伤害、火车意外伤害、出租车意外伤害等10项乘客保障内容，对应的保额段位可以自由选择。电脑会计算出不同保项、保额对应的保费。客户在填写真实准确的个人信息后，一份电子保单就会发到客户的电子邮箱中。 　　 根据相关部门规定以及为保障被保险人利益，目前一些比较复杂的保险产品，例如养老保险、万能保险、分红两全保险等，尚未在网上推广。现在国内的保险电子商务已能够完成网上销售、在线支付、网上理赔，并可根据客户的需要提供后续服务。 

中国产业信息网（ ://.chyxx.com）发布的《2015-2020年中国互联网保险市场调查及投资评估报告》中显示：2013年，中国保险业收入17222亿元，其中电子商务市场在线保费收入规模达到了291亿元。互联网保险的低成本、服务的便捷性等优势，将给保险业带来巨大的冲击。互联网保险虽然保持着高速发展，但其在整个保险市场中所占的比重还很低，不足3%，这和欧美发达国家相比还有着巨大的差距。2013年，互联网保险规模约占原保险保费收入的1.7%，但年均202%的增长率较为可观，经过一段时间的消费者意识教育和市场培育之后，市场体量将大规模增长，市场主体也会有所增加。

二、我国现有保险电子商务模式

第一、官方网站

指保险公司通过自建官网销售保险产品。目前已有超过60家保险公司开通了官网销售保险的功能。实力较强的保险公司，如中国人寿、中国人保、平安保险等都会有自己的官方网站。以中国人寿官网商城为例，官网上主要销售意外险、健康险、车险、家财险。购买流程包括选产品——算价格——填写投保信息——支付保费——下载电子保单或凭证几项内容，车险实现了保单寄送。保单服务及理赔全程实现了互联网服务。优点：有助于保险公司品牌建设与推广。官网销售注重品牌效应，可以为具有品牌忠诚度的客户提供网上购买渠道，对产品的介绍较专业、集中、详细。缺点：网站建设和维护的成本高，为了增加流量和获得广告投入，需要企业具有雄厚的资本；而且访问流量有限，客户无法横向对比，销量上无法保障。

第二、第三方电子商务平台（电子商务渠道）

指保险公司利用大型第三方电商平台，以店铺的形式组织销售保险产品。比较有代表性的有淘宝网，目前已有多家保险公司进驻淘宝网平台开设旗舰店，集中售卖自己的保险产品。此外，像京东商城、网易、和讯等网站也开设了保险频道。以淘宝网为例，淘宝“保险理财”服务板块，销售车险、意外险、健康险和家财险。每一类目下，又有保险公司、保障类型、保额、期限等子类目。每一种产品的购买页面，有“宝贝详情”和“成交记录”，便于客户对比产品和选择。还有在线客服，方便与商家直接联系。与一般的生活服务领域网购体验相似。然而，对于每一款产品的介绍上，宣传语言传递出“物美价廉”、“性价比高”、“优惠折扣不容错过”、“快来投保吧”这种信号，对产品风险提示存在疏漏，误导的嫌疑较为明显，很难消除投保人疑虑。此外，保单服务和理赔服务仍需要线下完成，服务流程不完善。

优势：流量大，用户多；产品全，便于比较；销售成本降低；与目前互联网行业中多数生活服务领域的业务相似，购买体验好，为大众所普遍接受。劣势：服务流程不完整，后续服务如理赔等仍需落地服务；存在销售误导性质的宣传，需要更到位的监管。

第三、网络兼业代理

主要是以银行为代表的保险兼业代理机构在网络上实现的保险销售。通常银行会将投资、理财、保险类产品的销售集成到网络银行中。此外，还有一些网站也兼业销售保险产品，如旅行网、云网、福佑网等，这些网站多数仅销售短期意外保险或卡折式保单，产品种类较为单一。优缺点：以银行为代表的网络兼业代理，用户量有一定保障，产品比较丰富，可直接通过网银购买，付款安全便捷。但由于银行网站功能的设置多以银行主业为主，对保险销售不能投入更大精力，因此，受制于网络银行架构设置，保险用户体验可能不佳。其他网络兼业代理平台，多数仅销售短期意外保险或卡折式保单，产品种类较为单一。

第四、 专业中介代理

由保险专业经纪或代理公司建立的网络销售平台。专业中介代理网站有中民保险网、优保网、慧择网、大童网等。以慧择网为例，寿险、意外险、健康险、车险、家财险和企业险等险种涉猎全面。每一险种可以按照期限和保险金等进行筛选。用户评价给投保人提供了选择产品的参考。还有典型案例和购买提示，对产品的介绍和讲解比较专业、客观。每一产品页面上有黑色字体提示“投保险请您仔细阅读”一栏，包括产品条款、保险金赔付比例、索赔方式、特别约定、客户告知书，做到了保险要求的最大诚信原则，尽到了明确告知的义务。另外还有“同款产品不同计划”和“同款产品热销排行”，便于客户比较和选择。用户可以获得从投保到保单服务和报案理赔的一站式在线服务。优点：其功能类似于保险超市，可以提供多家保险公司的产品和服务，种类丰富，产品对比和筛选起来比较方便，咨询也更为便捷，用户在这里可以得到全面的一站式在线服务，相对而言专业化程度较高。缺点：这一渠道尚未发展形成规模，广大消费者目前接受度低，主动寻找专业中介机构网站购买保险的欲望不高，因此受众面较窄。

第五、专业互联网保险公司

2013 年，国内首家专业互联网保险公司众安财产保险公司设立，通过“众安在线”开展专业网络保险销售。主要经营与互联网交易直接相关的企业或家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康或意外伤害保险；上述业务的再保险分出业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经中国保险监督管理委员会批准的其他业务。优势：腾讯和阿里为众安保险提供了强大的渠道资源。作为中国最大的电商阿里巴巴，它拥有的大量客户涵盖了企业和个人，这些客户不但能成为互联网保险产品的消费者，而且阿里还掌握着大量客户群的信用水平和交易记录，这成为众安保险研发新产品的重要资料库。同时，阿里集团旗下支付宝拥有庞大的用户群，能够为客户提供即时消费、安全支付的保证，使得客户在购买保险产品的同时，保证支付的安全性。腾讯拥有大量的个人用户基础的同时，还有丰富的媒体资源和营销渠道。

中国平安专业于发掘保险产品市场需求、保险产品设计、保险费率厘定、保险产品定价、保险准备金提取，旗下庞大的开发、精算、销售及理赔团队，可为“众安保险”产品供应提供强大保障。不足：目前产品较为单一，待创新。

　三、影响我国保险电子商务发展的因素

尽管我国互联网保险发展迅速，很多公司也通过建立电子商务平台来发展业务，但我国的电子商务和保险行业水平还很低。虽然很多保险公司也纷纷打造了自己的官方网站，退出了自己的主页，但这些仅仅是停留在宣传企业或者险种的层面，涉及到更高一层的也不过是投保邀请平台和客户服务；另一方面，尽管一些消费者可以通过各种保险电子商务平台方便快捷的进行在线投保、核保与支付。但余下大部分的业务流程目前仍然需要通过在线下才能够完成。虽然我国通过网络销售的保费收入金额每年都是呈递增趋势，且数目可观，但较之国外的保险行业，我国的保险电子商务行业仍有待开发，而制约我国互联网保险行业发展的主要因素有：

第一：互联网保险的模式增加了投机性。电子商务保险的完全网络化会使道德风险和你选择的发生率增加，这是在一定程度上增加了保险公司的出险率，使得保险公司盈利下降甚至出现亏损，进而影响到保险公司对费率的确定。

第二：法律与标准的制约，电子商务相关法律法规不健全。保险业电子商务的发展，对传统的保险与商贸法律提出了挑战，而无形的网上合同如何确定权利和义务，尚待进一步明确规定。

第三：互联网硬件环境的制约。近些年我国的信息网络系统发展虽快，但从电子商务的要求看，保险电子商务工程涉及银行、电信等多个行业，无论是网络技术、资费水平、通信速度等方面都存在较大差距，而这种配套的系统工程的完善需要较长时间，无疑将影响网络的继续扩大和已上网用户得到的服务质量的提高。

第四：交易安全仍存在问题,可靠程度不高。交易安全问题主要包括保险公司和投保人的身份识别、投保过程的保密、黑客的入侵、客户记录的保存和管理等。

第五：我国保险公司自身信息化水平的制约，缺乏保险电子商务人才。保险公司的信息化程度是保险电子商务的基础，我国的保险公司多因技术、人才、资金等方面的制约，信息化的建设亟待加快和改进。

四、我国保险电子商务健康发展的对策和建议

　 第一：加强对电子商务变革的深刻认识,我国保险企业应冲破传统思想和习惯势力的羁绊，从发展战略的高度出发，对保险电子商务加以重视和研究，从现在开始实施抢先占领市场的战略，依靠电子商务等信息技术迅速提高保险企业的管理水平，在新经济时代创造保险企业新的竞争优势。

　第二：积极完善我国的网络法律体制，加强网络安全技术的开发。保险电子商务想要健康持久的发展离不开完善的法律体系制度，网上交易的安全性及可靠性的保证。因此就需要我们加强网络安全技术的开发，建立健全网络法律体系，普及网络安全交易和网络法律的知识，使得保险电子商务更加高效的运行。

 第三：加快建设保险公司内部体系，保险公司必须培养员工在线操作能力。客户的信息以及保险公司内部信息管理的数字化是新时期发展的核心竞争力。只有保险公司内部体系的管理水平提高了，才能有效的支持互联网外部的发展。

第四：转变营销观念,真正以客户需求为导向加强与顾客的双向互动。通过对顾客资源的运用与分析，掌握更多的顾客特性和有效需求，增加有效供给和市场规模，扩大保险电子商务的效益。再次，应将传统营销渠道与包括网络等新形态渠道紧密地结合起来，以建立最大的顾客接触面。这种多元营销渠道策略，除了能扩大市场占有率，而且还能创造出许多意想不到的新需求。

第五：利用社会资源在合作发展中实现多赢

保险电子商务还属于新生事物，我国保险公司完全靠自身的力量开发保险电子商务还存在诸多困难，即使加大自身投入，也可能要走很多弯路，面临较大的风险。因此，现阶段我国保险公司可与国内的ISP、ICP、ASP等网络服务业携起手来，联手开发。

第六：努力培养保险电子商务专门人才,提高员工的业务素质，保险企业员工必须学习电子商务，掌握电子商务运作方法，增强运用电子商务处理保险业务和管理企业的能力。保险公司应下大力气在年轻一代中培养既懂电子商务技术，又有保险业务知识的跨领域专门人才。这种新型人才将很快成为未来保险企业的领导型人才。

保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合,涉及到公司所有利用互联网(包括 Internet与 Intranet))、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动,贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后,新的信息技术在保险公司内又轮深层次的商务应用,是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施,我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上,积极开发电子保单和电子签章,策划推出电子商务专有产品,对保险网站进行全新的改版,以网上销售保险完全电子化流程为目标,继续全面推进电子商务的建设,抓住未来网络保险快速发展的机遇。

参 考 文 献

1、张诗悦，我国电子商务保险的现状及发展方向分析【J】,中国商贸，2011（15）

2、庄再需，保险电子商务在中国的发展状况【J】,新西部：下半月，2008（3）

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