浅析电子商务中保险业的发展及其有关法律问题

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浅析电子商务中保险业的发展及其有关法律问题

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毕业论文范文题目：浅析电子商务中保险业的发展及其有关法律问题，论文范文关键词：浅析电子商务中保险业的发展及其有关法律问题
浅析电子商务中保险业的发展及其有关法律问题毕业论文范文介绍开始：
浅析电子商务中保险业的发展及其有关法律问题
随着互联网技术的日益发展，电子商务作为一种新的商务模式在我国各行各业广泛应用并迅速发展。而我国竞争日趋激烈的保险行业也不甘落后，投入大量的财力、物力和人力开展一种全新的保险经营方式——保险电子商务.
网络保险作为一种全新的营销模式，具有很强的优势，已渐成世界潮流。为适应这一新形势，我国必须建立、健全相关的法律法规，对保险业电子商务客户隐私权保护、电子签名的有效性、保险合同的书面形式。等如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为各个方面进行规范，以保证网络保险的健康有序发展。
一电子商务概述
电子商务源于英文ELECTRONIC COMMERCE，简写为EC。顾名思义，其内容包含两个方面，一是电子方式，二是商贸活动。电子商务指的是利用简单、快捷、低成本的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动。
电子商务可以通过多种电子通讯方式来完成。简单的，比如你通过打电话或发传真的方式来与客户进行商贸活动，似乎也可以称作为电子商务；但是，现在人们所探讨的电子商务主要是以EDI（电子数据交换）和INTERNET来完成的。尤其是随着INTERNET技术的日益成熟，电子商务真正的发展将是建立在INTERNET技术上的。所以也有人把电子商务简称为IC（INTERNET COMMERCE）。
从贸易活动的角度分析，电子商务可以在多个环节实现，由此也可以将电子商务分为两个层次，较低层次的电子商务如电子商情、电子贸易、电子合同等；最完整的也是最高级的电子商务应该是利用INTENET网络能够进行全部的贸易活动，即在网上将信息流、商流、资金流和部分的物流完整地实现，也就是说，你可以从寻找客户开始，一直到洽谈、订货、在线付（收）款、开据电子发票以至到电子报关、电子纳税等通过INTERNET一气呵成。
要实现完整的电子商务还会涉及到很多方面，除了买家、卖家外，还要有银行或金融机构、政府机构、认证机构、配送中心等机构的加入才行。由于参与电子商务中的各方在物理上是互不谋面的，因此整个电子商务过程并不是物理世界商务活动的翻版，网上银行、在线电子支付等条件和数据加密、电子签名等技术在电子商务中发挥着重要的不可或缺的作用。
二电子商务中保险业应用的现状分析
网络(电子商务)应用于保险业,便赋予了保险新的形式,从而产生了网上保险。网上保险的最终目标是实现电子交易,即通过网络实现投保、核保、理赔、给付。保险公司的电子商务平台不是企业从传统到网络的一次简单移植,而是为客户提供了产品、渠道和服务上的更多选择。中国保险企业在建设电子商务、发展网上保险时,要逐步将公司网站作为销售渠道,以获得保费收入为主要目的,并从降低成本,完善服务的角度来定位网站。不能再将网站单一地作为一种宣传工具。具体做到三个结合:一是网络营销中顾客概念的整合；二是网络营销中保险渠道的整合;三是网络营销与保险企业组织的整合。
目前已有中国太平洋保险公司北京分公司、中国人寿保险公司营业部、泰康保险公司和平安保险公司北京分公司在中国保险网上，通过在线投保、实时核保或延时核保的方式销售保险。据统计，共收入保费近200万元用信用卡支付的占实时核保的30％以上。
三电子商务中保险业的有关法律问题
（一）电子商务中保险业客户隐私问题
隐私权为现代人格权的一种。所谓隐私，又称个人秘密，指个人生活中不愿为他人知悉的秘密，包括私生活、日记、生活习惯、储蓄、财产状况、通讯秘密等。随着我国保险业的发展以及公民保险意识的增强，公民个人拥有的金融资产中，保险的比重会逐步增大，相应地，保户要求相关单位和人员为其保守财产秘密的愿望越来越迫切。在我国银行业，为储户保密早已成为行业惯例。对保险公司和代理人来说，为保户保密也是其义不容辞的义务。从一定程度上看，网上投保可以排除中介环节知悉或侵犯投保人的个人隐私。
网络保险的发展既要保证交易的安全、快捷，又要防止滥用个人信息，因此要加强立法，规范个人信息的收集、加工、储存和再使用，以保护个人数据信息方面的隐私权。在这方面，美国和欧盟走在了前面。1998年10月生效的《欧盟隐私权保护指令》对通过因特网进行的网上交易实施管辖，并且在一定程度上对不充分保护隐私权的国家和地区构成重要的非关税壁垒。我们可以借鉴其方法，构建我国网络隐私权保护体系。
（二）电子签名的有效性问题
电子签名（electronic signature）,目前仍没有一个公认的明确的定义。从本质上可以诰，电子签名是一种电磁记录，是“建立在计算机基础上的个人身份”。一般来说，对电子签名的界定，都是从技术角度而言的，主要是指通过一种特定的技术方案（用密码的算法对数据进行加密、解密交换实现）来鉴别当事人的身份及确保交易资料内容不被篡改的安全保障措施。与传统的签名相比，电子签名主要具有以下的特征：（1）客观准确：电子签名是计算机精确处理的产物，很少受主观因素的影响，能够客观、真实地反映事实。（2）技术要求强：电子签名本身是高科技的产物，它的使用也需要应用高科技，而且电子签名也会随着科学技术的不断发展而发生变化。（3）易改动：传统的签名如有改动，容易留下痕迹。而电子签名是以计算机的键盘输入，用磁盘介质保存的，改动、伪造后可以不留下痕迹。（4）无形性：电子签名是存储于磁盘等介质中的数字信号，以计算机存储为条件，是无形的，电子记录的管理、收集或保存比书面文件更方便，尤其是管理大量的文件时，更能发挥其优越性。
我国的合同法虽确认了数据电文为合同的书面形式，但没有明确规范电子签名问题，因此，如要发展我国的保险电子商务，有必要借鉴国外有关电子签名及认证的先进经验，引其精华入我国法律系统，这必将对规范我国的保险电子商务乃至整个电子商务有很大的益处。
（三）保险合同的形式问题
合同的形式是指缔约当事人所达成的协议的表现形式。合同的形式是由合同及内容决定的。对于比较复杂的合同，法律一般规定采用书面等形式。而对众多的简单的公民民间的合同，一般都由当事人协商选择合同的形式。
《民法通则》第56条规定："民事法律行为可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。法律规定用特定形式的，应当依照法律的规定。"这是我国法律对合同形式的一般规定书面形式是指当事人以文字表达协议的内容的合同形式。书面形式当事人一般写成合同书，当事人之间来往的电报、图表、修改合同的文书，也属于合同的书面形式。如：一方当事人用电报购货，对方复电同意，即可认为双方有书面合同。书面形式较口头形式复杂，但其权利义务记载明确，不易发生争议，即使发生争议也有据可查，容易解决。在书面形式作为合同成立要件或生效要件的情况下，，只有具备了书面形式，合同才能成立或生效，书面形式作为合同证据，其效力也优于口头证据。
保险合同是要式合同，《保险法》规定了保险合同必须是书面形式，这一点为国内外立法中通常的要求，也是当事人普遍采用的形式。书面形式的优点是当事人双方的权利义务关系记载明确、具体，有据可查，一旦发生纠纷便于举证，分清责任。问题的关键是书面形式到底包括哪些内容？
新颁布的《合同法》对此作了明确的规定，将电子合同纳入了调整范围。但是并没有对电子合同的订立规则作出具体的规定，电子合同成立的时间和地点以及要约的撤销和撤回等如何确定都需要有明确的司法解释。同时由于电子信息的输入需要简单化、标准化，通过网络签署的电子合同不可能像传统的书面合同那样条款并备、措辞严密，在这种情况下如何避免可能发生的纠纷也需要加以研究和规范。
（四）如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为
网络保险欺诈问题。自保险产生以来保险欺诈应运而生。网络保险中更是如此,由于网络的虚拟性,对投保人真实身份很难进行核实,这样投保人更容易肆意使用虚假信息进行骗保,对保险公司造成损失。欺诈的行为等, 如何禁止和惩处利用电子商务进行保险欺诈的行为在我国仍有很长的一段路要走,它既需要技术,资金,管理人才等方面的支持,也需要社会公德意识与法制意识的不断强化。
（1我国保险观念淡薄,法制观念尚在逐步加强中。网络保险应该通过各种媒体对群众进行宣传,让大家认识到保险欺诈的危害性,树立良好的道德意识,并检举不法分子。同时保险公司还应该对内部员工进行教育,树立风险防范意识。
(2网络保险要建立一套严密的,可靠的,科学的核保和理赔制度,加强对用户身份的验证,防止不法分子利用漏洞进行欺诈。要求在核保和理赔过程中严格按照程序办事,每笔理赔业务都要经过上级审核,发现问题是要追究有关人员的责任。另外也可借助银行的经验, 对进行过网络保险欺诈的不法分子进行黑名单共享,防止这类人的重复作案。
（3对于网络保险欺诈《险法》和《新刑法》等其他法律对犯罪分子进行制裁。对于发生的案件,保险公司有权解除合同并不退回保费,有权责令投保人,被保险人或受益人退回已骗取的保险金并赔偿相关损失。对于触犯刑法的要按情节轻重进行相应的刑事处罚。
四保险业在电子商务中的发展前景
保险电子商务发展是涉及到保险公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网(包括Internet与Intranet)、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新。随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。
面对信息化和金融全球化的浪潮，我国保险业应积极准备，精心策划，利用互联网进行保险宣传和销售保险产品以及提供全方位的保险服务活动，并通过电子商务加强与国内外保险公司的业务往来和经验交流。我们相信，全方面发展保险电子商务，有利于推动我国民族保险业的长足发展，使之以全新的姿态积极参与国际保险市场的竞争。
总之除了上述问题浅谈了保险业电子商务发展前景和法律问题，还有其它一些有关网上交易的法律问题等等，都有待法律作出明确的回答。如果网络保险交易过程中的一些法律问题无法解决，形成“无法可依”的真空地带，必将限制网络保险的长足发展，并且极易埋下纠纷隐患。因此有关部门应尽快制订相关的法律法规，规范网络保险市场，促进网络保险业的有序发展，也为保险业在21世纪新时代发展中创造良好的法制环境。

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