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我国电子商务网上支付的现状及对策

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毕业论文范文题目：我国电子商务网上支付的现状及对策，论文范文关键词：我国电子商务网上支付的现状及对策
我国电子商务网上支付的现状及对策毕业论文范文介绍开始：

我国电子商务网上支付的现状及对策

摘要

电子商务是人类社会发展史上的又一次革命，它代表了一种基于信息技术与数字化手段的全新理念和模式，并彻底改变了传统的商业模式与战略。随着信息技术和网络技术的高速发展，电子商务近年来取得了很大的发展，并逐步深入社会经济生活的各个领域。在电子商务中，网上支付是其关键一环。网上支付的出现，使得人们突破了时间和空间的限制，可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的网上支付成为了大家所关注的问题。然而网上支付成为我国电子商务发展的瓶颈之一。因此解决网上支付问题是发展电子商务的重要环节。只有实现了网上支付，才能进行真正意义上的电子商务交易，否则电子商务只能停留在网上信息发布与搜索、初步意向达成和草签协议阶段。而人们是否采用网上支付最主要考虑的因素就是安全。我国电子商务和网上交易近年来取得了较大的发展，然而也存在很多问题。本文分析了我国网上支付发展的现状和存在的主要问题，主要包括：安全问题、信用问题、社会问题、法律问题、全认证机构(CA)建设混乱等。为了加快发展和完善我国的网上支付体系，本文针对以上问题从法律法规、社会信用体系、银行系统、网上支付工具以及第三方支付平台等方面提出了一些对策和建议。

关键词

     电子商务、网上支付、安全、问题、对策
3.我国电子商务网上支付发展现状

网上支付的发展，疏通了电子商务交易过程的资金流，打通了电子商务发展的支付瓶颈。从整个支付体系看，网上支付将逐步成为我国支付市场和支付体系的重要组成部分。网上支付由于其独具的方便性得到了广大消费者的喜爱，通过对阿里巴巴支付宝进行调查显示，过半的被调查用户对网上支付有极大地兴趣。其中60%以上的用户因为其便捷性、节省时间而选择使用的。个人网上支付涵盖网上购物、网络游戏、订房订票、网络教育等多个行业，支付方式则多以银行储蓄卡为主，最主要的几种方是：支付宝，财付通，安付通，贝宝，快钱，收汇宝。网上支付的流程是：买家-买家存钱银行-认证机构-卖家存钱银行-卖家。这只是金钱流动方向，并不代表任何。很多时候，人们交易成功的过程并非如此，但是都必须有四个机构：买家，卖家，银行，认证机构。
我国银行卡网上支付的方式有两种，1、网上银行卡转账支付。客户通过internet向商家订货后，在确认通过网上支付后，商家将支付页面转入客户选取的网上银行，客户通过网上银行直接将资金移到商家的银行账户中完成支付2、通过第三方平台完成支付。第三方支付企业充当各个银行的代理人，提供多种银行卡的网关接口。第三方网上支付平台的经营模式大体有两种：一是充当银行网关的支付平台。其支付流程是付款人提出付款授权后，平台将付款人账户中相应金额转移到收款人账户并要求其发货。这类支付平台有快钱、首信等；二是除担任银行支付中介外，还担任交易双方的信用担保。如支付宝，其支付流程是买方支付时，先将支付金额暂存在支付平台账户，支付平台收到货款后通知卖方可以发货，买方确认收到卖方发来的货，或在某段时间没有提出拒绝付款的请求，支付平台才将款项转到收款人账户。信用担保第三方支付平台，不仅保证了资金的安全转让，还可担保货物的信用中介，能有效约束交易双方的行为，增加网上购物的可信度，因此这几年发展速度极快。
4.影响电子商务网上支付发展因素

4.1安全隐患 网上购物采取的支付手段通常是使用银行卡，这就意味着用户必须出示自己的账号和密码，这样就会存在安全隐患。通过调查发现，安全性对未使用者而言是很大程度上影响其是否使用网上支付的主要原因，而这一因素对于使用者而言，却没有显著性的影响。这可能因为对于使用过网上支付的顾客而言，其对安全的担忧已经很大程度的降低。实际上，网络安全技术一直是互联网技术发展的方向，近年来网络安全技术，数字证书等已有很大的提高，但潜在用户对安全性的认知并未随之提高，安全性对于未使用者而言是影响其使用的最主要因素。
4.2 诚信问题 避开安全问题，部分顾客可还是会选择网上购物，但诚信又成了商家必须面对的问题。某某顾客在支付了货币后却迟迟不见商品的影子，这样的报道已经屡见不鲜了。尽管经济领域出现了网络化，但法律体系上却对这种网络犯罪无可奈何。消费者在网络上的权益得不到保障，尽管人们承认网上购物有着形式方便、获取商品信息快捷、避免销售人员的压力和节省时间等方面的优势，但他们对网上购物还持有很多怀疑态度。

5.电子商务网上支付存在的问题

尽管网上支付具有有很多优势，越来越受到人们的喜爱，但对于普通的消费者来讲，他们仍然迷恋于传统的支付方式，这实际上已经成为发展电子上的主要瓶颈。除了商家和客户还不习惯用电子货币消费外，关键是我国的网上支付业务还很落后，网上支付的效率还很低，确认支付的时间长，而网上的商务活动的支付存在的主要问题是，消费者和商家并不是面对面的交易，他们的联系是通过虚拟的网络世界，这就带来了身份、资金、商品、行为等方面真实性确认的问题，也带来了网上各种信息传递是否真实和可靠性的一系列问题。    5.1网上支付的安全问题
根据对网上支付使用情况的调查显示，目前网民不使用网上支付的原因，最主要是因为担心安全，其次是个人隐私，以及注册麻烦和不太习惯使用这些工具等因素。如现在一种新型金融造假手段，不法分子在网民网上购物交易时，利用与银行网站相类似的网络页面，盗取银行卡密码等私人信息，然后通过网上转账的方式将资金转走，导致网民在支付的过程中受到损失。另外，黑客、木马病毒的攻击让网民在支付的过程中防不胜防。木马潜伏在计算机中，时刻监视用户的一举一动，从而盗取帐户密码和信息。而黑客，则利用系统漏洞，用户的安全意识薄弱入侵用户的计算机，盗取用户的相关信息和密码，导致网民在网上支付受损。
5.2网上支付的信用问题
信用是市场经济的基础。进入了电子商务时代，健全的社会信用体系就显得更为重要。电子商务是一种无形交易，如果交易双方之间缺乏足够的相互信在，网上支付就不可能发生，即使存在着一个较完善的网上支付系统。在我国，这种信用体系还根本没有建立起来。或是出于法制付半台有叮能成为不法分子资金非法转移、套现资金的不健全，或是出于体制弊端，企业和企业之间、企业和银行便利工具。买卖双方通过制造虚假交易，利用网上支付之间拖欠贷款等现象时有发生。银行发行的信用卡，不仅使用者数量相对来说比较少，而且恶意透支的人太多，银在行只好严加防范。毫无疑问，在中国日前这种恶劣的信用环境下发展网上支付将遇到很大阻力。
    5.3网上支付的法律问题
目前制约网上支付发展的立法问题主要包括谁来发行电子货币：如何进行网络银行的资格认定：怎样监管网络银行的业务等。从法律角度来说,电子商务网上支付的具体规则尚未建立、健全,相应的一整套法律、法规发展滞后,有待于成熟和完善。对于第三方支付平台模式,平台的整个资金都游离于银行的监管之外。交易所涉及到的资金放在平台之后,会有一个时间不定的资金停滞期,自然存在着资金安全隐患方面的问题或者支付风险问题,极易成为犯罪分子进行不法活动的工具。因此,支付平台本身的合法性就是一个亟待解决的问题。根据我国相关的法律规定,只有银行才可以经营存贷款和货币结算业务,而对于支付平台具体应该属于哪一类业务并不明确。支付平台自身还处于一个法律的灰色地带,其业务的合法性是目前政府、企业和消费者都较为困惑的。据悉,在央行发布的《反洗钱报告》中,网上银行在银行业务中占据的比重上升很快,而且由于交易大都通过电话、计算机网络进行,银行和客户很少见面,这给银行了解客户带来了很大的难度,也成为洗钱风险的易发、高发领域。而近年来由于各银行之间信用卡业务的竞争到了白热化的程度,因此个别银行对于办卡人的身份确认并不是很严格,因此出现了个别犯罪分子利用假身份证到银行办理信用卡,继而通过网络支付平台来消费、套现,而银行却只能眼看着大笔资金白白地流失。而这些都是由于我国的网络经济正处于起步和初创阶段,时间的短暂、实践经验和案例的缺乏、社会心理准备的不充分,都使得法律规范等配套上层建筑的建立还要有很长的一段路要走。     5.4网上安全认证机构(CA)建设混乱
在网络上，为了完成交易，交易双方的身份都必须通过第三方得到确认，电子商务认证机构由此产生。电子认证机构的职责是核实使用者的身份．负责电子证书的发放管理．及时公布无效的证书。
目前我国的认证机构可以划分为银行、行业和地方三个体系。众多的认证机构纵横交叉，给用户带来不便。即使是银行系统，各银行的证书也很难交叉认证。在建立CFCA时,央行就表达了统一电子证书的意愿,但直到现在,真正使用CFCA证书的商业银行屈指可数。不少有实力的银行纷纷自建CA系统,由于这些电子证书不能相互通用,对于消费者和商家不得不拥有多家银行的数字证书才能使用该银行提供的网上支付服务，大大阻碍网上支付业务的发展,影响网上支付的效率和准确性,导致重复建设和资源浪费。
6.关于电子商务网上支付问题的一系列对策
6.1采取必要的安全技术
通过因特网上进行电子支付,确保网上帐户和个人信息的安全性,还可以通过网络信息安全技术来实现.网络安全技术主要从以下几方面来解决电子支付安全性问题:在通信连接方面，可以使用防火墙、代理服务器、虚拟专用网络{VPN)等技术；在鉴别和认证方面，可以采取加密和认证技术。做好自身电脑的日常安全维护，注意以下几点：一、是经常给电脑系统升级，二、是安装杀毒软件，防火墙，经常升级和杀毒。三、在平时上网是尽量不上一些小型网站，去大型网站，知名度比较高的网站，避免网站挂有病毒，木马造成中毒。四、尽量不要在公共电脑上使用自己的有关资金的账户和密码。五、有条件的情况下，在初装系统后确认电脑安全的后给自己的电脑做上备份，在使用资金账户前做一次系统恢复。
    在登录支付资金时应注意：一、是确认该网是否是官方网站。二、是仔细核对该网的域名是否正确。注意小写“1”与“l”，“O”与“O”等情况。三、保证良好的上网习惯。收藏常用的网址．减少网上链接。电子商务网上支付实际上就是落实到网上银行转账结算的交易。为了防止了黑客木马程序和网上钓鱼的击，使用数字证书才是保障网银安全的较好办法。但是，证书尽可能不采用所谓“文件证书”，即下载到浏览器硬盘上的证书。因为，此种证书易被黑客用木马程序窃取。目前，各银行的应用实践证明：只有将数字证书装入UBKey中，才是确保安全的好办法。    6.2建立富有效率的社会信用体系
网上支付是基于Internet的一种结算方式，不同于传统“一手交钱，一手交货”的物品交易，由于网上交易的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。信用问题成为网上交易中最为突出的问题之一，也是产生其他一系列问题的主要根源，因此从某种程度上可以说信用问题决定着网上支付的发展。目前站在银行的角度，解决网上支付诚信问题，主要的办法，一是要严把关口，从根本上解决卖家和货源本身诚信问题，二是对开户的商户交易情况进行实时监控，发现异常以后，立即采取处理的办法，采取必要的措施，以防止欺诈和卷款行为的出现。同时还可以跟商户签订保证金的协议，以控制商户欺诈行为。第三，研究规范网上支付市场规则，解决好网上支付法律滞后和业务监管薄弱的问题，没有规矩不成方圆，任何行业规范发展离不开配套的法律法规正确指引和业务监管，随着近年来电子商务的发展，网上支付领域出现一些新的交易形式，针对网上支付业务法律法规建设以及业务监管也提出新的要求和挑战，这也需要相关法律法规的配套和规范的操作，以防范其中可能会发生一些风险问题，以保障支付电子商务发展能够在健康的道路上发展。    6.3进一步建立与完善有关网上支付的法律法规
网上支付作为一项近几年迅速发展的新兴产业，相应的政策与法规的出台明显滞后于市场的发展，这成为企业进入该领域的最大风险。2005年4月1号正式开始实施《电子签名法》和信息产业部为配合电子签名法实施出台的《电子认证服务管理办法》，对电子支付进行规定，6月9号中国人民银行发布《电子支付指引》从金融机构到第三方支付平台都有涉及，而且明确与第三方支付平台的责任。但在网上支付领域，相关政策与法律还存在空白以及需完善之处。我国有必要进一步加强相关法律法规的制定工作，并进一步健全和完善相应的法规制度。笔者认为，在网上支付工具方面，立法的重点应明确利用网上支付工具进行违法交易所要承担的法律责任，明确法定的电子货币发行人、合理的货币识别制度以及电子货币使用中各方隐私权保护制度等法律问题。而作为金融监管机构的中央银行则要结合我国国情并借鉴国外发展经验，严格技术标准，强化业务监管。同时，针对在网上支付过程中出现的新事物与新情况，及时制定相应的规定或出台新的制度，弥补旧制度的不足之处，确保我国电子商务良性发展。    6.4建立统一的安全认证体系
作为网上支付的主力军，国内的各大商业银行都开设了自己的网站，并提供具有支付功能的网上银行业务。但这些网上银行互不相连，缺乏统一性，主要表现在以下方面：第一，技术不统一问题。我国大部分的网上银行是采用SSL(安全套阶层)协议进行安全控制；但也有些银行则采用SET(安全电子交易)协议。这种缺乏统一规划的先天不足，给未来的网上银行整合增加难度，也带来了安全上的隐患。第二，跨行支付问题。目前各开办网上银行的商业银行均只接受自己银行提供的支付工具，这就使得在不同银行开户的收付双方无法完成跨行的网上支付。第三，统一身份认证工作问题。为了保证网上交易的安全性，各商业银行推出了电子证书以便交易时进行安全认证。在1999年建立CFCA(中国金融论证中心)时，央行就对各商业银行表达了统一电子证书的意愿，但直到现在，真正使用CFCA证书的商业银行屈指可数。针对这些问题，笔者认为，要保证网上支付的安全性，建立统一的安全认证体系己成当务之急。各方的认证机构必须统一技术标准，还有必要建立全国统一的网上支付资金清算中心，主要承担跨行之间的网上支付信息的交换和网上支付资金清算的职能，这样不仅可以解决跨行支付的问题，还可以进行信息共享，节约社会资源。为确保电子支付信息的真实性,还需要有相应的电子商务认证机构,为买卖双方提供值得信任的认证服务。为电子支付业务应用提供保障的安全认证技术在我国已经了较好的研究与应用。但我国认证体制缺少一个全国认可的、最权威的国家级机构。截至2008年12月,我国共有30家电子商务认证机构,分布在全国21个省市自治区。它们多数属于同级机构,各自为政,负责颁发一定区域内企业、个人或服务器数字证书。由于没有全国统一的国家级机构,结果造成持有不同机构颁发的数字证书的企业间进行相互认证的困难,更不利于企业或者个人持数字证书与国外的企业或者个人间进行交易与沟通。考虑到这个全国最高级的认证机构的权威性,可以由国家全额投资或授权某机构来设立。只有国家出面建设统一公用的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用，才能避免各方各自为政造成市场的混乱。在目前的情况下笔者建议可以先由CFCA牵头，让现有各商业银行的数字证书可以相互通用，相互认可。同时逐渐整合各大商业银行的数字证书，逐步达到统一数字证书的目标，并通过加强我国CFCA的身份认证的技术和后台管理，进一步方便各商业银行统一证书的维护与管理。     6.5实现网上支付工具多样化
在发展电子商务中，要积极开展对电子现金、电子支票等网上支付工具的研究，推动网上支付工具多样化，手续的简单化。目前进行网上支付的工具还有很大限制，主要是由于我国银行卡的特殊情况，信用卡的普及不是很高，很多银行采用储蓄卡来代替信用卡。如果必须用信用卡才能进行网上支付，那将会给广大网民带来新的麻烦，手中大把的银行卡不能用，还要经过复杂的程序申请新的信用卡，这导致网民网购的积极性降低。因此，如果能使网民利用现有的工具完成网上支付，将在很大程度上解决支付问题，从而扩大网上购买行为。
作为网上支付业务载体的网上支付工具，是网上支付的主要组成部分，也是实现网上支付的必要条件。在传统的银行支付结算中，具有各种多样的支付结算工具如支票、汇票、本票、汇兑、委托收款、托收承付、银行卡等，可以根据不同情况选择不同的支付方式，互联网上的支付系统应是对现有支付手段的模仿。而在目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡与邮局汇款。在国外还常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。但在我国电子支票基本上还是处于空白，对于电子现金以及其他各种电子货币，由于没有相应的立法保证以及人们受传统观念的影响，更是无从谈起。理想的支付系统要求具有一定的开放性、灵活性，它应该在不同的支付条件下支持不同的支付模型。逐步丰富网支付工具，可吸引更多的消费者方便地使用网上支付业务，从而有力地促进电子商务的发展。按照我国目前的信用状况，可在网上推行电子保付支票、电子商业汇票等，将商业信用和银行信用结合起来。同时结合我国的国情，大力推广移动支付、手机钱包、电话支付等支付工具，扩大用户基础，满足个性化要求。在我国金融体系发展成熟后，再推出如电子现金、电子支票以及其他形式的网上支付工具，方便网上交易，促进电子商务的发展。
7.参考文献和网站
参考文献：[1]孙君.我国网上支付存在的问题与建议[J ] .江苏商论，2005 ，(1) . [2]张伟，焦萍.网上支付发展问题研究[J ] .商场现代化，2005 ，(12) . [3]电子商务概论（二十一世纪普通高等院校实用规划教材·经济管理系列）网站：中国互联网信息中心网、阿里巴巴网、淘宝网、百度文

以上为本篇毕业论文范文我国电子商务网上支付的现状及对策的介绍部分。

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