广东中小企业信贷融资的探讨
 融资是关系到企业发展的一个重要因素，尤其是中小企业的发展，企业融资情况的好与坏直接关系到企业的发展，融资体现了每间企业的发展的各个阶段。在我省的企业当中，中小企业占有绝大多数，因此它在我省的经济中担当着重要的角色，并对我省经济的发展发挥了极其重要的作用，但是融资也是当前阻碍我省中小企业发展的一个重要原因。由于融资困难，中小企业得不到足够的可用资金，严重阻碍了中小企业的进一步发展。
 从理论上讲，中小企业可以选择的融资方式是很多的，融资是指企业出于发展、生产和投资的需要，以尽可能低的成本去筹集资金的行为。例如直接融资，有风险投资、发行债券、民间借贷、发行股票、通过商业信用进行预付或赊销等；间接融资，则主要是来自银行或其他非银行金融机构。但实际上中小企业选择融资的余地并不大，融资渠道相对狭窄，并且更多地局限于间接融资。而信贷融资是最典型的间接融资，也是市场上交易的一种信用经济的融资方式，而它也是我国企业融资的首选方式，它以银行为经营主体，按信贷规则运作，要求是资产安全和资金回流，风险取决于资产的质量。下面以广东中小企业作为研究个案来进行分析、研究，并提出相应的对策。
 一、广东中小企业信贷融资的基本现状
 小企业标准根据企业职工人数、销售额、资产总额等指标，结合行业，根据工业，建筑业，交通运输和邮政业，批发和零售业，住宿和餐饮业，其中，工业包括采矿业、制造业、电力、燃气及水的生产和供应业的特点制定，中小企业规模的具体划分标准为：从业人员数300—2000人以下，或者销售额3000—30000万元以下，或者资产总额4000—40000万元以下的企业。
 目前，我省大部分中小企业流动资金的90%来自于银行贷款，固定资产的更新改造资金几乎全部来自银行贷款。企业职工、上级主管部门虽是资金的来源之一，但它们主要是提供创业资金，同银行是互补而不是竞争关系，银行独霸天下的局面必然限制了企业的融资门路，使企业不得不接受较为苛刻的条件。
  （1）中小企业在谋取金融支持时，处于不平等地位
 国家抓大放小指导方针的实施，以及主办银行制度的施行，使大商业银行竞相争取大企业为客户对象，以取得规模的效益，而往往将中小企业打入另册看待，使得中小企业处于与大企业不平等竞争的地位，得到的贷款份额较少，很多中小企业即使有好的项目也很难获得银行贷款，极大地限制了中小企业的快速成长。
 （2）地方性中小金融机构难以支持众多中小企业
 目前，我省以重点支持中小企业发展为己任的地方性中小企业金融机构资金来源不断萎缩，可用资金十分有限。部分中小金融机构资产质量下降，经营困难加剧，业务范围狭窄。还有由于受政策限制，城乡信用社无法开具银行承兑汇票和信用证，贴现和再贴现业务也受到种种限制，制约了其对中小企业的金融支持，从而使中小企业融资面临更大的困难。
 （3）中长期融资渠道不畅,中小企业长期权益性资本严重缺乏
 目前中小企业获得的银行贷款期限一般不超过半年,只能用于填补流动资金的缺口。但中小企业需要的是较长期限的贷款,以便用于进行技术改造和厂房设施建设。目前许多企业为了发展,往往动用流动资金来搞技改和基建,结果导致流动资金紧张,这实际上还是其长期权益性资本缺乏所致。
 （4）银行与中小企业的合作方式层次较低
 除了贷款要求外，中小企业在结算、咨询、理财等方面都有着强烈的需求。中小企业在财务管理、财务设计、融资及资产运营中，由于存在融资能力差、生产规模小、管理水平低、信息量少等特点，许多财务与融资的问题依靠其自身的力量是无力解决的，因此，其对金融服务的需要是全方位、多元化的。而目前，金融机构对中小企业的服务除了份额不高的贷款外，其他中间服务微乎其微，远未形成气候。
 二、广东中小企业信贷融资困难的原因分析
    造成我省中小企业信贷融资难的原因有许多，现主要对现有信贷体系造成中小企业融资难的原因进行具体的分析。
   （1）贷款机制束缚了向中小企业贷款
 目前我省还没有专门为中小企业贷款的金融机构，加上银行对中小企业贷款比较谨慎，贷款条件和手续又比较繁琐和严格，而一般的中小企业都缺乏一定的抵押和担保，银行只认可土地、房产等不动产作抵押，中小企业，尤其是流通行业的中小企业多为租赁经营，因而无产抵押，因此很多中小企业都踏不进贷款的高门槛。
 （2）金融市场环境还不发达、不完善
 我省作为我国的经济强省，率先进行改革开放已经二十多年了，经济高速发展，金融市场也从小到大，获得了长足的发展，但是根据我省目前的经济发展步伐来看，我省的金融市场还是处于起步阶段，金融市场还不发达、不完善，还满足不了经济发展的需求，缺乏适合中小企业的融资渠道。
 （3）缺少地方性中小金融机构体系
 在我省的经济总量中，中小企业所占的比重最高，但是我省目前还没有建立起与中小企业发展相适应的地方性中小金融机构，中小企业融资渠道严重缺失。
 （4）缺少金融推动力
 区域经济的发展，区域经济优势的形成，金融推动力起着关键的作用，浙江在这方面远较我省突出。浙江南部中小企业的崛起，既无苏南雄厚的农村集体经济积累，也无我省大量的外资涌入，其主要依靠的金融支持是民间金融，成立土生土长的地方金融机构。我省虽有深圳发展银行，招商银行，广东发展银行和有全国最早引入的外资商业银行，但我省还缺少民营银行，我省本地并无真正为民营中小企业服务的地方性金融机构。就我省的发展趋势来看，民营中小企业的发展将会成为我省在新时期增创新优势的又一个亮点，但金融推动力的缺失，无疑是一个亟待解决的问题。又一个亮点，但金融推动力的缺失，无疑是一个亟待解决的问题。
 （5）商业银行对中小企业贷款认识上还存在偏见
 国有商业银行长期以来服务于国有企业和大企业，不重视向中小企业放贷，更加不重视向中小企业民营企业放贷。民营中小企业是我省市场经济中最具活力，效率最高的经济成分，但国有商业银行支持中小企业发展的认识还不到位，贷款重点还是大型企业，忽略了向中小企业民营企业的贷款。银行向中小企业贷款的成本高、风险大，导致银行向中小企业贷款的积极性不高。银行向企业发放一笔贷款，不论金额大小，其成本几乎差不多，对银行来说，发放一笔5000万元的贷款和发放一笔50万元的贷款，办理的有关手续以及信贷管理、审查工作量是相差不多的，因此，银行比较喜欢选择贷款金额较大的客户。
 三、广东中小企业信贷融资困难的对策
 中小企业是我省经济发展的中坚力量，并且目前的活动氛围是非常活跃的，具有很好的发展前景。为了从根本上解决我省中小企业信贷融资难的问题，使我省的中小企业能更好地获得更多的发展资金，有更多更好的金融扶持政策，我们必须要根据我省的实际情况，加快金融体系的完善工作，进一步进行金融创新。因此，针对广东的不足，我们要做好以下的工作。
1、建立与我省经济体制相适应的贷款机制
 我省应该进一步改善金融机构对中小企业的服务，突破中小企业的融资瓶颈。首先，要转变理念，进一步提高对中小企业服务的战略认识。随着金融机构在大型企业上争夺的日益激烈，大型企业客户市场的平均利润率必然不断降低。因此，从长远和战略上考虑，金融机构没有理由不把在广东企业总数中已经占99%比重的中小企业作为自己的服务重点。
2、根据需要，组建地方中小金融机构
 要解决中小企业融资难，必须要充分发挥地方中小金融机构的作用。目前，我省可以根据经济发展的客观要求，按照“有利于促进金融业的公平竞争，有利于提高金融资源配置效率”的原则，吸收各种资本，尽快加大对地方金融资源的整合力度，适当建立或新设一些地方中小金融机构，成立专门为中小企业服务的金融机构，为中小企业尤其是民营中小企业提供更加灵活和有效的服务。
 3、将金融业列为我省的支柱产业
 我省是经济大省，如果要不断保持我们现有的经济优势，需要有自己完善的区域性金融体系来支撑，尤其需要有专门服务于中小企业的、可以实现资金和资本的集聚、扩散和配置的区域性金融系统。区域性的融资环境和金融支撑体系，对于区域经济的竞争将起到关键的作用。现代经济是一种金融经济，邓小平同志曾经说过“金融是现代经济的核心”。所以，我省的金融运行要与我省的经济发展相适应，将我省的金融业作为我省一个重要的支柱产业来发展，逐渐提高我省金融产业化的程度，为我省中小企业创造一个优质的金融服务环境。
 4、加快金融品种创新，改善金融服务。
 加快金融品种创新和改善金融服务，有利于我省中小企业融资渠道的开拓，为中小企业筹集发展资金提供更多的空间。例如：积极推进贷款品种的创新、发展金融租赁业务、发展票据贴现融资等业务来加快我省的金融体系的发展。
 5、早日创建民营银行
 中小民营企业在我省经济总量中已经占了70%左右，并且民营中小企业将是我省今后发展的又一推动力。但是，目前，我省还缺乏专门为民营中小企业服务的金融机构，并且在我省现在的民间存款是比较富足充裕的，这也为我省组建民营银行提高了一定的条件。创建民营银行，不但可以聚集民间的一些闲散资金，让民间闲散资金有效利用，还可以加速我省建立适应市场经济体制的区域性融资环境，抑制地下金融和黑市金融造成的金融隐患，更为我省中小民营企业提供更多的间接融资渠道。
 入世以后全球的经济影响给中国经济带来了前所未有的挑战和机遇，对于中小企业和金融机构来说，都面临着如何更快更强发展的重要问题。目前已经有商业银行为中小企业提供优质服务,令中小企业得到经济上的支持，希望中小企业的崛起为金融机构带来了巨大市场，金融机构的战略调整也将为中小企业提供进一步发展壮大所需要的资金。为广东这个经济大省的政治和社会地位相匹配，构建一个层次丰富、功能齐全、品种多样的区域化金融服务体系是十分必要的。

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