如何提升商业银行竞争力
　　[摘要]2006年后，我国金融业已向外国金融机构全面开放，外资银行不断涌进中国，他们先进经营理念、服务方式、技术支持、金融产品时刻冲击着我国商业银行的现有市场，中国银行业正步入一个全面提升核心竞争力的时期。这篇论文将从经营理念、企业文化、业务创新、银行业信息化等方面分析银行发展中的不足，并提出相应措施。
　　[关键词]竞争力 经营理念  产品创新
　　自从2001年加入WTO后,我国银行业有计划、有步骤、分阶段地开始对外开放起，至2006年底五年的过渡期结束，我国金融业已向外国金融机构全面开放，如今外资银行在国内的经营已全然没有了地域、业务种类和客户对象的限制。全面开放使我国商业银行面临外资银行从管理运作、技术、业务、服务甚至品牌的全方位竞争，面对外资银行带来的巨大压力，中国银行业要想在金融全球化大潮中立于不败之地，最关键（当务之急）就是要提升中资银行的核心竞争力。（外资银行大举进入，国内商业银行迎来全面竞争时代，在大力改革经营体制的同时，国内银行必须在技术人才、服务、产品创新、市场拓展方面迎头赶上）
     一、 目前中国商业银行核心竞争力方面所存在的问题
　　企业核心竞争力是企业获取可持续竞争优势的基础和源泉，体现在商业银行方面核心竞争力则表现为商业银行资金经营和服务产品的有机组合。中国银行业全面开放后，就中外银行进行一番对比不难发现中资银行在以下四方面与外资银行存在较大差异。
　　1、 我国商业银行普遍缺少先进、科学的经营理念和发展规划。
　　目前进入中国的外资银行都是成熟的跨国公司，深入国际金融市场多年，早已在市场导向、风险管理、服务技术、产品创新等方面形成了一套先进的能适应市场发展规律的管理和经营理念。反观中资银行，虽然进行了十来年的体制改革，但由于缺乏明确的银行定位及长期战略构想，多数银行对竞争力的提升仅仅表现为单纯追求网点数量和资产规模的扩大上，而忽略了财务指标的发展，由1000家大银行的排名可看出，国内银行在税前利润、利润增长率、资本收益率、资产收益率等反映经营效益的指标，排名均发球相对低的水平。在经营理念方面方面，国外早已由“产品中心主义”转变为“客户中心主义”，实现了金融混业经营，而我国出于分散银行经营风险、规范银行运作的考虑，还一直实行“分业经营、分业管理”，面对世界银行业综合化发展的潮流，以及我国加入世界贸易组织后，这一制度已不能适应我国商业银行与外资银行平等竞争的要求。
　　2、 各银行虽认识到信息化的重要性，但尚未能充分利用信息技术提升竞争力。
　　20世纪中期以来，银行电子化已经作为现代银行的决策、经营以及业务操作的基本载体。我国银行信息化也已进入了全面、综合应用信息技术保障与促进业务发展创新的新阶段。但从商业银行的发展现状看，信息技术仅仅被简单看作是模拟传统手工处理，支持业务运作的辅助工具，在拓展银行经营、改造银行业的管理模式、提升银行业的决策能力和反映速度等方面做得还远远不够，不能实现依靠信息化创造银行核心竞争力，实现业务变革。
　　3、 从整个银行业的现状来看，企业文化还处于一种非常落后的状态。
　　企业文化是企业全体员工所共有的价值体现体系，对外能提高企业知名度对内则起到导向、凝聚、激励、规范行为等作用。进入中国的外资银行都有着悠久的历史，早已形成其独特的企业文化，并为大众熟知。相比之下中国金融业的企业文化几近空白，远远落后于国际金融业。大多商业银行对企业文化的了解知之甚少，甚至肤浅的将其等同于企业里的文娱活动而已，更不要说创建能体现行业特点、价值观念的企业文化了。
     二、 银行业应从以下几方面入手加快发展步伐，提升核心竞争力。
　　针对以上不足，中国国内银行面对外资银行进入，应做好应对措施，我认为中国国内银行将要以下几方面继续努力。
 1、 实施综合化经营策略，推动商业银行经营转型。
　 （1）、加大中间业务发展力度。虽然我国银行业加入WTO后经过了五年过渡期，但目前国内银行的主要业务仍是存贷款，而收益高、风险低、占用少或不占用风险资产的中间业务收入即使是国内发展较好的中资银行，也只占到10%左右，该项业务产生的利润在国外银行利润总额中占到了40%以上，花旗银行尤为突出，其利润总额的80%都来自中间业务。通常来说，中间业务收入与净利息收入之比，中间业务收入与营业收入之比是衡量商业银行中间业务竞争力的核心指标，两指标的指标值越大说明商业银行的中间业务综合竞争力越强。通过对2005年外资与中资银行这两项指标的对比（2005年外资与中资银行该两项指标值分别为54.2%与14.97%；19.7%与3.4%），可以看出，国内商业银行该两项指标值远低于外资银行。因此，国内银行必须转换经营理念，大力要大力推进中间类业务，实现资产类、负债类、和中间类三类业务共同发展，不断提高非利息收入比重，缩小与外资银行之间的差距。特别是在中间业务中占重要地位的个人理财业务上方面，因为此项业务在国内刚刚起步，而越来越多的客户，特别是高端客户对此有业务需求，因此具有很大的发展空间。国内商业银行应通过培训、考核选拔大量专业理财人员，扩充理财经理队伍，有条件的网点尽可能开通理财工作室，配备理财客户经理，专职从事此项业务。
　　（2）、试行综合经营机制。长期以来，我国都实行的是“分业经营”，“分业管理”制度，在这种体制下银行的经营受到了制约，致使我国商业银行资产结构、业务品种单一，业务活动范围狭小，在国际竞争中处于被动局面。尽管在我国，目前要全面推行混业经营时机尚未成熟，但随着中国工商银行、中国建设银行、交通银行等商业银行获准设立基金管理公司的设立，我们已看到了曙光。在全面开放的前提下，我国商业银行必须拓宽自身的业务范围，加快向综合经营的转变，提高核心竞争力。一是可以尝度开拓投资银行业务，在我国投资银行业务有着巨大的利润空间和广阔的发展前景。二是提高非息收入业务占比，要鼓励有条件的银行业金融机构稳步推进综合经营，鼓励银行从事证券代理业务，投资基金托管业务等，引导国内外银行业金融机构加强在人民币和外币衍生产品等金融衍生交易方面的合作，将商业银行建成真正意义的“金融超市“。
　　（3）、提高风险防范能力。
　　抗风险能力是银行的核心竞争力，这是一个永恒的主题。由于中国金融监管水平相对较低、监管工作落后于形势的发展，我国商业银行缺乏足够的市场风险管理能力。所以国有商业银行处于高风险运行之中，致使商业银行不良资产数额巨大以，银行自有资金率水平呈下降趋势。国内商业银行存在着高于其全部贷款20%的不良贷款。银行不良贷款的沉淀造成银行赢利水平下降，银行清尝力受到严重影响，这种状况直接影响着国有商业银行抵御风险的能力，而且也大大削弱了其与外资银行竞争的能力。
　　对此中资银行要全方位学习国外对风险的精细管理，要按照巴塞尔新资本协议的标准，不断提高风险识别、测量、预警和控制能力，逐步尝试开发内部评级法；要针对本行的资产组合特点开发出有针对性的信用风险、市场风险计量模型，并对计量模型进行返回检验，不断提高风险计量模型的预测能力和稳健性；要加强对大型集团企业客户贷款的贷后管理，强化对集团企业客户资金状况的监测分析，提高对集团客户风险的管控能力；要继续重视案件排查和责任人处理工作，督促案发机构认真整改，努力建立起防止案件高发的长效机制。
   2、 中国银行业应结合自身情况进行相应的金融创新和业务流程改造。当今世界金融市场经营环境发生巨大变，一方面通胀率和利率的急剧上升且难以预料，使得金融市场的需求状况发生了变化，另一方面信息通讯技术的飞速进步大大改变了金融市场的供给状态。众多旧的经营方式已逐渐显露出不适应，原有的金融服务和金融产品也可能面临卖不出去的困境。为了顺应金融市场上的需求和供给变化，金融机构应不断研究和开发新的产品及服务。
    首先，实施金融服务创新，制定个性化服务。银行是服务型企业，从诞生之日起就是靠提供服务来赚取利润的。当前，国内银行的主要营销方式就是利用分布甚广的业务网点面向庞大的客户群体提供标准化的一揽子产品服务，主要是以产品为中心，即所谓的“产品中心主义”，这种以产品为中心的营销方式虽然具有标准化、专业化的优点，但产品大同小异，产品同质化现象突出，这将严重影响中资银行在国际金融业内的竞争力，因此中资银行的服务因由现在的“产品中心主义”转向“客户中心主义”即为客户提供量身度造的特殊产品。各商业银行必须结合自己的规模、资源优势、目标区域和目标客户群，实现经营战略的成功转型，从客户需求出发，充分体现“客户驱动”，顾客需要什么样的服务，就给他们什么样的服务，不断提高细分市场和差异化服务能力，针对不同层次客户推出适合其个性特点的特色服务，以满足各类消费者的银行业务需求。
　　 其次，拓宽业务领域，增强核心竞争力。业务方面，外资银行一般实现混业经营、集约化管理，加之全球范围内便捷的网络系统，使外资银行具有强大实力。而中资银行因长期体制制约，国内银行资本结构单一，业务品种稀少已不能适应市场需求。为了应对挑战，中资银行应在产品创新上多下功夫。一是实现产品电子化，电子商务的发展为银行业务的创新提供了无限“银机”。国外银行的网络业务已必展到炉火纯青的地步，而我国商业银行多数还没有可供使用的网络支付工具。中资银行可以依托信息技术丰富业务品种，以网络为业务发展平台，以银行业务为核心，构筑辐射保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”，为客户提供“一站式”全方位服务。二是重点发展个人业务。国内商业银行业应将服务重点转移到零售业务方面，特别是针对个人的信用卡业务、理财业务。强化信用卡的功能，简化信用卡的办理和使用手续，使客户可以享受“一卡在手，用途多多”的便得。个人理财业务方面，应进军个人高端客户市场，针对高端客户开设理财中心，为富裕客户提供量身定制式的投资理财服务。三是加快了资产类、负债类和中间业务类创新产品的推出。对贷款对象进行细分，为不同的企业客户按其规模大小开发全方位的贷款业务。负债类业务的创新可表现为商业银行各类主动负债产品的创新，包括各类债券、大额存单、具有理财功能的“结构性存款”业务以及与资本市场连接的银基通、银证通、银保通等产品。中间业务方面可开设信息咨询、担保承诺、投融资顾问、资产托管、基金托管、衍生金融交易、个人理财等业务。 
   最后，进行业务流程改造。商业银行要结合自身情况，积极营造金融创新文化，不断优化业务创新流程，实行业务前、中、后台的分离，开发各种业务系统，加强产品创新中的成本控制和风险控制，将现有的“部门银行”逐步改造成“流程银行”。
　　3、银行业必须占领信息化的制高点，让信息技术为银行业参予市场竞争增加筹码。
近几年来，信息技术已成为我国银行业把握机遇、加快发展、增强优势、应对挑战的制胜关键。目前我国银行信息化建设应着重考虑数据集中和应用整合以及完善实时金融服务相两个方面。一是为了适应银行业信息化新趋势，商业银行应利用新兴的IT技术把潜在的、孤立和分散的系统集成到标准的系统中，例如IT业配合银行改制与改革的要求，实现综合业务系统与信贷管理系统、财务管理系统、客户关系管理系统等管理信息系统的集成。将数据集中带来的技术优势极快转化为企业的竞争优势。二是IT业进一步加强金融产品的个性化、本地化设计，支持银行提升核心竞争力。随着信息化的不断发展，我国银行的金融服务有了很大进步，但服务品种、服务的客户化和个性化方面需进一步改进，银行必须实时掌握资金占有和流动的信息，有效地监控资金流向，掌握企业和个人客户账户的实时平衡信息，提供更好的个性化服务，网上银行、手机银行、电话银行等新型服务需进一步完善。因此IT业者要把握金融产品、金融工具和金融管理的发展趋势，要改进金融服务，进一步完善相应的技术支撑体系，满足银行信息化建设的需求，努力提高银行管理决策水平和金融创新能力。　　
　　4、打造体现行业特点，积极向上的企业文化
　所谓企业文化，是指企业在长期的生产经营实践中，所创造和形成的具有本企业特色的精神观念，它能够引导协调人们的行为，使每一个人的能动作用得以最大限度的发挥，并在一个共同目标引导下所形成的企业凝聚力与旺盛的活力。我国金融业长期缺乏此种有行业特色的精神观念，因此国内商业银行应加快企业文化建设，用生生不息的企业文化为金融的发展提供动力。首先，要提炼精神文化、倡导行为文化。每个行业、每个企业都有自己的特点，银行业者应突出其服务群体的特点，如大银行应体现其的高水准、专业化，中小银行应体现其细节等特点，提炼出反应本行特色的优秀理念，然后才能从核心上体现出企业的个性。一个优秀的企业文化创建出来，最主要的是要将其落到实处，不能只是贴在墙上，挂在嘴边，还应身体力行，转化为行为，这样才能处处体现本企业的文化特点。其次应不断汲取精华更新陈旧理念。优秀的企业文化非常注意汲取他人成功的经验，不断进行观念更新。只有不断自我更新，淘汰旧理念，重树新理念，才能与时俱进，适应市场变化。
 回望过去五年，外资银行全面进入中国银行业以后，虽然曾引起中国银行业巨大恐慌，但同时也给中国银行业带来了机遇和挑战，如今国内银行已调整好心态，做出积极应对，工行、建行、中行的股改上市就证明了中资银行业已接受了强大的竞争对手，上市之后的良好业绩让我们看到了中国银行业的希望，我们有理由相信中国银行业将越做越好。 
参考文献
1、《金融论坛》编（2002）《WTO与中国银行业》，中国财政经济出版社
2、卢瑟福（1999）《经济学中的制度》，中国社会科学出版社
3、徐滇庆主编（2002）《金融改革路在何方》，北京大学出版社
5、1798国际贸易网，《我国银行信息化发展与展望》
4、张晓惠《加入WTO后中国银行业面临挑战的研究视角的思考》，《金融研究》（2000

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