论我国保险业发展对策

　　　我国在加入WTO后，将加速我国市场开放及金融保险业的自由化与国际化。随着市场全面开放，欧美著名的保险公司，挟其巨额资本及其保险商品的大规模经济与多样化之强大优势，势必将对我国国内保险业产生重大影响。
　　　本研究将针对我国加入WTO组织后，所须承担的义务与享受的权利及其带来对保险业之影响作些探索性之研究，并试着提出我国保险业在此变化环境中所应采取的发展对策。
我国保险市场的现状分析
　　1.保险市场已初具规模
　　在我国，保险业被誉为21世纪的朝阳产业，自80年代初我国恢复商业保险业务以来，保险业务收入连年递增且增势喜人，并形成了相当的市场规模。据统计，从1980年到1995年，我国保险业务收入的年均增长速度高达32%。 1996年，全国保费收人为856.46亿元，承保总金额从1990年的2万亿元增加到15.7万亿元。到1997年底，我国财产寿险保费收入已达1087.36亿元，其中中资保险公司达到了1080.97亿元，比1996年增长了39.19%。今年以来，各保险公司的各项业务继续稳步增长，其中规模最大、实力最强的中国人民保险集团业务增长势头尤显强劲。到1998年6月底，中保集团全系统实现保费收入510.5亿元，完成年度计划的54.3%，比1997年同期增长19.2%。
　2.保险结构进一步合理化    从世界各国保险业的发展趋势看，寿险业一般处于主导地位，寿险业的发展速度大都快于非寿险业，所占保险费收入比例远远高于其他保险业务。1987年，全世界寿险业保险费收入的增长率为32.6%，而同期非寿险业的增长率为17.3%。另据世界保险市场公布的数字，1992年寿险业占全部保险费收入的比例，亚洲平均为72%，其中韩国为79.7%，日本为73.9%。过去，由于职工的生、老、病、死都是由国家和企业统包统揽的，因而寿险业的发展遇到了体制和保险意识较差的双重障碍，所占市场份额始终低于产险的比重。随着社会保障体制改革的深入和人们对人身保障需求的增加，我国寿险业占保险业的比重逐步从1982年的0.2%提高到1996年的41.75%。到1997年底，我国寿险比重迅速上升到55.5%，在我国保险史上首次出现寿险比重大于财险比重的状况，形成了与国际保险业类似的发展格局，保险结构趋于改善。
　　3.保险实力大大提高
　　1990年，我国仅有中保、平保、太保等4家保险公司，尔后随着华泰、泰康、新华、华安、永安等一些股份制保险公司的加盟和一些区域性寿险、非寿险公司的相继成立，我国保险机构大幅度增加，竞争性保险市场体系已具雏形。目前，我国保险机构已达到25家，其中，中资保险公司13家，外资保险公司7家，中外合资保险性营业机构5家。据不完全统计，中资保险公司在国内开设的商业保险分支机构达7460余个，并且形成了产险、寿险、再保险分业经营的格局。同时，一些国外保险机构已进入上海。北京、广州等国内部分城市保险市场，截止到1997年底，共有15个国家和地区的106家保险机构在中国设立厂189个代表处。在保险机构大量增加的同时，保险从业人员的数量也与日俱增，保险资本逐步扩大。 1990年，全国只有保险职工8.5万人，保险代理人10万人，而目前保险职工人数已达15万人，保险代理人达20多万人。 1990年保险资本为30.3亿元，截止到1997年上半年累计已达130亿元，保险实力明显提高。    4.维持经济社会稳定的能力迅速增强    1996年底，我国保险准备金、保险赔付金分别为809亿元和407亿元，分别比1990年增长了4．2倍和近6倍，年均增速分别高达27．3％和34．7％。保险准备金和保险赔付金的快速增长，不仅增强了保险机构抵御风险的能力，而且有力地支持了企业生产，维护了居民生活安定。
加入WTO对我国保险业的影响
　　按WTO中各成员国达成的<<全球金融服务贸易协议>>的基本规定,各成员国都做出了在金融服务领域开放市场的承诺。中国作为一个发展中国家，加入世贸组织和完全承诺<<全球金融服务贸易协议>>的义务之间在时间上应有一个缓冲期。在这里根据历次谈判中各国的要价来判断可能的影响。要求中国保险业全面开放的内容主要包括：第一、扩大开放地区，允许外国保险公司在更广大的地区设立营业性机构和开展业务；第二、允许外国保险公司自由选择商业保险公司的形式，包括保险分公司、全资子公司、合资保险公司、相互保险公司；第三、允许外资保险公司选择再保险公司；允许外资保险公司按照市场供求规律自主确定保险费率；第四、允许外资保险公司参与中国保险法规的制定。等等。由于中国的保险业与发达国家相比，尚处于不发达阶段，一旦全面开放，中国保险市场将面临一系列挑战。
市场竞争
　　加入WTO后，随着市场的开放和市场潜力的挖掘，进入中国保险市场的外国保险公司的数量会不断增加，并达到一定规模。继而，中国保险业面临着国内市场的国际竞争。在这种形势下，中国保险公司在经营机制、服务意识、保险产品多样化、保险技术创新、保险人才等诸方面都存在改进和变革的压力。当前，保险费率等传统因素已不是市场竞争的主要着眼点，而开发保险新产品的能力、服务水准、风险评估、索赔咨询、人力资源等等非价格因素才对竞争的胜负起决定作用，这正是中国保险业的薄弱环节。因此，竞争可能是很“残酷”的：国内保险公司业务流失，市场份额下降，保险人才流失……
市场监管
　　目前，中国对保险市场采取的是“严格监管”这一传统监管方式，在这种方式下，所有的保险活动的过去和现在都受到保监部门的全面监管，包括对市场准入的限制、对保险产品的质量和价格的管理以及对保险资金运用和偿付能力的监督等。加入WTO后，大量外国保险公司进入中国保险市场，而他们习惯于“松散监管”方式---这种监管方式强调以确保保险公司的偿付能力为中心，详尽地规定了财政资金控制的手段，具备完善的会计规范评估原则的会计报告制度----因此，中国的保险监管制度面临全面改革的挑战。
保险资金运用的“逆流”
    保险业不同于其它金融业分支的重要特征就是它是建立在“大数法则”这一数量基础之上的，其实际的结果相当于一个特殊的融资渠道。在发达国家，保险资金运用率普遍在85%以上，而中国的保险资金运用率只有10%。因此，外国保险公司进入中国市场可以从中以吸收保费的形式聚集资金，然后以投资收益转移等手段人中国资本市场上抽走，而外国保险公司带进来的外资则很有限，这对发展急需资金的中国经济来说是一股逆流。
我国保险市场的对策建议
　　中国是发展中国家，中国的保险业仍属于“幼稚行业”这是事实。<<全球金融服务贸易总协议>>在保险市场开放方面，对发展中国家有以下特殊条款：（1）可以针对自身的特殊需要，确定保险业的国内政策目标；（2）鼓励发展中国家参与国际保险服务竞争，同时，发达国家和WTO有义务帮助不发达国家提高业务水平的竞争能力，并优先提供发达国家的保险市场信息；（3）允许发展中国家对保险提供行业补贴；（4）在市场准入方面，允许发展中国家根据其经济发展水平，适度开放保险市场，实现保险服务自由化。因此，我们在面对冲击和压力时，一方面要有敢于迎接挑战的勇气，另一方面要充分利用上述的特殊条款最大限度的保护自己。    1、重视大公司、大集团在竞争中的作用，加速培养一批保险经营技术先进，管理经验丰富，经济效益优良的民族保险业的“航空母舰”。一个国家保险业的发展，保险经营技术的提高，在国际市场上的竞争地位，主要靠本国的大型保险企业。当今世保险经营技术开发力量呈现出向大型企业集团积聚的趋势，他们垄断着保险技术的主要成果，成为保险业不断变革的创新浪潮的推动因素。因此，中国政府监管部门应选择一些条件好的大型保险企业，积极创造条件，集中有限资金，加大投资力度，提高保险产品的技术含量和市场占有率，发挥其在抗衡外国保险资本方面的主导作用和示范效应。
   2、建立符合中国保险业实际的监管制度。保险监管制度的建立是一个不断完善的过程。中国保险监管制度从严格意义上讲是从1995年《保险法》实施后开始建立的，目前存在的问题是监管力量不足、具体法规不健全、基础工作薄弱等三个方面。在现阶段，所实行的是“严格监管”模式。在加入WTO后，应该坚持这一模式，在立足保护本国保险业的基础上，适当做出必要调整，以适应新的监管形势。进一步完善监管制度。
　　3、尽量选择以参股或合资方式引进外国保险公司。为了有效地学习管理经验和引进保险品种及技术，当外国保险公司进入中国市场时，如果条件允许，应尽量选择参股或合资的方式，这样，中外双方在共同投资、共同经营、共担风险、共享利益的过程中，是外国保险公司在分享中国保险市场的同时，把先进的保险技术和管理方法借鉴给中方投资者，而且，在合资公司中要成立保险产品的研究开发机构，以便更好地为中方培养人才，获得技术。
　　4、解决好保险资金投向。第一，调整对资本市场的政策。从总体上看，要重点发展包括寿险基金在内的机构投资者；第二，扩大寿险公司进入资本市场的业务范围，放开投资业务和允许其直接经营证券业，对产险公司和寿险公司应区别对待。第三，放宽投资政策，允许国内保险公司选择海外较为成熟的资本市场进行投资。这不仅有利于加强中国保险公司的竞争能力，而且可以进一步扩大其投资组合范围，降低风险程度。
　　5、改革费率体制，减轻保险税赋。创造条件、分步骤地使我国已经实行多年的、传统的国内业务和涉外业务基本保险条款和费率实现并轨，按照国际惯例对保险业务重新分类。在此基础上确定各主要险种的范围与基准费率，统一中外保险公司的所得税率，使各竞争主体获得公平的竞争环境。
　　针对我国保险业存在的问题，我们有必要吸取亚洲金融危机的教训，及早采取措施，努力做好市场风险的防范工作，一是要淡化保险公司的政府色彩，严格界定社会保险和商业保险的界限，将挂靠在政府机构下的保险公司关系转入行业分会，一方面避免保险市场的风险波及到社会保险事业的健康发展，另一方面有效地防止非保险企业介入保险市场竞争，整顿保险市场秩序。二是要研究设立我国投保人保护基金制度，完善保险公司经营失败的处理机制，切实保护投保人利益，三是要对保险公司的业务和财务状况实行某种程度的公开，接受社会的监督。四是要建立科学的以偿付能力为核心的风险监测指标体系，加强对经营风险的早期预警，同时尽快引进国外保险公司的信用等级评级制度，建立适合我国国情的信用评估制度。五是要完善保险法规，加快制定与《保险法》相配套的行政法规和业务规章，将保险业纳入法制化轨道。
探索我国保险市场与资本市场互动发展的新思路
　　保险市场与资本市场的互动发展必须本着循序渐进的原则，既要学习借鉴国际通行做法，又要紧密结合我国实际，不断探索、稳步推进，在实践中处理好加快发展与防范风险的关系。           
　　首先，我们必须加强对保险市场与资本市场内在关系的研究，尽快提出切实可行的政策建议，积极为保险市场与资本市场的互动发展创造条件。
　　第二，要加强监管，金融监管部门要合理分工，密切协作，形成合力，防范风险。保险监管部门要研究制定对保险资金实行比例管理的原则及具体办法。同时，要建立风险预警制度，加强资产与负债匹配监管，及时评价资金运用风险，动态监控保险公司的偿付能力，严格控制风险。
　　第三，保险公司要练好内功。要按照集中统一和专业化管理的要求，不断完善保险资金管理体制，建立健全投资决策、投资操作、风险评估与内控监督相互制约的管理机制。要将承保业务与资金运用业务相互分离，有条件的公司可以成立保险资产管理公司。要培养和引进高素质的投资管理专业人才，不断提高保险资金运用管理水平。
　　第四,建立独立的保险监管体系。当前，对金融业的风险监管已提到国家的重要议事日程，全面实现银行业、保险业、信托业、证券业的分业经营及分业监管已势在必行。因此，建立独立的保险监管体系是我国保险业发展的客观需要，也是深化保险体制改革、规范保险经营行为、防范保险经营风险的迫切要求。鉴于当前我国保险监督机构力量薄弱，我们认为，在具体选择独立的保险监管模式中，应从当前我国正处于体制转换时期的实际情况出发，采取分两步走的战略。第一步，在过渡时期内，有必要选择央行监管为主，行业公会自律监管为辅的混合型监管模式，即在人民银行总行设立保险管理司以及各级人民银行相应建立保险管理部门的基础上，人民银行组织各保险公司成立保险同业公会或行业协会，制定现行规定尚未涉及而又必须共同遵守的行业准则，发挥行业自律的作用，配合人民银行对保险业进行监管，协调保险公司之间以及保险公司与政府之间的关系，目前，这一步正在实施之中，其效果究竟如何，人们将拭目以待。第二步，在条件成熟时，成立独立的国家保险监管局，直属国务院来间接管理。
　　第五,增强保险业的抗风险能力。对于我国保险业来说，很幸运的是在成长之初就遇上了一个潜力巨大而又快速发展的保险市场。因为一个快速成长的市场会使许多经营缺陷得到掩盖，因此，在短时期内，我国保险业不会面临倒闭的问题。但是，亚洲金融危机爆发之后，一大批东南亚国家保险公司相继陷入困境特别是日本日产生命保险公司的倒闭，却给蓬勃发展的中国保险业及保险监管部门敲响了警钟，“保险公司不会破产”的神话已经破灭，“保险公司并不保险”也已不是天方夜谭。前车之覆，后车之鉴，对于尚属弱质产业而潜在风险又十分巨大的我国保险业来说，加强风险防范已成为中国保险界必须面对的重要课题。
　　加入WTO后，保险业要在开放的条件下与国际接轨。我们必须坚持“发展要有新思路，改革要有新突破，开放要有新局面，各项工作要有新举措”的要求，以“三个代表”重要思想为指导，大力创新保险工作，全面推进我国保险业的改革和发展，更好地支持国民经济发展和社会进步。
献

1、王新奎：《世界贸易组织与发展中国家》，上海远东出版社，2003
2、李友声等：《中国保险业问题报告》，沈阳出版社 1998。
3、杨利田：《论我国保险市场开放的对策》，载《保险研究》，2005年2期
4、袁力：《论我国民族保险业的竞争与合作》，载《保险研究》1997年1期

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