一、商业银行中电子商务发展概述

（一）网上交易支付

（二）代理缴费

（三）客户服务

二、电子商务在商业银行创新的内容

（一）观念的创新

（二）服务创新

（三）网络银行技术的创新

（四）银行内部管理机制创新

（五）监管和法规制度的创新

三、电子商务在商业银行发展面临的问题

（一）网上银行盈利机制尚未形成 

（二）银行内部基础系统薄弱

（三）安全风险问题

（四）监管和法制建设相对滞后

四、对存在问题的建议

（一）加强业务创新

（二）进行网络技术改进创新

（三）加强风险安全管理

（四）建设高素质队伍

（五）加强相关立法建设和创新监管手段

五、以工商银行（ICBC）为例看电子商务在银行中的应用

六、总结

内 容 摘 要

随着Internet技术和信息技术的飞速发展，电子商务受到人们越来越多的关注。在Internet网上，电子商务都已成为一个出现频率最高的词汇。尽管电子商务应用开展的时间不长，但由于世界各国政府的大力支持和信息技术公司的推动，它的发展速度是惊人的。特别是在商业银行的业务发展中，电子商务的作用日益显著。互联网技术的全球连通性、开放性、快捷性和边际成本低的特征，使商业银行重视和强调基于互联网技术重组和创新的电子商务。本论文将就电子商务在商业银行中的创新内容、发展问题、对策建议及应用进行了分析。

试论电子商务在商业银行的创新与应用

电子商务(英文简写为EC, e-commerce 或者 ecommerce)。 从总体上来看，电子商务是指对整个商业活动实现电子化。从狭义上讲EC (Electronic Commerce) 是指在互联网(Internet)、企业内部网(Intranet)和增值网(VAN，Value Added Network)上以电子交易方式进行交易活动和相关服务活动，是传统商业活动各环节的电子化、网络化。从广义上讲是指应用计算机与网络技术与现代信息化通信技术，按照 一定标准，利用电子化工具来实现包括电子交易在内的商业交换和行政作业的商贸活动的全过程。电子商务包括电子货币交换、供应链管理、电子交易市场、网络营销、在线事务处理、电子数据交换（EDI）、存货管理和自动数据收集系统。在此过程中，利用到的信息技术包括：互联网、外联网、电子邮件、数据库、电子目录和移动电话等。

随着Internet技术和信息技术的飞速发展，电子商务受到人们越来越多的关注。无论是报刊、杂志或是电视等传统媒体，还是在Internet网上，电子商务都已成为一个出现频率最高的词汇。尽管电子商务应用开展的时间不长，但由于世界各国政府的大力支持和信息技术公司的推动，它的发展速度是惊人的。特别是在商业银行的业务发展中，电子商务的作用日益显著。互联网技术的全球连通性、开放性、快捷性和边际成本低的特征，使商业银行重视和强调基于互联网技术重组和创新的电子商务。

本论文将就电子商务在商业银行中的创新内容、发展问题、对策建议及应用进行了如下分析。

一、商业银行中电子商务发展概述

经过20多年的努力，我国商业银行电子化建设已初步形成了以城市为中心的综合化、网络化、多元化的银行电子化系统框架。近年来国内各大银行机构不断加大在POS、ATM方面的投资力度，并取得了长足的进步。据统计，我国目前已有20多家银行在200个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家，客户数超过40万。

电子商务的发展一方面要求联结商家和消费者的银行，需有效地实现支付手段的电子化和网络化，提供支付支持；另一方面，电子商务的发展也给银行业的发展提供了机遇，它不仅可使银行在全球范围内全天候地开展各种业务，而且也大幅度地降低了银行的经营成本，提高了银行的经营效率。因此，银行作为电子化支付和结算的网络执行者，起着联结买卖双方的纽带作用，网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前景。从这个意义上讲，随着电子商务的发展，网上银行的应用亦是必然趋势。目前我国电子商务在商业银行中的应用主要体现在以下几点：

（一）网上交易支付

1、持卡人以网上银行提供的用户帐号，登录到与网上银行链接的网上特约商户网站，选择所需购买商品，向网上银行发送电子定单，并进行数字签名；

2、网上银行核对持卡人电子定单后，通知特约商户发货，根据电子交易记录对持卡人进行扣款；

3、特约商户上门送货，取得持卡人确认证明，向发卡银行请求划款。在网上交易支付过程中，支付认证体系是核心，是整个网上交易安全的保证。在安全标准的支付认证体系下，可以根据市场需求不断进行网上交易项目扩展。如网上证券交易、网上购票、网上预定旅游线路、网上教育、网上购买保险、网上转帐等。

(二)代理缴费

网上银行卡可以根据持卡人要求进行社会服务费用的代理缴纳。其步骤如下：

1、持卡人向网上银行发送银行卡支付社会服务费用电子指令，并进行数字签名；

2、网上银行在进行持卡人身份签名核对后，在其银行卡帐户中扣款支付给社会服务收费部门。

此应用适合各类收费部门，具有灵活性、扩展性、互动性强的特点，对一些非定期性发生的收费项目具有一定市场适应性，如税收的申报缴纳、保险费缴纳等。

(三)客户服务

1、定期以E－mail方式向持卡人提供银行卡对帐单；

2、向持卡人提供银行卡帐户余额及明细查询；

3、公布金融信息，提供网上业务信息库；

4、提供银行卡新业务品种介绍；

5、提供客户银行卡代理业务申请；

6、在持卡人生日，E－mail寄发电子贺卡；

7、建立对话区，与客户服务中心连接，提供人工服务；

8、建立留言簿，提供网上咨询和网上业务投诉；

9、提供免费个人金融管理软件下载，实现个人理财服务；

10、提供证券交易咨询服务。

二、电子商务在商业银行创新的内容

在网络经济高速发展的时代，商业银行应该积极拓展网上银行、网上证券发行与交易、网上保险业务和其他网上理财业务，开展与银行业务网络化相适应的技术创新、工具创新 、制度创新、组织创新等一系列创新活动。

（一）观念的创新

在网络经济时代，银行业为了更好的生存和发展，必须改变传统的经营理念和服务方式，摒弃传统的、以产品为导向的推销方式，建立起以客户为中心、以客户价值为导向的营销理念,要将由客户引发的被动服务转变成为由银行引发的主动营销服务。建立现代化客户服务营销中心是转变经营理念、提升服务手段的有销措施。

（二）服务创新

网上银行除了将传统的银行服务上网外，还根据互联网的特点，使用银行数据资料与用户PC相结合，为用户提供大量的资讯理财服务。在电子商务中，网上银行提供了许多新的信用服务和支付服务。结合传统银行服务，推出了许多网络特色服务产品，如中国银行的国际收支网上申报、中国银行香港分行网上按揭、招商银行的一网通等。

除了上述网络服务产品，手机银行业务、“家居银行”等虚拟银行业务也是网络时代电子商务的产物。2000年以来，商业银行开发出“手机银行”服务。如帐户查询、多功能资金转帐、自助转帐缴费、证券行情及买卖、金融信息、帐户设置等功能。2002年商业银行与中国移动集团公司再次联手，在12个重点城市全面推出“手机银行”服务，新版本的“手机银行”新增了外汇实盘买卖、理财秘书、帐户管理等多项个人理财功能。特别是“理财秘书”功能，可以根据客户的需要将最新帐户变化通过手机短信息实时通知客户，方便实用。

但是我国商业银行的虚拟化业务的面还不够广，服务的内容也不够全面，网络银行建设缺乏一个详细的总体战略和规范标准。同时虚拟银行被客户广泛接受需一个认识和接受的过程，发展虚拟银行还存在着法律风险、安全监管以及人才缺乏等问题。这些都有待无孔不入商业银行进一步探索与思考，从而制定出切实可行的虚拟银行组织创新的策略。

（三）网络银行技术的创新

网络银行是金融电子化最新发展的产物,作为网络上的虚拟银行,用户可以不受时间限制享受全天候的网上金融服务。首先,网络银行改变了传统银行经营理念。其次,网络银行改变了传统银行的营销方式和经营战略。

1、结算服务的创新

网上支付为商家经营和消费者网上购物提供在线结算服务。客户可以通过网上支付卡进行消费和结算。客户只要拥有一张IC卡，在柜台或网上申请了虚拟支付卡，即可凭此在网上购物、支付上网费等，可进行彩票投注、定购机票、网上捐款、网上订房消费等结算。

2、网上支付的创新

各商业银行已经全面推出了网上缴纳手机、电话费等服务，客户可以足不出户的缴纳各种银行代理费用。一些商业银行又与大型电子商务网站合作，推出方便实用的在线支付功能，此功能可在合作网站内进行购物，用户不仅可以享受更为优惠的购物价格而且还可方便的享受异地支付服务。

（四）银行内部管理机制创新

有的银行成立了网上银行发展战略研究专门机构，关注国际网上银行发展动态，跟踪互联网应用及安全技术的发展，分析网上银行的投入产出，合理配置网上银行发展中的各种资源，协调网上银行业务与传统银行业务发展的比例关系，制定网上银行发展的短期和中长期策略。招商银行努力贯彻在原业务部门内部发展网上银行业务的模式，建设银行成立了专门的网上银行部门，工商银行会计结算部门增加了网上银行业务的拓展和营销职能，中国银行成立了网上银行小组协调网上银行发展。

（五）监管和法规制度的创新

1998年，人民银行牵头，联合各家商业银行，共同建设金融认证中心,确立了人民银行对电子商务、网上银行发展进行有效监管的地位。1999年10月1日起实施的《中华人民共和国合同法》，首次明确了电子合同的合法地位，为我国电子商务、网上银行的发展奠定了法律基础。

三、电子商务在商业银行发展面临的问题

网上银行正处在发展、创新的阶段，发展势头很猛。但目前，网上银行服务创新和监管创新中也存在一些问题，制约着网上银行的快速健康发展。

（一）网上银行盈利机制尚未形成 

 虽然网上银行发展势头很猛，但交易金额还只占很小比例。目前各家银行开办的网上银行服务的客户层面比较狭窄，人数较少，平均成本较高，难以产生规模效应。网上银行在B2B、B2C电子商务中只是提供简单的支付服务，中间业务收入很少。网上银行吸收存款的能力较强，而发放贷款的功能较弱，难以形成靠存贷利差盈利的机制

（二）银行内部基础系统薄弱

网上银行的根基是银行内部的基础系统。目前我国有些银行还没有集中的数据处理中心和综合业务处理系统，各应用系统之间缺乏统一的扩展性较强的平台连接，系统之间的协调性和共享性较差。后台处理系统还不能提供全面的、全天候的服务。如中国银行在目前数据处理没有集中的情况下，只能在某些地区开通网上银行服务。

（三）安全风险问题

网上银行的许多风险都可以归纳为操作风险，它与技术有着直接或间接的关系，主要包括以下一些类型：一是犯罪分子的非法侵入，破坏网络的信息系统；二是利用网络实施金融诈骗；三是非法盗用客户账号，窃取商业机密；四是系统设计实施和维护带来的风险；五是客户操作不当带来的风险。据调查，那些不愿意使用网上银行服务的消费者中，有80%是担心网络安全。我国网上银行正处于起步阶段，银行的网络技术参差不齐，存在很多需要完善的地方。

（四）监管和法制建设相对滞后

虽然我国在电子银行、网上银行的监管方面有所创新，但与网上银行的发展相比，相对滞后。各地自行建立认证中心，各认证中心之间的关系及如何相互认证尚不明确，这给金融监管和网上银行的标准化建设增加了困难。虽然《合同法》明确了电子合同的法律地位，但电子票据的有效性、数字签章的合法性等诸多问题还没有明确的法律依据。

四、改进问题的对策探讨

随着Internet技术的日渐成熟、通信条件的不断改善、政策法规的逐步建立及客户需求的不断增加，网上银行服务日益丰富。因此，必须展望网上银行的发展趋势，分析面临的问题，研究创新策略。

（一）加强业务创新

在客户需求个性化的条件下，银行业应大力发展网上银行业务，积极开发新型业务品种。具体而言，要加大技术、资金和人力资源投入，组织一批有丰富金融理论和实践经验的专家，以及具有高超IT技术和网络应用开发技术的专业人员，组成新的开发队伍。在银行网站的建设上，甚至可以考虑将其建成信息港或者门户网站。网站是银行从事网上金融业务的平台，而丰富的信息和强大的功能是一个网站吸引客户的关键所在，必须给予足够的重视。充分利用网络的无边界性、便利性和低成本性，加大网上银行业务品种的开发力度，使得网上银行业务品种包含所有的传统银行业务，并不断拓展能迎合客户和市场需求的新型银行业务。

（二）进行网络技术改进创新

网络银行的技术本身并没有太高的门槛，任何一家银行都不可能形成垄断。事实上，在网络世界只有通行的、能为不同人们共享的技术，才能成为共同的选择。因此，银行业要加强技术合作，强化网上银行业务的安全管理，最好通过权威的专门机构进行组织、协调，制定统一的技术标准和开发规则。否则，很有可能重蹈传统IT技术应用的覆辙，陷入被动局面。对于那些自身技术力量较为薄弱的商业银行，其网上银行业务开发，完全可以采取外包的形式，由实力比较强大、技术水平高、有丰富的网络技术开发经验并拥有成熟网络技术的网络公司，或者银行技术部门来完成。

（三）加强风险安全管理

高度发达的信息技术和全方位、全天候开放的特点使各种伪造、篡改、非法侵入等行为严重威胁网上银行安全。防范风险，一方面，要提高银行工作人员，特别是与网上银行业务有关的业务、技术人员的风险安全意识，加强风险安全管理；另一方面，要加大技术投入，加强安全防范设施建设，象重视金库的建设和保卫一样，重视电子金库、电子银行、网上银行的建设和保卫。

（四）建设高素质队伍

在开展网上银行业务时，要创新人才培养模式。一方面重视人才的甄别，引进一批掌握新技术、熟悉金融业务的高技术人才；另一方面加强原有技术人员和业务人员的培训和知识更新。 增强银行员工的网络意识，加强网络知识的教育培训，成立专门的网上银行发展策略小组。

（五）加强相关立法建设和创新监管手段

我国目前已初步制定关于网上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规，但还远不能适应网络发展的要求。要加快网上银行的立法，完善现有的法律法规问题，我国政府有关部门应就网上银行的通讯安全、控制权的法制责任、存款保险、保护措施和争端的适应条文等问题加以立法，并制定有关数字化，电子货币的发行、支付与管理的制度以及网上银行业务结算、电子设备使用等标准。

传统的监管手段可能导致对网上银行业务无法实施高效、全面的监管，作为金融监管当局，除了制定具有针对性管理办法外，还应加快自身电子化建设步伐，依托先进的科技手段，实施非现场监测，以不断适应金融监管中出现的新情况新问题。网上银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。

五、以工商银行（ICBC）为例看电子商务在银行中的应用

90年代末，工总行全面启动IT攻略，在已有的电子化基础上投产ICBC网上银行系统，拉开了在新领域、新平台上一场新“战争”的序幕，并初战告捷， 2002年，中国网上银行交易额为7万亿元人民币，工商银行的网上银行交易额就高达5.3万亿元，占了总交易额的80％左右，可以说是迈出了巨人的步伐。2004年，根据市场竞争形势，工行制定了全新发展战略，从渠道建设、市场拓展、客户服务三方面入手，全面推动从柜面服务为主的传统服务渠道向以“机构＋鼠标”的立体式、全方位服务渠道转型，工行完成了三次电子银行系统升级，推出了集团外汇资金归集、信用证等、跨行支付、代缴燃气费等多种新产品，丰富了电子银行服务渠道。积极抢占、稳固、拓展企业客户市场，改善客户结构和质量，工行全年发展集团企业客户1140户，有效地稳定了存款、分流了柜面压力。以当好全行的服务窗口为已任，树立电子银行服务品牌，加强门户网站、95588电话银行等服务渠道建设，提升客户的满意度和忠诚度。

 结止到2003年底，工行电子银行实现交易额43314.7亿元，同比增长99%；业务收入1870.65万元，同比增幅84.86%；网上银行个人客户新增58.54万户，累计214.71万户；网上银行企业客户新增4088户，累计10536户；电话银行个人客户新增51.18万户，累计200.24万户；电话银行企业客户新增6955户，累计6.87万户。至此，工商银行经过二十余年的不懈努力，走过了微机时代、电子化和大联网阶段，迎来了电子银行时代。

六、总结

 商业银行的发展是一个不断创新的过程，网上银行的发展是技术创新和金融创新的结果。发展和创新必然会遇到困难和问题，这些困难和问题的解决要靠进一步创新。加入WTO后，国内银行与外资银行在网上银行方面的竞争将更加激烈。我国银行业应该联合尽快制定网上银行的统一行业标准，建立统一的安全认证机制，加快网上银行的发展，迎接新的挑战。

参 考 文 献

《商业银行创新与发展》 吕耀明 人民出版社2003年版

《商业银行市场营销策略》赵辉、丁玉岚、陈玉平

 中国金融出版社2004年版

《人民日报 . 华东新闻》  2000年12月21日第四版

《金融理论与实践》 2002年第3期

《中国信用卡》 2003年第7期

《中国信用卡》 2000年第5期 

《中国金融电脑》 2000年第9期

《计算机世界日报》 2003年第8期

《中国城乡金融报》 2004年第2期

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