一、法人小金融机构概述

（一）什么是地方法人小金融机构及其核心竞争力

（二）地方法人小金融机构的特点

二、地方法人小金融机构发展中存在的问题

提高法人小金融机构核心竞争力的途径

（一）找准发展定位

（二）找准发展途径

（三）找准发展要素

（四）找准盈利模式

四、“象山绿叶城市信用社石浦分社”案例分析

（一）石浦分社创新发展机制的四个基本内涵 

（二）石浦分社创新发展机制的三个制度效应

五、小结

内 容 摘 要

在我国，地方法人小金融机构的存在是经济发展的必然要求，但目前该类金融机构在夹缝中艰难生存，苦苦寻求着生存、发展之道。因其经营理念未彻底转变、业务 “三同”等因素，造成该类机构普遍缺乏核心竞争力。笔者以象山绿叶城市信用社石浦分社的创新发展机制为例，探索了地方性法人小金融机构核心竞争力的培养路径关键是：要积极面对自身存在的问题，在明确自身发展战略的基础上，找准发展定位、找准发展途径、找准发展要素、找准盈利模式。

地方法人小金融机构核心竞争力初探

 ——以“象山绿叶城市信用社石浦分社”为例 

近年来，在长三角、珠三角等地，随着各地金融生态环境的优化，各股份制商业银行纷纷进驻，纷纷以设立分支机构的方式扩张地盘，延伸自身的服务。仅以宁波市象山县为例，近两年就先后有交通银行、深发展、招商银行、上海银行、光大银行等进驻开张，民生银行、兴业银行、华夏银行等将陆续开业。新进驻的银行业金融机构一方面满足了城乡居民、企业法人对多种金融服务的渴求，另一方面也挤占了地方法人小金融机构的传统领地和生存空间。面对无法回避的激烈竞争，如何在夹缝中更好地生存和发展，地方法人小金融机构核心竞争力如何培育，是急需探讨的课题。笔者工作于一家典型的地方法人小金融机构---象山县绿叶城市信用社，一直以来关注着地方法人小金融机构的发展模式和核心竞争力问题。现根据象山绿叶城市信用社石浦分社（以下简称石浦分社）的成功经验，试图窥探地方法人小金融机构生存发展之道和核心竞争力之所在，并提出一管之见。

一、法人小金融机构概述

（一）什么是地方法人小金融机构及其核心竞争力

地方法人小金融机构是指注册于县（或县级市）或市并在本行政区域设立分支机构，服务于本地域范围内客户，且资产负债规模较小、抗风险能力较弱的银行业金融机构。

截至2010年10月底，在我国此类金融机构约2500家，约占存款类金融机构总数的90%。主要以农村信用社和城市商业银行为主。

企业核心竞争力就是企业长期形成的，蕴涵于企业内质中的、企业独具的，支撑企业过去、现在和未来竞争优势，并使企业在竞争环境中能够长时间取得主动的核心能力。核心竞争力的本质是一种超越竞争对手的内在能力，是企业独有的、比竞争对手强大的、对手不能模仿的、具有持久力的某种优势。

目前，我国地方法人小金融机构的核心竞争力普遍较低，自身的生存和发展能力普遍较弱。 

（二）地方法人小金融机构的特点

在我国现实金融环境和政策条件下发展起来的地方法人小金融机构，由于各自所处微观环境的差异，形成的特点也都不尽相同。但是，基于所处的大环境大体相同，所以，还是形成了一些共性的特点。首先，具有比较明晰的产权关系，为构建较强的资本控制、管理体制奠定了基础。其次，靠经营传统的微小融资中介业务起家，经营方式比较灵活。再次，其信用合作伙伴以所在社区微小金融活动实体（包括微小企业、个体工商户和居民等）为基本对象，与这一群体具有天然的相互依存关系。

二、地方法人小金融机构发展中存在的问题

我国市场经济体制改革发展进程中现存的地方法人小金融机构，在其发展中所存在的问题，在很大程度上已不再是因其内在原因所必然引发的问题，而主要是由外部政策环境的强制性导向而引发的。从世界市场经济发展的历史看，法人小金融机构有其生存、发展的天然合理性，它在发展中会遇到种种问题，也会依凭自身的禀赋资源条件找到适当的方式解决阻碍其发展的问题。而在我国，市场经济的发展是在政府的强力导向下推进的，由于在很长时期里我国对发展小金融机构内在规律的缺乏认识，致使对法人小金融机构的政策导向和管理体制存在大量偏颇，从而制度性地引发了法人小金融机构在其发展中出现一些阻碍自身提升核心竞争力的问题。从我国法人小金融机构近年来发展的现实情况看，所面临且有待解决的普遍性主要问题是：其一，不能实事求是地从自身特点出发，确定恰当的市场定位，所制订的发展战略不能与自身的禀赋资源条件相匹配，片面追求大客户和业务规模扩张。这是一条扬短避长、不可持续的发展道路；其二，不能较好地从自身所处的社会、经济生态环境出发，构建起与信用伙伴信息最大限度对称、彼此利益最大限度激励相容的合作机制，致使业务商业化运作的经营管理成本难以有效地保持在有利可图的限度内。这无疑会削弱法人小金融机构在微小金融市场层次的核心竞争力和生存能力。

提高法人小金融机构核心竞争力的途径

近年来，地方法人小金融机构依托经济的快速发展和近几年宽松的宏观政策，业务总量得到超常规的发展。但随着经济发展方式的转变和中国银行业地位的变化，转变地方法人小金融机构自身发展方式进而形成自身独有的核心竞争力已是必然的趋势，哪家法人小金融机构能更好更快的转型发展，必将在不远的将来确立新的发展优势，比将被社会经济的发展所选择，必将为持续发展奠定扎实的基础。如何转变自身发展方式，关键是“四个找准”。

（一）找准发展定位。从监管的角度看，尽管有大型银行、股份制银行、城商行等机构类别之分，但除了规模之分，类别之分，没有实质的区别，市场定位趋同，经营模式雷同，客户对象相同。这“三同”，充分说明我国的银行业金融机构还没有找准自身的发展定位。找准发展定位对地方法人小金融机构来说是生存和发展的前提条件，一是要明确市场定位，不同类型的地方法人小金融机构要致力于打造特色化银行，走差异化道路，要明确和细分市场定位，经营好自己的“一亩三分地”。二是明确客户定位。彻底改变不惜成本进行非理性的竞争行为，找准自己的目标客户群体，潜心经营，有序拓展，精心培育，真正建立起自身的客户群体，增强持续发展的基础。三是明确营销定位。各地方法人小金融机构要充分认识到这几年我国经济环境和金融格局的转变，要通过明确营销定位使“后发优势”成为可能，逐步形成传统业务和创新业务“两条腿”走路的格局。四是明确产品定位，各地方法人小金融机构要充分意识到品牌的作用，争取目标客户对产品的信赖感，以品牌认同感赢口碑，提升市场影响力。

（二）找准发展途径。地方法人小金融机构切实要做到两个转变：一是转变依靠存款拉动贷款，不惜财务成本和违规成本高息揽存、高价买存款等行为；二是转变不计成本、不顾实力进行网点的盲目扩张来迅速扩张的行为，做到量力而行，循序渐进。

（三）找准发展要素。地方法人小金融机构要切实做到两个注重，一是注重业务创新，要紧密结合市场需求，不断推出合适的产品供给，并加强流程创新。二是注重人才培养。通过学习、培训、多岗位锻炼等方式提高银行现有人员专业能力和业务水平，通过招聘、引进高素质人才，以提升团队整体素质，提供自身的发展保障，努力克服无序的人才竞争和流动。

（四）找准盈利模式。地方法人小金融机构要努力实现两个提高，一是提高资产收益率，继续用好前瞻性、指导性的经济资本管理，在风险定价和内部考核中全面运用风险提高后的收益率和经济增加值（也就是做到“算了放”，而不是“放了再算”）。二是提高其他业务和非生息资产的收益比例。在利率市场化进程不断加快的背景下，努力转变存贷差收益占绝对比例的盈利模式是当前各银行机构应该前瞻性考虑的问题。

在以上方面，象山绿叶城市信用社石浦分社（以下简称石浦分社）已做了长久不懈且有效的探索和实践。

四、“象山绿叶城市信用社石浦分社”案例分析

石浦分社设立于1992年。18年来，石浦分社在我社创新发展社区金融服务的进程中，始终处于领先位置。2008年11月底，该分社存款余额18413万元，贷款余额11519万元。到2010年10月底，存款余额达到28616万元，贷款余额达到15428万元。目前，石浦分社已形成比较稳定的目标客户群。据初步统计，该分社由8名客户经理组成的团队拥有存款客户为2660户，其中贷款客户为593户，户均贷款26万元；客户经理的人均存款、贷款客户分别为443户和100户。更为不易的是，到目前为止，该分社18年来经营的信贷资产，无不良资产（曾一度出现过13.3万元的不良贷款余额，后已化解消除）。

石浦分社曾经用“快、便、好”三字经概括自己核心竞争力的特点。所谓“快”，就是适应微小客户贷款需求小、急、频等特点，办理贷款力求速度快。在石浦分社的授权审批权限内，每笔贷款的授信与放款手续，快则30分钟，慢则一、两天即可完成；所谓“便”，就是在按章操作的前提下，力求贷款手续方便；所谓“好”，就是融资服务质量力求好。实践表明，石浦分社的核心竞争力的确体现出了这些外在特点。

考察石浦分社的经验，可以看到，该分社通过18年的实践探索，已经自觉不自觉地初步形成了具有石浦社区原创性特色的创新发展机制。

（一）石浦分社创新发展机制的四个基本内涵 

1、石浦分社的市场定位始终是面向社区最为普遍存在的微小客户（包括各类小企业、个体工商户和社区居民）提供金融服务。石浦社区的经济结构以渔业和渔业相关产业为主，据了解，这些产业的产业链不长，通常都是存在于县域的社区范围内；而石浦分社的目标客户都是上述产业链中最基本的市场活动实体，它们构成了石浦社区实体经济活动的主体，群体规模较大。石浦分社与社区微小客户群体的“不解之缘”来自于市场化经济改革的客观需求。当初设立石浦分社，就是为了弥补正规银行体系的欠缺，满足石浦社区微小客户群体不断增长的融资服务需求。同样作为象山新农村市场经济的新生活动实体，石浦分社同社区微小客户与生俱来的信用伙伴关系，客观上顺应了地方市场经济关系发育、成长的大趋势，因而，这种信用伙伴关系本身也就在社区范围内为双方可持续地相伴成长构建起了良性互动的信用生态环境。观察石浦分社18年来的实践经验，可以明显地看到，它始终坚持的市场定位对发育该分社具有比较优势的核心竞争力所发挥的决定性作用。第一，它有利于充分启动银企双方的禀赋信用资源条件比较优势。从禀赋信用资源条件看，石浦分社和它的目标客户群体有很大的相似性，它们都比较缺乏资本、人才、技术等硬实力，但是，它们未必缺乏诚信和社区范围内的丰富信息等软实力。在信用交易活动中，它们很难凭硬实力获得信任，往往不拥有竞争优势，可是，它们凭借软实力倒是较易彼此建立信任，凸显出竞争比较优势。石浦分社一以贯之的社区微小客户市场定位，恰恰为双方扬长避短地发挥独特比较优势，形成信用合作，提供了最有利的同档市场层次保障。第二，为石浦分社开拓错位发展的“捷径”提供了可能性。在我国多层次的金融市场中，面向微小客户的微贷市场既是新生的市场层次，同时，由于其特有的融资“难点”存在，它又一直是正规金融机构开发度最低的市场层次。石浦分社的市场定位，特别有利于它在发育、形成核心竞争力的进程中，避开来自强势同业竞争对手的竞争压力，有效降低发展的机会成本，加快成长。第三，为石浦分社成长开拓了广阔的发展空间。在我国金融市场中，微贷市场将伴随着微小企业而长期存在，且具有巨大成长性。石浦分社的市场定位使其能够直接分享这个市场持续成长、档次提升所带来的发展机遇和成果。

2、依凭社区社会关系网络解决信息不对称。石浦分社为保持对目标客户群体“知根知底”的信息优势，已初步形成一套制度化的运作规程。首先，从本地员工中选任客户经理。现任客户经理中多数在石浦长大，在当地天然有着广泛的人脉关系网络。翁小莹、蔡立军等由于在石浦人脉关系极熟，被称为“地保”，而他们均有不菲的业绩，充分表明了两者的因果关系。其次，依循与客户相关关系网络线获取客户真实、动态信用信息。一条是亲缘、朋友关系线，即通过客户的亲戚、朋友、街坊邻居关系了解情况；另一条是业缘线，即通过与客户同一产业链相关上、下游客户纵向了解情况，或是通过与客户同一企业集群相关客户横向了解情况。再次，分社客户经理团队经常性地相互沟通信息，分享信息。实践表明，石浦分社的信息归集机制对解决信息不对称难题是很有效的。其有效性突出体现在两个方面。其一，由于信息实时且真实，客户经理有信心迅速就贷与不贷、贷多贷少、期限等做出决断，实现了高效。其二，由于这套信息传递流程实现了外部归集、内部沟通两个层面的客户群体规模化信息共享，实际上在累进地降低着信息搜集、校验成本，实现了以低成本解决信息不对称。石浦分社客户经理之所以能达到远高于当地同行的、较高的人均客户量，靠的就是这个机制。

3、信用关系的建立、发展以人际信任为基础。石浦社区微小企业的资产结构普遍以家族血亲关系为纽带，即便是已注册为法人企业的企业，其真实资产也是掌控在个人手中。石浦分社从目标客户的这一实际情况出发，建立起了以人际信任关系为特点的银企信用授信规程。首先，对客户和保证人的信用考察，注重对当事自然人（而不是企业法人）资产状况、现金流、经营能力、为人处世特点等信息的归集与考量。客户经理了解情况，在采用通过与目标客户有“熟人”关系的社会关系网络途径获取信息的同时，也很注意通过增加与考察对象“面对面”的接触交往获取直观信息。其次，偏好以个人作为信用交易的对象。石浦分社10月底的存款余额中，个人储蓄额占72.9%；在贷款客户中，八成左右是贷给个人的保证性贷款。再次，以老客户人际信任关系为基础延伸发展新客户，已成为壮大客户群体的重要路径。石浦分社现有客户群中，两年前的老客户约占七成左右，具有稳步扩展的特点。

4、银企之间浓烈“人情味”的信用文化认同。石浦分社与客户进行的虽是商业性信用交易，但却笼罩着“有情有义”的文化氛围。首先，这种信用文化认同的基本元素表现为依存共生的理念。它固然来自于双方都是处于同一生态链弱势者所天然具有的依存共生需求，更来自于彼此对诚信和信用能力的信心。石浦分社的客户经理对客户，不论是穷是富都一视同仁，都能“想客户之所想，急客户之所急”，充分体现了这种理念的成熟与坚定。其次，这种信用文化认同还融入了符合现代金融市场规范的认知共识。突出表现为，不管客户经理与客户关系多有“人情”味，多么“情同手足”，但在敦促客户严格照“章”履约方面，客户经理却是一丝不苟的“无情”。还突出表现为，客户经理主动向客户加大自身信息的透明度，杜绝“潜规则”。凡是我社的交易规程和新业务品种交易条件，客户经理都主动地一次性明示，从不发出易使客户误解的不明确信息，他们说，这是“用透明换真诚”。许多曾经的事例表明，尽管一些客户一时难于理解他们的“无情”，但是，终究坦诚换来了更高层次上的信用文化认同。再次，这种信用文化认同体现了客户经理较强的职业道德自律。突出表现为，石浦分社的客户经理时刻牢记自己作为绿叶社职业经理人的责权所在，绝不混淆职业行为与个人行为。他们不论为满足客户融资需求付出了多少辛劳，却从不向客户借机索要或接收对个人的好处，而只是鼓励客户多给石浦分社存款，介绍优质新客户。翁小莹为防范客户登门酬谢，甚至从不提供自己家址信息，即为一个典型例子。在石浦分社，你可以明显感受到，这种道德自律不仅催生了客户群体对石浦分社的忠诚度，而且也提升着客户经理对绿叶社的忠诚度。

（二）石浦分社创新发展机制的三个制度效应

综合上述分析，我进一步认为，石浦分社初步形成的创新发展机制，凸显出了三个极重要的制度效应，即创新性、有效性和可持续性。这三个制度效应，值得我们认真解读。

1、创新性。石浦分社始终如一的社区金融市场定位，意味着它的创新发展机制建设，既符合自身和基本信用伙伴禀赋资源条件约束的现实，也符合新兴社区金融市场发展对正规银行体系的改革需求，因此，它的创新发展机制探索，是符合我国国情条件下现代金融市场客观发展规律的制度建设，这项实践所取得的任何积极成果，对于象山地区现代金融市场和体制的发育、成长来说，无疑都具有不容轻视的创新价值与借鉴意义。

2、有效性。以人际信任关系为特征的信用形式有着久远的历史，它通常与以血缘关系为纽带的社会关系相匹配。石浦分社的实践成效证明，在社区金融市场层次领域，人际信任关系对于构建符合现代市场运行规范的信用机制依然可以发挥基础性的作用。由于石浦地区社会关系还远未摆脱血缘关系特征的纽带，而以资本关系为纽带特征的社会关系也尚处于稚嫩的发育阶段，人们依然偏好和认同人际信任关系在构建信用关系中的基础性作用；又由于改革以来石浦地区承继变迁至今的社会关系网络，天然地储存、传递着有关社区所有微小客户历史与现实的全面、真实信息，为凡是融入石浦社会关系网络的新成员，创造了以群体性规模、低成本代价获取和核实目标信用伙伴信息的可能性。石浦分社创新发展机制在微贷市场拓展业务的有效性，来自于它能够从现实出发，正确地选择了目标客户群体客观上普遍偏好、认同的人际信任信用形式，较好地融入了石浦社区社会关系网络，建立了自己与其相衔接、匹配的客户信息归集运行机制，通过前者内在的网络成员群体规模经济性信息分享、核实功能，将前者提供的低成本解决银企信息不对称“难点”的可能性转变成了现实性。

3、可持续性。石浦分社创新发展机制的可持续性，突出表现为随着客户个体信用实力与信用能力不断提升，以及忠诚客户群体的稳步扩大，客户群体的规模经济性效应叠加性地彰显；还突出表现在，随着银企互信关系的巩固，银企互动的信用交易关系也迅速发展起来，例如，石浦分社的“以贷引存”业务，由于授信额度较小，客户经营活动的回流存款很快就能覆盖或超过存贷缺口，不仅如此，还激励了客户主动地将自己的，或是动员亲朋好友将更多非贷款需求的存款转存石浦分社。以上事实很有说服力地证明，小金融机构完全不必力不胜任地企图通过追求较大单体信用伙伴交易的规模经济性，去博取只可容许暂时较快发展的生存空间，它可以驾轻就熟地通过有效扩大微小客户群体的规模经济性效应，赢得自己长期较快发展的生存空间。

依据上述分析和解读，我认为，石浦分社创新发展机制（以下暂称石浦分社模式）为构建具有自身特色比较优势的核心竞争力，已经初步形成了完全符合我国现代地方法人小金融机构创新取向的制度框架。

五、小结

若要提高地方法人小金融机构的核心竞争力，最有效并且正确的途径，首先是要根据自身特点，将为微小客户提供现代金融服务作为基本的市场定位，据此制订合适的发展战略，与时俱进地不断提升推进这一战略的执行力；其次，要切实地融入所在社区，多样化地构建社区信用共同体，着力构建同微小客户信息对称、激励相容的融资合作机制，不断提高这一机制的运作规范性。

石浦分社创新发展机制是地方性法人小金融机构实践中的一种典型模式。石浦分社模式是4年来在我社已有原创性模式基础上，融入现代银行风险管理要素而愈加规范成型。石浦分社模式所体现的创新发展战略，如上所述，其要点有：目标客户的市场定位在社区金融市场层次中占比最大的微小客户群体；以目标客户的融资需求为出发点，创新和提升服务水平；通过融入社区社会关系网络的路径，有效构建、发展特有的信息比较优势，据此提升在微贷市场品牌性的核心竞争力；深掘和运用人际信任关系的增信功能，巩固、提升银企信用伙伴关系，合作扩大并共享生存发展空间。尽管多年来石浦分社模式的创新性、有效性、可持续性总是受到质疑，但是，它们的确定性还是由实践的极佳成效所验证，也被严峻的市场波动所证明。

参 考 文 献

1、史东明，《企业核心竞争力的培育方法与误区分析》，北京大学音像出版社2003年12月

2、包晓闻 刘昆山，《企业核心竞争力经典案例》（日韩篇、欧盟篇、美国篇）第1版，经济管理出版社2005年6月

3、卿定文 ，《论商业银行核心竞争力的内涵及主要特征》，《改革与战略》2008年第11期

4、朱纯福 ，《现代商业银行核心竞争力的结构性解释》，《金融论坛》2007年第1期

5、李学荣，《提高现代商业银行核心竞争力的思考》，《税务与经济》2008第6期

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文