(四)国有银行惜贷严重

国有银行惜贷的原因，可以从信息不对称、交易成本的角度来分析。由于信息的不完全和不确定性，借款人拥有信息优势，贷款人很难收集到有关借款人的全部信息，或者收集、鉴定这些信息需要花费大量的成本。中小企业大多处于初创期，不仅数量多，规模小、而且单个企业需要资金量少、财务管理透明度差，这就造成中小企业信用水平低。此外大多数中小企业处于竞争性领域所面临的经营风险和淘汰率高，融资风险大，投资回报相对较低。因此，银行对中小企业的信贷将可能成为超过其自身承受能力的信贷，而中小企业也不愿按银行的要求提供相关的财务信息。如此一来，银行的贷款成本和监督成本上升。银行由于缺乏有关中小企业客户风险的足够信息，不能做出适宜的风险评价。此外，中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及银行追求规模效应等原因，大型金融企业通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿意为资金需求小的中小型企业提供融资服务。

(五)中小企业的信用担保制度不完善

目前，全国虽有各类中小企业担保机构3700多家，担保总额接近2000亿元，累计为中小企业提供1.35万亿元贷款，但仍不能有效满足中小企业的担保需求，迫切需要进一步加强信用担保体系建设。信用担保体系的欠缺和不完善在一定程度上影响着中小企业的融资。尽管我国一些地方在尝试建立中小企业信用担保体系，但都处于初级阶段。在我国企业信用低下、中小企业融资的要素不完全时，靠中小企业自身所具有的信用担保条件，难以顺利完成融资任务。

三、解决我国中小企业融资问题的有效措施

根据以上对中小企业融资难问题的分析，中小企业融资难既有自身规模小，资产少，负债率高，担保能力弱；管理者素质低，财务制度不健全，信用等级低；又有银行贷款风险大，成本高的问题；还有政府支持力度不够的问题。因此，解决这些问题的指导思想是通过搞活地方金融市场，多渠道为中小企业发展筹集资金。实行政策扶持，政府主导，立足地方，市场运作，化解风险。加大对中小企业的融资力度，支持中小企业的发展，必须建立面向中小企业的融资体制。在这方面，可以借鉴世界其他国家和地区解决中小企业融资困难的经验，相应采取措施，尤其是在政策上应加大倾斜力度。我个人对于我国中小企业融资困难的局面和解决方法作几点我个人的意见和提议：

(一)重建信用体系

银行和企业之间的合作实质上是一种借贷关系和信用关系，这种关系以签订契约为前提，以履约为保证，任何一方出现失信行为，都可能导致整个信用链条的失灵。银行作为信用的提供者，理应带头重信守诺，不断改善服务，这是促进银企合作的基础之一。

同时，针对目前企业信用意识淡薄的问题，企业应加强自身诚信建设，培育企业家的信用观念，增强重合同、守信誉的自我约束意识。只有在良好的信用环境下，建立和维护良好的银企关系，才能为从根本上解决中小企业融资难的问题奠定坚实的基础。

(二)构建完善的法律保障体系

现有针对中小企业的法律条文主要是《城镇集体所有制企业条例》和《乡镇企业法》，这两部法规是按所有制性质和不同的组织形式分类立法的，缺乏统一的立法标准和行为规范。在金融信贷方面更是缺乏专门针对中小企业的扶持保护法规。借鉴发达国家和地区的经验，为中小企业发展提供各方面的政策和金融支持离不开立法支持。法律保证可从以下几个层次进行考虑：

保护中小企业的法律，如美国的《小企业法》，日本的《中小企业法》；专业性、区域性或行业性的法律，如美国的《小企业技术创新开发法》和日本的《中小企业金融公库法》；反对垄断的法律，如美国的《谢尔曼反托拉斯法》和德国的《反不正当竞争法》。加快有关中小企业信贷制度的立法。应尽快指定有关部门组织制定有关中小企业贷款的法律或规定。首先，要划分中小企业的分类标准，明确中小企业的界定方法。其次，要明确各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能，制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。再次，要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。

(三)建立和发展地方中小银行等中小金融机构

同大型金融机构相比，中小金融机构在为中小企业提供服务方面拥有信息上的优势，多数中小金融机构与中小企业具有地域性的直接依存关系。相对大金融机构而言，中小金融机构对中小企业贷款拥有交易成本低、监控效率高、经营机制灵活、适应性强等比较优势。而且，中小金融机构产权关系明晰、具有权责明确及分工合理的法人治理结构，拥有较强的自我发展、自我约束能力，是市场经济的重要组成部分。据有关资料统计，美国中小银行8000多家，信用社115000多家，占全部信贷金融机构总数的75% ，市场运作效率较高。小企业呼唤小银行，是我国目前经济生活中必须解决的一个问题。

(四)国有商业银行应对基层机构适当授权

目前，正式金融机构仍是国内中小企业主要的资金来源，随着经济的发展这种重要性更是毋庸置疑。当前，银行贷款审批权限高度集中，各商业银行应考虑将中小企业贷款审批权下放到基层机构，这样，中小企业获取贷款的机会就会大大增加。因为当地分支机构对当地的中小企业比较了解，收集有关企业信誉、还贷能力、经营管理水平等信息比较容易，更能较好地把握对中小企业贷款的力度。面对中小企业贷款笔数多、金额小、交易费用高、财务管理混乱、资信水平难以评估、贷款风险高等现实，政府要加大金融改革的力度，重整严重滞后于我国经济发展的国有银行金融体系。另外，在加强对银行贷款的监管，要求贷款经办人对贷款质量负起责任的同时，也必须承认投资总是有风险的，要允许贷款发放者在一定期限内可以有一定比例的失败，这样，才能调动信贷人员的工作积极性。

(五)大力发展我国创业板市场，为中小企业发展提供直接融资途径

  美国专为中小企业直接融资服务的资本市场(纳斯达克市场)经过调整，从以前的片面支持高科技企业转向支持更多高成长性的中小企业。美国的纳斯达克市场直接解决了具有发展潜力的中小企业所面临的融资问题，具有发展前景的中小企业受到投资的青睐而获得资金支持及投资者对企业治理结构的参与，促进了中小企业治理结构的完善和企业规模的增长。我国需要建立多层次、专业化的中小企业资本服务市场。

1.从实际情况来看：我国的中小企业资本融资市场体系应该包括两个层面：二板市场和区域性小额资本市场。

2.就其分工来看：二板市场主要解决处于创业中后期阶段的中小企业融资问题。区域性小额资本市场则主要为达不到进入二板市场资格标准的中小企业提供融资服务，包括为处于创业初期的中小企业提供私人权益性资本。

(六)创造有利中小企业发展的政策环境

政府应出台有关加大支持中小企业发展的政策，以促进中小企业向规范化方向发展。这些政策包括：

1.政府财政支持。我国应逐步增加对中小企业特别是高科技产业的资金投入。国家财政和地方财政每年应新增高科技产业发展专项拨款，实行部分拨款、部分低息有偿使用，提供与高风险投资相配套的低息长期优惠贷款；扩大对私营个体经济的贴息范围，大力扶持规模型、科技型、外向型私营企业的发展。

2.减免税赋政策。加大税赋政策的优惠力度，将更多的资金吸引到风险投资领域。要进一步降低高技术企业的所得税，清理整顿和规范对中小企业的收费，切实减轻中小企业负担。

3.金融优惠政策。中央银行要进一步出台扶持中小企业发展的信贷政策，进一步要求各商业银行特别是国有商业银行加大对中小企业的信贷力度，放宽对中小企业的放贷条件；保持国有商业银行对中小企业的贷款份额，切实办好国有商业银行的小型企业信贷部，确保中小企业的资金来源，提高商业银行对中小企业的贷款积极性。 

综上所述，我国中小企业融资难问题，是亟待解决的重要问题。对待中小企业融资困难这一传统问题，我们不应当拘泥于传统观念的束缚，而应当以现代的观点去分析它，不仅要从国家政策的角度加大倾斜力度，而且也要从企业自身的角度去寻找对策，应借鉴国内、国外的良好经验，根据具体的实际情况，拿出可操作的具体措施并加以实施。这样，这一传统问题必将会得到良好的解决，中小企业必将达到一个发展的新境界，在社会主义现代化建设当中发挥越来越重要的作用。

参考文献

   [1]张静、梅强：解决中小企业融资困难的思考，《现代经济探讨》

 [2]程剑鸣、孙晓岭：中小企业融资[M].北京清华大学出版社2006

     [3]《北方经济》2008，16

[4]杨令芝、周艳:中小企业融资现状、问题与创新[J].特区经济2007，4

[5] 周峰：中小企业融资难的原因分析[J].南方金融，2007，4

[6] 李恩强：《中小企业融资五难》，《中国经贸导刊》，2003，1

[7] 刘黄：《中小企业如何制定最佳融资决策》，《中国中小企业》，2002,9

[8] ]网文：《中小企业融资难的原因分析及破解对策》，中国金融网，2010年12月22日

  

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