中小企业融资难融资贵是个世界性难题。我国的中小企业融资难融资贵问题则又带有鲜明的中 国特色，既有微观运行问题又有宏观经济因素，既有市场机制原因又有体制缺陷因素，既 存在经济转型中促进优胜劣汰的融资难融资贵，也有格雷欣法则下逆向选择导致的融资 难融资贵，需要加以系统分析，对症施策。

一、我国中小企业融资难、融资贵问题现状

1.企业内源融资不足 内源性融资是企业将自身的留存收益转化为积累 资金， 用于企业发展的一种内部融资方式。我国大多数 农业企业起步较晚，规 模 较 小 ，发展缓慢，管理不够规 范， 法制意识和风险意识淡薄， 科技资金投入较少，科技 创新能力差， 抗风险能力弱， 盈利水平不高，故留存收益 不多， 资本积累少， 企业内部造血机制不足，中小农业企

业自身的积累不能满足企业的资金需要。加之中小农业 企业管理者还没有充分意识到内源融资的重要性和意 义，自 我 积累意思淡薄，缺乏长期经营的思想，很少从企 业发展的角度用自有资金来补充生产经营资金的不 足。 2.金融机构服务不到位 金融机构服务不到位有金融机构方面的原因，也有 中小农业企业自身的原因。我国目前农村金融机构主要 有中国农业发展银行、中国农业银行、农村商业银行、农 村信用社、中国邮政储蓄银行。 中国农业银行一直是农业融资的银行，但在农业银 行商业化股份制改革后，逐渐淡出农业领域，转向非农 化银行，以 城 市大中企业作为信贷的主要对象。农业发 展银行是目前唯一面向农村的政策性银行，但农业发展 银行目前的服务范围有限。目前农村信用社是农村金融 的主体，但部分地区信用社资金不足，影响了其功能的 充分发挥，而 且 农 村 信 用 社 还 存在产权不清晰、治理结 构不完善等问题。 

3.政策扶持力度不够 近几年国家已注意到中小企业融资难问题， 已出台 了不少有关政策， 但多数中小农业企业从银行获得贷款 的难度依然较大。各级政府重点支持和扶持的大多是大 中型农业企业、 有龙头带头作用的企业，一 般 是“ 扶 强 不 扶 弱 ”，对一般中小型农业企业的扶持力度还不足，国家 投入比较分散，真正得到实惠的企业比例非常小。

4. 金融资源配置具有二元特征，中小企业融资供给明显失衡 我国长期存在不均衡的二元经济和社会结构，导致市场经济体系和金融体系也有明 显的二元特征。经济体系中分化出了以大型国有企业集团为代表的国有经济体系和以中 小企业为代表的私人经济体系，金融体系中产生了正规金融与民间金融的二元市场，这种 “双重”的二元结构直接造成了金融资源分配机会和占用成本的严重失衡与不公，产生了 对中小企业等弱势群体的金融排斥。

5.，随着利率市场化的推进，银行将中小企业融资中长期以非价格形式存在的收费 项目，如财务顾问费、承诺费、担保费、资产评估费等，以及“以贷转存”、“搭售保险”、“购 买理财”、“附加条件”等或明或暗的融资成本加成规则，直接显化为资金价格，中小企业 融资利率从隐性转化为显性。

二、解决中小企业融资难、融资贵

1.增强中小农业企业内源融资能力 内源性融资是自主性强，融资成本低、用 资 风险保 障程度高的一种融资渠道，内源性融资方式可提高企业 权益性资金比重，降低企业财务风险，稳定企业资本结 构。农 村 企 业 向金融机构的借款主要是满足短期流动资 金的需要，而 企 业 长 期 投 资 应该主要依赖内源融资。

2.发展符合农业企业融资需求的中小金融机构 农业企业的融资不能光靠国有大银行，大中银行主 要服务于大中企业， 要大力发展为中小农业企业服务的 中小金融机构，对 主 要 为 中小农业企业服务的中小金融 机构实施宽松的市场准入和扶持政策。 

4.加强中小农业企业信用体系建设 加强中小农业企业信用体系的建设非常重要，是对 企业和金融机构相互权利的尊重和诚实守信

5.寻找多种融资渠道， 积极防范融资风险 中小农业企业融资重心不应放在银行贷款方式上， 应积极寻求融资的多渠道、多方式，如金融祖赁、应收账 款融资、 典当融资、 集合债券融资、产权交易融资等等多 渠道融资方式。

6.成立小企业管理局落实小企业融资扶植政策。小企业管理局不是行政机构，而是 政策性金融机构，侧重于从小企业融资政策调节解决市场失灵的问题而非直接干预市场。 

7. 完善中小企业融资的制度环境 首先，不断制定和完善支持中小企业发展的金融法律制度。为支持中小企业发展，我 国陆续颁布了一系列支持中小企业发展的重要文件。但总体来看，法律和政策体系仍不 完善，缺少系统性，缺乏谋划长远和全局发展的规划，可操作性强的具体措施仍然较少。 

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