目 录

一、农村经济发展与模式选择的金融约束

二、农村金融不能促进农村经济发展的原因

三、农村金融促进农村经济发展的对策

内 容 摘 要

2005年中央一号文件提出建设社会主义新农村，切实加强农业综合生产能力建设，继续调整农业和农村经济结构，进一步深化农村改革，促进农村经济社会全面发展。当前制约农业综合生产能力提升的瓶颈问题是农业农村资金的投入。但在欠发达地区普遍存在农村金融业务相对萎缩、农民贷款困难和金融机构经营不善等问题，农村金融体制已不能完全适应农村经济发展的实际需要，农村金融服务体系迫切需要进一步改革和创新。

加强欠发达地区农业综合生产能力建设的金融服务问题思考

当前解决农村经济问题的核心是解决“三农”问题，而解决“三农”问题乃至发展农村经济，最重要的是提升欠发达地区的农业综合生产能力，而制约农业综合生产能力提升的瓶颈问题是农业农村资金的投入。解决农业农村资金投入问题不能单靠薄弱的财政，增大金融投入应该成为其有效途径。但在欠发达地区普遍存在农村金融业务相对萎缩、农民贷款困难和金融机构经营不善等问题，农村金融体制已不能完全适应农村经济发展的实际需要，农村金融服务体系迫切需要进一步改革和创新。

一、农村经济发展与模式选择的金融约束

以地处广东省西部欠发达地区的云浮市为例，2005年底全市的GDP仅为215亿元，其中农业为79亿元，占比超过1/3，全市总人口为261万人，其中农业人口164万人，占比超过60%，人均GDP与人均农民纯收入都远低于广东省平均水平，属广东省典型的欠发达农业市，发展农业农村经济成为当前的迫切任务。

（一）三种典型模式

近年来云浮市围绕解决“三农”问题大力提高农业综合生产能力、促进农业产业化经营做了一些尝试，有效提高农业综合生产能力。同时，农业产业化的发展也为金融业拓展业务形成契机。

第一类是“农业专业大户+基地+农户”典型模式。

例子一:云浮市新兴县天堂镇以当地的特色农业--蔬菜基地为依托，由镇政府牵头组织镇内几个有名的蔬菜流通加工大户联合创办起农产品流通协会。协会通过“蔬菜流通加工专业大户+基地+农户”的形式，发展订单农业，通过示范基地推广新品种。一方面协会流通大户对协会农户的蔬菜采取订单订价收购、贴牌销售的形式，即形成实际上的订单农业，另一方面由协会组织引进蔬菜新品种，由专业大户在示范基地培育种植，并向协会农户推广种植。而当地农村金融机构亦依托协会组织，对协会农户提供及时足额的农户贷款支持，农户贷款普遍以协会作担保。

第二类是由农业龙头企业带动，创新“公司+基地+农户”的典型模式。 

例子二：以最具特色的广东省新兴县温氏养鸡集团公司为例。该集团公司以养鸡业为主，创新“公司+基地+农户”的方式发展养鸡业，通过该模式该集团公司已发展成为拥有一家母公司，旗下拥有3家二级分公司、41家子公司的农业龙头企业，拥有总资产超过34亿元，年均上市肉鸡近4亿只，企业发展的年均增速高达30%以上，为我国目前最大的肉鸡养殖企业。2005年上半年止，该龙头企业带动农户2.5万户，帮助农户累计获利达1.4亿元以上，带动的相关产业主要有运输业、建筑业、维修业等，带动的行业发展促使地方税源不断扩大。

第三类是专业大户示范带动，农业产业化中介组织协助指导，走专业镇发展经营的典型模式。

例子三：以云安县南盛镇柑桔生产专业镇的发展路子为例。该镇信社摸索出“品牌+农户+小额支农贷款”的专业镇发展路子，通过专业大户获利效应，示范带动起当地柑桔种植业的发展，使当地发展成为柑桔种植专业大镇，促使农业生产经营从粗放向集约经营发展，有效提高了农民的收入，促进了农村的和谐与稳定，同时也促进了农信社信贷业务的发展，开创了农户与农信社“双赢”局面。

（二）资金制约农业综合生产能力提升主要表现

1、农民缺乏资金积累，扩大生产及专业化发展所需资金不足。当前欠发达地区大部分仍以传统农业为主，由于农产品价格低廉，农民收入低，持续增收慢，大部分农民缺乏原始资金积累，用于提升农业生产能力的农资投入得不到足够的保障，技术设备资金投入不足。我们在对云浮市的调查中发现，仅有20%的农户可以从金融机构获取贷款，仍有80%的农户未获贷款支持。2005年12月末，云浮市农业贷款余额18亿元，仅占全市贷款总额的18.75%。按6口之家的农户计，全市164万农业人口共计27万户农户，按每户资金需求1万元计所需资金达27亿，农业企业贷款需求超过15亿元计，农业贷款资金总需求超过42亿元，资金缺口超过24亿元。由于农村资金来源有限，对信贷投入的依赖程度较高，而庞大的资金缺口表明农业信贷投入明显不足。

2、农业产业化企业仍处于起步阶段，资金短缺阻碍农业产业化发展。在对云浮市的调查中发现，农业产业化组织大部分是最近5年内发展起来的，产业化程度参差不齐，大部分以县级以下小型龙头企业为主，全市135个农业产业化组织中，龙头企业占60.7%（其中国家级的龙头企业仅有1个，省级的龙头企业仅有5个，其余的均为市县级，而县以下的龙头企业占全部龙头企业的67%），农业专业大户仅占17%，中介组织仅占10.4%，专业市场仅占2%。农业产业化企业组织普遍存在总体规模偏小，技术创新能力低，管理水平落后，缺乏技术创新能力等等问题，大部分农业企业仍停留在初级产品生产、加工、流通阶段，缺乏精深加工、二次加工企业，产品附加值不高，地区间发展不平衡。对云浮市34家抽样农业龙头企业调查显示，80%以上的农业企业普遍感到流动资金不足，90%以上感到扩大生产经营所需资金不足，并不同程度存在贷款需求未能及时满足现象，产业化的巨大投资需求与投入严重不足的矛盾，制约了企业发展规模。

3、改善农业基础条件所需资金投入严重不足，影响了农业综合生产能力的进一步提升。调查得知，云浮市农村在农业产业化过程中，普遍面对农业基础设施薄弱问题，尽管目前农电网改造、农田水利设施的改造维护、农村道路交通的建设、农民用水工程等获得政府部分财政投入及金融信贷支持，但农业基础设施建设所需资金庞大，资金投入明显不足。

二、农村金融不能促进农村经济发展的原因

近年来，在欠发达地区农村金融业务相对萎缩，农民贷款困难，随着农业综合生产能力提升，催生的农村金融需求不断增加，农村金融服务日益满足不了农村资金需求的较快增长，主要成因有以下几点：

（一）受农村金融生态环境较差等外因影响的结果

1、农村金融的有效需求低。金融有效需求一般指能满足金融机构贷款审批条件的贷款需求。在农业综合生产能力提升过程中，融资需求增加但金融有效需求偏低。一是欠发达地区农业经济水平低，传统农业所占比重过大，农业产业化发展基本上仍处于起步阶段，大多数农民素质不高，缺乏负债经营意识，和捕捉经济发展机会的能力，一般容易满足眼前的生产经营状况，因而农村信贷机构所发放的贷款难以实现自我发展。二是农民获取的信贷资金并不能全部用于生产投入，部分被用于住房、医疗、子女教育等消费支出，甚至有被挪用作赌资的现象，这不能为农民增收、农业增效带来实质性的帮助。

2、农业产业化发展水平不高，有效贷款条件不足。欠发达地区普遍存在农业产业化组织化程度低，专业化经济组织弱小，农业产业化专业水平不高，特色农业规模不大，规模化、规范化管理的农业龙头企业稀少等特点，农业产业化组织问题较多，落实抵押担保难，很难符合金融机构对农业贷款评级要求，这些客观上影响了金融机构的信贷投入。

3、缺乏良好的金融生态环境，农业贷款资产质量差。当前农村金融生态环境现状是信用环境欠佳，一是社会信用意识淡薄，逃、废金融债务现象严重，农村法制建设滞后，二是社会信用建设缓慢，对个人贷款风险监测不到位，私营个体企业财务制度极不健全，金融机构缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道，信息不对称、使贷前调查、贷后跟踪及贷款风险预测等无法正常进行，三是地方政府干预形成的不良银行贷款数量庞大，至今仍未能完全有效解决。就云浮市农信社贷款情况看，至2005年9月末，以农业贷款名义对地方政府乡镇企业贷款中形成不良的达5.05亿元，占其农业贷款的40%。

另外，对农贷款始终属于高风险类贷款，即使在农业产业化过程中，由于农业弱质性的特点决定农业贷款本身风险仍然较高，特别是在尚未形成规模化现代化的农业产业企业过程中，更容易形成不良贷款，有效贷款需求增长较慢，而在实践中，又因缺少相应的信用保证机制和保险机制，农业政策性金融发展滞后，农村金融面临支农与自身利益两难选择。高风险并不同时带来高收益，相对于大中城市及大中型企业的贷款，农贷明显存在贷款户散、贷款额小、管理成本高、收益低等缺点，风险与收益对比的结果，容易导致商业银行离农。

（二）受农村金融结构等内因影响的结果

1、农村金融机构网点大量萎缩，商业银行逐步退出农村金融市场，形成“一农”难支“三农”的局面。当前，欠发达地区国有商业银行的乡镇机构网点大量撤并，基层行信贷权限上收，信贷业务严重萎缩。以云浮市为例，至2005年末，农村金融机构网点比1999年末减少达138个，撤并对象大部分是商业银行在农村乡镇的机构网点，仅保留的极少数商业银行机构网点，其贷款权限也已完全上收。即便是农业银行，商业化改革也使其企业化行为日益突出，在追求效益最大化目标下，信贷流向也已从农村转向城市，出现离农现象。目前，欠发达地区国有商业银行大部分以资金上存形式流向发达地区及大城市，至2005年9月末云浮市四家商业银行上存资金余额达33.32亿元，上存资金占可运用资金比例达20%，仅在2001年至2005年9月间，上存资金增长了近3倍。农业发展银行业务范围狭窄，仅在农产品收购方面发挥着政策性金融的作用，业务功能单一。目前，农村信用社事实上已经成为农村融资的唯一金融机构，承担着支持“三农”的重任，但“一农”难支“三农”。

2、邮政储蓄争夺农村存款市场，分流了农村金融资源，削弱了金融支持农业的应有力度。邮政储蓄机构凭借其优势网络服务功能，成为与农村信用社争夺储蓄存款的强有力的竞争对手。以云浮市为例，邮政储蓄有近82个网点，占全部金融机构网点数近20%，邮政储蓄网点90%以上分布在农村乡镇，随着商业银行撤离农村，其储蓄规模发展加快，至2005年10月止，邮政储蓄占全市储蓄存款的13%，份额比中行和建行已超过4个百分点，当年新增储蓄已超过四大商业银行仅略次于农信社居第二位。由于邮政储蓄“只存不贷”的性质却使得资金不断从农村外流，邮政储蓄变成农村金融资源的“抽水机”，地市级以下邮政储蓄转存和上存资金吃利差，基本上不存在风险，竞争优势明显大于农村信用社。

3、欠发达地区农村信用社普遍经营困难，金融支农乏力，难以满足“三农”经济发展所需要的金融服务。对云浮市农村信用社调查发现，大部分农村信用社普遍存在经营亏损，缺乏自营性贷款资金，当前发放的支农贷款主要是依靠人民银行再贷款资金维持，因而无力对农村经济提供更多的信贷支持。目前云浮市五家农村信用联合社全部处于改革阶段，尽管已经达到央行票据置换条件，但要完善法人治理机制并最终实现扭亏为盈仍需一段相当长的时间。农信社改革仍然是从降低经营风险、提高经营效益为出发点，也即可能出现类似在商业银行改革过程中出现的趋利性一样，必定会加大其向中小农户、中小私营企业以及乡镇企业提供贷款的交易成本，而且诱导其向非农业扩大业务的可能性，从而背离农村金融的初衷。

4、农村金融服务水平及信贷结构难以满足当前农村经济发展需求。一是欠发达地区农村金融服务比较单一，业务创新不足，对农民提供的金融服务仅限于的传统储蓄、信贷、及简单汇兑业务，与商业银行的服务水平比，电子化程度低、结算手段落后、业务内容单一、员工素质差。二是农民借贷成本较高，与农民承受能力低相矛盾，农村信用社对一般农业企业或农户个人贷款普遍执行利率上浮政策。据对云浮市农信社农户贷款情况调查，大部分农户贷款利率上浮40%以上，部分甚至一浮到顶，合理的资金定价机制有待完善。三是信贷结构单一，未能完全满足农业产业化需要。当前云浮市短期农业贷款占全部农贷达89％，即对农民贷款大部分为短期贷款，而据调查反映，种植业生产周期往往经过三～五年左右，部分养殖业往往也要一年以上，而支农贷款往往为一年期短贷，贷款结构与农业生产周期严重不匹配，大大降低了农业贷款的满足度。农户贷款及小额信贷的额度偏低，一般为一万元以下，难以完全满足产业化过程中农户专业化发展及规模化发展的资金需求。

三、农村金融促进农村经济发展的对策

（一）重新定位农业政策性金融服务功能，拓展政策性金融对农村的服务功能。借鉴国外经验，结合国情，应重新定位农业政策性金融的服务功能，一方面拓展农业政策性银行对农村的服务功能，赋予政策性银行对农业产业结构调整，发展科技含量高的起步性新产品，促进农业生产基本条件的改善以及政策性融资功能，填补商业性金融功能的空白，另一方面将政策性贷款从商业银行剥离。此外，对政策性农业金融要坚持“保本微利”经营原则的同时进行业务创新。

（二）建立多元化的农村金融服务体系。随着农业产业化发展加快，融资需求将不断扩大，必须建立商业金融、政策性金融和合作金融并存格局才有可能满足农村经济发展所必须的多样化的金融需求。一是建立对政策性金融的财政补偿机制，加大政策性金融对农村的投入，并以此引导和鼓励商业银行积极为农村经济发展提供综合金融服务。二是加快农信社改革，尽快解决农信社历史包袱，对农业贷款利息收入免收营业税，降低所得税率，减轻农村信用社的负担，增强服务“三农”实力。三是改变邮政储蓄“抽水”功能，建立农村资金回流制度。目前邮政储蓄转存利率已有适当下调，现在的关键是如何使邮政储蓄资金回流农业和农村，可允许邮政储蓄与农信社签订协议存款，将资金交由农村信用社投入农业和农村地区，也可通过购买投入农业农村的国债、政策性金融债券或其他农村金融债券，使资金回流农村，并逐步过渡到建立邮储银行。四是建立政策性农业保险制度，发展农业保险,分散目前由农村信用社独立承担的农业系统风险和社会成本，维护农村金融体系的稳定。随着农业产业化水平的提高，农业生产经营主体对保险需求的不断增加，政府应加大政策性保险的投入，并鼓励和扶持商业保险进入农业产业化、种养业等领域，大力开发农业保险新产品，促进农业产业化进程。

（三）引导民间借贷走向正规发展。以民间借贷为典型形式的各种地下金融组织在调剂资金余缺、解决农户生产、生活中出现的暂时的资金困难，促进农村经济发展有着一定的积极作用，对实现资源的优化配置有积极的促进作用，但其蕴藏的巨大风险不容忽视。政府应承认其合法性，并制定出公平的市场准入与退出制度，规范民间借贷，将其从“地下”引上正规的发展道路。

参 考 文 献

1、2005年中央一号文件

2、刘明康，《银行业要为社会主义新农村建设提供有效支持》，《银监会网》2006年2月22日

3、陈桦，《我国农村金融体系的新构想》，《农村金融》2005年10月21日

4、“建立存款保险制度”课题组，《关于构建中国存款保险体系的若干思考》

5、张大龙，《经济欠发达地区民间钱庄抬头值得关注》，《金融参考2005年》第3期

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