目 录

 一、产权改革

 二、管理体制改革

 三、市场定位改革

 四、经营模式改革

 五、服务改革

内 容 摘 要

 为了促进农村信用社的可持续发展，提高农村信用社的市场竞争能力， 新一轮的农村信用社改革在全国除西藏和海南外的29个省市全面推开，我国目前全面推开的农村信用社改革试点方案带有明显的“路径信赖”痕迹。但任何制度变迁都具有进程的渐进性和历史的逻辑性，假如违反这一规律，就会引起混乱。我国目前推行的农村信用社改革试点方案及出台的一些措施，是受我国目前农村经济的发展水平、金融体制的制度环境和农民素质及组织化水平的影响和制约所致。要克服路径依靠就应优化外部环境，并增大制度创新供给。本文主要从以下几个方面分析：产权改革、管理体制改革、市场定位改革、经营模式改革、服务改革。

 农村信用社的体制改革路经研究

进一步改革、完善和发展农村信用社,是推动农业和农村经济发展的客观要求。农村金融体制改革和农村信用社改革事关农民、农业和农村经济发展的大局。我国金融体制改革的一件大事就是深化农村信用社改革。农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，是农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带，在促进农业和农村经济发展，帮助农民发展生产、增加收入等方面，发挥着重要的作用。本文主要对农村信用社的产权改革、管理体制改革，市场定位及经营模式改革，服务等几个方面问题进行分析。 

一、产权改革

随着农业和农村经济改革与发展进程的步步深化,农村信用社改革推向一个新的高度.新型产权组织模式与运行机制的构建作为农村信用社改革的核心,目前已经走到了攻坚阶段。

无论是从产权结构还是从法人财产权的角度来看，信用社的产权关系都是残缺和模糊的。鉴于我国农村信用社现有产权关系的复杂性和多样性，股员没有参与农村信用社民主管理意识的现状，农村信用社要明晰产权关系，政府必须以适当的政策加以引导并提供适当的市场准许入及退出机制，决不能搞“一刀切”。首先，加强对农村信用社的监管，稳定其经营，减少其亏损的历史包袱，为农村信用社产权制度改革创造必要的条件；其次，尽快将合作金融产权关系以法律形式明确下来，通过立法，界定产权，赋予入股股员及股东大会以权力，并通过确保法律的严格实施，保证产权制度的实施；第三，完善法人治理结构，按股分制的原则落实投资人的权利和责任，加强民主管理和民主监督，把管理权切实交给所有者；第四，正确处理自主经营与政府干预之间的关系，避免地方政府的行政干预，维护投资人的合法利益。

产权制度改革是农村信用社改革的核心内容，不仅关系到农村信用社自身的稳定与发展，也关系到农村经济的繁荣和稳定。我国的农村信用社从其创立之初就带有浓厚的“官办”色彩，其初始产权框架的确立就是在政府行政主导之下进行的，产权界定从一开始就是不明晰的。股员对信用社只具有名义上的产权归属关系，而实际的产权却旁落于以地方政府为主导的集体之手。从根本上说，农村信用社当前的法人治理结构实际上是为了符合《农村信用合作社管理规定》和《农村信用社合作章程》中的有关规定而在组织机构形式上的一种完善，而并不是出自于产权制度的内在需求。

加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融“主力军”和联系农民的金融纽带作用，这不仅关系到信用社的稳定健康发展，而且事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局。

应当看到，与城市经济相比，我国农村经济的结构更为复杂，地域差别更大。与农村经济的复杂性和差异性相适应，我国农村的金融体系也应当更具多样性。按照国家农村金融体制改革的规划，我国农村金融体制改革的指导思想是“建立以合作金融为基础，商业性金融和政策性金融分工合作的农村金融体系”。虽然指导思想中的商业性金融主要是指国有商业银行，“充分发挥国有商业银行的主导作用”，但已经商业化的国有商业银行从农村地区的退出只是时间早晚的问题。因此，通过将商业化经营程度高的农村信用社改造为股份化的农村商业银行应当是一种合理的选择。

二、管理体制改革

农村信用社改革是我国金融体制改革的重要组成部分，其改革的成败对我国农村信用社本身的发展和 "三农"问题的解决有重大影响,虽然农村信用社改革已经取得了阶段性的成果，但在管理体制等方面仍然存在着一定的局限。为此，需要通过健全法人治理结构，明确改革方向，正确定位省政府的管理职能来巩固农村信用社的改革。

构建新型的与中国农村商品经济发展和市场经济运行相适应的农村信用社经营管理体制,不仅是农村金融体制改革的客观需要,而且是深化农业和农村改革的重要内容.根据我国农村市场经济发展的要求,从农村信用社发展的客观现实出发,构建一个科学可行的、具有股分金融性质的农村信用社体制模式。

 “合作金融”是在尊重个人财产所有权的基础上，人们彼此间按照国际通行的合作原则而建立起来的相互协作、互助互利的“合作性”资金融通关系，是金融活动的一种形式。有些学者提出，在事实上，农信社是长期背离合作金融组织性质的，而这一现实正好说明在农村建设合作性质的金融机构不适合中国国情的现实，农信社改革的重点不应该再拘泥于合作制的整体目标模式，而应当是承认和引导我国农信社的商业化和股份化趋势，与时俱进，严格按照现代企业制度重建农信社，将其改制为股份制商业银行。这对于中国经济较发达地区的农信社而言，是一个新的发展路径。

 西方各国的农村合作金融管理体制都不是传统模式的简单复制，而是结合自身国情，配套以完善严整的行业自律组织、资金调剂和清算系统和保障体系为后盾的管理体系。具体到中国，由于各个地区经济发展水平差异巨大，如果对农信社搞“一刀切”，任何一种传统模式都是不切实际的，都会让农信社的管理存在重大缺陷，改革只能以失败告终。正如邓小平同志所说的，“不管黑猫白猫，只要抓到老鼠就是好猫”。股份制也好，合作制也罢，只要帮助农信社完善法人治理机制，全面加强管理，推进规范化；促进农信社加快业务发展，提高经营效益、增强市场竞争力；引导农信社不断创新产品和服务，提升金融服务水平，为地方经济特别是“三农”发展做出积极贡献，就是好的管理体制，就可以而且应该尝试并不断完善，至于叫什么、是什么、像什么，并不重要。

 三、市场定位改革

 市场定位，是实施发展战略的基础，正确的市场定位，主导单位的经营与发展方向，影响单位发展战略与决策的落实，对单位的长期稳健发展意义深远。我国深化农村信用社改革试点工作自2003年开始至今，各项工作有效推进，取得了明显的成效，但还有许多问题没有彻底解决。农村信用社改革，不是一个单纯的金融问题，而是事关农业、农村、农民和国民经济全局的问题。农村信用社改革必须坚持为“三农”服务的方向，正确处理好农村信用社改革与“三农”发展的关系，是深化农村信用社改革的关键。

把农村信用社办成什么性质的金融机构，也就是农村信用社改革应坚持什么样的指导方针，这是农村信用社改革的出发点和落脚点。农村信用社改革必须坚持为“三农”服务的方向，正确处理好农村信用社改革与“三农”发展的关系，是深化农村信用社改革的关键。

 当前农村信用社存在着严重的市场定位错位问题，大量资金没有用于农村，而是被抽调到了城市。资金外流的主要渠道是农村信用社贷款用于城市建设、投资购买各类债券和向其他金融机构拆出资金等。

农村信用社改革的市场定位应是目标一元、模式多样。服务“三农”，从农民和农村经济发展的实际需要出发，进一步增强和完善农村信用社的服务功能是农村信用社改革的主要目标。

 

（四）经营模式改革

改革农村信用社的经营管理模式。首先，实行市农村信用社一级法人经营管理模式，农村信用社省（市）为单位组建，实行一级法人经营管理模式。把基层农村信用社改制成营业机构，实行"统一法人、授权经营、分级核算、单独考核"的经营模式。其次是推行农信社行业管理模式，成立全国性信用合作行业协会，省一级成立省联社。组建全国性信用合作行业协会、在省一级成立省联社，可以强化行业管理职能、降低管理成本，是完善市场经济和加快金融体制改革的现实要求，正是找准了农村金融与经济发展的最佳结合点。这样做,行业管理将会明显加强，改变多年来管而不严，抓而不实的被动状况；管控体系得到强化，尤其是在核心业务制度，组织行为制度和监管制度三大方面将加大设计和建设力度；企业形象会到全面提升，与农民和社区之间的互动互惠关系将得到增强；服务"三农"功能将不断完善，业务发展不断加快，有利于农村信用社自身做大，做强，做优，符合农信社现有的体制和特点。

 农村信用社经营管理机制一般较为灵活，目前在经营规模、质量、效益方面已初步实现良性协调高速发展，优质客户群初步确立，有形网点加速发展，各项经营管理体制和机制建设已步入正轨，为今后持续健康发展提供了坚实基础。但是客观地分析，农村信用社本身在经营规模、结算网络、科技实力、抗风险能力等方面存在着许多劣势。一是经营实力和社会影响力还较弱；二是尚未形成贴近市场的信息采集和反馈机制，适应市场变化能力和对市场反应能力仍旧不足；三是尚未形成特色化、差异化的金融服务手段，市场营销拓展和综合服务能力仍然偏弱，面对当前趋于同质的目标市场竞争，竞争优势不明显，甚至有时处于劣势；四是管理仍旧不够规范，手段比较弱化，效率提速仍达不到要求；五是风险控制和管理能力较弱，风险预警防范机制尚不完善，抗风险能力较弱。虽然业务总量在增长，但核心竞争力不突出，核心产品、核心客户、核心技术、核心经营能力、核心管理能力尚未真正建立。

 因此，农村信用社能否抓住机遇，战胜挑战，关键在于能否树立全新的观念和现代市场意识，以创新为原动力，在较短时间内形成核心竞争力，实现经营管理现代化，这成为农村信用社确定发展战略的出发点和落脚点。 农村信用社建设现代化精品农村信用社的经营目标：积极适应金融市场改革发展形势，立足经济发展，促进产融资本结合，探索新型农村信用社业务经营模式，拓宽服务网络外延和内涵，实现与经济、金融环境的协调发展，形成以体制创新为动力，以技术创新为支持，以科学的人力资源开发和富有竞争性薪酬制度为保障，具有较强的以综合服务和拓展能力、业务创新能力、风险控制能力、成本管理能力为主要内容的核心竞争力，业务规模、资产质量、资产收益水平、业务平均增长速度位居同类商业农村信用社前列，逐步参与全国乃至国际金融市场的合作与竞争的成长与服务能力突出、经营与管理特色突出、市场与品牌形象突出、在国内外具有较高知名度和影响力的现代化精品农村信用社。实现现代化精品农村信用社经营目标的战略主要包括： 1．建立现代化经营管理体制的管理战略。农村信用社要建立现代化精品农村信用社，提高市场占有率，打造服务品牌，保持各项业务健康、快速，建立现代化的经营管理体制基础。一是完善“经营主体最大化，风险控制集中最小化”的经营管理体制建设，探索低风险、高速度、高效益发展模式。二是稳步推进市场创新、导向体系，计划财务支持体系和风险控制体系建设，增强创新能力，优化资源配置，强化风险管理，全面提高现代化经营管理层次和水平。三是提升人力资源管理现代化水平，充分发挥人力资源对事业发展的推动保障作用。 2．增强核心竞争力的竞争发展战略。面对激烈的竞争，农村信用社必须始终坚持增强核心竞争力。一是增强客户综合服务和拓展能力；二是增强业务创新能力；三是增强风险控制能力；四是增强成本管理能力。 3．有形网络扩张和无形服务延伸有机结合的网络发展和市场拓展战略。在人民农村信用社的统一监管下，农村信用社有形机构的扩张是有序的，同时也是缓慢的，如何突破区域的限制，扩大服务的范围，农村信用社需要探索有形网络与无形服务有机结合的发展战略。一方面，加快机构网点建设，在人民农村信用社的政策支持下，探索采取兼并重组等多种方式的可能性，着手各经济中心城市机构建设。另一方面，摆脱传统的市场意识和经营理念，探索服务市场领域突破。

 五、服务改革

 信用社应强化服务，让农民切实享受金融服务 。事实上，近年来各地信用社积极开办农户小额信用贷款和农户联保贷款，将信用社支持重点转向广大农户发展生产、改善生活，加大对农民和农业的信贷投入，在支持“三农”经济发展中发挥了重要的、不可替代的作用。广大农民群众的需求和农村经济发展的需要相比，信用社在服务方式、融资渠道和服务手段等方面还有很大差距，农民贷款难的问题在不少地区还不同程度地存在。 

信用社改革试点的最终目的，就是要让信用社为广大农民提供有力的金融扶持，增加支农投入，帮助农民发展生产增加收入，促进农业和农村经济发展。改革方案明确规定，对农户小额信用贷款利率不上浮，个别风险较大的可小幅上浮，对受灾地区的农户贷款，还可适当下浮。这对于广大农民来说，无疑是利好消息。改革方案还明确提出在大力推广小额信用贷款等各种行之有效的支农服务做法和经验的同时，进一步加大支农资金投放力度，合理确定贷款投向，支持农民发展生产，促进农村产业结构调整；进一步拓宽支农服务领域，创新服务品种，增加服务手段让信用社真正成为亿万农民脱贫致富奔小康的好帮手。

 

 

 

参考文献：

 [1]程娟、高原，深化农村信用社改革的思考

 [2] 徐联初，中国金融前沿问题研究[M].北京:中国金融出版社

 [3] 庞贞燕,王桓.适应性:农村信用社改革问题的再认识[J].金融研究

[4] 王日旭，王春华．农村信用社改革思路探索[J]．农村经济

 [5] 杨红，农村信用社改革模式评析与制度创新路径再探[J]．农业经济

[6] 农村信用社改革总体框架设计 史建平

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