目 录

一、商业银行定义；

二、运营风险管理的定义

三、商业银行运营中面临的主要风险

四、如何防控风险

内容摘要

 国有商业银行经营风险的成因复杂多变，并具有隐蔽性、伪装性和扩散性的特点。商业银行面临的经营风险有信用风险、不良贷款率和存货比率及支付结算中的风险。商业银行应充分掌握风险在银行经营中全方位的、全时段、全过程的特点，将风险经营、管理与防范结合起来，确立正确的经营思想和风险管理意识，加强对信用风险的防范，建立有效的风险防范和管理机制，才能收到利润增长与风险防范的最佳效果。

一、什么是城市商业银行

城市商业银行一般是指在城市信用社的基础上，由地方政府、企业以及当地居民共同出资组建的地方性商业银行。主要职能是为中小企业和当地居民提供金融支持与金融服务。

二、城市商业银行的组建一方面缓解了原城市信用社遗留下的部分问题，但另一方面由于历史原因和中外银行的双重压迫，其生存空间正遭受严重威胁，运营风险也在不断增加。因此，建立有效的运营风险防控机制关乎商业银行的生存与发展。

三、运营风险管理的定义

商业银行的运营风险管理是指商业银行在运营过程中，由于外部环境的复杂性和变动性，商业银行通过风险分析、风险预测、风险控制等方法，预测、回避、排除或转移经营中的风险，从而减少或避免经济损失，保证运营资金的安全。[ ]从理论上看，风险与收益是并存的，没有无风险的收益。商业银行的运营风险管理就是全面协调风险与收益之间的关系，以期达到资产盈利、安全、流动的统一。

三、理论界和实务界对风险的定义各有不同，比如风险是对未来的不确定性，产生损失的可能性以及结果相对期望的偏离。从现代银行经营理念来看待银行经营风险，就应该明确风险与商业银行的经营是相辅相生的，风险是把双刃剑，即是产生损失的可能性，同时也是产生盈利的来源，只有承担一定的风险，才能实现相应的收益。因此，商业银行的运营不能只是回避风险，而是要利用风险，在通过对风险的专业管理实现盈利的目标。

四、商业银行运营中面临的主要风险

（一）、信用风险

信用风险是商业银行的一项重要风险，尤其以贷款的信用风险为最大，其次是投资风险。目前中国的商业银行业务单一，贷款大部分针对房地产行业，中国房地产价格在09年出现了强势上涨，大大超过了居民的平均收入水平，泡沫严重。为了应对2008年经济危机，积极的财政政策和宽松的货币政策也带来了日益严重的通货膨胀和资产泡沫，国家不得不于去年对过度宽松的政策进行了调整，这一系列变动，都可能使信贷出现大幅波动，增加银行运营风险。

（二）、不良贷款率过高

商业银行由于政策性任务片面追求贷款规模而背上了沉重的包袱，企业亏损通过信贷关系转嫁给了商业银行，导致资金得不到合理流动和优化配置，加大了信贷资产的风险与损失。银行贷款对存款的比例越大，风险就越大，银行经营安全程度就越低。

（三）、虚增存款严重，存贷比例失调

众所周知，存款是贷款的基础，贷款又是我国目前银行利润的主要来源。存款上不去，贷款就失去了保障。为了解决这个问题，许多银行就采取了虚增存款的方法，由于真实存款没有增加，而在虚假存款基础上的真实贷款却放了出去，存贷比例失调，虚假存款引起真实贷款倒逼银行，造成风险不断累积，利润率不断减少。不少专家甚至认为中国银行业已经进入了一个“微利时代”。

（四）、支付结算的风险

金融机构的工作人员，在金融业日趋激烈竞争的形势下，为了抓客户、稳存款，无视现金管理的有关规定，为客户提取大额现金大开方便之门，形成了现金支付结算的高风险。存款是贷款的基础，而贷款又是现今我国银行利润的主要来源，存款上不去，贷款就没有了根本的保障。银行为了扩大规模，就采取了虚增存款的方法，最后导致真实的存款没有增加，存贷比率失调，虚假存款引起真实贷款倒逼银行，造成银行风险不断累积。我国商业银行已进入到一个“微利时代”。更为严重的是，由于我国企业欠息的情况比较普遍，应收未收利息金额相当大，国有商业银行有盈利，但实际上是虚盈实亏。

四、如何防控风险

（一）正确认识和防控风险

风险是一种机遇，银行在经营中面临着许许多多的风险，对银行来说，如果能事先降低并合理规避风险，就能利用风险，保全资本，赚取丰厚的利益。所以，风险是福是祸，在于银行自身的掌控能力。就目前来看，许多国内商业银行往往缺乏全面正确的风险管理意识和企业风险文化，而仅仅是在计划体制下对风险完全漠视或过度规避。

（二）、转变经营模式

商业银行必须主要转变模式、增长方式以及经营结构，积极发展综合经营，全面协调资产结构、业务结构、负债结构、收益结构、客户结构、营销渠道结构以及员工技能，使经营结构转变为传统存贷业务与投资性、收费型业务并重，信贷资产与非信贷资产并重，贷款差利收入与非信贷收入并重的集约化、多元化结构，实现增长方式由依赖传统存贷业务收益向多元化收益转变，提升核心竞争力和金融服务水平。

（三）、加强对信用风险的防范

防范信用风险要在加强贷前调查和贷前审查等事前工作的基础上，重点做好以下几个方面的工作。一是利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用内部评级体系和风险模型。二是建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流程控制，明确责任和

收益的关系，如落实贷后问责制、审贷分离等措施。三是充分利用科技信息手段，尽快建立并完善信用风险监测信息系统，建立客户基础数据库和开发客户跟踪系统，实现信用风险的动态化管理。四是通过对资产投资方案的机会成本进行对比，选择适时退出策略，以实现最佳的资产配置效果。

（四)建立有效的风险防范和管理机制

商业银行风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在克服风险的同时从风险管理中创造收益。商业银行要建立有效的风险防范和管理机制，健全风险管理体系。一要适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。建立总行、分行和市地行三个层次的风险识别、度量、监控机制，有效采取防范、分散、转移和消化风险的措施。二要改变行政管理模式，逐步实现风险管理横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化；改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，实现以业务流程为中心的管理体制，并不断摸索以战略业务体为中心的风险管理体制。三要建立完善的风险判断、评估、监控和分散机制，培养高素质的风险管理人才。

（五）创新中间业务降低经营风险

商业银行要在金融产品设计中加大风险中介的因素，让商业银行金融产品有一个相对的竞争优势。及时地推出特别是面向公司客户的避险金融产品，规避汇率风险和资金价格风险。要创新商业银行的中间业务，大力开办各种委托代理和中间服务业务，提高资产负债的总体流动性水平。我国居民的富裕金融资产会越来越多，其合理、有效投资并优化组合投资的委托需求和咨询需求会增强，应及时向这类客户提供用于规避风险的代理理财服务、咨询服务、与证券公司和保险公司联手开发投资组合产品，从而有效地降低经营风险。商业银行经营风险的化解，是一项系统复杂的工程，存在着方方面面的原因。只有改革国有银行的产权制度，才能从根本上化解体制风险，相应的其他各种配套的风险防范措施才能奏效。当然，要彻底地化解我国国有商业银行的经营风险，还必须有其他的配套工作的配合，才是最终化解国有商业经营风险的根本

参考文献

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[4] 中国人民银行厦门中支课题组.现代银行风险管理理论、技术及其在我国的应用