网络银行的概述·············································· 3

我国网络银行发展存在的问题·································· 4

我国网络银行发展的对策······································ 4

总结························································ 9

内 容 摘 要

现代网络技术的迅速发展，产生了20世纪最大的金融创新——网络银行。网络银行是以网络技术为手段，向客户提供信息服务和金融交易服务的一种新兴的银行服务模式，给广大的用户带来了极大的方便。自1995年美国诞生了世界上第一家网络银行以来，网络银行正以前所未有的速度在世界范围内迅猛发展。从1998年我国招商银行推出“一网通”网络银行服务到今天，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，中国的网络银行得到了快速的发展。尽管欧美国家网络银行的发展可为我国提供很多经验，但由于我国金融业经营环境与欧美国家存在较大差异，所以思考我国网络银行在现有基础上的深层次发展战略，是摆在我们面前的严峻课题。

关键字：网络银行；发展；问题；对策

网络银行的产生与发展

一、网络银行的概述

（一）网络银行的产生

20世纪90年代中期，随着互联网技术的普及应用，商业银行开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现网络化趋势。网络银行从1995年10月诞生发展到现在，它深深地改变了我们的传统生活。

网络银行是互联网时代里，金融电子化与信息化建设的最新内容，是电子银行的最高级发展阶段。网络银行是银行利用公用信息网络将客户的终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。它是一种崭新的网上金融系统，突破了实物媒介传统的空间与时间上的局限性，拉近客户与银行的距离，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的快捷金融服务。

网络银行是新生的事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。

网络银行也是有一个必然的发展过程，由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断完善自身。

（二）网络银行的发展趋势

2.1 从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化

随着互联网技术不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与互联网大致有于以下三种形式：

2.1.1 没有传统的经营网点，直接建立在互联网上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营业所”（即虚拟营业网点）设立在互联网上的网络银行——美国安全第一网络银行。

2.1.2 业已存在的传统银行将既有的封闭性专用网络系统连接到互联网，提供真正的互联网服务，即允许客户直接通过互联网查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。

2.1.3 业已存在的传统银行在互联网上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。

2.2 从封闭到开放——电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放

基于互联网开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节：一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。

由于互联网形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出过境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，并且可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币经行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。如何增强结算网络的国际竞争力，已成为各国银行必须考虑的重要问题。同时为了保护使用者权益，1997年5月，10国财政部长、中央银行总裁会议下设的电子货币作业部的报告书中指出：“关于跨国境的电子货币及电子结算的使用，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的，并且某些方面可能是不明确的，即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体系也不尽完善。因此，由外国主体发型的电子货币、提供的结算服务，目前应限定其范围。”鉴于以上情况，我国应密切关注今后的有关发展动向，对结算网络国际化条件下，如何保护国内使用者权益问题进行研究，并随时跟踪国外的研究动向。

二、我国网络银行发展存在的问题

（一）服务品种相对较少，缺乏创新能力。目前，我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象。

（二）网络安全成为网络银行健康发展的主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。在加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。

（三）法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落，如跨境网上金融服务的交易管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊，加大了银行和客户在网上经行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上经行金融交易的风险。

（四）市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首相，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的特点，同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。其次，人们的观念和素质还跟不上网络技术的发展，网上交易不仅需要网络终端设备的普及，同时还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。

（五）社会和个人信用体系建设不完善。网络银行在欧美国家之所以可以很快的发展起来，其主要原因正是其社会在多年的建设中，已经建立了完善的社会信用机制，信用已经成为欧美国家社会经济活动的道德基础。而在我国，这方面的差距还很大。我国目前虽然已进入市场经济阶段，但我国信用体系发育程度低，整个社会处于信用失灵状态。据分析，在企业信用发面，发达国家企业间逾期应收账款发生额约占贸易总额的0.25%~0.5%；而在我国，这一比率高达5%以上，且呈逐年增长趋势。而在个人信用体系的建设方面我国目前基本属于空白,这是绝大多数客户对网络银行及其他电子交易方式采取观望态度的原因所在。

三、我国网络银行发展的对策

金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一。尽管围绕网络银行尚存在不少问题，但问题与解决问题的方法总是相伴而生的，只不过各种方法有待于我们去发掘而已。网络银行的相关问题也是如此。在即将到来的国际信息商业社会，一个统一、协调、简明、宽松的法律框架，对消除网络发展中的法律障碍，规范网络金融的发展极其重要。面对日新月异的网络银行，我们的总方针是：根据网络银行发展状况，不断完善技术，适时修订法律，以确保网络银行高效安全运行，从而促进国民经济的信息化发展。

（一）确立我国网络银行发展的战略目标

根据发达国家银行业的实践经验，“网络银行”可以实现以下主要目标值：降低成本、增加盈利、确立银行的企业形象、改善客户服务手段、提高金融创新速度、吸引客户、扩大市场占有率、提高工作效率等。我国网络银行应在借鉴国外发达国家经验的同时，根据目前的经营环境来确定适合自身进一步发展的长远战略目标。西方有许多网络银行都以营利作为其战略目标，而在我国网络银行发展的现阶段，面对尚不成熟的经营环境，这种法案是行不通的。同时我国商业银行的市场占有率仍是由银行分支机构的多寡及所提供传统业务种类的多少为主要决定因素的，网络银行在扩大市场占有率方面发挥的作用还不是很大。因此，我国网络银行现阶段应定位于利用网络树立良好的企业形象，从而吸引高质量的黄金客户。

（二）确立传统银行与网络银行并行发展的战略

现阶段我们应该把传统银行与网络银行并行发展作为发展战略。由于网络银行和传统银行各有优缺点，二者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济有效的平台，而后者则允许客户与银行间直接接触。我国网络银行的发展应逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局，即以传统银行业务支撑网络银行业务的整体效益。

（三）确立网络银行的科技发展战略

科技应用水平是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。尽管我国银行现在普遍采用国际一流的计算机及网络设备，但我国网络银行的技术应用遂平还不高，主要表现在网络银行系统与传统的后台业务系统的集成化程度较低。同时网络安全技术还有待于进一步提高，网络银行的建设也缺乏系统规划意识，这都阻碍了其进一步发展。

在实施科技发展战略是，我国银行应增强系统集成意识，尽早实现网络银行系统与传统后台业务系统之间无缝连接，从而把组织内外各种孤立信息结合起来并建立企业数据库及银行的决策支持系统来提高我国网络银行的整体技术应用水平。

（四）确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融创新，建立固定客户制度

在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要靠存、贷款利息差额获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，银行将不再单纯的追求外延扩张，而是更加爱重视和依靠现代信息技术。届时，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中，谁拥有数目巨大且不断增长的客户群，谁就可以占有竞争优势。所以，我国商业银行必须从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时确立以客户为导向的经营战略，提高客户的信任程度，建立固定客户制度。

（五）加强网络银行的网络安全

一是从银行防范，建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行，为防止交易服务器受攻击，银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控的技术措施；二是从客户防范，客户安全意识是影响网络银行安全性的重要因素，客户要防止自己的网络银行账号及密码流失，上网时应设置好电脑安全措施，不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范。

（六）加强立法与监管

作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广发应用做战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

（七）提高社会整体信用水平

这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信用观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。

总结

以网络为核心的信息技术革命，是网络银行成为网络时代全球银行发展的必然选择，网络银行也将成为我国银行参与国际竞争的有力武器。但是目前我国网络银行的发展还面临着众多问题，尤其是一些制度和经营环境问题在短时间内还不可能得到解决，因此现阶段我国银行业应冷静的对待网络银行的发展，既不能急于求成，也不能消极等待。应根据国际实际选择发展战略，从而走出一条符合中国银行业实际情况的网络银行发展道路。

参 考 文 献

［1］孙强，《互联网商务应用》，对外经济贸易大学出版社，2000年。

［2］《网络财富——电子商务给我们带来什么？》中国企业家杂志社，经济日报出版社，2000年。

［3］蔡岩兵，贾素彤，《电子商务——走进数字化商务时代》，知识产权出版社，2000年。

［4］关翔，秦琼，娄海，刘丹，《中国电子商务与实践》，清华大学出版社，2000年。

［5］肖扬，《金融时报》2007年12月12日。

［6］水木清华研究中心，《2005年~2006年中国网络（网上）银行产业研究报告》。

［7］董洁，《我国网络银行的现状及发展》，产业与科技论坛2007年第6卷第3期。

［8］廖泽芳，《我国网络银行业务发展的现状与完善对策》，海南金融2007年第11期。

［9］吴百福，《国际贸易结算实务》，中国对外经济贸易出版社，1997年。

［10］李强，《工行网银用户被变相加重负担》，新闻晨报2006年12月6日。

［11］赵立平，《电子商务概论》，复旦大学出版社，2001年。

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