内 容 摘 要

城郊型农村信用社是农村信用社的一个组成部分，主要是指地处大中城市近郊的生产力水平相对比较发达地区的农村信用社......

 一、当前城郊型农村信用社存在的一些问题。

 二、城郊型和乡村型农村信用社以及城市银行业做比较，来谈一些当前城郊型农村信用社存在的一些问题。

 （一）、城郊型农村信用社与乡村型农村信用社差异比较。

 （二）、城郊型农村信用社与城市银行业的差异比较。

 三、关于城郊型农村信用社改革发展的想法。

 1、进行成立省、市联社改革。

 2、成立股份制商业银行。

城市郊区型农村信用社发展态势的思考和分析

农村信用社是我国金融体系的重要组成部分，这是不争的事实，已成为农村金融的纽带。农村信用社成立50余年来，在我国政治经济发展的不同历史时期，在农村金融领域发挥了重要的作用，有力的支持了我国农村经济的稳定和发展。至目前，全国农村信用社法人机构4万多个，全国农村信用社各项存款余额达1.98万亿多元，各项贷款余额达1.39万亿元，居全国金融机构第四位，“三农”贷款达5563.6亿元，占全国金融业支农贷款80.8%，对乡镇企业贷款占到74%，成为城乡群众致富的靠山，被誉为城乡群众自己的银行。

目前，农村信用社可分为三部分：一部分是完全居在发达城市中心的农村信用社；一部分是大城市近郊的城市郊区型农村信用社（大部份在城市，少部份在农村），另一部分是欠发达的地区的乡村型农村信用社。

我们将完全居在发达城市中心的和大城市近郊的农村信用社简称为城市郊区型农村信用社（不是指城市信用社）。城市郊区型农村信用社是农村信用社的一个组成部分，主要是指地处大中城市近郊的生产力水平相对较发达地区的农村信用社。它在我国农村信用社中约占20%。改革开放以来，由于我国城市化进程的加快，城郊经济得到了飞速的发展。伴随着城郊经济的发展，城市郊区的农村信用社也得到了很大的发展，存贷款续年大幅度上升，乡村信用社与其业务量相比望尘莫及。

随着郊区城市化进程的不断发展加快，近郊农业向工商业的不断转化，近郊农民不断的弃农从商，村委会向居委会的转变，近郊农村信用社扎根生存的土壤已由量的积累走向了质的飞跃，“三农”的不断萎缩，生存环境的不断变化，再加上农村信用社自身体制的原因，与商业银行相竞争，致使城市郊区型农村信用社出现水土不服，生存发展的困难因素越来越大，服务手段单一，传统、落后，存款增长难以商业银行相比，不良资产质量差，比例高，因此与商业银行竞争仍有一定的差距。农村信用社自与农行脱钩以来，管理当局试图用一种管理模式来解决农村信用社体制改革的一揽子问题，曾经实践检验证实，巨大的地区间差异难以用一种固定的模式统一，因而逐步形成了因地制宜，分类指导的格局，当前，农村信用社不仅进行了省市联社、地市级联社、信合协会联合会的改革尝试，农村信用社的改革已经摆脱了“一刀切”的思维方式。所以城市郊区型农村信用社将面临着：1、进行成立省市联社、地市联社的改革；2、向城市商业银行（合作银行）或股份制银行发展。

基于上述情况看，本文就城市郊区型农村信用社目前存在的问题以及改革发展谈一些粗浅的想法和看法。

当前城市郊区型农村信用社存在的一些问题：当前城市郊区型农村信用社，高不成，低不就，是生存在城市与农村夹缝中的一个“金融怪胎。”说其是农村信用社，却远离“三农”，说其是城市中的银行机构，却依然冠名农村信用社，依然打着服务“三农”的旗号，且服务功能在城市同业中相当滞后（一直沿用乡村型农村信用社原始的服务手段）。以“农村型”的管理和设备等进入了城市，由于这种“怪胎”的身份，再加上在整个农村信用社中的占比较少（20%左右），不甚受到理论界和学术界的关注和研究，使其缺乏科学的理论和政策指导，导致目前城市郊区型农村信用社跟不上城郊发展步伐，出现服务落后、市场定位模糊、发展方向茫然不清，经营发展困难，更有甚者，为了眼下的生存，甚至盲目投放出现高风险的经营行为。城市郊区农村信用社目前出现了一系列不适应发展的问题。在此将其同乡村型农村信用社以及城市商业银行农业银行做以下比较，来谈一些当前城市郊区型农村信用社存在的一些问题。

城市郊区型农村信用社与乡村型农村信用社差异比较

城市郊区型农村信用社与乡村型农村信用社都是农村信用社，但由于所处区位不同，生产力发展水平不同，二者既存相同之处，同时也存在不同之处。

相同点：

二者都是农村信用社，性质相同，组织体系相同，隶属关系相同，金融产品相同，管理方式和核算方法也相同。

 （二）不同点：

1、在农村信用社中的占比不同，接受发展研究和政策指导的程度不同。

城市郊区农村信用社约占全国农村信用社的20%左右，而乡村型农村信用社占到80%左右，占比的悬殊，使城市郊区型农村信用社在中国金融业这盘棋中显得微乎其微，关于农村信用社的发展探索和金融政策大多根据80%的乡村型农村信用社的特点和存在的问题而制订，而城市郊区型农村信用社很少受到关注，缺乏科学的理论指导，缺少对症下药的金融政策。例如：〔1〕开办支农小额信用贷款的政策；〔2〕开展信贷下乡，送服务到田间地头的政策；〔3〕鼓励农民发展农业养殖的信贷政策；〔4〕对农户进行进行信用评估，发放信贷绿卡的政策；〔5〕以及根据农村实际，因地制宜的制订的信贷管理办法；〔6〕实行联保贷款，建信用村和镇等。这些关于农村信用社的金融政策，对于乡村型农村信用社来说，可谓是因病适治，春风得意；可对于城市郊区型的农村信用社来说就显得牵强，效果不佳。由此也就出现了乡村型农村信用社的艳阳天和城市郊区型农村信用社的阴云弥漫的明显对比，致使城市郊区型农村信用社在发展中，对于出现的问题无良方调治。在城市郊经济日新月异的今天，却表现政策难于适从，出经营困难，左右不顺的状况。

2、所处的区位生产力发展水平不同，服务对象的金融需求不同。

城市郊区型农村信用社和乡村型农村信用社所处的地理区位不同，生产力发展水平不同，由生产力决定的生产关系也不同，对于金融服务这一具体的生产关系而言，自然也不例外。城市郊区型农村信用社的服务对象是市郊区居民、中小企业和个体工商业；乡村型农村信用社的服务对象是农民、农业和农村经济。生产力水平的不同，服务对象不同，导致对金融的服务的要求不同。对于乡村型农村信用社而言，一般的储蓄业务、对公业务和汇款等比较传统的业务基本上就可以满足农村客户的需求，能够和农村的生产力发展水平相适应；对于城市郊区型农村信用社而言，周边地区生产力水平比农村高，经济比较发达，资金运转讲求快捷、高效，因此对于金融服务的要求也就很高，金融机构的业务必须与客户的业务需求平行发展，通过不断的开发新的金融产品才能够占领市场，而城市郊区型农村信用社却依然沿用传统的农村信用社的金融产品，与周边的生产力水平不匹配，与客户的需求不相符。例如：〔1〕客户想要交电话费和电费，信用社无法代理；〔2〕客户需要信用卡及ATM自动存取款服务，信用社没有该项服务；〔3〕客户要办理银行承兑汇票，信用社不具备办理资格；〔4〕客户希望汇划资金能够时时汇兑，信用社也做不到。对于客户的这些不同的需求，信用社都难以满足，所以说城市郊区型农村信用社对其生存的土壤存在着严重的不适应性。

3、服务群体的文化素质、金融法律知识和意识差异很大。

由于地区差异，生产力水平的不同，服务对象的文化素质、金融法律知识和意识也不同。城市郊区型农村信用社的服务对象普遍是受过高等教育的有相当文化素质、金融法律意识和理财意识的客户群体，而乡村信用社的服务对象是文化素质、金融法律意识和理财意识普遍较低的客户群体，因此两种客户群体对金融理财的性能、种类和质量的要求也就不同，而城市郊区型农村信用社和乡村型农村信用社采用的是基本相同的服务手段，这就导致乡村型农村信用社客户表现出适应性，城市郊区型农村信用社表现出了不适应性。

4、目前的经营发展状况对比明显，差异很大。

目前城市郊区型农村信用社，由于改革步伐慢于它所生存的环境的变革步伐，也慢于各家专业银行和商业银行的改革步伐，金融服务和金融创新的能力差（沿用多年不变的金融产品），导致目前城市郊区型农村信用社对市场的适应性越来越差，市场分额越来越少，客户流失现象较严重。

目前的乡村型农村信用社因为为生存土壤合适、市场定位准确、相关配套政策对症下药，再加上西部开发、农业结构调整的大好历史背景，发展比较良好，前景比较明朗，是真正的农民自己的银行，是农村经济腾飞的桥梁。目前乡村型农村信用社各项经营指标完成情况都比较好，存款稳步增长，支农贷款发放状况良好自身效益都比较可观。同时农村信用社还支持了一批有潜力的乡镇企业、效县旅游业和基础建设的事业，有的信用社还将富余的资金拆往发达城市金融机构，风险小，收益稳定，可以说乡村型农村信用社适应农村生产力发展水平，并随之平行发展，其发展前景比较乐观。以我们当地（广东河源市）农村信用社下辖的6家县联社来说，截止2003年12月底，各联社均完成或超额完成了省市农金体改办下达的各项经营指标。随着对农村金融市场的不断整顿，郊县农信社的富余资金不断涌入市郊农信社（拆放到城区农村信用社联社）和投放部分贷款在市区的良好企业，郊县的5个联社各项业务发展表现出了良好的态势。

以上是将城市郊区型农村信用社同乡村型农村信用社做以比较，二者所处区位不同，生产力水平不同，客户需求不同，而让二者采用同样的服务手段，这是不符合生产力决定生产关系的规律的，势必不利于城市郊区型农村信用社的健康发展，甚至距离会越拉越远，下面再将城市郊区型农村信用社同城市商业银行农业银行做以比较，从另一角度剖析其当前存在的一些问题。

城市郊区型农村信用社与农业银行的差异比较。

城效型农村信用社和农业银行是处在同一个生产力发展水平的

市场中互相竞争的金融机构，但二者的竞争武器（金融产品、服务手段）却相差千里，虽然城市郊区型农村信用社利用其灵活多变的优势努力学习借鉴城市银行业的好的方面，但终因其身份界定和其自身实力政策原因，其只能勉强学习商业银行之表，学不了其里。下面就将二者做以比较。

相同点：

城市郊区型农村信用社和农业银行处在同一个生产力发展水平

的地区，面临的是同一市场，在竞争中的游戏规则基本相同。

不同点：

1、在市场定位方面，如农业银行都有能够根据自身的具体情况，

来瞄准适合自己发展的客户，比如新近在中国设立的外资银行，他们就将自己的客户定位在中国的20%的大型优质的企业的发展上，专业银行把市场瞄准大中型企业和国家大型建设上，招商、民生、光大都将市场瞄准新兴的、有潜力的民营的、股份的中小企业和科研开发机构，地方商业银行也将市场准确的定位到服务地方经济，支持地方中小企业以及协助地方政府理好财政等。而城市郊区型农村信用社却依然高唱服务农民、农业、农村经济，而在其生存的环境中三农基本已经消失。就因为银行有了准确的市场定位，人家才能够根据自己所定位的客户群体指定符合客户需求的金融产品，通过适销对路的金融产品不断争得客户，也就因为城市郊区型农村信用社依然打着服务三农的旗号，却在城市和郊区与其他银行业竞争，才出现了市场定位不准，经营困难的局面。

2、在金融产品开发方面，农业银行金融产品种类繁多，能根据不同的的客户需求采用不同的金融产品，而且金融产品更新快，开发力度大，产品先进：而城市郊区农村信用社金融产品比较单一，比较原始，多年不变，很难满足城市理财及业务多样的需求。如贷款派生的存款，城市郊区型的派生存款小的可怜（即企业存款）远不及农业银行，因为他们的科技先进品牌繁多，快捷而到位，不单有省通，还有全通的存折和银行卡等。

3、在管理水平方面，农业银行旱已采用一套先进科学的管理体系，比如农历业银行的行长经理制、股份制银行的股东大会制，管理模式，部门经理制、客户经理制等营销模式，还有一套先进的信贷审批制度和财务管理制度；而城市郊区农村信用社由于体制等原因，还一直沿用多年不变的不健全的形同虚设的理事会、监事会制度，管理依然还带有半企业色彩，办事效率低下，虽然有些方面也向农业银行学习，但毕竟自身是合作制的信用社，所以对于商业银行那种股份制、商业化的经营管理模式，也只能学个皮毛。从信贷管理方面来讲，城市郊区型农村信用社也没有农业银行那么科学严谨，存在着滞后的、不科学的、有风险的各种漏洞。

城市郊区型农村信用社虽然与农业银行同一个繁荣的发达的市场，（农业银行分布在农村所有的网点，在几年前基本已撤并在城区市中心）。但是，由于其与农业银行相比，存在如上所述的许多滞后之处，与前面所说一样，城市郊区型农村信用社与农业银行相比较，还是一种艳阳天与阴云弥漫的对比，所以有部分处在发达城市郊区型农信社，已逐步单个走向合作银行，股份银行。就是因为当前城市郊区型农村信用社这种不高不成低不就的“怪胎”身份，导致了其市场定位盲目，发展方向模糊，业务与其他商行对比差距越大，风险隐患仍潜伏的不良局面，为了城市郊区型农村信用社的持续健康发展，当前，必须对城市郊区的农村信用社进行彻底的大的改革。

关于城市郊区型农村信用社改革发展的想法和取向

打破服务之农的格局，看市场定位，进军城市。

城市郊区型农村信用社有部分业务根植在农村也有部分业务深

入到市区，为了让农村信用社继续发展，实现城市与农村的金融联系，在城乡一体化的今天，农村信用社进城是必然的。所以，城市郊区型农村信用社改革的市场定位应该是立足农村、巩固农村，进入城市，拓展市区业务，尤其是大中城市郊区农村信用社。

城市郊区型农村信用社体制改革基本方向

1、成立省级联社：由省地方政府负管理责任，（但绝不能下放

到市各级政府），去年全国有8个省进行试点改革，取得良好效果，今年广东也列入了第二批改革，这将是必然的趋势。

2、向实行一级核算发展：即以市级成立市级联社为统一核算单位，或以县级统一法人成立二级核算单位发展；这样有利于明晰产权关系，有利于减少管理环节，降低管理成本，提高管理效率，同时有利于发挥整体优势，增强市场竞争力和社会影响力等。

3、组建股份制或股份合作制银行机构：在经济比较发达，城乡一体化程度较高、农村信用社的资产规模较大经营且已商业化部分的农村信用社，可取消农村信用社法人资格，作为股份制商业银行机构开展业务。发达地区的城市郊区型农村信用社最适合不过。组建股份股份制商业银行的依据是：国务院1996（33）号《关于农村金融体制改革的决定》中明确指出：在城乡一体化程度较高的地区，已成为商业化经营整顿后可合并组建股份股份制商业银行，按照《中华人民共和国商业银行法》的要求设立，组建后，原农村信用社取消法人资格，作为股份制商业银行的分支机构开展业务，国法[2003]15号《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》。

4、与有发展前景的城市商业银行合并：合并也是一条可行之路，通过合并也可以使城市郊区型农村信用社摆脱高不成低不就的经营局面，得以长久生存。

5、退出城效返回农村继续服务三农：目前的城市郊区型农村信用社，如若退回农村，也是一条“可行”之路，以他们现有的资金势力，较农村而言，有着相对先进的管理模式，再加上比乡村型农村信用社较先进的硬件和软件，回去服务多年来服务的三农，应该是没问题的，不过肯定会对乡村型农村信用社造成影响，本人认为是可行之路，但绝不是理想之路。

6、维持现状夹缝中求存：维持当前城市郊区型农村信用社的现状，只会使曾为城乡经济建设立下汗马功劳的城市郊区型农村信用社走向灭亡，对社会造成很大影响，同时很多人失业，是一条死路。

根据上述分析，城市郊区农村信用社改制的基本方向应该是建立“连通城乡、服务社区、股份合作、商业经营”的股份制商业银行或合作制服银行，有利于城市郊区型农村信用社摆脱“金融怪胎”的尴尬身份，名正言顺的在市区和城效开展业务，有利于建立完善各层次的金融体系，有利于进行业务创新，体制创新，更好地支持城市郊区经济的发展，解决中小企业贷款难的问题，有利于引进商业银行先进管理经验，提高管理水平和化解金融风险能力，有利于提高城市郊区型农村信用社的竞争实力。

资 料 来 源

参考书目：

2003年度《信合文摘》第一期

2003年度《中国农村信用合作》第八期

收费专业论文
汉语言文学论文
物理学论文
自动化专业论文
测控技术专业论文
历史学专业论文
机械模具专业论文
金融专业论文
电子通信专业论文
材料科学专业论文
英语专业论文
会计专业论文
行政管理专业论文
财务管理专业论文
电子商务国贸专业
法律专业论文
教育技术学专业论文
物流专业论文
人力资源专业论文
生物工程专业论文
市场营销专业论文
土木工程专业论文
化学工程专业论文
文化产业管理论文
工商管理专业论文
护理专业论文
数学教育专业论文
数学与应用数学专业
心理学专业论文
信息管理专业论文
工程管理专业论文
工业工程专业论文
制药工程专业论文
电子机电信息论文
现代教育技术专业
新闻专业论文
艺术设计专业论文
采矿专业论文
环境工程专业论文
西班牙语专业论文
热能与动力设计论文
工程力学专业论文
酒店管理专业论文
安全管理专业论文
交通工程专业论文
体育教育专业论文
教育管理专业论文
日语专业论文
德语专业论文
理工科专业论文
轻化工程专业论文
社会工作专业论文
乡镇企业管理
给水排水专业
服装设计专业论文
电视制片管理专业
旅游管理专业论文
物业管理专业论文
信息管理专业论文
包装工程专业论文
印刷工程专业论文
动画专业论文
环境艺术专业论文
信息计算科学专业
物流专业论文范文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文范文
法律专业论文范文
教育管理论文范文
小学教育论文范文
学前教育论文范文
财务会计论文范文

电子商务论文范文