金融创新是当今国际金融业发展业务并提高利润的有效途径。金融创新的原因在于利润的诱导及环境的压力。在国际金融创新大发展的时代，我国银行业则面临来自各方的压力，急需进行金融创新。本文指出了我国进行金融创新的重要意义及通过金融创新提高国有商业银行核心竞争力的有效途径。

关键词：金融创新　核心竞争力　国有商业银行

目录

提示：加快金融创新提高国有商业银行核心竞争力2

一、金融创新的动因及发展趋势2

二、金融创新对我国商业银行发展的重要意义3

（一）金融创新有利于提高国有商业银行的盈利能力。3

（二）金融创新有利于提高国有商业银行的竞争能力。4

（三）金融创新有利于增强国有商业银行抵御经营风险的能力。4

（四）金融创新有利于增强国有商业银行的发展能力。4

三、我国国有商业银行金融创新的现状及问题4

（一）资本不足、资产质量低下的压力4

（二）世界经济一体化步伐加快的压力5

（三）外资银行、中小商业银行的竞争压力5

（四）市场竞争和客户需求变化的压力5

四、通过金融创新提高商业银行核心竞争力的途径和建议5

（二）深化制度创新，转换经营机制，提高国有商业银行经营活力。5

（三）进行管理创新，提高国有商业银行经营效率。6

提示：加快金融创新提高国有商业银行核心竞争力

金融创新，就是通过对金融要素的重新组合，来提高金融资源的配置效率。在技术上，金融创新的基本原理是将现有金融工具的特性加以分解，根据市场需要进行取舍并重新组合，创造出新的金融工具。而来自银行有关人士的定义，金融创新是以传统银行存贷汇等业务为依托，不断开发出新的业务品种、新的金融工具，从而使银行服务领域不断扩大、服务功能不断提升的过程。 

加入世界贸易组织，标志着我国金融业的改革开放跨入新的时期。银行业的发展遇到了来自国内经济市场化和融入国际经济运行体系的双重压力。面对西方现代商业银行的渐度介入和国内中小商业银行的迅速崛起，国有商业银行只有在金融体制、运行机制、金融产品、金融服务等方面不断加快创新步伐，才能保持和提高自己的整体竞争力。

一、金融创新的动因及发展趋势

通常对金融创新产生的原因有两种解释：

一种解释认为金融创新的原因是利润的诱导。利润诱导是拉，比如在经济中有很多潜在的利润，怎么去得到它，作为一个金融企业或一般企业都会想办法获得，这一潜在的利润引诱着它，因此推动着金融创新。

另外一种解释认为，金融创新之所以能实现，主要是由于环境压力的存在。由于压力的存在，使得企业不革新就没有出路，环境的压力逼迫它一定要想办法取得这一潜在利润，从而推动着金融创新。

环境压力主要表现在三个方面：一是金融领域中经常存在着金融管制，金融管制的结果使得银行等金融企业以及非银行金融企业无法实现原来的利润，更谈不上获得潜在的利润，因此从体制上讲金融创新之所以能产生，往往是金融企业逃避管制的结果。二是金融领域竞争的加剧。金融领域不断有新的金融机构出现，竞争不断加剧，原有的金融机构有的发展了，有的衰败了。在如此激烈的金融竞争环境中，金融企业必须寻求一些变革，才能在激烈的竞争中立于不败之地。特别是在国际领域内，国与国之间的金融竞争是非常激烈的，有时为了使本国的企业能在国际领域内取得有利地位，就必须推动金融体制进行改革，从而引起金融创新。三是规避风险。环境的压力表现在金融体制方面，使金融企业和非金融企业都感到在变幻莫测的形势下，利润具有很大的不确定性，企业的前景没有把握，因此就想办法在前景没有把握的情况下，通过各种创新来维持其生存并得到发展，从而推动金融体制进行一些改革，这样就会产生金融体制上的创新。

金融创新的发展，20世纪以60年代经济的迅速发展、资本流动的加快为背景，以70、80年代的放松管制为契机，一直保持常盛不衰的势头。进入20世纪90年代，国际金融创新围绕着表外业务、筹资证券化及金融市场全球一体化三个方面迅速发展。目前，国际金融创新主要有以下五方面的趋势：

（一）金融产品、金融工具的创新多样化。所谓金融工具的创新并不是完全凭空创新，金融工具总的来说在收益、风险、流动性、数额和期限等方面具有不同的特性。任何金融工具都可以说是其中若干特征的组合，创新不过是把金融工具原有的特征予以分解，然后再重新安排组合，使之能够适应新形势下汇率、利率波动风险，以及套期保值的需要。目前，金融工具的创新可归纳为四种类型:(1))A险转移创新。包括能在各经济机构之间相互转移金融工具内在风险的所有新工具和新技术，如期权、期货交易，货币与利率互换交易。(2)增加流动性创新。包括所有能使原有的金融工具提高变现性或可转让性的金融工具和交易技术，如长期货款的证券化，CD存款等。(3)信用创造型创新。能使借款人的信贷资金来源更为广泛，或者使借款人从传统的信用资金来源转向新的来源，如票据发行便利。(4股权创造型创新。包括使各类经济机构股权资金来源更为广泛的金融创新，如可转换债券，附有股权认购书的债券等，能使金融工具由债权变为股权。

（二）表外的重要性日趋增强。表外业务是商业银行所从事的未列入资产负债表，以提供担保和服务收取佣金或服务费的业务活动。表外业务的种类包括:(1艰行提供的各种担保，如票据承兑、跟单信用证等；(2)贷款与投资的承诺业务，如票据发行便利、循环贷款承诺；(3)外汇买卖与投资业务，如互换业务、期权业务、远期利率协议等；(4)利用现有银行的人力、技术设备为客户提供的中介服务，如代收费业务。

（三）融资方式证券化。近年来，商业银行在吸收存款、发放贷款方面的优势在弱化，而逐步向筹集资金方便、成本低、选择性强、流通性高的证券融资方式转化。融资方式证券化过程包括两个方面:一是金融工具的证券化，即通过创新工具来筹措资金;二是金融体系的证券化，即使银行和金融机构的供款比重的下降，而通过发行对第三方可转让的金融工具的比重相对提高来实现金融体系的证券化。证券化过程与金融创新有着密切联系，因为证券化过程是通过一系列金融工具来完成的，而这些金融工具又是金融创新的重要组成部分。金融资产证券化趋势是金融创新的必然结果，也是衡量一国金融市场是创新还是呆滞、僵化，是深化还是抑制的标志和尺度。

（四）金融业电子网络化。进入20世纪90年代，国际金融领域中银行活动将先进的电子科学技术广泛应用于存款、提款、转帐、汇兑、查帐、交换、控制、金融买卖交易和咨询等金融服务领域，网络银行也应运而生，并成为世界金融发展的基本趋势。这一趋势的成因主要是:一是全球性金融的激烈竞争，西方各国银行都将以优良而高效的电子化服务来争取客户，参与竞争，开拓业务。二是现代科技的日新月异使银行实现电子化、自动化、网络化服务成为可能。其三是电子计算机和通讯技术已成为国际金融市场一体化的联结纽带，成为实现全球昼夜24小时进行金融活动的重要工具。这些因素的有力结合，使得全球金融一体化深深地依赖金融服务电子网络化的发展。

（五）金融市场一体化趋势。由于金融电子网络的形成，使得全球金融市场连成一片，形成了全球营业的一体化；同时离岸金融市场、金融期货、期权市场的发展，使资本与货币市场呈现“无边界的扩张”，金融市场日趋国际化。主要包括以下三个方面：一是外汇市场已成为24小时连续不断营运的市场；二是欧洲货币市场的迅速发展与壮大；三是证券市场的国际化。

二、金融创新对我国商业银行发展的重要意义

（一）金融创新有利于提高国有商业银行的盈利能力。

目前，传统的商业银行业务已处于萎缩态势，而国有商业银行主要业务仍局限于传统业务，经营渠道狭窄，长期依赖存、贷利差为主要利润来源，业务收入来源单一。而业已进行的利率市场化改革，使利率水平越来越体现为市场供求关系，存贷息差将进一步收窄。国有商业银行势必要通过金融创新拓展新的发展空间，获取新的利润增长点。新的金融工具、金融业务和金融服务方式具有成本低、使用便捷和效率高等优势，不仅能够满足客户对金融产品和金融服务的多样化需求，拓宽经营活动范围，而且能够扩大国有商业银行业务经营收入，使其组织和运用资金的能力大大提高，为国有商业银行扩大资产规模、提高盈利水平创造了条件。

（二）金融创新有利于提高国有商业银行的竞争能力。

金融创新的组织创新方式造就了多元化金融机构主体并存的格局，推动了金融体制和金融业务的不断创新，而新金融工具、新金融产品的出现，能进一步促进业务拓展，提高员工内在素质，使国有商业银行竞争能力得以提高。国有商业银行为了应对加入WTO后银行业日益激烈的竞争和实现金融业务国际化，为了提高金融资源的配置效率和提高自身的资产质量，会竞相推出创新产品，力图通过金融创新来提升国有商业银行的社会化服务功能，提高国有商业银行整体运营效率，使客户享受到快捷、便利、富有特色的金融服务，以增强客户忠诚度，在与外资银行和新兴商业银行的竞争中争得更多的市场份额，确保其在激烈的竞争中立于不败之地。

（三）金融创新有利于增强国有商业银行抵御经营风险的能力。

“入世”使中国经济全面融入国际经济体系，使我们充分感受到当代国际分工的比较利益。但是，长期处于政策壁垒保护下的中国银行业，尤其是国有商业银行不可避免地面临外资银行的全面冲击。因此应该审慎对待，加快改革创新，以市场机制为基础，加快构建高效、有序的金融市场运作体制和监管机制，把国有商业银行建设成为真正的商业银行，建立起现代金融制度和健康的银行体系，提高国有商业银行的整体运营效率，有效防范和化解金融风险。

（四）金融创新有利于增强国有商业银行的发展能力。

随着中国经济逐步由卖方市场转向买方市场经济形态，国有商业银行已越来越重视能够支撑自身业务高速健康发展的客户群体，愈加关注培育和发展一批优质基本客户群。国有商业银行与企业均以普通市场参与者身份融入市场，商业银行对客户特别是大型优质客户的依赖程度大大加强。各商业银行间目标客户的交互使其对客户的竞争加剧，迫使国有商业银行及时研究客户需求以及当前金融需求的新动态，及时创新金融服务方式和手段，并推出满足客户需要的新型金融产品和特色服务，以增强国有商业银行的发展能力。

三、我国国有商业银行金融创新的现状及问题

我国国有商业银行由专业银行转化而来。在高度集中的计划经济体制下，专业银行完全按照国家指令行事，缺乏自主经营权、决策权。1992年金融体制改革以来，尽管专业银行实现了向商业银行转变，逐步建立了“自主经营、自负盈亏、自我约束、自求发展”的现代企业制度，但一方面长期以来计划经济体制下形成的弊端仍未完全消除，另一方面银行作为现代经济核心的重要特征使国家不敢轻易放弃对国有银行的控制，导致我国国有商业银行仍保留了部分计划经济体制色彩，其在金融创新方面的动力严重不足，金融创新步伐缓慢。尤其进入二十一世纪后，随着金融国际一体化进程的加快，我国国有商业银行面临着重大压力，急需加快金融创新步伐。这些压力主要表现在：

（一）资本不足、资产质量低下的压力

由于我国特有的历史原因，导致目前国有商业银行资本金普遍严重不足，资本充足率低下，同时资产质量不容乐观，不良贷款总额较大，不良贷款率远远高于15%的安全警戒线。这些都给商业银行造成巨大压力。

 （二）世界经济一体化步伐加快的压力

 经济改革需要金融业随之改革，特别是在中国加入WTO后，融入世界经济一体化进程的明显加快，西方发达国家成熟的金融体制将成为我国金融体制改革的主要参照体系。

 （三）外资银行、中小商业银行的竞争压力

国有商业银行不断发展，中小商业银行也在日益壮大，它们以其灵活的经营方式、先进的科技支撑、层出不穷的新产品、高效便捷的服务手段对国有商业银行提出了挑战。同时，外资银行也将借中国加入WTO的东风全力拓展中国的金融市场。国有商业银行面临的市场竞争日趋激烈。

（四）市场竞争和客户需求变化的压力

在加入世贸组织强有力的推动下，我们面对的市场和客户发生了显著变化，这必然要求与之相适应的金融服务的多样化、个性化、集约化、综合化，这给银行带来了巨大挑战，同时也为银行提供了大量的业务机会和广阔的发展空间。国有商业银行只有通过不断地进行产品和服务创新来拓展市场，满足客户需求，才能在激烈的竞争中巩固和扩大自身的份额。

四、通过金融创新提高商业银行核心竞争力的途径和建议

（一）强化创新意识，加强金融企业文化建设，扫除国有商业银行前进中的思想障碍。

现代商业银行经营理论认为，任何较为先进的管理诀窍和技术优势都是有一定寿命的，而具有较高层次的意识、信念和行为方式才可保持持久的竞争力。因此，国有商业银行应坚定以创新促发展的信念，要善于不断突破现有观念的束缚，放眼世界，关注全球经济、金融形势的发展，对新思想、新变化、风险乃至失败都抱有积极的态度，以一种开放的心态，主动地吸收外部新的信息，为国有商业银行的发展插上腾飞的翅膀。

具体到业务上，要真正树立“以客户为中心”的经营理念。一方面，要不断研究客户的现实需求，及时推出满足客户需要的金融服务和金融产品；另一方面，要认真分析客户的潜在需求，不断开发新的金融产品市场。同时，要加强金融企业文化建设，将产品与银行形象宣传有机地结合起来，对各种要素进行整合，用标准化、个性化的行为规范和视觉传达来表现银行特定的经营理念、经营方式和对外形象，树立一流银行的全新形象。

（二）深化制度创新，转换经营机制，提高国有商业银行经营活力。

制度创新是国有商业银行创新的瓶颈，深化产权制度改革是突破这一瓶颈的关键。产权制度改革的根本点在于通过股份化改造，形成国家控股、多种经济成份参股的资本组织形式。股份化的产权结构是世界性大银行的共同选择，其优点是“四个社会化”，即资本社会化、收益社会化、风险社会化和监督社会化。目前，比较现实的选择是在试点基础上对国有商业银行进行股份制改造，在保证国家控股的前提下，引入非国有股份，允许一些有实力的大型企业集团和跨国公司参股，以切实解决国有商业银行悬而未决的“所有者缺位”问题，所有权与经营权的分离问题及“两权”分离情况下的委托代理问题，从而增加国有商业银行的经营活力，有效提高银行经营效益。不仅如此，还能借助资本市场，多渠道融资，壮大国有商业银行资金实力，增强抵御风险能力。

在此基础上，要以利润和效益为核心，以风险管理和内部控制为基础，以建立约束与形成激励机制为目标，完善法人治理结构。国有商业银行所有权的核心是解决产权人格化问题，而国有商业银行经营权的核心是解决激励与约束机制问题，界定所有者与经营者的关系，使所有者与经营者之间形成权责利统一的内在机制，既充分调动和有效发挥经营者的积极性和创造性，又使所有者的利益不受侵蚀，保证资产的增值和保值。因此，国有商业银行必须在组织机制大力度调整的基础上，理顺经营者、董事和股东及其他利益相关者关系，完善董事结构、董事会议事规则、薪酬制度、信息披露制度，建立健全激励与约束机制，形成上下级行之间、部门之间、从业人员之间、分支机构之间、银行与客户之间以市场为基础的互相约束关系和利益关系，构建良好的现代银行制度。

（三）进行管理创新，提高国有商业银行经营效率。

近几年来，为了应对激烈的市场竞争，国外商业银行普遍进行了银行“再造”，以期节约成本，提高竞争力。这是银行提高核心竞争力的一条重要途径和捷径，它可重新整合银行资源，构造新的营销格局，调整结构，建立新机制，优化资源配置。据统计，美国有关银行再造之后，平均资产收益率上升0.5%，平均资本收益率上升6%，平均成本收益比率下降了8-13%。因此，国有商业银行必须进行管理创新，打破传统分工，借鉴外资银行成功的经验，进行银行“再造”，即:借助现代信息技术，对银行运作过程进行科学梳理，通过辨别、分解、评估；改变按职能型分工的方法，对业务流程进行重新设计，即:根据客户的类别，按照最有利于客户价值的营运流程进行重新整合，建立“客户中心型”业务操作流程，做到有效适应市场需求，使顾客能够获得完整和迅速的银行服务，实现真正科学的集约化经营，提高竞争力。

要尽快建立一套科学、合理而又切实可行的人才吸引、培养、开发、激励、保全的整体性人才发展战略，实行公平竞争的员工聘任制度、激励性的工资分配制度、任人为贤的干部聘任制度和人尽其才的岗位调配制度，留住人才并发挥人才—银行核心资源的聪明才智，充分调动集体与个人的积极性与创造性。

（四）强化技术创新，不断创新金融产品和服务，增加盈利能力，加快推动国有商业银行发展壮大。

科技的迅猛发展，使国有商业银行能够有效运用信息技术，提高竞争力。国有商业银行应加大科技投入，大力发展技术创新，将市场需求与信息技术特别是计算机网络、通信技术紧密地结合起来，确定科技进步目标和主攻力一向，由总行或委托业务量大的一级分行集中科技力量，开发各种程序和软件，大力推进电子商务建设和综合管理信息化建设，保证各系统的开放性、网络化、规范化和一体化，提高各项业务自动化处理的速度，使国有商业银行逐步实现服务电子化、存取自动化、传输网络化，并且向“无支票、无钞票、无纸张”方向迈进，增强竞争力。

在此基础上，充分利用智力资源，不断进行金融产品创新，提高金融服务质量和经营效益。必须制定相关政策，认真研究竞争对手的情况，切实做到以客户需求为中心开发金融产品，按照产品生命周期的原则，不断开发出进攻性、防御性或互补性产品，满足不同类型客户的需要。尤其是要加大开发和扩展高附加值产品的力度，形成有自己特色，同业又难于仿造的金融产品，树立自己的名牌产品，增强盈利能力，提高竞争力，切实推动国有商业银行发展壮大。

资 料 来 源

1、荣艺华.加快金融创新，提高国有商业银行核心竞争力.西安金融，2001年第10期

2、王长寿.金融创新一中国金融业提高整体竞争力的必由之路.人文杂志，2003年第2期

3、张新杰.加快金融创新，促进商业银行发展.决策探索，2002年第8期

4、刘宏伟.加快金融创新步伐，提升国有商业银行的竟争力.河南社会科学，2002年第7期

5、郑国强.金融创新—我国金融发展的必由之路.平顶山师专学报，第17卷第2期

6、陈柳钦.金融创新对金融发展的影响试析. 中国煤炭经济学院学报，第16卷第1期

7、马雪峰. 金融创新—国有商业银行发展战略选择.社科纵横，2000年第6期

8、梁淑英，蒋国宾. 金融创新是国有商业银行持续发展的现实选择.山东省农业管理干部学院学报，2002年第18卷第2期

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