内容摘要

一、农信社支农服务的界定

二、农信社服务存在的主要问题

(一)支农服务范围界定过于狭窄

(二)农信社的“非农”倾向与支农服务有抵触

 (三)农信社对支农服务缺乏创新

 (四)农信社制度环境不确定，缺乏发展动力

 (五)中央银行对支农再贷款的投向和对支农服务监管难

三、利用金融信息系统带动金融创新，提升支农服务的意义

 (一)具有规模效益的信息系统能降低农信社的支农服务管理成本，促进支农服务的规范化

 (二)带动农信社支农服务的创新

 (三)农信社的信息系统可产生多种效益

四、构建农信社金融信息的对策封建议

 (一)充分利用金融信息系统技术发展的最新成果

 (二)按农村金融市场市场的特点构建信息系统

 (三)系统应扩大外联的范围，不仅生产金融信息，还要有市场经济信息

 (四)促进支农服务内容、手段创新，能扩大农信社支农的内涵和外延

(五)确定信息系统发展模式，促进农信社服务体系发展的良性循环

五、引导和督促农村信用社做好支农服务工作

 (一)学习贯彻中央1号文件，提高支农的自觉性和主动性

(二)早准备、早部署，不误农时支持春耕生产

(三)改进服务方式，进一步加大信贷支农力度

六、引导农村信用社做好支农工作的体会

(一) 引导农村信用社加大支农力度，是实践“三个代表”的基本要求

 (二)支持农业的发展是农村信用社市场定位选择的基本体现

 (三)提高认识是农村信用社改进对农民服务的关键

参考文献

内 容 摘 要

发展效益农业，支持农民增收，是农业实现现代化的要求，也是我国农业面对“入世”挑战的必然选择，农信社在我国的发展中扮演着重要的角色，但农信社在支农方面的工作做得还不够到位。本文以农信社如何提升支农服务水平包括对农信社支农服务的界定，支农服务存在的主要问题，提升支农服务的意义，构建农信社金融信息系统的对策和建议，引导和督促做好支农服务工作等几个方面 进行探讨。

农信社提升支农服务水平的探讨

中国加入WTO以后，“三农”即农民、农村、农业的发展问题更显紧迫，国内农业支持政策面临调整，金融政策将是政府支持农业的重要途径之一。本文拟从建设农信社金融信息系统，带动支农服务创新的角度探讨如何提升农信社支农服务水平。

 一、农信社支农服务的界定

从当前对信用社支农服务看，其支农服务似乎仅强调信贷支农。界定农信社的支农服务应从国家农村金融政策、农村金融体系结构来考虑。农信社是主要服务于农村的金融机构，其支农服务内容应是多样化的，不仅包括为农民、为农业生产提供的其他的金融服务，还包括引导农业投资、农民理财、结算等。农信社支农服务的目的是促进农村经济发展及农民收入增加，同时也要规避风险，增加利润。农信社的支农方式与财政支农的政策性方式不同，也与纯商业模式不同，其支农服务是介于政策性支农与商业性支农之间。

因此，支农服务应包括政策支农、信贷、存款、中介服务、信息等全方位多元化的服务。正确界定支农服务范围有助于把握农信社的经营方向，充分发挥农信社对支农的积极性和创造性，提高支农的效益。

二、农信社支农服务存在的主要问题

（一）支农服务范围界定过于狭窄。农信用社的支农服务如何界定似乎不被人们重视，这当然与农信社的机构功能定位不确定有关，支农服务仅强调信贷支农是不恰当的，管理机构对农信社的支农仅限于信贷扶持、信贷补贴过于狭窄。农信社的经营应与农业这个产业链结合起来，应与农村地区的经济发展结合起来，应与农民收入增长联系起来，凡是有利于“三农”发展的与金融有关的服务都是支农服务范围。

（二）农信社的“非农”倾向与支农服务有抵触。目前农信社的管理权、经营权逐渐向城市（城镇）集中，即使是在不发达地区，其机构、服务对象、范围、业务的触角都伸向城镇。在信贷方面，支农虽然能给农信社带来低风险的收入，但对经营者管理要求高，因此经营者宁愿将资金“放大款”、“垒大户”，分流支农资金。在其他服务方面，农信社在农村地区处于垄断地位，竞争性低，因此多数着力于进城与商业银行展开竞争。因此，农信社存在经营管理思路的怪圈：在城市不敌商业银行，在农村未适应支农需要。

（三）农信社对支农服务缺乏创新。农信社由农业银行“脱钩”而来，其经营方式、管理理念受农行影响大，业务发展热衷于紧随商业银行。其经营服务不能为支农服务度身订制，没有形成一套有支农特色的金融服务体系，步入服务创新的良性循环。在手段上，一部分农信社缺乏计算机业务系统，而部分从古到今事信息系统已起步的农信社也只是模仿与追赶商业银行的系统，实施理念并没有考虑如何落实支农服务，更谈不上在农村金融市场的创新了。管理部门对农信社的金融创新也没给予足够的引导，过于强调防范农信社的风险与安全，忽略了其支农服务效率的提高。

（四）农信社制度环境不确定，缺乏发展动力。农信社被定位为合作金融组织，而实践中却从未成为真正的合作机构，机构定位难以到位。对农信社的服务创新引导不够，对服务的供给限制过多，压抑了农村地区对金融服务的需求。

（五）中央银行对支农再贷款的投向和对支农服务监管难。支农再贷款属于农信社政策性支农的主要部分，如何确保这些支农再贷款真正用于农村，促进农业生产，使农民收入增加，是中央银行的监管难题之一，关键在于难以掌握支农贷款的投向及用途，信息失真而且难以核实，支农贷款本来就散于而广，又缺乏信息系统的管理，使支农的效益难以正确评估。

三、利用金融信息系统带动金融创新，提升支农服务的意义

农信社要提供全方位的支农服务，真正成为支农服务的主力，离不开金融信息技术的支持。适合农村金融市场运作的金融信息系统能在如下几方面提升支农服务：

（一）具有规模效益的信息系统能降低农信社的支农服务管理成本，促进支农服务的规范化。现行技术环境下的金融信息中心已经完成从“成本中心”向“利润中心”的转化。构建农信社支农服务的信息系统，使用计算机管理农信社的业务，能有效节约管理成本，提高经营素质，规范支农服务，使农信社发挥优势，真正从农村金融市场得益，使支农变成利益驱动。

（二）带动农信社支农服务的创新。金融创新离不开高效的信息系统，农信社的支农服务要创新，信息系统是关键。根据“供给会自行创造需求”的萨伊定律，信息系统提供了多样化服务的可能，便利的金融服务能激发农村地区对金融服务的需求，农信社的支农服务就会进入创新发展的良性循环。

（三）农信社的信息系统可产生多种效益。信息系统是支农服务走向多样化的技术保障，提高了农村金金融市场的整体效率，对农信社而言，能够直接从支农服务中获得更大效益。对政府而言，支农不仅是由政策驱动，还能由市场驱动，也为支农政策的落实提供了信息支持。对“三农”发展而言，金融手段产生的边际效益及总效应提高了。

四、构建农信社金融信息系统的对策建议

农信社应作为现代金融信息技术与支农服务的结合点，创造自己在农村金融市场的优势与特色：

（一）充分利用金融信息系统技术发展的最新成果。农信社虽然在计算机应用发展方面总体上落后于商业银行，但从已经建设的系统情况来看，农信社在技术应用方面并不需要沿着商业银行的技术发展轨迹，而存在后发优势，条件允许的，应当所超前。构建的系统可以从大规模的网络建设着手，将农信社的网点优势转化为网络优势。网络可以给支农带来及时有效的信息，技术使农信社的金融手段及村市声市场结合得更迅速、紧密。

（二）按农村金融市场的特点构建信息系统。农村金融市场的特点是面广、金额小，金融需求层次比较明显，零售业务较多，从而也带来管理、监管的难度。信息系统可以拉动、挖掘农村地区的金融需要，中国农村的民间借贷还十分普通，要取代高风险的民间金融，农信社必须提供低成本、方便、快捷的金融产品。金融工具应适合农村农民的生产生活特点，不必一味模仿商业银行的现有业务，走“城市金融”的道路。农信社是农村金融市场最主要的金融中介，又有政府的支农政策支持，农信社的信息系统生命力中于如何创造农村金融市场的需求，发挥贴近农民的优势。农信社机构都是区域性的，但是信息系统的优势在于规模效益，况且农村金融市场也不局限于某一地区，因此应构建农信社跨地区的金融信息系统，形成具有规模效应的支农服务网络。

（三）系统应扩大外联的范围，不仅要有金融信息，还要有市场经济信息。信息网络的生命力在于信息的完整及有效，以农村金融产业带动农村信息网络的发展是可行的，农村地区的信息渠道有限，因此构建农信社的信息网络系统不应单纯理解为业务处理、管理信息系统，还应为信息生产系统。外联与农业产业有关的信息系统，不仅提供金融信息，还提供农业生产、农村市场以致技术等信息，提供一整套金融手段与农村经济可以结合的支农服务。这样农信社可为农村地区弥补网络系统的空白，为农民及农业提供资金及信息，支农的效益也将得到提高。系统与中央银行联网，能提供准确的监管信息，对于政策性支农，能大大降低监督成本。

（四）促进支农服务内容、手段创新，能扩大农信社支农的内涵和外延。对农信社而言，如果有贯穿整个农信社经营的信息流通网络及庞大的数据库，就能提供大批量处理、低成本的金融产品。在技术引导下的金融产品能实现标准化、信息化，能丰富业务品种及业务组合，实现“一站式”的服务；在吸纳储蓄能力方面，创造更多的工具，挖掘储源，壮大支农资金。与各种金融网络相联，资金往来结算效率提高，还能创造适合农村新的结算工具；与其他部门联网互通信息，为农村客户提供各种市场信息，促进农村产业的信息化。在信贷支农方面，运用信息系统能改善传统农业贷款的管理方式，风险管理方式，建立方便的客户信息库，查询其信息记录。拓展商品农业、服务与消费贷款，适应现代农业贷款的多样性、复杂性、非季节性。以对小额农户贷款而言，既降低了管理成本，又控制了风险。

（五）确定信息系统发展模式，促进农信社服务体系发展的良性循环。农信社是分散的小法人，各地区发展相差很大。单个农信社不可能建设具有规模效应的信息系统，规模过小的系统不仅成本高，其扩展空间很有限，就现阶段农信社的科技力量，大部分农信社不能跟上金融应用系统的发展和创新。因此需要管理部门合理引导，使农信社在信息系统建设中形成合力。可以考虑成立专业服务机构，负责农信社信息系统的建设与发展，但是该机构不应影响农信社的信贷资金分配权，削弱支农资金。也可以考虑外包信息系统的发展模式，由外部机构提供技术服务、系统管理及应用系统的扩展，但是这样长期成本过高。采用何种模式，应根据实际作科学的评估。

五、引导和督促农村信用社做好支农服务工作

（一）学习贯彻中央1号文件，提高支农的自觉性和主动性

今年初，中央下发了《关于深入贯彻落实〈中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见〉的通知》（中发[2004]1号）。中央1号文件以促进农民增收为主题，提出了当前和今后一时期做好农民增收工作的总体要求和9个方面22条政策意见，对于改革和创新农村金融体制、改进农村地区的金融服务方式也提了明确要求，体现了党中央把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重的战略意图，是当前和今后一个时期指导农业和农村工作的纲领性文件。

各级合作金融监督管理部门要认真组织农村信用社干部职工学习中央1号文件精神。通过学习，把思想认识统一到中央的部署上来，进一步端正经营思想，切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性。要深入了解农民、农村对金融服务的需求，准确把握现阶段农村生产和消费市场的变化规律，因地制宜地制定信贷支农的政策措施，进一步加大对“三农”的信贷支持力度。

（二）早准备、早部署，不误农时支持春耕生产

当前，全力支持好春耕农业生产是农村信用社各项业务工作的当务之急。各地农村信用社要抓住时机，压缩内勤人员，充实外勤力量，继续发展背包下乡精神，做到“早调查、早研究、早安排”，积极筹措资金，并对辖区农户春耕生产资金需求状况进行认真细致的调查摸底，认真测算资金头寸，根据春耕生产需要合理安排资金，新增贷款应主要用于春耕备耕生产，重点支持粮食主产区发展粮食产业，保证春耕生产所需化肥、种子、农膜、农药和农机具等生产资料的购进，支持农户发展政府鼓励的、符合市场需求的、具有竞争优势的特色农产品。同时，农村信用社要建立科学、完美的考核机制，严禁利用发放春耕生产贷款指定购买单位、扣收股金、收物抵贷行为，加大对农村信用社信贷人员违规违纪贷款的查处力度，确保农民生产资金需要。

禽流感疫区农村信用社要深入实际，核实辖内贷款农户的损失情况。在满足种植业务贷款需求和控制风险的前提下，可以适当加大对农禽养殖、销售、加工业的资金投放。对已发放的用于农禽养殖、销售、加工业的流动资金贷款，加工业的流动资金贷款，如因受灾原因不能按约归还，可适当延长还款期限，以帮助受灾农户恢复生产能力。

（三）改进服务方式，进一步加大信贷支农力度

农村信用社在控制风险的前提下，要加大对有利于农业增产、农民增收、农村经济发展项目的资金支持。要合理安排贷款顺序，继续把农户和农业经济组织作为主要服务对象，发放农业贷款主要以农户为载体，重点支持农户的种植业、养殖业、加工、运输、助学和消费，在此基础上，择优支持农村集体经济组织和农副产品加工业。对于农户贷款，各地要继续实行优惠利率政策。

在贷款方式上，各地要进一步推广农户小额信用贷款和农户联保贷款，不断探索新的信贷服务方式。针对部分农村信用社的小额信用贷款发放中调查不够、审查不严，甚至挪用、浪费，造成资金沉淀，一些地方行政不正当干预严重，影响小额信贷款效益等问题，今年各地要对和年来推广农户小额信用贷款工作进行总结，加强规范管理工作。经过前几年的高速发展，农户小额信用贷款推广工作的侧重点应当有所改变，需要加大对贷款风险的监控力度，做好风险防范工作。

六、引导农村信用社做好支农工作的体会

（一）农村信用社加大支农力度，是实践“三个代表”的基本要求。人民银行基层行要忠实地履行“三个代表”的要求，必须加大支农力度。发展农村社会的生产力，需要农村信用社增加信贷投入以推动农村经济发展；发展农村的先进文化的需要，也需要农村信用社的支持，如农村中心城镇的建设是发展先进文化的需要，就体现这样的要求；要代表广大人民根本利益的要求，就必须支持农民发展生产，增加收入。所以，农村信用社加大支农力度是实践“三个代表”的基本要求。

（二）支持农业的发展是农村信用社市场定位选择的基本体现。农村信用社必须姓“农”，农村信用社必须扎根农村，才有希望、有前途。事实也如此，这几年信用社的信贷资产质量之所以有了较大提高，得益于农贷的增加；信用社的经营业绩之所以提高，也得益于农贷的增加。

（三）提高认识是农村信用社改进对农民服务的关键。农村信用社及其工作，有没有为农民、农村、农业服务的意识，关键在于其认识程度如何，对农民、农村、农业的感情如何，这几年，农村信用社之所以在支持“三农”方面有所进展，取得一些成效，关键在于认识比较早，从联社领导，到基层信用社领导，到每位员工都牢固树立为“三农”做好金融知识的宣传、灌输。做好有关信息的提供，提供知识支持，受到了农民的欢迎，农村社会的好评。

参考文献

王中佳：《引导信用社服务农业的实践探索》，中国农村信用合作出版社2002年版。

张功平：《加强监督管理，改进支农服务》，中国农信杂志社2004年版。

王火金：《发达地区信用社支持农业产业经营的思想》，中国农信金杂志社2002年版总第161期。

张虎林：《解决好“三农”问题，必须调整好政策》，2004年第1期。

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