一、我国银行业简况

二、我国银行业发展历程概述

三、我国银行业发展的历史动因

四、我国银行业未来发展的思考

五、结束语

内 容 摘 要

我国银行业的发展历程，体现了我国不同历史时期经济发展的基本特征，具有明显的阶段性。为分析对比我国银行业发展过程的历史动因，作者按我国银行业各历史发展时期所面临的主要问题和当时采取的主要应对措施，将我国银行业的发展历程区分为五个阶段。

考虑到国有银行在我国银行业中的主导地位、其正常运作对我国金融业的发展方向和我国经济体制改革与发展进程的决定性影响、我国银行业发展历程中的改进政策和措施等皆围绕国有银行开展并进行补充的现实和论文的篇幅限制，本论文涉及的论述皆以国有银行为主要研究对象。这一取舍以我国银行业建国后发展至今变革的主线为基础，而且，这种论述对象的厘清，有助于我们从历史学角度分析探讨我国银行业改革发展历程背后的动因。

根据本论文中关于我国银行业发展历程的论述，我们能够看出，在整个银行业的形成发展过程中，当时历史条件中遇到和需要解决的问题和经济发展远景规划对我国银行业壮大成熟所起到的决定性作用。

我国银行业未来合理、有效的发展与解决目前自身存在的主要问题息息相关。这些问题包括我国银行业服务意识淡薄，管理手段和创新、应变能力相对较弱，监管机制和相关部门的责任和义务不明等几方面内容。面对成长过程中的挑战和机遇，我国银行业只需抓住机遇，深化改革，建立自主、积极的服务意识，加强自身管理能力的学习和创新、应变能力的激发，明确监督管理机制和相关部门的责任与义务，则我国银行业势必会具有强大的国际竞争力和影响力，势必会对我国经济发展和整个国家的繁荣富强贡献更大的力量。

从历史学观点看我国银行业的发展历程

一、我国银行业简况

银行的主要职能在于吸收重组货币流通中的闲散资金，使这些处于闲置的资金的收益尽可能最大化，同时适应国家相关鼓励政策，实施有利于国计民生的、切实有效的资金流通方式，为发展社会主义经济、提高人民生活水平和质量提供保障。

我国银行业是金融部门最重要的组成部分，它在我国金融运作当中起主导作用。我国金融统计年鉴显示，2003年银行资产占整个金融资产的95%，这一数据可见我国银行业在金融部门主导地位之一斑。在我国银行业，银行类型主要有以下几种： 

1、国有银行

国有银行包括国有商业银行和政策性银行。国有商业银行是指工、农、中、建四家银行，它们是中国银行机构中最主要、最有影响力的银行；它们的正常运行直接决定着金融业的发展方向和中国经济改革的进程；工、农、中、建四大银行在建立初期都有特定的专业贷款方向，因此在过去它们也被称为专业银行。中国政府在1994年建立了三大政策性银行来解决四大行的政策性贷款职能；政策性银行的资金主要来源于发行债券，也吸收少量存款；政策性银行的资产增长非常快，已达到银行总资产的10%。

2、商业银行

商业银行的股份由国家和私人投资者所持有。中国大约有120家商业银行，占银行总资产的18%。商业银行虽然不像四大行那样起主导作用，但也是我国银行业的一个重要组成部分。

3、信用合作社

信用合作社主要为中小企业和私人提供信贷，分为城市信用合作社和农村信用合作社。现在全国在约有50000家信用合作社，其资产占银行业资产的11%左右。由于这两种信用合作社受地区政府的控制，因此它们的信贷决策受到地区政策的影响。

4、外资银行

中国目前有近200家外资银行，大部分是外国银行的分支机构，其余的是中国合资银行或外商独资银行。现今，部分外资银行已经开始放弃原来设立独立分行的方式，转而采取向中资股份制商业银行注资的投资形式成为外国银行进入中国境内的主要途径。

考虑到国有银行在我国银行业中的主导地位、其正常运作对我国金融业的发展方向和我国经济体制改革与发展进程的决定性影响、我国银行业发展历程中的改进政策和措施等皆围绕国有银行开展并进行补充的现实和论文的篇幅限制，本论文以下论述的我国银行业发展历程、发展的动因以及未来发展的思考等相关内容时，皆以国有银行为主要探讨对象。这一取舍是以我国银行业建国后发展至今变革的主线为基础的，而且，这种论述对象的厘清，有助于我们从历史学角度分析探讨我国银行业改革发展历程背后的动因，并可促进利用此动因对我国银行业面临挑战的未来发展进行有效思考的拓展。

二、我国银行业发展历程概述

我国银行业的发展历程，体现了我国不同历史时期经济发展的基本特征，具有明显的阶段性。在本论文中，作者按我国银行业各历史发展时期所面临的主要问题和当时采取的主要应对措施，将我国银行业的发展历程区分为以下五个阶段。

1、1948～1978年，初始阶段，发展缓慢。

中国人民银行成立于1948年，随后于1949年接管了前国民党政府时期的所有官方金融机构，包括前中央银行、中国银行、交通银行和农业银行等。这一发展阶段，我国银行业依照前苏联的银行管理模式，中央政府仅保留了中国人民银行和中国人民建设银行两家银行。在当时的计划经济体制下，中国人民银行负责全国几乎所有的金融活动；全国所有的信贷资金，由中国人民银行统一管理，各级下属银行吸收的存款上缴总行统一使用，银行的各种贷款，则由总行按计划指标下达，各级下属银行在其计划指定范围内发放贷款。与此同时，中国人民建设银行作为财政部的一个分支机构，只负责提供基本建设资金的拨款和进行财务上的监督管理。这时的我国银行业是一个以中国人民银行为中心的“大一统”的银行体系。

2、1979～1992年，蜕变阶段，银行业的多元化。

改革开放伊始，我国进入市场经济改革的重要起步阶段，中国人民银行先前一直身兼数职的操作行为已经远不能满足我国那时经济起步及其未来发展而日益飞速增长的需求。为改变我国原有银行业捉襟见肘的融资管理能力，适应并促进经济的进一步发展，1979年起，中央政府对我国银行业实施了一系列的改革，这些措施主要体现在中央银行和专业银行的二元体制逐渐形成之上。

1979年2月，中国农业银行重新组建，主要负责农业部门的贷款和领导管理农村信用合作社；同年4月，中国银行从中国人民银行中分离出来，专门从事外汇和国际清算的贷款和存款业务；随后，中国人民建设银行逐渐从财政部独立出来，并于1983年起正式成为国有专业银行，负责全国基本建设拨款和贷款；1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使中央银行职能，负责实施对银行业的综合监管，不再从事国内具体工商信贷业务和储蓄业务；1984年1月，中国工商银行在北京正式成立，其主要业务是为城市工商企业提供营运资本贷款和结算服务并吸收工商企业、机关团体以及城镇居民存款。至此，我国银行业以工、农、中、建四大国有银行分揽全国不同专业信贷服务的局面业已形成。不过，这一阶段内的四大国有银行在从事全国信贷业务的同时，依然按照中央和地方政府的要求从事各种政策性贷款业务，从这个层面上讲，它们尚未成为真正意义上的商业银行；由于它们分别从事不同领域的专门业务，因而也被称为四大国有专业银行。此外，为了支持沿海地区和特区经济的迅速发展，1986～1992年间，中国人民银行先后批准成立多家全国性和地区性股份制商业银行。

3、1993～1996年，发展积累阶段，双重银行体制的建立。

此时，我国的市场经济已经基本上成形。为使我国金融体系更加有效地适应扩大了的市场经济的需要，1993年国务院发布了关于金融体制改革和外汇体制改革的两个重要文件，开始了我国银行业的新一轮改革。

为使四大国有专业银行真正成为国有商业银行，1994年中国政府批准成立了三家政策性银行，即国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行，这三家政策性银行分别负责对国家基础建设进行融资、负责国际贸易融资和负责对农业发展提供融资。1995年，全国人民代表大会颁布了《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国保险法》等。这些法律文件为中国金融改革和银行改革提供了一个法律框架，确立了中央银行和商业银行分离的双重银行体制。

4、1997～2001，逐步完善阶段，金融风险的锤炼。

1997年7月，东南亚金融危机爆发，该金融危机阻碍了我国正常的对外贸易，对我国经济发展产生了巨大的影响。鉴于此次金融风暴的破坏力和银行业发展存在的不足，1997年底中央政府召开了中央金融工作会议，这次会议确立了这一时期金融体制和银行体制改革的目标——防范金融风险。

为加强对银行业和其它金融机构的监管，1998年起，中国人民银行不再承担对证券业和保险业的监管职能。至此，我国银行业分业管理的体制初步形成。为增强国有商业银行的竞争力，1998年中国政府发行了2700亿人民币特别国债，专门用于补充国有商业银行的资本金；针对四大国有商业银行存在的大量不良资产，1999年成立了信达、东方、华融和长城四家资产管理公司，专门收购和处置四大国有商业银行的不良资产，截止2000年底，这四家金融资产管理公司共接收四大国有商业银行14万亿人民币的不良贷款。

另外，为了使中央银行的分支机构摆脱地方政府的行政干预，中国人民银行也作了重大的结构调整。1998年中国人民银行撤销了31家省级分行，新组建了9大跨省的大区分行和两个营业管理部，使中央银行能独立地实施货币政策并有效实施相关监管职能。

5、2001年至今，理念变革阶段，入世后的挑战。

2001年12月1日，我国正式宣布加入世界贸易组织。按照世贸组织的市场准入和国民待遇这两条基本原则，我国政府承诺将在5年内全面开放金融业。随着外来银行机构的进入，我国的银行业面临巨大挑战；为迎接这一机遇和挑战，适应开放性环境的冲击并能够保存自我，我国银行业必须进行深层次的、与国际相关惯例和制度相接轨的变革。

2003年4月8日中国银行监督管理委员会正式成立，使中国人民银行得以解放自身职能，能够专注于我国货币政策的制定、实施和宏观调控。银监会分担了原有中国人民银行的监管职能，将所有的银行纳入了银监会的监管范围，形成了以中国人民银行为中心实施货币政策，银监会进行监管的新的银行业调控和监管体系。

工、农、中、建四大国有商业银行是我国银行业乃至金融业的主要参与者，它们的资产占我国银行业总资产的55%。由于四大银行机构过于庞大，历史遗留问题较多。要有效解决这种局面，关键在于如何实现四大银行所有权的多元化以及如何彻底改变它们的经营机制。为此，银监会选择了中国银行和中国建设银行作为改革试点，针对建立国有商业银行完善的公司治理机制，银监会设定了一系列的指导方针。

2003年12月8日，银监会颁布了《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》，正式公开允许外资金融机构投资入股中资金融机构。上海银行和上海浦东发展银行是中国首批引入外国投资者的商业银行，其经验显示，引入外资不仅提高了银行的公司治理水平，还增强了管理和创新能力。加快信用文化和市场秩序的建设，鼓励商业性和专业性信用信息机构的发展，尽快制定信用信息服务的行业标准。另外，还需改善处理不良贷款的法律环境和制度环境，这里应包括破产法、仲裁程序以及司法程序。为实现公平竞争并且避免抑制银行大胆创新的积极性，银监会应制定与市场经济相适应的、较为恰当的监管原则，取消不必要的管制，进一步明确监管者和被监管者所承担的责任与义务，并对监管资源实行高效、低成本的配置。

三、我国银行业发展的历史动因

任何事物的发展都是一个动态的、螺旋渐进的过程，我国银行业的发展也不例外。根据以上关于我国银行业发展历程的论述，我们能够看出，在整个银行业的形成发展过程中，当下历史条件中遇到和需要解决的问题和经济发展远景规划对我国银行业壮大成熟所起到的决定性作用。

银行的产生与闲置货币的出现密不可分，从其出现形成产业化初期，就处处昭示出与货币管理职能相匹配的特征，这一特性在其发展过程中亦未有所变动。而且，相应于早期的银行业，现今的银行业针对货币所能采取的管理方式日趋多样化，管理手段也愈发先进和科学。这种结果的出现，是以社会经济发展对与其息息相关的银行业的需求为基础的，而何种银行业结构能够满足这种需求，则与该银行业自身的进取心、变革适应性和管理能力等有关。

我国银行业的形成与国家建设和经济发展的阶段相一致。建国初期截止1979年之前，我国银行业主要以计划经济体制为其建设、运作的指导理念。在这一时期，我国经济建设处于百废待兴阶段，整个社会的闲散货币、国家经济建设所需操作管理的资金和需要制定的相关政策，运用我国当时银行业的实力已经完全能够胜任。虽然今天看我国银行业尚处初始起步阶段时显得极其稚嫩和粗糙，不过在那时，它起到了自己应该担当的历史责任，对我国的经济建设和国家发展起到了应有的促进作用。

我国自改革开放以降，经过计划经济向市场经济的转型，国家经济元素日益丰富，需要管理的内容愈发繁杂，而且整个社会的闲散资金随着国力的增强越发庞大。依靠原有的银行业，不能有效执行其自身应当肩负的责任和义务，为此，中央对我国银行业乃至整个金融体制作了长期规划，并进行了一系列在短期内实行的、颇为有效的变革举措。这些改革，适应了我国经济体制改革过程中亟待银行业自身能力管理解决的社会需求，并使银行业在这一被动或主动适应过程中自我完善和逐渐壮大。这些为我国经济和社会的进一步发展提供了可靠的保证，并且使其高速的、可持续的进步与提高成为可能。

在我国银行业因国家经济建设和对外贸易交涉的需求而稳步改进的过程中，外部突发的、强制性的事件对其加速自我反省和改进起到了不可忽视的作用。这里最为显著的是二十世纪90年代末期爆发的金融风暴和二十一世纪初期我国的入世，前者是不得不面对的危机，而后者则是为求国家和民族更大发展空间的主动适应性举措。这两种性质不同却都对我国银行业的发展和完善起到积极作用的事件，是难得的机遇。金融危机的爆发，考验并且增加了我国银行业今后防范类似突发事件的意识，提高了该产业预知、处置并采取针对性举措的能力。我国加入世贸组织，接踵而来的是对相关金融行业尤其是我国银行业的全方位的冲击和检验。问题反映缺陷，变革的决心可以促进该行业尽快适应并融入相关产业全球化的池水之中，并从中获取尽可能大的收益。机遇并不等于万事俱备后过来接续的东风，顽强的拼搏也只能是把握机遇的必要手段，相对于我国银行业本身，健康的运作环境及其与之相适应的监督规范机制、机构必不可少。所有的一切，外部的机遇，自身的决心，相关制约环境和部门的积极有效配合，是完成我国银行业真正走向成熟的必需条件。

四、我国银行业未来发展的思考

改革开放以来，我国银行业的发展取得了长足的进步，正迅速地融入全球银行业的发展体系之中。不过，我国银行业也面临很多严峻的挑战，在发展中还肩负着重建金融生态环境，解决沉重的历史问题推动金融体系转型等历史重任。按照我国对世贸组织承诺的时间表，在地域方面，2006年将全面开放所有城市；在业务领域方面，中国承诺将逐步取消对外资银行所从事的业务领域的限制。届时，我国银行业面临的困难可能会更大，这使该行业针对外部环境变化进行适应性变革的要求和进度相应提高，而且，不能尽快提高自身竞争力则意味着可能遭受淘汰。

我国银行业目前存在的最主要、最亟待解决的问题包括服务意识淡薄，管理手段和创新、应变能力相对较弱，监管机制和相关部门的责任和义务不明等几方面内容。

银行业并非自主创收性单位，虽然可以参考企业的管理模式进行结构的调整和优化，但是，相对企业而言，该行业对自身服务意识的要求更加严格和苛刻。我国银行业在自身硬件的竞争能力上通常重视较多，而忽视了这些容易被遗忘但却关乎命运的细节大事。

管理手段和能力的改进与提高，与我国银行业能够遭遇的挑战和挑战息息相关。眼下，我国银行业面临的机遇千载难逢，管理水平的提高只在自身的要求是否严格和是否具有积极进取的决心。当具有了这种针对机遇而采取的进取步骤和远景规划，则我国银行业的整体创新、应变能力的进步当指日可期。

旁观者清，善于监督和勇于制约的外部环境与机制是保持我国银行业强劲竞争力和不断进取改进的有力保障。目前，我国已经建立专门监管银行业的银监会，该监督管理部门自从建立之日起，已经对我国银行业进行了一系列的体制改革。不过，我们应该意识到，银监会毕竟成立时日较短，虽然我国银行业的发展已经初具规模和实力，但是相对国外知名银行和监管体制，我国银行业监管机制和部门还有很多东西需要学习。在这一过程中，最重要的是，监管部门必须明确自身的责任和义务，在此基础上，才能够充分发挥监管部门的作用，并且能够保证工作之中少走弯路。

五、结束语

成熟的蜕变需要不断的磨练与进取，我国银行业的发展经过了艰辛的历程，正在努力、迅速地融入全球银行业的发展体系之中。面对成长过程中的挑战和机遇，我国银行业只需抓住机遇，深化改革，建立自主、积极的服务意识，加强自身管理能力的学习和创新、应变能力的激发，明确监督管理机制和相关部门的责任与义务，则我国银行业势必会具有强大的国际竞争力和影响力，势必会对我国经济发展和整个国家的繁荣富强贡献更大的力量。此乃我国银行业之幸，亦为我中华民族之幸。

参 考 文 献

1、梁维和，《入世后中国金融业改革与开放》，中国社会科学出版社，2003

2、韩汉召 王振富，《金融监管》，上海财经大学出版社

3、邹宏元，《金融风险管理》，西南财经大学出版社，2005年

4、陈建化，《金融监管有效性研究》，中国金融出版社

5、亨利·英格勒 詹姆斯·埃森格，《银行业的未来》，中国金融出版社

6、李扬，《中国金融论坛》，社会科学文献出版社

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