内 容 摘 要

 中国加入WTO已经一年有余了 ，全球金融一体化促使商业银行经营发展的内外部环境发生了巨大变化，金融业的交流与合作、参与、相互渗透的步伐越来越快，相互之间在业务制度、经营管理、业务品种、运作模式、服务手段等各个方面都不尽相同，传统的经营模式被逐渐打破，全球金融一体化的形式发展逼迫商业银行必须进行金融创新，以适应全球经济、金融一体化发展的需求。

国有商业银行业务创新的必要性

 业务创新是未来发展的生命源泉，全球经济一体化以经来临，仅靠传统的业务优势去竞争将不适应原由的市场，只有不断地进行金融创新，稳定和扩大自身应有的市场分额才能在过度期和将来竞争中取得胜利，因此商业银行业务创新是必要的。

业务创新是适应世界经济发展全球化趋势的客观要求：

业务创新是同业竞争的需要：

业务创新可以提高商业银行在国民经济中的地位和作用，推动经济发展，促进金融体制改革：

国外商业银行业务创新的现状

 与国外发达国家商业银行相比，我国商业银行的业务创新还处在比较底的层次，业务品牌单一，产生规模的品牌不多，大部分都处在粗放经营的状态，经营上主要以传统业务为主，新兴业务的规模质量与外国商业银行有较大差距。

国有商业银行业务创新对策

改革我国的金融管理体制和商业银行的运行体制，为国有商业银行业务创新提供制度保证和平等竞争环境：

针对我国商业银行业务发展实际，在原有传统业务的基础上进行充实整合，科学论证体现出效益性和强大的生命力：

业务创新要坚持“三性”原则：

业务创新必须要有强有力的科技支持：

完善创新型人才的培养和激励机制，加强银行员工教育，提高员工素质，拓展业务营销市场：

试论我国商业银行业务创新的现状和发展对策

 中国加入WTO后随着全球经济、金融一体话的步伐进一步加快，全球商业银行经营发展的内外部环境都发生了巨大变化，金融业的交流与合作、参与、相互渗透的步伐越来越快，相互之间在业务制度、经营管理、业务品种、运作方式、服务手段等各个方面都不尽相同，传统的经营模式被逐渐打破，形势的发展逼迫商业银行必须进行业务创新，以适应全球经济、金融一体化发展的要求。同时在经济全球化和科技发展的双重动力推动下，银行已经进入了一个崭新的金融创新时代，这个创新的载体直接由商业银行承接完成，我国商业银行也同样面对这样一个现实的选择。

 一、国有商业银行业务创新的必要性

 商业银行的业务创新是未来发展的生命源泉，如果说传统业务是银行赖以生存的根本，那么当全球经济一体化已经来临，竞争的疆界限制越来越少，仅靠传统业务将失去竞争优势，我们只有紧跟时代的步伐，不断地探索和实现业务创新，稳定和扩大自身应有的市场份额，保证商业银行不断地改善结构、降低风险、功能齐全、手段先进、提高效益的目的。其必要性体现在以下几个方面：

 ㈠业务创新是适应世界经济发展全球化趋势的客观要求。创新它可以使商业银行的业务活动范围进一步拓宽，可以使消费者和投资者对银行提供的服务更加满意，可以使商业银行的效益不断提高（如表外业务），因此，每一个商业银行都不能固步自封，要迎接挑战，对市场做出客观准确的判断和分析，以提高自身的竞争力。

 ㈡业务创新是同业竞争的需要。业务创新丰富了银行的交易品种，促进了金融一体化的发展，使交易成本降低。中国加入世贸组织，外资银行将逐步被允许经营人民币业务，我们面临着西方国家科技，经济占优势的压力，同时发达国家银行业有着丰富的管理经验，管理体制的优势，业务品种比较齐全，中国金融业正面临前所未有的挑战，国有商业银行必须在较短时间内，进行有效的业务创新，提升商业银行竞争能力，稳定并努力增加市场份额。

 ㈢业务创新可以提高银行业在国民经济中的地位和作用，推动经济发展，促进金融体制改革。创新的过程就是不断吸纳、融合和遗弃的过程，通过创新改变传统业务领域格局，同时使不适应国有商业银行发展的制度、管理方式等进行及时有效地改革，按照现代企业制度的要求 改革商业银行，实现由粗放型经营向集约化经营，速度型向效益型增长方式的转变。

 ㈣业务创新是提高效益的需要，追求利润最大化是商业银行的经营目标，商业银行的一切经营活动都要围绕提高效益展开。

 经济一体化的到来，动摇着传统业务的生存根基，新业务给商业银行带来的利润在整个银行利润的比重越来越高，而风险却很低，金融服务的内涵在日益扩大，如以中间业务收入为代表的非利息收入的比重逐年提高，最高的已达到40%，而我国商业银行不足10%。据有关资料显示 20世纪80年代以来，凭借高度发展的金融市场和信息技术，发达国家和地区的商业银行竞相拓展中间业务，这已形成一股新兴的国际金融潮流，中间业务逐渐成为国外商业银行的主要业务品种和收入来源，一般占总收入的40-50%，有的甚至超过70%。如日本银行的非利息收入占银行收入的比重由80年代的20%上升到90年代的35.9%，美国从30%上升到42.6%，英国从28.5%上升到41.5%，德国仅1992年中间业务就获利340亿马克，占总盈利的65%，一些大银行的占比更高，如美国花旗银行等20家大银行中间业务收入占比高达70%以上。据统计，90年代中期，亚太地区银行的利润中，中间业务收入也达到25%，有的甚至达到45%以上，我国香港名列前几位的大银行多以中间业务为其重要收入来源，2002年北京地区19家（外）资银行非利息收入达38%。这样国有商业银行在日益激烈的同业竞争中，只有尽快的实施技术、制度、产品、品牌、管理等方面的创新才能进一步增强我行的整体实力和竞争能力，并在竞争中发展壮大。

 二、国有商业银行业务创新的现状

 应该说近几年国有商业银行业务创新的脚步一直没有停止过，也取得了较快的发展，国有商业银行的创新意识不断加强并取得了显著成效。各商业银行的业务领域不再有明确的分工和范围，客户和银行之间可以自由的选择，而把质量和效益放在了第一位；在业务品种方面，在传统业务的基础上，新的业务品种不断涌现，业务经营渠道多样化，除了传统的柜面服务外，ATM、电话银行、网上银行、手机银行、银证转帐、银税通、银财通、个人理财、支票直通车、现金管理、代理基金发行、代发工资、代理保险等各类代理业务发展迅速。目前，各商业银行都在全力打造自己金融品牌。如工商银行推出“现金管理业务”这一品牌，这项业务包含了目前工商银行所开办的29种中间义务，其他商业银行相继以都推出自己的品牌。经过努力，我国商业银行的中间业务已有了良好的开端和明显进展，中间业务品种不断增多，中间业务收入总额大幅度增长，中间业务收入比重快速上升。据统计，2002年四大国有商业银行中间业务在总收入的占比由过去的不足1%提高到5%左右，其中：中行56.6亿元占比7.6%，农行24亿元占比4.8%，建行48亿元占比为3.8%，工行50.3亿元占比3.4%。一些全国性的股份制商业银行的中间业务收入占总收入的比例国有商业银行更高一些。但是从总体上看和国外发达国家商业银行相比，我国商业银行的业务创新还处于比较低的层次，尽管近几年来推出了不少新的业务品种，但是真正形成气候、产生规模效益的并不多；有的虽有一定规模，但粗放经营的问题非常突出。从业务规模和效益的角度看，存、贷、汇等传统业务仍占据国有商业银行的绝对主导地位，中间业务的规模和质量不仅与发达国家的商业银行相比有很大的差距，就是和国内某些股份制商业银行相比也显得有些滞后。具体体现在以下几个方面。

 ㈠我国的金融管理体制制约着业务创新向全方位发展。当前我国实行严格的分业经营、分业管理的制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，国有商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受到限制，传统存贷款业务在总业务中占比过高，而市场占有份额相对萎缩，商业银行业务创新的步伐，如不加快和国际上现代化商业银行的差距就无法在短期内缩短。坚持分业经营会使我国商业银行失去许多良好的发展机会，将会失去更多的业务，甚至是优质客户，这种影响是深远的。

 ㈡业务创新缺乏整体规划，未进行很好的科学论证，带有盲目性。每一项新业务都应进行反复的科学论证，市场预测、效益分析，而在实践过程中推出的新产品缺乏市场需求，推出不久便销声匿迹，有的虽有较大的市场需求，但对银行来说是无效创新，甚至是赔本的买卖；各个业务部门各自为战的现象相当普遍，新业务与传统业务的融合性较差，产品功能单一，难以满足客户综合性需求，同时也得不到传统业务的有力支持，在激烈的市场竞争环境中自然没有生命力。

 ㈢国有商业银行业务创新意识淡泊。在思想认识上仍停留在传统的经营模式和思维方式中。很多员工，尤其是一些领导干部没有充分认识到业务创新对商业银行发展的重要性，是一种不可逆转的一种趋势。因此，缺乏主动创新意识，难以适应市场和同业竞争的需要；国有商业银行普遍存在看重传统业务、轻视新业务的想法，把业务创新只作为单纯增加存款，促进传统业务的一种手段，缺乏长远的战略性眼光，部分领导干部思想保守，认为搞业务创新风险大、难度高，不如传统业务保险，而在业务创新过程中积极性不高，阻碍了新业务推广的进程。

 ㈣在推广新业务过程中注重量的扩张，不注意质的提高，造成一种严重的人力、物力资源的浪费。这在银行卡业务推广过程中反映的非常突出。

 ㈤公众的金融意识有待于进一步提高。这反映在金融的宣传力不够，金融知识的普及率过低，对新业务知识的了解更少。传统的存、贷、汇业务概念在广大人民群众心目中根深蒂固，银行提供的金融服务大多都是免费的午餐，对新业务知之不多且对收费难以理解和接受，竞争的无序更加剧了这一情况的好转，使新业务推广起来非常艰难。

㈥新业务的智力和科技含量较低，附加值不高。近年来各家银行推出了大量的中间业务新品种，但智力和科技含量较低的代理业务占了绝大部分，对智力和科技要求较高的理财型业务则基本上没有打开局面，这也是国有商业银行中间业务收入难以提高的重要原因之一。

（七）新业务风险控制有待于进一步加强。金融创新已成为当今国际金融发展的潮流，而金融创新与防范金融风险又是一对对立统一的矛盾。商业银行在金融创新中可能带来信用风险、技术风险、政策与法律风险、管理风险和项目开发失败风险等新的金融风险，在这些风险的基础上，商业银行在实施金融创新过程中防范和控制可能发生的各种风险，显得更为重要，银行应从市场预测、科技含量、风险管理等方面、经济找寻基本策略与配套政策，即树立辩证的金融创新观念和风险防范与控制观念；建立健全金融创新体系，形成有效的激励与约束机制；正确处理好金融创新中的几个重要关系；加快金融立法创新，保护金融创新成果。

 从以上七个方面看商业银行业务创新在体制、产权、环境、观念等方面都不同程度地影响着业务创新的进程，在业务创新过程中我们既要考虑经营性的风险又要考虑业务创新给银行本身能否带来良好的经济效益，提高竞争实力，给商业银行未来发展注入活力。

 三、国有商业银行业务创新的对策建议

 以银行业务创新为主的金融创新活动在各国不断深入展开，并扩展到全球。各种新工具、新服务、新观念直接冲击了传统的金融业务活动与经营方式，甚至组织结构、业务创新对经营管理产生的影响也是巨大的，表现在经营风险上升，稳定性下降；传统信贷职能削弱并开始向其它领域转移发展，在使银行的业务处理能力增强，经营效益提高的同时，给金融监管带来了困难；商业银行的组织结构与形式发生变化，合并成为银行变革的主要形式，商业银行通过改变银行经营方式，改造业务经营策咯和改造经营理念重建商业银行的地位。创新就是在这个始终变化着的形势下没有停止过，商业银行业务要创新发展就必须统筹考虑这些现实问题，改变现状，以科学的创新精神，以创新为发展的动力，以创新增强银行核心竞争力，积极实施技术、制度、产品、品牌、管理等方式的创新，这对我们参与公平、公开、公正竞争，追求利润最大化，具有十分重要的意义。

 ㈠改革我国的金融管理体制和商业银行的运行机制，为国有商业银行业务创新提供制度保证和平等竞争环境。改革我国金融业分业经营、分业管理制度，变分业经营为混业经营，逐步取消对商业银行业务经营范围的限制，为商业银行业务创新开辟道路。加强金融法制建设，市场经济就是法制经济，只有切实规范创新行为，整顿市场秩序，变无序竞争为有序竞争，才能使商业银行业务创新稳健运行，在一个有序的竞争环境中运行。加强和完善组织管理机制，按照“以市场为导向”、“以客户为中心”的原则改革银行内部组织结构。过去国有商业银行一直以产品和专业职能来设置内部组织机构，业务职能比较单一，效益比较低，人为地割裂了银行与客户的关系，银行很难准确了解和掌握客户的真实需求，商业银行正在积极改变这种现状，建立客户经理制度，以不同性质的客户为服务对象，分别设立客户经理，跟踪服务，信息反应灵敏，为创新提供决策依据，建立业务创新组织机构。机构设置原则应体现以客户需求为中心的经营思想，既要考虑未来的市场发展，又要注重业务创新本身的特殊性和重要性，面向市场，全面规划；建立和完善业务创新开发、研制、论证、推广、管理、风险控制等方面的具体要求，明确岗位分工，达到有效分工协作，促进各部门协调运转的目的；建立公平、公正的分配方式，将个人的工作业绩、劳动强度、岗位风险与业务创新有效结合，形成一种有效的激励机制。

 ㈡针对我国商业银行业务发展实际，在原有传统业务的基础上进行充实整合，科学论证，最重要的是体现出效益性和强大的生命力。

 商业银行的业务创新要将原创性创新与吸纳性创新紧密结合起来。首先应针对我国现实情况兼顾国际通用性和国情特殊性，金融对外开放和国际化是大势所趋，特别是我国加入WTO金融业的对外开放和国际化趋势将进一步扩大，业务创新则必须考虑与国际接轨的问题，无论是原创性创新还是吸纳性创新，都必须以国际通用性为基准；经济决定金融，金融服务于经济，金融创新作为经济发展的重要组成部分，同样必须以服务经济为立足点，商业银行在设计开发金融创新产品或引进吸纳国外的金融创新产品成果时，必须把握一个判断标准，即对那些能有效提高金融运作效率和质量，促进银行向前发展，提高市场占有份额和效益就大胆地开发和应用，反之则予以舍弃；商业银行业务创新的着眼点应立足于市场和客户，追求效益的最大化，业务创新是为银行业经营效益服务的，是增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措，这就要求我们业务创新的品种要符合市场需求和消费者需要，创新的品种要进行广泛宣传和营销，提高消费者对新产品的认知度并乐于接受。

 ㈢业务创新要坚持“三性”原则。安全性是商业银行经营管理活动的前提，在业务创新过程中要正确处理好风险控制。目前，商业银行业务创新主要集中在中间业务上，并且科技含量越来越高，业务产品由原来传统的结算业务、票据业务、代理业务扩展到证鉴业务、投资业务、融资业务、国际贸易服务，业务由国内向国外拓展。其中，证业务、投资业务、融资业务、国际贸易服务等（表内）业务潜在的资金风险性较大，因此，商业银行在投资业务、融资业务等方面应建立一套健全的内部控制机制和考核机制。另一方面，对以个性化提供的电子银行业务（网上银行、电话银行、手机银行等）的自助服务业务，且科技含量较高，从程序、网络设计上将全面控制好潜在的风险，建立一套全流程的安全控制机制，做好电子货币的结算风险控制。而效益性是商业银行各项经营管理活动的根本动力，商业银行的一切业务创新行为均要服从这一目标。业务创新与风险控制是相互对立的，商业银行只有在经营管理活动中，既注重业务创新，又要做好创新业务的风险控制，实现安全性、流动性、盈利性相统一。在开发新业务过程中要注意加强对创新业务的风险控制，控制成本，加强核算，讲究理财，注重自身的规模与效益问题，千方百计地在安全经营的前提下追求利润的最大化。因此，国有商业银行迫切需要建立一套科学的业务创新风险控制机制和产品成本收益核算方法，全面评估、测算新业务的风险程度、成本和可能直接或间接带来的收益，以此决定业务创新的方向。

 ㈣业务创新必须要有强有力的科技支持。银行的发展离不开科技进步的支持，谁有了先进的科技手段，并利用这一手段不断开发出符合市场需要的金融产品和服务，谁就能在竞争中处于有利的优势地位。重点在以下几个方面：一是利用科技手段对现有的各种业务品种进行有机整合，增强银行产品的综合功能，满足客户多样化、多层次的需求，达到节能和资源共享的目的。目前我国商业银行都在努力朝这个方向发展并取得可喜的成果，各行综合业务系统对业务的整合是成功的范例。二是利用科技手段加快业务经营渠道的拓展，如电话银行、网上银行等。特别是随着银行业务向虚拟化方向发展，谁在网上银行、电话银行业务上争得先机，谁就在未来的银行业竞争中掌握主动。目前这方面的业务发展不均衡，发达地区、城市银行发展速度比较快，落后边远地区比较慢，需做进一步的营销和宣传。三是利用科技手段加强对业务创新的决策支持。业务创新要取得成功，离不开市场细分、客户分类、需求预测、成本测算、效益分析等基础环节，而面对数量以千万计、甚至上亿的客户，没有科技支持是不可能完成的。国有商业银行要加快诸如数据仓库工程等决策支持手段的开发，通过对银行内外部各种数据和信息的综合分析，为业务创新提供科学依据，提高业务创新的成功率。

㈤完善创新型人才的培养和激励机制，加强员工教育，提高员工素质。人才是一切生产要素中最关键的因素，是业务创新除了科技之外的重要支柱，未来的金融是信息、知识密集型产业，通过专家型、综合型人才开发出的创新产品要由一大批懂业务、懂技术的操作人员去实现。因此商业银行要充分认识人才培养的极端重要性。一个好的产品如果没有一批懂得产品性能的员工群体去推广、销售，那么公众的认知度不会提高，经营效益就不能充分体现。我们要牢牢把握竞争的主动权就要不断完善人才的培养激励机制，加大对在业务创新工作中做出贡献的人员的激励力度，以最大限度地激发广大员工创新的积极性、主动性和创造性，让创新与现实应有机结合。商业银行业务创新要符合建立现代商业银行经营管理体制的要求，按照以市场为导向，以客户为中心的原则，加强市场营销，提高服务质量。 

 

 

 

资 料 来 源

提示：在此处撰写资料来源（请删除本行提示信息后再

参阅《WTO与工商银行经营理念主题教育学习参考资料汇编》，出版；中国工商银行教育部主编。

 张坚 题目： 国有商业银行加快业务创新的思路 中国金融 2003 第5 期，第42 页

姓名：龙 飞 题目：商业银行风险管理工作重在创新 中国金融 2003 第5 期，第43 页

姓名：丁 义 题目：金融创新要做到“四化” 中国城市金融 2004第4期，第59页

姓名：林丰 题目：商业银行发展中间业务存在的问题 中国金融2003总第529期

姓名：张光华 题目：关于商业银行金融创新的思考 中国金融2004 总第535期

 

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