一、欠发达地区县支行的经营管理管理现状

二、目前影响县支行经营管理困难的原因

（一）、机构撤并后对县支行经营管理的影响

（二）、商业银行撤并机构上收县支行贷款审批权的影响

三、欠发达地区县支行的改革方向和对策

内 容 摘 要

欠发达地区的县支行所处县域经济落后，加之县支行由于国有商业银行实行集约化经营，上收了经营中的贷款审批权，财务实行报账制，给县支行的经营管理带来了许多困难和问题。本文试图通过分析中国建设银行寻甸县支行经营管理中存在的困难和问题，并提出了一些改革的方向和对策，以给欠发达地区县支行的经营管理作一些参考。

试析欠发达地区县支行的经营管理

——对中国建设银行寻甸县支行的调查

引言

随着金融改革的不断深入，国有商业银行为加强市场竞争能力，提高集约化经营程度，追逐效益最大化，纷纷退出县域经济，撤并县以下机构，转向中心城市为主战场，对留存下来的县支行实施上收贷款权和审批权，给县支行的经济管理带来了巨大的约束和经营管理困难，尤其是处于经济欠发达地区的县支行更是如此。

一、欠发达地区县支行的经营管理现状

中国建设行寻甸县支行成立于1980年，二十多年来，经历了风风雨雨，多次改革，从单一履行财政职能的专业银行改革为今天的国有商业银行，各项负债从几十万元增加到1.6亿元，市场占有率从3.2%上升到16%，各项贷款从几万元发展到今天的6000多万元，营业网点发展到五个，员工从9人发展到40人, 经营利润从几千元上升到二00三年的165万元, 县支行的发展走过了一条曲折、艰难的道路。建行寻甸县支行地处欠发达的云南省昆明市寻甸回族彝族自治县地区，该县属昆明市北部的远郊县，是一个国家级的少数民族集居的山区贫困县。全县有50多万人口，118个村委会，32万人处于不稳定的温饱线以下，十分贫困。全县国内生产总值2002年为10.88亿元，2003年为11.9亿元，其中农业生产总值两年分别为8亿元和8.5亿元，是一个典型的农业县，县域经济比较落后。全县财政收入20202年为7554万元，2003年为7931万元，而每年的财政支出近3亿元。全县金融存款2002年为11.5亿元，2003年为12.9亿元，人均占有金融资产很低。建行寻甸县支行这二十多年，是从小到大发展起来的，主要依靠加强自身的经营管理，优质服务来取得发展。虽然地处欠发达地区，但寻甸县支行的人均存款、人均利润、资产质量这三项指标却在当地金融机构中位列第一位，使建行的知名度在当地处于领先地位。

然而，随着商业银行改革的不断深入发展，国有商业银行进行分支机构精减，以云南省为例，近年来云南省各国有商业银行县级金融机构大规模地退出县域，并且收缩现存县级金融机构的信贷业务，从1998年至2002年9月，云南省各国有商业银行共撤并机构1115个，其中县支行83个，县级以下经营机构和网点1029个。在全省127个县中，目前仅有33个县设有1—2家经营机构。国有商业银行对分支机构的调整，对于提高集约化经营程度和市场竞争能力具有特别重要的意义，但带来的后果就是商业银行在县域的金融市场占有份额呈下降趋势。从存款上来看，云南省全省商业银行县域的市场份额从1999年的77.26%下降到2002年的74.01%，下降了3.25个百分点。从贷款上来看，全省商业银行在县域的市场份额从1999年的77.95%下降到2002年的73.18%，下降了4.77个百分点。中国建设银行寻甸县支行近几年来，先后撤并了四个机构，只保留了本部一个机构，员工从40人减小到目前的20多人，存款、贷款市场占有份额也是呈下降趋势。尽管寻甸县支行在服务手段、科技手段、经营管理方面在当地金融系统中处于领先地位，但由于建设银行撤并县域机构网点后，上收了县支行的贷款审批权、财务管理权，实行机构人员分流，客观上造成了员工思想不稳定，给县支行的经营管理带来了极大的困难。

二、目前影响县支行经营管理困难的原因

（一）支行机构撤并后对县支行经营管理的影响

国有商业银为增强本身的竞争能力，提高节约化经营程度，追逐效益最大化，把主要竞争目标转向省会城市为主的大城市、中心城市。而对于少数尚存下来的县支行却因机构撤并、上收权力而处于十分艰难的经营环境之中。

1、撤并县以下机构网点后，县支行的经营范围变得很窄，辐射面变小，吸收存款的面积缩小，给增加存款带来了不言而喻的困难，使负债业务增长缓慢；

2、撤并机构后，人员减少。但由于县支行机构虽小，却五脏俱全，建设银行的绝大多数开办业务县支行都有，且人员减少后工作量并没有减少，给在职的员工成倍的增加了工作量，在职职工苦不堪言。加之分流人员时形成人员思想混乱，岗位多，人员少，给县支行经营管理中带来了难以克服的安全防范风险，安全风险增大。

3、机构撤并后，使一些不明真相的人以为建设银行要撤消了，不在县域内办了，认为在建设银行存款不安全，纷纷将存款转存其他金融机构，新顾客也不敢贸然光顾建设银行，造成了一定的社会负面影响，从而制约了建设银行县支行负债业务的健康发展。

（二）商业银行撤并机构上收县支行贷款审批权的影响

由于县域经济不发达，经济落后，商业银行在县域内投放的贷款风险必然比在大中城市投放的贷款风险大得多，因此，国有商业银行为进一步降低经营风险，降低不良贷款率，提高节约化经营程度，必然要上收县支行的贷款审批权，这给留下来的尤其是身处欠发达地区的县支行无疑是雪上加霜，经营资产业务显得更为艰难，使县支行的贷款比重呈逐年下降的趋势。出现这种情况原因主要反映在银行内部和外部两方面的因素。

1、银行内部的原因

①、出于考虑当前金融改革和自身的风险，面对县域信贷市场，在贷款的投放中采取的是慎之又慎的态度，宁可不放也不错放，加上机构上的收缩、撤并趋势，各商业银行正逐步把信贷资金从县域退出，保持着一种且战且退的态势。

②、国有商业银行由于信贷管理体制调整，弱化了县支行支持县域内中小企业的权限，商业银行省级分行上收了县支行的贷款审批权限，县支行无法再办理信贷资产业务，致使县域内中小企业的信贷主体缺乏，申贷无门。即使是县域内有好的中小企业贷款项目，也需向省分行申报审批，增加了基层县支行的贷款环节和程序，延长了审批时间，增加了发放贷款的许多工作量，使县域内中小企业望而却步，纷纷转向审批手续简便、快速，但却利率偏高的农村信用社去贷款。

③、信贷约束机制过于僵化，县支行发放贷款受限制。为了规避信贷风险，商业银行都制定了相当严格的贷款管理机制，发放贷款都实行个人责任追究制，贷款出现风险，责任人终生负责追偿，并相应制定了严厉的处罚措施，要求贷款都要实现“零风险”这一不符合客观规律的措施。所以，严厉的贷款管理约束机制，无形中给信贷人员增加了一道道“紧箍咒”，使县支行的客户经理们从个人前途、经济利益出发，不得不严格按贷款条件发放贷款，对稍有贷款风险的企业、个人都不敢轻举妄动，惟恐造成个人经济损失和受到处分。

④、信贷约束与激励机制不对称，限制了客户经理的发放贷款积极性。商业银行信贷风险控制机制日臻完善，出现信贷风险对责任人处罚十分严励，且都是随时予以兑现，使客户经理由“慎贷”变为“惧贷”，发放贷款的压力很大。反过来，客户经理为商业银行积极寻找优良客户，扩大贷款营销，赢得了很多利息收入，但受到的奖励却很少。客户经理放贷只会增加受到处罚的机会，而不会受到相应的奖励，其积极性必然会受到抑制和挫伤，从而导致了县支行对中小企业的无法支持。

⑤、商业银行内部机构设置及授信方面的办法不合理，不利于县支行支持县域内中小企业。目前商业银行的内设机构主要面对国有大中型企业和和重点行业，没有把县域内中小企业摆在必要位置，而且，对企业的贷款额的授信是通过几十个指标计算生成的，有些指标是县域中小企业根本不具备或达不到要求，导致县支行支持县域中小企业的空间十分狭小。

⑥、客户经理部门营销水平低，使县域中小企业获得贷款的空间更小。当前，县支行客户经理部门的素质不是很高，对企业审查的三要素只注重现实经营状况和抵押物是否足值的审查，而对这些企业的发展则不去考虑，失去了潜在的信贷市场，又使一些县域内急需资金的中小企业得不到贷款的支持。

⑦、商业银行贷款条件较一些股份制小银行、农村信用合作社的条件过高，使县域中小企业难以获得贷款，按照建设银行的现行管理体制，新客户要获得第一笔贷款最快也得一个月，新客户申请贷款需要先由县支行准备齐全材料，报到二级分行审核，再到省分行评估咨询部门进行信用评级，评级后到信贷管理部门授信，再到公司业务部去审查，最后再到公司业务部门去审批，时间相当漫长，使急需资金的中小企业无耐心等待，失去信贷投放的机会。

⑧、商业银行上收了县支行的贷款审批权后，使县支行成了一个只吸收存款的网点，对县域内的中小企业、民营企业无无贷款支持，当地政府官员对国有商业银行很有看法，认为当地县支行是中央军，他们管不了，又不支持他们的的项目，结果无法取得当地政府部门的支持，与当地政府部门的关系日趋疏远，县支行在当地生存日渐困难。

⑨、由于国有商业银行实行扁平化管理，追求利益最大化，对县支行的一切费用收付权都上收，一律实行报账制，使县支行在财务的使用上无自由可言，该用的费用要层层审批，结果误了不少机会，使县支行的营销行为无法施展，导致许多优质客户被其他金融机构抢走。

⑩、国有商业银行进行股份制改造、撤并县域内的大批网点，使县支行人员大量过剩，进行人员分流时引发一些不稳定因素，使县支行的经营管理精力分散，无法与其他金融机构竞争，加之建设银行近十年来不断进行改革，县支行人员只出不进，使县支行员工年龄结构、文化结构日渐老化，给县支行的可持续发展带来了问题。

2、外部原因

①、县域经济落后，经济结构单一，欠发达地区地处边远，意识落后，笔者所在的寻甸回族彝族自治县就是以传统的农业经济支撑，县域内工业基础较为薄弱，国有大中型企业几乎为零。缺乏必要的工业商业支撑，科技文化水平不高。农村、农业发展缓慢，农民增收困难，产业结构单一，经济增长速度有限，财政收入困难。在这样的经济条件下，县支行也难发放贷款。

②、社会信用环境不好，也挫伤县支行对县域经济的投入。由于市场经济是信用经济，信用是维系社会发展的必要条件，它影响到社会生活的方方面面。一方面，因县域内信用程度低，曾使县支行产生了一些不良贷款，受到了损失；另一方面，从县支行向当地人民法院申请的债权保护案件执行情况来看，垫付费用高与案件执行率低形成了强烈的反差，挫伤了县支行对县域经济支持的积极性。

③、在国有企业改制过程中对县支行债务的偿还难以到位，县支行的资金挂账，县级财政收入难以偿还。在国有企业改制过程中，县级地方党政部门认为改制是企业消化自身包袱，是顺应国家经济改革潮流，而县支行则认为有些企业的改制是借改制之名，行逃债之实，对银行不利，导致银行、企业、县级财政多方受损，金融的“粘合剂”和“催化剂”的作用难以得到发挥。

④、县支行包袱沉重，抓降不良贷款、增加盈利困难重重。因历史上的体制、政策挂账、内控不严、政府行政干预等诸多因素，县域金融机构特别是处于欠发达地区的县支行不良贷款率较高、盈利能力小、筹措资金难等问题困扰着县支行的经营管理。

⑤、农业产业结构的调整和农业产业化推进的步伐快于商业银行的改革，当前，由于中央十分重视“三农”问题，农村特别是处于西部经济欠发达地区县域经济的农村将受到中央政策的倾斜，农业产业化推进加快，而商业银行却在县域经济辖区内撤并机构，上收县支行信贷审批权力，使县支行在县域经济中难以发挥其应有的作用。

⑥、在欠发达地区，民营经济的发展展已成为县域经济增长的亮点，给县域经济注入了活力，但由于其经营的产品太多，科技含量低，企业的信用难以考察，加之很多企业难以形成规模，仅凭房产、土地、设备及库存的部分产品难以取得县支行的信任与支持，民营经济的发展，资金需求与县支行的资金供应在一定程度上形成了矛盾。

⑦、县域内中小企业担保困难，县域内中小企业贷款难的主要原因是缺乏健全的担保支撑。世界上有很多国家和地区都建立以中小企业信用担保体系的方式来解决中小企业融资难的问题，我国的山东省也在积极做此方面的工作，而欠发达地区的信用担保还是一个空白，给县支行的贷款发放也无路可寻。

⑧、地方党政部门的行政干预也使县支行的经营管理受到干扰，虽然中央三令五申，不准党政部门插手干预金融部门的经营和贷款发放，但地方党政部门的一些领导为了给自己创造政绩，大上一些形象项目工程，由于资金缺口太大，形成骑虎难下的局面，就多次要求县支给予贷款支持，因商业银行贷款条件无法满足，贷不了款时，这些领导就会干预县支行的正常经营管理，使县支行与地方党委政府之间形成一些无形的鸿沟，工作难以开展。

三、欠发达地区县支行的改革方向和对策

2004年1月6日国务院公布了中国建设银行和中国银行银行实行股份制改造试点，并向两家国有独资商业银行注资450亿美元。中国建设银行总行也决心以这次股份制改造为契机，按照国际标准，把建设银行建成运行规范、管理科学、内控严密、运转高效的经营体制和管理体制的真正的、一流现代化商业银行。围绕着建设银行总行的这一改革目标，对处于欠发达地区的县支行应从下面几个方面考虑自己的经营管理，以适应新的改革要求。

1、2004年1月中共中央正式发布1号文件《中共中央国务院关于促进农民增收若干政策的文件》。把增加农民收入作为中央文件的主题，这是新中国建立以来的第一次，也是新一代中央领导集体为解决“三农”问题在政治上作出的郑重承诺，继中央提出西部大开发战略后，各省市又相继提出与全国同步建设迈向小康的奋斗目标，这意味着国家将对欠发达地区投入更多资金，建设更多项目，促进贫困欠发达地区经济快速发展。我们身处于欠发达地区的县支行应密切关注这一契机，伺机跟进壮大发展自己。

2、党的十六大报告明确提出“必须毫不动摇地鼓励、支持和引导非公有制经济发展。个体、私营等各种形式的非公有制经济是社会主义市场经济的重要组成部分，对充分调动社会各方面的积极性，加快生产力发展具有重要作用。”同时，全国人民代表大会通过的宪法修正案，又给了民营经济十分重要的地位，民营经济是我国社会主义市场经济的重要组成部分，更是未来县域经济的主体，欠发达地区的县支行要有足够的认识、重视和支持，要充分地认识到民营经济的特点，加大对民营经济的支持力度，推动县域经济的振兴，利用民营经济发展的方向，提供更及时、更全面的金融服务，加大信贷资金的支持力度，分散和防范金融风险，提高欠发达地区县支行的经营效益。

3、县支行要改进信贷管理体制，强化对中小企业的服务意识，省分行要设立为中小企业服务的机构，制定适合中小企业发展的贷款管理方式，放宽贷款条件，筒化审批程序，对中小企业贷款要与大企业有所区别，采取不同于大企业的信贷管理机制，以中小企业的成长性、经营能力、市场前景及信誉作为主要的贷款审查标准。

4、国有商业银行要在搞好防范金融风险的同时，适当按照经济发展的实际需要，积极改革现有的信贷管理体制，合理授权授信，使一部分经营管理水平较高，效益较好的县支行有一定限额的贷款审批权限，充分调动欠发达地区县支行信贷营销的积极性，并合理确定相关贷款种类的贷款风险系数，建立起科学的量化指标考核体系，将人为因素和非人为因素造成的贷款风险进行合理区分，分别制定出相应措施，真正使欠发达地区县支行形成主动营销贷款的良好工作氛围，彻底消除县支行存在的“惧贷”、“恐贷”的心理因素。

5、欠发达地区县支行的主管部门，要认真研究县支行所处地域的特异性，在管理县支行时不能与管理城市市区的网点相提并论，应该相应放宽对县支行的财务管理，用效益增加值来考核县支行，引导其向效益型、安全型县支行发展。

6、对县支行要稳妥用好人力资源政策，逐步调整县支行人员的构成，对县支行不能一味考虑“不能进人只能减人”，而是要采取分流、交流、内退等多种形式进行减员，减员后及时补充新鲜血液，在专业技术等级设置政策上，适当向县支行倾斜，将有利于县支行的可持续发展。

7、建立政府信用担保机构和商业担保公司，进一步完善对县域金融的政策支撑体系，强化县支行对县域经济的支撑力度，积极探索成立省级再担保公司，推进欠发达县域经济内建立担保机构，鼓励向商业性、互助性担保机构发展，进而逐步完善符合经济欠发达地区县域经济金融发展的担保体系，为中小企业贷款创造必要条件。

8、加快建设社会信用体系，加强县域经济内中小企业的守信意识，监督企业行为。地方政府要大力整治信用秩序，营造良好的信用环境。信用环境同时还是改善投资环境和经济运行环境的重要措施。信用环境差在很大程度上会成为制约县域经济对外、向上筹资的“瓶颈“，也是降低银行对中小企业支持信息成本的手段，在法律规定范围内，按照规范、有序和不搞重复建设的原则，充分发挥人民银行信贷咨询系统、中小企业信用担保体系、工商登记年检、税务纳税等系统优势，建立一套以中小企业为主要服务对象的风险防范、信息披露和监督管理系统，优化社会信用环境。

9、针对县域经济内中小企业融资难的现象，国家拟通过税收政策引导商业银行把一定比例的资金投向欠发达地区县域经济内的中小企业，同时也可以考虑有必要对尚在欠发达地区县域经济内的国有商业银行进行改组，在这些商业银行县支行的基础上改组成地方小商业银行，发挥县级金融机构贴近客户的优势，加强金融机构对县域经济服务。

10、欠发达地区县支行虽然绝大多数不良资产是历史原因形成的，但是支行要正视现实，积极采取措施，盘活不良资产，利用当前改制的机会，国家给予的政策，创造条件，进行核销、剥离、消化掉历史包袱，使县支行轻装上阵。

结论

欠发达地区县支行的经营管理，虽然有很多不利因素，但随着我国经济的发展，特别是中央一系列优惠政策向县域经济的倾斜，整个县域经济将会迎来发展的春天，处于欠发达地区的县支行，只要扬长避短，充分挖掘自身潜力，仍可向效益型银行发展壮大。

致谢语

本文在完成过程中，得到了西南财经大学欧阳勇老师的细心指导，也得到了中国建设银行寻甸县支行从行长到职工的大力支持，本人在这里致以衷心的谢意。

参 考 文 献

[1]、张亦春主编《货币银行学》[M]，厦门大学出版社1995年7月出版。

[2]、张恩照主编《建设银行基层行的经营管理》[M]，经济管理出版社，2000年12月出版。

[3]、廖文义、王顺主编《商业银行业务与经营》[M]，中国经济出版社，1997年8月出版。

[4]、赵耀《论入世后县域经济中金融服务的渗透与延伸》[C]，《金融参考》[J]{2003年第三期P68—P70}。

[5]、祖洪涛、贺津《支持中小企业的制约因素及改进措施》[C]，《金融参考》[J]{2003年第五期P69—P71}。

[6]、张珉《民营企业贷款难的原因及对策》[C]，《金融参考》[J]{2003年第七期P47—P49}。

[7]、孙天琦、章红《改善金融服务促进欠发达地区县域经济金融协调发展》[C]，《中国金融》[J]{2003年第九期P13—P14}。

[8]、吴晓灵《重构农村金融体系支持县域经济发展》[C]，《中国金融》[J]{2003年第十期P4—P6}。

[9]、李哲《探索金融促进欠发达地区县域经济发展的有效途径》[C]，《中国金融》[J]{2003年第二十P46—P48}。

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