内 容 摘 要

国有商业银行的改革是目前我国金融界探讨的热点，今年我国将完成中国建设银行和中国银行两家国有商业银行的股份制改造。本文从国有商业银行外部环境、内部经营机制等方面，对我国国有商业银行现状和改革进行了深入分析，指出了改革中存在的不足，提出进行制度改革的观点，并就如何深化国有商业银行改革的问题进行初探。

关键字：国有商业银行 股份制改造 

目录

论深化国有商业银行改革2

一、国有商业银行的现状及前期改革存在的不足2

二、国有商业银行改革和发展的思路4

（一）国有商业银行存在自身优势4

（二）国有商业银行根本性制度要改5

（三）改革要改到重点上，走真正的现代企业的路7

（四）改革国有商业银行体制是重点7

（五）改革国有商业银行经营机制必不可少8

（六）国有商业银行改革改得越快越好，越早越好8

1.必要条件已具备，其它条件要创造8

2.改革需要成本9

3.当前正是国有商业银行根本性改革的有利时机9

论深化国有商业银行改革

一、国有商业银行的现状及前期改革存在的不足

随着我国市场经济体制的不断培育发展和完善，加入WTO的日趋临近，包括银行业在内的经济领域各个方面都将面对重大的机遇与挑战，外资银行会充分利用中国加入WTO后政府做出的承诺，进军中国的金融市场。为迎接这一挑战，国有商业银行应加快改革和对外开放的步伐，尽快研究制定发展战略，加速发展。

中国国有商业银行的改革已进行了十多年，先后经历从政策型银行到专业型银行再到国有商业型银行三个阶段，其职能由政府管理部门转变到国有企业，经营方式由计划组织资源逐步迈向市场组织资源，这些改革都取得了一定的成效，在营运机制、内部管理等方面取得很大进展，具有自身优势。资产业务和负债业务成倍地发展，人员和机构亦快速地成长，应该说银行业的发展为国民经济的发展和人民生活的改善做出了积极的贡献。

实事求是地说，国有商业银行的改革无论就其深度还是改革的广度都没有按照市场经济的利益原则和法制原则来进行根本性的改革。问题在哪里呢？我认为：一是改革偏离了重心，二是改革力度不够、进展缓慢。我国商业银行同西方发达国家商业银行相比存在很大差距，主要表现在如下几个方面：

（一）国有商业银行体制老化。《国有商业银行法》虽然明确了“自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束”的经营原则，但这些原则大部分没有充分地得到落实，产权不明晰、自主权未到位，如劳动、人事、分配权的总量控制大部分仍照行政事业单位控制，产品供求定价仍按计划经济的模式进行掌握，企业经营业绩与经营者的激励约束机制尚未科学建立，这就使国有商业银行银行不像银行，企业不像企业，政府不像政府；在法人治理结构方面，独立法人主体不明朗，现行的国有商业银行单一公有产权的国有独资制度安排，致使政府所有者缺位，经营者缺乏所有者约束，导致国有银行经营低效率，严重阻滞公司化改革的广度和深度。在市场经营理念方面，经营思想守旧，经营管理方式粗放，缺乏竞争意识和忧患意识；经营管理体制方面，在高度集权的国有独资运营机制下，国有商业银行不能灵敏快捷地应对瞬息万变的市场；企业经营效益方面，虽然资产规模连续大幅度增加，但其自身经济效益却未能同比提高，甚至出现利润下降或增幅不大的局面；人力资源管理方面，缺乏一支懂经营，会管理，敢于创新的银行家队伍，必然会影响到商业银行人力资源的高效益配置和使用。

（二）内部经营机制缺乏动力。由于国有商业银行内部机制改革没有根本性展开，致使他们的经营机制依然滞留在计划经济模式下，责、权、利关系模糊，有责无权，有权无责，责权不匹配，有罚无奖，有奖无罚，奖罚不匹配现象大面积长时间地存在，市场经济条件下人们普遍关心的为谁辛苦为谁忙的问题没有解决，就必然没有动力、没有活力，又哪来积极性和创造性呢？

（三）管理机制不完善，存在严重缺陷。由于计划经济的外部因素和国有商业银行内部机制滞后，我国国有商业银行成立时间较长，其内部组织机构设置、经营管理模式大多沿袭行政管理形式，国有商业银行举步维艰，机构雍肿、人浮于事、较大的潜亏、各项费用支出庞大等等。据统计，我国四大国有商业银行是目前全世界国内分支机构最大(每家银行

设有8000--10000个分支机构)、员工最多(15～60万人)的商业银行。长期以来“专业银行”的霸主地位意识十分浓厚，缺乏积极的竞争进取意识。尤其是八十年代我国成立了众多股份制商业银行以后，为了争夺客户，占领阵地，不计效益成本，盲目设置营业网点，虽然营业机构延伸城乡各地，但很多机构网点效益不佳，长期亏损，从而影响全行整体效益。与此同时，竞争机制、激励机制、分配机制也不完善，奖优罚劣，能上能下没有全方位贯彻实施。员工整体素质偏低，缺乏现代商业银行管理知识和经验。缺乏高素质金融管理人才，现有人才资源也存在流失现象。

（四）不良资产包袱沉重，效益滑坡。由于国有商业银行长期受计划经济体制束缚，形成大量不良资产，信贷资金周转十分困难。盘活存量问题也成为困扰国有商业银行的一大顽症，严重影响经济效益的提高。虽然已成立了四家资产管理公司，剥离不良资产，使国有商业银行轻装上阵，参与国内国际银行业竞争，但以现行的信贷管理体制，很难扼制新的不良资产发生，这也正是过去大量不良资产形成的内在因素之一。现在国有商业银行90%以上的收入来源于贷款利息收入，降低不良资产提高信贷资产质量、防范化解金融风险，就成为国有商业银行保证盈利性原则的先决条件和重要保证。

（五）金融产品单一，创新不足。国有商业银行由于金融人才缺乏，科技水平落后等诸多原因，金融产品较为单一，金融创新主要局限于对私负债业务，除传统存贷业务以外，缺少金融品种的开发创新，在推出新业务、新品种上一直举足不前，无法满足客户多样化需要和提供多方位服务，没有形成信息处理及与此相关的金融服务的经营格局。

（六）科技手段滞后，业务管理缺乏规范化。近几年来，国有商业银行虽然加快了电子化进程，但与国际银行相比还存在很大差距，业务处理还停留在偏低的自动化水平，信息处理还处于起步阶段。在经营管理方面，缺乏定量分析网络化系统的能力，管理层决策缺乏依据，无法保证其科学性、准确性和实效性。

二、国有商业银行改革和发展的思路

当前，国有商业银行面临国内股份制商业银行及外资银行双重挑战，必须明确自身在经营管理上优势所在，深化改革，强化管理，拓展业务，优化服务，抓紧做好发展战略定位。

（一）国有商业银行存在自身优势

1、争夺客户群优势。客户是银行生存和发展的重要保证，而优质客户也是银行利润来源的重要渠道。长期以来，四大国有商业银行由于成立时间早、社会知名度高、信誉好、资金实力雄厚、结算手段强等原因，基本客户较多，支持了一大批关系国计民生的大中型骨干支柱行业企业发展，形成了长期合作基点上的稳定密切银企关系，如果巩固好现有业务阵地，继续拓展，国有商业银行基本占领国内金融服务市场格局形势短时期内不会被打破，这也为今后进一步竞争发展奠定了坚实基础。 

2、实力信誉优势。目前，国有商业银行在国内金融市场占有绝大部分市场份额，机构网点遍布全国各地，至1999年末，四大国有商业银行共设营业网点2200多个。密集网点可为客户提供快捷周到服务。同时，国有商业银行由于多年经营积累，形成了大量固定资产，形成规模经营，抗御风险能力强。另外，国有商业银行由于有国家信誉作保障，已深入人心，在经历多次金融风险中维护了国家形象，保证了客户安全，树立了良好形象。

3、外部环境优势。国家的一些政策和规定，对国有商业银行给予强有力的支持和倾斜。同时，国有商业银行与地方各级政府职能部门关系融洽，工作协调也十分顺畅，这为其发展创造了无法比拟的有利空间。

（二）国有商业银行根本性制度要改

江泽民同志在“七一”讲话中指出：“最重要的是必须首先考虑并满足最大多数人的利益要求，这始终关系到党的执政全局，关系到国家经济政治文化发展的全局，关系到全国各族人民的团结和社会安定的全局。”而现时国有商业银行的企业体制和银行内部机制恰恰是最要紧的和最具决定性的因素。

1. 加快改革步伐，转变经营理念，完善管理体系。从现实条件看，要提高国有银行经营效率和竞争力，应着手建立银行资本金的市场化补充机制，引入境外投资等手段。要使市场经济体制下银行经营行为企业化，要真正树立以"效益为中心"的经营理念，坚持盈利性、流动性、安全性原则，其中追求利润最大化是经营活动最终目标。一是要建立充满生机活力的体制，使其成为真正自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的经济实体。对一些长期亏损，扭亏无望的网点实行关、停、并、转。二是要加快集约化经营转变。要改变长期以来形成粗放式经营的弊端，走集约化经营路子，加强成本核算，在经营考核体系方面从单一指标考核向综合绩效考核体系转变；从分散经营向系统经营转变；逐步推进混业经营。建立健全银行灵敏信息系统、高效的决策系统、有力控制实施系统。要抓紧构建和完善资产负债管理体系及相配套的目标管理、成本管理、风险管理等制度体系。三是在内部管理上，要下决心精简机构，减员增效，使精干的机构同决策和营运机制高效运转起来。要导入竞争机制，建立激励机制、分配机制，激发员工进取热情。要将企业形象(CI)导入银行管理中，树立"一流银行、一流服务、一流效率、一流质量"的银行理念形象。使国有商业银行尽快与国际接轨，融入世界金融大潮之中。

另外，要加快完善决策组织机制，构筑现代企业法人治理结构。尽快修改制定国有商业银行章程，建立完善最高决策组织机构(董事会)，独立行使企业经营权职能。再有要加快机构重组和机制再造，创新商业银行经营理念和经营机制。在组织架构上，合并重复设置机构，建立市场进入和退出机制。在经营模式上，拓展市场营销职能，形成以效益和质量至上、以市场为导向，以客户为中心的经营理念。在内部运作机制和业务流程上，保证产品、客户市场营销和内部管理分开、前台经营和后台管理相分离。在资源配置上，要集中经营资源，向大中城市和高效益地区倾斜，转移经营中心，实现市场化和商业化经营机制。还要加快健全内部控制体系，强化商业银行运营约束机制以及推行激励约束机制。实行资产负债比例管理，以确保经营效益的不断提高和价值最大化。强化整体风险控制能力，实行一级法人内部逐级有限授权制度，明确划分各部门的职责和权限，进行恰当的岗位划分，实行审慎会计原则，规范业务操作流程和行为规则，严格业务授权与审批制度，建立互相制约、互相监督的运营约束机制。

 2.培育优质客户，拓展业务空间。要进一步建立“黄金客户”，推行客户经理制，多方寻求地方政府支持，实行正确引导，增强客户现代化经营观念，帮助消除经营中不利环境，改善管理，增强效益。要发掘培育有潜力的大客户，扶植高新技术产业、外向型企业的发展，以长远目光培育新的客户群，促进企业和银行同步提高收益。

3.加快电子网络建设。通过电子网络所进行的金融交易，成本仅为通过有形机构网络所进行交易的4%，且前者突破了时间和地域限制，业务拓展非常快。建立网上银行，拓宽合作对象，开展银网合作。通过学习国内外银行最先进管理经验、技术，寻求新的业务增长点。真正实现业务处理自动化、管理手段信息化。实现本外币业务处理系统对接，重点加快外汇结算，国际结算等外汇业务的自动化、网络化水平，为国有商业银行全面“走出去”奠定基础。

4.要大力发展中间业务、表外业务，不断开发新的金融工具，产生新的利润增长点。通过对现有业务重新组合包装，设计生产新的金融创新产品，满足客户需要，增强对客户的吸引力。与此同时，要加强对金融高级人才的开发与培训，侧重培养国有银行自己的高级经营管理人才、高级专业人才、能与外资银行员工展开竞争的人才。培养一种不断提高自身的学习文化的能力，“师夷长技以制夷”，“见贤思齐”，通过不断学习，增强国有商业银行在国际金融市场上的竞争力。

（三）改革要改到重点上，走真正的现代企业的路

唯物辩证法告诉我们，事物的发展是由主要矛盾决定的。企业管理的主要矛盾是企业的机制，即企业法人体制和运行机制，有了好的机制，才有好的人才、科技、产品、市场，进而才有好的效益，反之亦然。目前国有商业银行虽进行许多改革，但体制没有根本性的改，没有达到企业利益和人民群众利益要求，没有从计划经济中解放出来，其结果改革了一般，而没有改革到重点。这样改来改去，还是改不了主要矛盾，也就无法解决发展问题。

从另一方面看，即使一些非主要矛盾暂时解决了，由于体制的机制没有改，经过一段时间，旧的制度仍然在发挥作用，已经解决的问题又会反弹，从这个意义上去看，根本性制度不改，改了等于没改。可见没有好的机制哪来好的银行。

（四）改革国有商业银行体制是重点

国有商业银行体制改革的发展方向是建立现代企业制度这已成为共识，之所以迟迟没有立即改，我分析决策的原因大致有两个方面：一是担心放弃行政控权、实施经济控权的钱哪里来？金融是经济的核心，这个核心是无论如何丢不得的，而没有钱，是无法控制这个经济核心的。二是巨额包袱哪里去？不消化巨额包袱，就不可能建立现代企业，要消化它国家财力又不堪重负。归根到底就是钱来钱去四个字。

早两年中国成立资产管理公司，已经接收了50%左右的剥离资产，我们又何妨再来一次剥离、接收，至于资产管理公司用于接收的钱，可以发行债券来缓冲，以后逐步解决。其次我们再来研究较大潜亏的问题，我们可以用重组置换的办法来解决，即重组后的国家商业银行，用老的国家商业银行来承接潜亏，用以空间换金钱的过渡办法来赢得改革的先机。

关于国家控股的钱则应采取特别措施来解决：一是发行特别债券，充实资本金，二是通过国家已控股的其他企业购买国有商业银行的股权达到直接控股。三是直接从资本市场上筹资。按重组后的国有商业银行有分别、有阶段地上市融资，考虑到股本容量过大，可以从境外和境内多渠道陆续上市。

（五）改革国有商业银行经营机制必不可少

 重组后的国有商业银行，要按照现代企业制度制定科学的经营机制，这个机制应重点包含三个方面的内容：一是决策权、行政权、监督权三权分立的管理体系；二是建立以人为本的激励约束机制；三是建立以效益为中心的全面质量管理教育体系。这三者的有机结合必将调动基层行和员工的积极性，达到行为管理科学的要求。这样，改革成功之日，就是国有商业银行重生之时。

（六）国有商业银行改革改得越快越好，越早越好

十多年的金融改革进程中，存在的另一个问题是改革的速度慢。他们过度地强调“积极稳妥”，不时用“条件限制”、“风险过大”等因素影响改革的进程，对此，我们应该进行理性的判断，不能盲从。必须解放思想、实事求是地加以研究和处理。

1.必要条件已具备，其它条件要创造

从政治条件来看，国家已经确定了建立社会主义市场经济大政方针，《国有商业银行法》已经赋予国有商业银行自主经营、自负盈亏、自我发展、自我约束的自主权，从经济上来看，国有商业银行已有雄厚的实力，可以说必要条件已经具备。

次要条件就是改革中遇到的上文所及的钱来钱去的问题，对待这个问题我们应该有两个清醒的认识：一是直接彻底地解决钱来钱去这个问题，需要一个过程，少则五年，多则十年，我们的改革不能如此等待，否则延误了战机，遗患无穷。二是我们的改革是一项伟大的事业，只要看准了的，有条件要改，没有具备条件的，要创造条件改，早改早受益，迟改要面临更多的风险。

2.改革需要成本

国有商业银行的改革需要付出必要的改革成本，国家对商业银行改制，要有较大的投入，这是经济成本。国家对它们放权，有可能带来部分不稳定因素，这是政治成本。作为国有商业银行内部改革，无论是机构重组、还是责权明析、抑或是利益调整，更涉及到人、财、物等各个方面，一些复杂的尖锐的矛盾也是难免的，我们不想也没有能力回避它们的出现。但是，我们有责任、有义务，在迎接国有商业银行——现代企业——这个新生命时，尽最大可能减少或降低它对国家和银行带来的风险。

基于此，我们既要理解人们对改革的忧虑的一面，我们更希冀立足于长远发展的不因小失大的积极的一面。倘若上述道理符合逻辑的话，结论是显而易见的：只有改革才是国有商业银行的发展之路。

3.当前正是国有商业银行根本性改革的有利时机

当前，金融全球化和金融兼并热潮是国有商业银行机构重组的好背景，中国加入WTO和政局稳定、币值稳定是国有商业银行改革机制的有利条件，全国180万国商银行职工的思想观念正在由计划经济向市场经济转变，他们中的大多数人都希望富有生机活力的现代国有商业银行早点诞生，这正是千载难逢的好时机。

总之，国有商业银行要以市场为导向，以客户为基础，以效益为中心，加强自身内部管理，不断进行金融创新，不拘一格用人才，实行"能者上、平者让、庸者下"的原则，使人尽其才，才尽其用，实现人力资源的最优配置。这样才能使国有商业银行健康地发展，也只有这样，国有商业银行的深化改革才能取得成功。

 

参考文献：

[1]王元龙《中国国有商业银行股份制改革研究》 《金融研究》 2001年第1期[2]张建国 《我国国有商业银行的发展趋势研究》 《金融论坛》2001年第3期

[3]许会斌《国有商业银行怎样深化改革》2003-01-25  学习时报

[4]中国人民银行行长周小川：《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的決定》

[5]开元财经、经济日报《国有商业银行股份制改革之路该如何前进》2004-5-12

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