第一篇 改革前沿的农信社 /1 

.一、新形势下的城郊农信社市场定位及发展 /3

.二、金融创新是农信社发展的源泉 /6

.三、农信社与“三农”发展的探讨 /9

.

.第二篇 省级联社的金融监管 /10

 一、可持续发展重在机制转换 /11

 二、提高员工的整体素质 /12

 三、转变监管理念.强化风险监管 /15 

内 容 摘 要

.农村信用社是立足与发展农村经济建设的金融机构,为构建社会主义新农村的历史使命,农村信用社改革必定要加快速度。基于城郊农信社所处的经济地理位置以及金融需要,应创新思路.找准市场定位,才是符合其深化改革与发展目标的路径选择。我认为着力从四个方面来深化农信社的改革。

 一.突出“差异化”确立经营方向.

. 二.强调“服务”致力搭建平台.

 三.重视人才的培养.提高队伍整体素质.

. 四.转变监管理念.强化风险监管.

 论农村信用社---对加快我国农村信用社改革问题的研究 

农信社是由农民.农村工商户和各类经济组织入股.改革 为农民.农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构.社会主义新农村建设必将进一步推动农村经济社会的全面发展,为农信社提供前所未有的发展机遇.为此我们的改革任重而道远,作为一名信用社的职工,结合自己的本职工作和实际情况,谈谈自己的以下观点.

首先要找准工作着力点,扎根三农,巩固农村市场,在农民贷款方面积极扩大三农贷款的总量,继续推广农户小额信用贷款.确保农村地区农信社新增农业贷款占比达到60%以上,少取.就是切实减轻农民利率负担,力争年内利率上浮度降低10%.放活.就是向农民提供方便,快捷的金融服务,继续推广使用贷款证和强制实行贷款上柜台,积极开发新的贷款品种.信贷模式.担保方式.满足农村不同客户的资金需求.

加大金融支持力度,推动中小企业发展.中小企业.民营经济已成为当前农村经济发展的重要力量.也是吸纳农村富余劳动力的重要载体.对建设社会主义新农村的作用重大.建立科学的激励和约束机制,进一步完善中小企业贷款的授信工作问责和免责制度,综合考核信贷人员所管理客户的整体回报情况.切实发挥信贷人员的主观能动性.

切实防范农信社各类风险的发生.这是检验农信社改革成功与否的有效方法之一.农信社是金融系统的风险高发区,首先要有防范意识.一旦出现风险苗头.处置工作要及时有序.到位.确保最大程度的化解风险,最大程度的减少损失.要抓好基层联社领导干部和重要岗位员工的廉洁自律,主动防范工作,力求获得防范风险发生的主动权.其次,要制定出防止信贷.支付.盗窃.自然灾害等各种风险产生的有力措施和处置预案.其二,应不折不扣坚持各项规章制度的执行.从被查处的案件看,制度执行不到位,是产生违纪违法案件及各类业务风险的主要根源之一.有关部门应加大执行的检查督促力度,以保证制度不折不扣的执行.对检查出的问题要限期整改.追踪督查.对出问题的人员要严肃查处,对检查人员和相关职能部门失职失查的也要追究责任.

积极引导,充分发挥农村新型经济组织的积极作用.培育和发展与农村家庭承包经营.市场经济体制相适应的农村经济组织.能够有效解决农户经济规模狭小,主体分散,经济脆弱的先天不足,对农民增收,农村经济发展有巨大的促进作用.目前多数农户与农村经济之间,还是一种买卖关系或服务关系,一种松散的联合.没有形成利益共享.风险共担的紧密的利益共同体.因此,一是要积极的引导农村新型经济组织向实体经济发展使新型经济组织具有合同契约关系或合作制.股份制关系,对有经营行为,具备企业法人条件的,鼓励它们向工商.税务部门办理登记注册.以积极的态度扶持其快速发展.二是要着重培养一头连着农产品市场,一头连着农户.对内向农民提供各种服务,对外参与市场竞争的农村新型经济组织,通过把大量的农副产品转化为商品,提高农民进入市场的组织化程度,降低农户参与市场的风险.促进产业结构调整,增加农民收入.拉动农村经济发展.三是积极促进农村新型经济组织与农业产业化经营的紧密结合.农村金融机构要充分认识农村新型经济对整个农村经济发展的战略意义,在推进过程中积极发展信贷杠杆的调节作用.

基于农信社所处的经济地理环境以及城郊金融需求层次的客观性,与改革的一般地区农信社在经营目标.范围.布局上已难以吻合,其现阶段运行体制已发生巨大变化.网点布局主要集中于城郊服务对象与业务范围已突破三农的局限.向城市中小企业和工商业拓展.因此,面对金融市场的激烈竞争,退却以及人为的限制是不理性的,加大对农信社的市场化改造,实施商业化经营策略,才是农信社发展的迫切要求和必然方向.我们针对这一特殊性要求,我认为应从以下几点中加大改革力度.

开展金融创新,金融创新是农信社发展的不懈源泉.农信社必须从实际出发,根据信贷需求,在金融服务领域有所突破,以创新开拓农村与城区两个金融市场,以创新出效益,促进三农与城区经济的可持续发展.一是括宽业务领域.重点放在城近郊区,扩大代理收付,代保管业务,并创造条件逐步开办投资咨询,项目评估等业务,积极开战代理票据贴现业务,实现资金增值,参与市场拆借,增加中间业务收入.二是创新服务手段.加大电子网络化建设,为城乡工商业以及居民提供先进.方便.快揭.高效的支付结算工具,全面提高农信社信贷服务水平.三是,打造城郊金融品牌.在坚持支农为本的前提下,进一步打造与农.与城各异,丰富的金融服务品牌.针对广大农户,大力推行小额信用贷款:针对城镇居民,可以借鉴农户小额信用贷款的成功经验,开发切实可行的.具有特色的城镇小额贷款:针对城郊市场黄金客户争夺激烈的现状以及农村经营大户无法提供担保抵押物以获取大额贷款的情况,农信社要积极与担保机构进行业务联合,创新贷款管理制度,制定大户信用等级评定标准和方法,简化贷款手续,打造金融服务品牌,增强客户吸引力,全方位提高农信社的市场综合竞争力.使农村合作金融服务水平提升到一个新的高度.

针对农信社人员素质偏低的问题,省联社应加大培训力度.科学设置培训内容.定期组织稽核业务,财务会计.电子化业务操作的专题培训班.同时应面向社会公开招收录用新的员工的统一考试.并进入岗前培训.为农信社队伍注入新的生命力.对在岗职工进行定期的业务考核制度.咨询.推广工作经验.对外开展形象宣传和省外同业间的交流与合作.扩大合作金融的对外开放.

在履行职能的过程中,我省联社逐步探索出规范管理的思路,具体实行概括为四坚持.四管好.

坚持服务宗旨,管好经营方向------支持基层行社信守农民走到哪里,服务就跟到哪里的服务承诺,支持和推动农村经济发展.农业增效和农民增收.农业贷款投入逐年增加,支农力度不断加强.

坚持以人为本,管好领导班子-----按照市场化选人的民主原则,稳步推进和完善高级管理人员公推公选办法,强化任期德能和业绩考核,认真落实问责制度,提高领导班子的凝聚和战斗力.

坚持规范经营,管好制度建设-----本着从严治社,从严管理的要求,在充实完善管理

强化人本管理.首先要用好人,主要是指用好省级联社理事长,这是强化人本管理的关键所在.最主要的就是用业绩评价干部,严格执行三会制度,坚持重大事项,重大问题遵循科学.民主的决策程序.杜绝一个人说了算的现象.其次是管好人,主要是实行以职务竞聠.岗位竞上为标志的全员劳动合作制,建立一种干部能上能下.员工能进能出.分配能高能底的优胜机制.强化风险管理.核心是依据现有的经济.金融法律法规.并结合实际制定和完善各项规章制度.办法.做好风险的预警.处置.救助工作,严格查处违规违发行为,督促高风险农信社制定并落实整改措施,逐级建立三防一保组织体系.实现人防.物防.技防的有机组合.层层落实职责的责任管理体系和检查.处罚保证机制.在发生突发性支付风险后,省联社应及时既定的风险处置预案.

为基层提供培训及信息服务.省级联社要为辖内信用社员工的培训中心和信息交流中心.通过在岗.离职.函授等多种渠道.理顺与地方政府部门的关系,省级联社既要发挥垂直领导产生的影响力,弱化地方政府对信用社正常业务的不良干预.也要积极推动地方党政府转变观念,注重信用社经营的自主权,协调与二级法人的关系,省级联社不能借履行职能而干预基层社正常的经营活动,任意侵犯下级法人的合法利益,要正确把握管理的尺度和范围.协调与客户之间的关系,联社要通过宏观和微观的细致调研.确定全省合作金融发展战略.目标客户和目标市场,从而促进合作金融机构的规范经营.稳健发展.在此基础上引导基层社处理好客户的关系,巩固稳定的客户群体.为了加快改革步伐.全面推进统一法人工作.同时转换经营机制.农信社真正办成自主经营.自我发展.自我约束.自担风险的市场主体.切实做到按月监测.按季考核确保农村信用合作社票据能够全数兑现.

今后一个时期信用社改革和监管的目标是.坚持服务三农的方向.坚持市场化.商业化取向.用5---10年时间分期逐步过渡到符合现代金融企业要求的有特色的社区性的农村银行机构.在这个总目标的基础上.应强化持续监管.其重点一是制定持续监管分阶段实现目标和措施.按属地监管原则指导各级联社制定3---5年的改革发展计划.二是完善内控机制.信用社应全面加强信贷管理制度.内部审计制度.会计制度.同时确保内部审计部门的独立性.制订审计部门向理事会.高级管理层和监事会直接报告制度.定期对内部控制制度进行测试和评估.不断提高内部控制质量.三是确保资产质量稳步改善.针对信用社不良贷款比率高且反映不实的问题.监管部门的总体思路是.既要彻底查清.真实反映.又不能影响票据发行.在改革中.还要坚持以下几个原则.一是经营效益增长高于员工收入增长的原则.坚持企业经营效益的增长幅度高于员工工资总额的增长幅度.两着保持一个合理的比例关系.二是统一岗位等级与区分岗位基数的原则.省级联社要统一制定固定工资发放项目.岗位等级.但考虑到各地区之间的业务规模.经营指标存在很大差异.因此在统一工资项目和岗位等级的同时.要根据不同的经营目标确定不同的基数.各区联社按固定工资和效益工资测算出全年工资总额.按年申报按月监察考核.其次建立员工工资台帐管理制度.省级联社员工管理部门负责测算确定各区县联社人均工资总额.再次.建立工资专户管理制度.员工工资支出必须严格按照有关会计核算制度.在指定的科目和帐户进行.并达到账实相符.最后.建立稽核检查制度.定期或不定期的对各区县联社员工工资支出情况进行专项稽核检查.自省级联社成立以来,正是加入WTO过渡时期的后一年,对农村金融工作而言,监管职责移交地方后新体制全面开始运行的第一年.因此做好今年的农村合作金融监管和改革工作,具有重要意义.

一是.各地要在巩固已有改革成果色基础上.按照争取5---10年把农村金融建成现代金融企业的远景目标.制定本辖区改革发展的规划,提出分阶段实现目标的措施.

二是要结合中央银行专项票据的兑付工作.着力推进完善法人治理.转换经营机制.逐步培育信用社自身可持续发展能力和防范风险的能力.使之成为真正的市场主体.

三是要继续认真抓好各项扶持政策的落实.特别是地方承诺的扶持政策和相关落实.要督促尽快落到实处.

四是继续做好改革试点地区的后续工作.启动改革.

五是.抓好法人治理完善工作.促进治理工作上台阶.既要有形.更要有其神.形成相互制约的机制.其次,要逐步向神似的过渡.合理界定理事会.监视会和经营班子的权利责任.提高治理的有效性.要真正体现法人的自主权.防止基层社权利被上级管理部门的侵害.要有选择的开展引进新的试点工作.推动法人治理结构不断好转.

六是抓好全行业基础建设和规范经营.严防操作风险.继续做好金融机构案件治理工作.做到专人负责.有制度保证.有具体措施.重点管好库.箱.枪弹.印鉴密押.做到与客户对帐经常化.各银监局制定完善相关监管制度.引导农村合作金融机构加强内部控制.强化经营意识.围绕新农村建设努力创新信贷服务.一是继续用好农户小额贷款这一品牌.并拓宽农户联保贷款的领域和范围,农户小额贷款授信应与银行卡功能有机结合起来.实现信息化管理.对农村社区建设中兴起的商贸区的个体工商户积极试办小额贷款.也可通过联保.互保等方式.按业主自有基金的一定比例提供配套流动资金贷款.解决农村个体工商户的融资难题.二是突破体制和制度上的障碍,对成规模.效益好.风险小.资金需求量大的农业产业化龙头企业和社区内的民营.私营企业.积极试办社团贷款.三是创新信贷服务手段,提升信贷服务水平.在风险可控的前提下,积极探索服务行业收费权质押.对经营效益好.产品试销对路,信用记录好.但临时资金周转有困难的农村中小企业.试办应收账款和存货抵押贷款,对农业产业化龙头企业.在掌握仓库货物进出控制权的前提下.对仓库货物进行评估和保险.提供包括贷款.承兑.贴现.综合授信等服务.满足企业需求.积极试办外汇业务.支持创汇农业.外资企业等外向型经济发展.四是支持政府和社会资本建立各类农村担保和保险组织.在产业发达的农村地区.积极支持担保组织的建立.对担保基金组织成员给予信贷支持.积极探索建立农业保险组织.为农村各类经济主体提供担保和保险.建立贷款风险损失抵补机制.解决融资的担保难题.五是深入开展信用户.信用村.信用乡镇创建活动.改善农村信用环境.紧扣新农村建设调整信贷结构.根据农村产业结构调整和新农村建设的变化.新需求.适时调整信贷结构.信贷对象和贷款投向应向单纯农业生产领域向生产流通调整.大力支持节能.节水.节地.节材等环保事业建设.促进农村资源建设.对观光农业.休闲农业.立体种养业.庭院经济.经济效益好的特色农业.优先给予信贷支持.对村镇规划建设中组团式.新建户.改造户以及其他愿意进区的农户.引进商品房按揭贷款方式.积极试办农民住房贷款.支持农民进镇.带动小城镇发展.促进农副产品的附加值的提高和农民增收.优化信用社财务结构.要达到这一标准.应不断加强财务管理.加强内控建设.积极推进股份合作制和股份制改造.加大对结算网络建设和电子化建设.增设ATM机.自动取款机.借鉴商业银行的经验.对营业网点进行装饰和装修.维护信用社良好的形象.在软件方面.提高员工的综合素质.缩小信用社与商业银行在人力资源方面的差距.开发业务新品种.尤其是中间业务.如证劵.理财.代理保险.汽车.房地产等.适应社区金融发展变化.创建信合的金融超市.贴心.个性化的服务.适应中小企业资金需求的特点.产权关系的不稳定,不利于信用社的可持续发展.农村合作金融的分配制度将使得合作金融产权发生变异.由于对股金分红实行限制的原则.合作金融每年都要形成一定量的归公共所有的积累.这部分产权也未量化到个人.势必造成越来越多的产权被虚置.所以建立股金与公积金相结合的初始合作金融组织产权制度.对于信用社这类金融组织如果按实行股份制.其经营方向将按照资本逐利的要求转向底风险.高收益机会的领域.服务的功能难以实现,这有违金融合作的初衷.因此,其基本产权形式为股金制,.既成员加入须缴纳股金,入股金额的上险可以适度提高.明晰公共积累部分的产权归属.将留在农村合作金融组织内不作分配的公共积累改为公积金.其产权量化到社员.这部分股权一般不能撤退.当公积金超过股金的一定比例,可以转记为成员的股金,容许退出.这样既能达到稳定社员的目的.又能明晰产权.有利于合作金融组织的稳健发展,减少经营的道德风险.

随着信用社改革的不断深化.给信用社带来极大的生机和活力.在可持续发展中制约最大的就是劳动分配制度.按照全年的经营的结果.以效益为主.以存款和信贷质量三者共同考核决定其效益工资.落实到具体个人.能够调动员工的积极性.省级联社的成立后.加强了监管力度.把商业银行监管作为今后努力的方向.加强同类比较.要做好远景目标于现实状况相衔接的工作.正确协调处理好多方面的关系.首先要处理好国家宏观调控.省级联社依法管理.落实责任.于农信社自我约束.自担风险的关系.处理好服务三农与追求自身效益的关系.要处理好农信社与县乡政府的关系.争取县乡政府的支持.协调部门之间的关系.最大限度的维护农信社的利益.争取和谐的发展环境.农信社必须要完善法人治理结构.转化经营机制.完善法人治理结构的关键是结合农信社的其他改革.分清各职能机构的权利和义务.各归其位.并在此基础上借签公司治理的经验.完善运行机制.真正实现.谁出资.谁管理.出了问题谁负责.首先.继续完善社员代表大会制度.发挥最高权力机构的决策作用.扩大法人股.投资股的比例.吸纳一批兼有取得农信社服务和投资获利双重目的或旨在资本运作.牟取利益的社员入股.有效解决所有者缺位的矛盾.其次.完善理事会的职责.功能.细化内部机构设置.全部实行理事会和主任分设制度.细化二者职权范围.明确二者的具体义务.就转换经营机制而言.要突出内控机制.风险机制.激励约束机制.干部选拔机制.工资分配机制的建立和完善.努力探索和建立决策.管理.监管相互制约.激励与约束相互协调的现代化经营机制.

省级联社完善法人治理结构.健全内控机制和转换经营机制,合规经营风险控制.保持农村金融秩序稳定.以及高管人才和专业人才队伍建设等问题是重中之重,而省联社规范管理.则是这一切的核心.省级联社可以搭建全省服务平台.采取市场化的原则.向全省金融合作机构提供优质服务.这样做不仅可以减少基层机构管理和经营成本.还能有效减少基层机构的操作和经营风险.因此.省级联社在战略管理过程中,应把增强服务功能作为其管理策略的一个重要组成部分,落实推进计划.倾斜财物资源,打造强有力的服务平台.促进全省合作金融有效发展.省级联社增强服务功能.主要体现在以下一些方面.在公司业务方面.研发和推广复杂程度较高的外汇产品和投资银行产品.以及银团贷款签头服务等.个人业务方面.研发和推广借级卡,信用卡.投资理财产品.与系统客户合作扩大中间业务范围等.资金业务方面.提供资金运营和融通等服务.风险管理方面.建立健全分析.决策机制.提供宏观和行业信息咨询服务.大额贷款风险事前咨询服务.信息和运营方面.提供信息技术开发.管理信息维护和后台集中操作服务.人力资源管理方面.提供人员培训服务等.在充分肯定成绩的同时.必须认识到.长期困扰信用社发展的风险.摸清风险底数是全面准确摸清信用社的风险状况.为今后的监管和改革工作打好基础.明确监管目标总的原则是.信用社坚持服务三农.的方向.坚持市场化.商业化取向.用5—10年的时间把信用社过渡为具有特色的社区农村银行机构.在今后的工作中要注意处理好四个关系.

一、既要充分肯定前期工作的成绩.又要冷静认识到改革的长期性.今后的改革监管的任务十分繁重.

二、既要认识到工作的艰巨性.又要树立坚定的工作信心.特别是明确了今后工作的方向.完全条件.有能力把今后的工作做的更好.

三、要整体推进.又要区分不同情况.分类指导.好的给政策.帮改制.促发展.

四、既要坚持原则.统一标准.又要注意灵活性.要充分考虑到各种复杂的情况和机构之间的差异性.结合实际.做到原则性与灵活性相结合.

我相信在省级联社的统一监管下.农信社的改革取得了可喜的成果.客观上使得农信社的社会地位和形象得到改善.地方政府对农信社的重视和支持程度得到增强.干部的积极性得到提高.使我们改革的步伐迈的越快越远.

参 考 文 献 

 <中国农村信用合作>,中国银行业监管管理委员会主管,2006年3月

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