浅谈商业银行中间业务的创新_毕业论文范文网-论文范文

搜索高级搜索

原创毕业论文

浅谈商业银行中间业务的创新

作者: (字数：8317) 浏览:1次

免费专业论文
政治工作论文
计算机论文
营销专业论文
工程管理论文范文
医药医学论文范文
法律论文范文
生物专业论文
物理教学论文范文
人力资源论文范文
化学教学论文范文
电子专业论文范文
历史专业论文
电气工程论文
社会学专业论文
英语专业论文
行政管理论文范文
语文专业论文
电子商务论文范文
焊工钳工技师论文
社科文学论文
教育论文范文
数学论文范文
物流论文范文
建筑专业论文
食品专业论文
财务管理论文范文
工商管理论文范文
会计专业论文范文
专业论文格式
化工材料专业论文
英语教学专业论文
电子通信论文范文
旅游管理论文范文
环境科学专业论文
经济论文
人力资源论文范文
营销专业论文范文
财务管理论文范文
物流论文范文
财务会计论文范文
数学教育论文范文
数学与应用数学论文
电子商务论文范文
法律专业论文范文
工商管理论文范文
汉语言文学论文
计算机专业论文
教育管理论文范文
现代教育技术论文
小学教育论文范文
机械模具专业论文
报告,总结,申请书
心理学论文范文
学前教育论文范文

收费计算机专业论文范文

收费计算机专业论文
Delphi
ASP
VB
JSP
ASP.NET
VB.NET
java
VC
pb
VS
dreamweaver
c#.net
vf
VC++
计算机论文

毕业论文范文题目：浅谈商业银行中间业务的创新，论文范文关键词：浅谈商业银行中间业务的创新
浅谈商业银行中间业务的创新毕业论文范文介绍开始：
XCLW111484 浅谈商业银行中间业务的创新

内容摘要

【内容提要】本文的论述首先对国内商业银行与西方商业银行的中间业务发展进行优劣分析。对经营范围和品种，业务规模和收入水平，服务手段三方面作比较，阐明了国内商业银行中间业务寻求发展创新的必要性和趋势性。进而论述国内商业银行中间业务的发展创新，分为两部分。第一部分阐述以服务新兴市场为主导取向的中间业务发展，应采取“突出重点”策略。其一突出重点领域方面，主要从金融市场领域，企业经营领域，社会生活领域着手。其二突出重点客户方面，主要从行政性机构，金融机构，企业集团，跨国公司，中高收入阶层着手。其三是突出重点品种和特色。第二部分阐述建立中间业务动作保障体系，要在管理体制，激励机制，技术支持和服务手段方面求得创新。最后强调商业银行发展中间业务的必要性。

浅谈商业银行中间业务的创新2

一、国有商业银行与外资商业银行中间业务发展优劣分析2

二、国内商业银行中间业务的金融创新4

1、突出重点领域5

2、突出重点客户7

3、突出重点品种和特色8

1、创新中间业务管理体制，提高业务运作效率9

2、创新技术支持手段，提升业务品种和业务处理的技术含量10

3、创新服务手段和形式，增强对客户的服务能力。11

4、创新激励机制，营造智力优势11

三、发展国内商业银行中间业务的必要性11

1、杨光明、彭灵勇，《新金融》，海南出版社，2002年。13

浅谈商业银行中间业务的创新

【关键词】银行中间业务

一、国有商业银行与外资商业银行中间业务发展优劣分析

经过20多年的培育和发展，我国已经形成了一个富有竞争性的、开放的银行中间业务市场，但与西方发达国家银行业中间业务的发展相比，我国商业银行开展的中间业务仍存在着经营范围窄、品种少、效益差、业务规模小、市场竞争无序、服务手段落后等问题。鉴此，我们对两者进行对比分析：

(一)经营范围和品种比较。西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。如素有"金融百货公司"之称的美国银行业，其中间业务的范围涵括：传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务。这一点我们可以从美国商业银行非利差收入构成中得到反映，以美洲银行为例，美洲银行的非利差收入构成主要有以下11项内容：存款帐户服务费、银行卡服务费、信托服务费、其它服务费、交易收入、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其它收入、分支机构及业务销售收入、投资银行费。由于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，商业银行的中间业务发展受到了极大的限制，从事的业务范围较窄，只能从事传统的存、贷款和结算等业务。如只能代理政府发行债券，不能代理企业发行债券；只能代理政府发放委托贷款，不能代理企业发放委托贷款；咨询业务也受到了严格限制。这些限制的直接结果就是国内商业银行金融创新能力差，金融产品单一，缺乏吸引力，盈利能力低，专业经验少，素质差，竞争激烈等问题的存在。同时，也使我国商业银行中间业务中起主导作用的是那些筹资功能较强，日常操作简单的结算类、代理类业务，而层次较高、为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少。

(二)业务规模和收入水平比较。根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1983年至1986年美国银行业的中间业务量从9120亿美元增长到121880亿美元，从占银行所有资产的78%上升到142.9%，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多，居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团1988年的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2.2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800亿美元，资本总和近450亿美元；中间业务3年来平均增速为54.2%，远远高于资产总额年均9%和资本总额年均21.6%的增速。从中间业务的收入看，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势，如美国银行业非利差收入占总收入的比重从1980年的22%上升到了1996年的39%。1997年美洲银行非利差收入占总收入的比重为44%，花旗银行的比重为51.8%，大通银行的比重高达52.7%。与欧美商业银行相比，我国四大国有独资商业银行中间业务的发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重从1994年至1998年一直在6.7-9.6%之间徘徊，到1998年收入比重比回落到7.25%，仅占美国银行业1990年年均水平的22.66%。

(三)服务手段比较。国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高，而我国银行业的服务手段相对落后。以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转帐帐户，具有多种帐户服务，其设置的超级帐户既方便、灵活，又便于管理，1998年存款帐户服务费和其它服务费收入达32亿美元。大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。相比之下，我国银行业缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。根据国际货币基金组织的《国际金融统计》，通过对30个发达国家和发展中国家其现金对国内生产总值的比例分析，发现1997年我国的这一比例为13%，属于这30个国家中的最高者，而大多数国家的这一比例都在10%以下，多数发达国家在5%左右或更低。以上数据从一个侧面可以反映出我国银行支付服务手段的落后。

二、国内商业银行中间业务的金融创新

为了不断地满足客户的金融服务需求，商业银行在中间业务方面就须不断地进行各种金融创新。根据入世的市场环境和同业竞争态势，商业银行的中间业务发展应结合整体业务发展实际，充分发挥资金、机构、人才、信息、专业、品牌等资源方面的比较优势，在业务发展上，采取"重点发展"策略，同时建立一个创新高效的中间业务保障体系。这既是市场发展的客观要求，也是商业银行在发挥已有优势的基础上，加速客户结构、业务结构、收入结构调整，应对同业竞争，求得中间业务发展的现实需要。

（一）、以服务新兴市场为主导取向的中间业务发展，应采取"突出重点"策略，在重点流域、重点客户和重点业务品种方面取得突破

1、突出重点领域

（1）金融市场领域。金融市场领域是当前乃至今后同业在中间业务竞争上的最核心的领域，是中间业务收入迅速增长和收入结构改善的基本来源。

一是债券市场。随着入世后宏观调控的加强、重大基建项目的安排、企业融资渠道的拓宽，国债、金融债券、企业债券的发行规模都将进一步扩大。随着银行间债券市场向社会开放以及债券柜台交易的推出，商业银行在债券承销、兑付、自营、代理买卖和资金清算等业务方面的拓展空间也将随之扩大。

二是证券市场和基金市场。开放式基金扩容加快，社保基金即将运营，私募基金有望在合法化中发展，货币市场基金和中外合作基金呼之欲出，公益性基金不断出现；证券交易印花税率下调、规范市场秩序及入世后向外资券商逐步开放市场的举措也为证券市场迎接新的发展提供了保障。这将极大地推动证券市场对商业银行的业务需求，为商业银行开展新股申购验资、证券交易资金清算、银证通、资产托管、融资顾问、债务重组、代客理财等银证合作类中间业务提供了广阔的空间。

三是保险市场。近几年来，随着金融全球化、金融一体化、金融自由化的发展，国内金融业越来越认识到银行和保险公司合作的重要性。竞争的加剧和保险产品的趋同性，使得保险产品的销售和服务网络成为取胜市场和决定因素，保险业务对商业银行的依赖程度增强。建立和扩大银行与保险公司合作，特别是在资金结算、代销保险、代收保费、代付理赔款等业务方面。

四是期货市场。在持续几年的走软后，期货市场触底反弹，期货市场开始复苏。入世贸后，国际市场行情波动对关系国计民生的农矿产品商业银行和金属原材料价格的影响加剧，期货市场的作用和地位将大幅提高。期货交易资金清算业务的市场规模将前所未有地扩大。

五是外汇市场。随着入世后整体经济外向度的提高，企业和居民的外汇资产将大幅增长，对外汇交易和外汇资产风险管理的需求也将上升，为商业银行做大国际保理、福弗廷、代客外汇买卖和综合理财业务提供了难得的市场契机。

六是黄金市场。以上海黄金交易所试运行为标志，黄金市场逐步放开。黄金工业和黄金消费将步入市场扩张阶段。黄金生产企业改制、重组步伐加快；黄金销售商和用金企业在市场放开过程中对黄金投资热情正在培育。由此催生出黄金结算、融资安排、实物保管、开立黄金存折、代理交易等新兴中间业务需求。

此外、政策性银行、中小商业银行、外资银行及其他金融机构在入世后市场生存空间、地位、作用和力量将得到进一步体现，由此衍生出大量的代理支付清算、结算、代理债券发行或交易、银团贷款、委托贷款等需求。

（2）企业经营领域。传统企业和传统行业在改制和调整中不断成长，新兴企业不断壮大，经营集团化趋势明显；以跨国公司为代表的外商投资进程加快，这将推动人民币结算、国际结算、担保承诺、业务委托、咨询顾问、租赁等业务需求不断上升。

（3）社会生活领域。随着收入水平的提高和社会保障体制和改革，居民家庭理财意识不断增强。家庭资产多元化趋势明显，越来越多的居民家庭在储蓄之外，持有股票、债券、基金保险，黄金市场的开放，也将吸引个人参与其中；社会生产节奏加快及由此导致的对衣食住行、教育、休闲娱乐的追求，使居民更加关注生活的品质。这将进一步扩大商业银行私人业务的空间，如代客理财、代售投资产品、代理交缴费用、持卡消费、资信证明、代客保管等业务。

近年来，我国旅游业务发展迅速，对境外旅游者的吸引越来越强。入境人士以商业人士和专业技术人士为主，消费意识和支付能力较强，这给商业银行积极扩大代理外卡和旅行支票代售、兑付业务规模提供了不断增长的市场需求。

2、突出重点客户

（1）行政性机构：包括政府部门、事业单位和行业管理协会，具有统一性、垂直性、涉及面广等特点。在运作规范化、管理市场化的趋势下，"收支两条线"得以强化，行政性机构由此出现大量的委托贷款，通过对其集中营销，以点带面，将为商业银行拓展住房委托贷款、银行卡业务、代收代付业务、社保基金和公益性托管、养老基金发放等业务提供广阔的市场空间。

（2）金融机构：主要包括中国人民银行、行政性银行、其他商业银行和信用合作联社、外资（国）银行、证券公司、基金公司、保险公司、信托投资公司和期货经纪商品、交易所等。随着货币市场和资本市场的发展，金融机构在经济生活中的地位和作用显著提高。竞争的理性化使得商业性金融机构间的合作日益重要。商业银行与各基金管理公司、期货交易所和经纪公司、政策性银行、其他商业银行、外资（国）金融机构也有良好的合作关系。因此可以此为基础，着力培育一批金融机构客户，大力发展金融机构代理业务。如对政策性银行办理委托贷款、金融债券买卖和代销业务，对证券、保险、基金和期货机构办理资金清算、资产托管、产品代销业务、对外资（国）银行办理信用卡代理、旅行支票代售与兑付、人民币资金结算等业务。

（3）企业集团：企业集团已逐步成为企业资本运营下的主导产物，企业经营集团化是大势所趋。为解决分支机构众多带来的财务成本上升和财务风险增加的问题，集团企业需要强化内部财务管理，加快资金周转速度，加强资金集中管理和统一调度，以提高财务效率。同时，企业集团市场涉及面广，从集团内的核心企业和非核心企业到集团的外围企业，如供应商、分销商、零售商及最终用户等，形成了一条融信息流、业务流、物流、资金流于一体的紧密链条。由此产生了集团内部以及集团与外部的资金结算、委托贷款、代发工资、现金管理等需求。重点发展集团客户能够最大限度地收到以点带线、以线带面的效果，这已经并将为商业银行带来显著的收益。

（4）跨国公司：是当今世界经济的主导者。目前全球排名前奏500家的跨国公司多已落户中国，在其外围的外资企业数以万计，入世后，外商投资也将步入新的阶段，对国际结算、人民币结算和委托贷款等业务的需求甚广，将成为各行争夺的重要客户，由此亦将有力带动中间业务的发展。

（5）中高收入阶层。其特征是收入水平高、理财意识强、资信观念强和服务要求高，这一阶层在商业银行个人理财业务中占有举足轻重的地位，在黄金交易对私开放后，这一阶层也势必参与其中。因此，应加大对中高收入阶层的营销和服务力度，为对私中间业务特别是代客理财业务的发展进一卡培育和壮大优质客户群体。

3、突出重点品种和特色

中间业务品种众多，需求层次、成长空间、赢利能力各不相同。加快发展中间业务，在品种上不宜面面俱到，一味求全求多，而应根据市场需求和自身优势，有所选择，求强求大，突出那些已经成熟且能稳定发展的，或者增长空间较大的，集中代表和体现金融市场领域、企业经营领域、社会生活领域对商业银行中间业务主要需求的品种。这些品种既要是同业广泛竞争的，也要是商业银行已形成局部优势和具备进一步做大条件的，应做到"有所为，有所不为"因地制宜，循序渐进，做出特色，做出品牌。

（二）、建立中间业务运行保障体系，在管理体制、激励机制，技术支持和服务手段等方面求得创新

1、创新中间业务管理体制，提高业务运作效率

（1）强化商业银行总行中间业务协调委员会作为指导全行中间业务发展的决策机构的职能，侧重于理顺有关部门之间的关系，实行部门领导负责制，分行根据实际情况建立相应机构，指定专门部处负责，由一名班子成员负责主抓。

（2）充分发挥中间业务协调委员会的日常办理机构在中间业务管理方面的综合优势；加强与监管部门和政策沟通；加强与相关部门专门联络员的信息交流；在分支建立中间业务联系人，保持日常联系。

（3）明确总分行职责。总行负责中间业务的盘点、规划与计划分解、报备、协调、组织、指导、监测与考核、重大项目产品的开发，建立包括产品指导目录、开发应用、操作规程、财务管理、风险防范、监督制约等环节的激励约束机制；立足已有基础、清晰每项业务的服务范围、业务流程、收费标准、权责利益、法规要求等；分行负责组织辖内业务发展、计划执行、提出业务需求、产品分销等。

（4）坚持科学定价，合理收费，有偿服务的原则，结合产品的需求、创新度、生命周期、同业竞争等情况，逐步扭转无偿或低偿服务的现状。

（5）建立中间业务统计体系。以时效性、真实性为特色，调整、增设相应的会计科目，统一单据格式、会计凭证和会计口径；依据会计科目确立统计指标，主要统计指标数据直接由会计取得，其它细化指标可由二级科目以及账户、台账信息中获取，科学确定计算办法、规范统计工作程序，强化成本管理，合理核算直接收益与间接收益，建立中间业务统计体系，为编制规划、制定计划和加强考核提供会计信息保证。

（6）建立中间业务考核体系。以科学化、公正、公开为准则，根据各分行业务发展的市场份额、赢利占比、组织管理和经营环境等项目，按照绝对指标和相对指标、静态指标与动态指标相结合的办法，设定不同的权重对各分行进行考核评价，尝试在利润考核体系中加大中间业务的考核权重。按照对公与对私、人民币结算与国际结算、交易与托管等业务类别，制定不同的业务考核内容，分别考核，特别是要加强对重点特色业务的考核。

（7）强化风险控制。完善业务管理规章制度，在明晰产品操作规程的前提下，根据业务品种属性和各分行业务发展现状、增长潜力、风险管理水平和经营环境等因素，对各分行进行考核评价，据此授权并进行动态调整，各分支行在权限内叙做业务，按照大总行、小分行的管理模式、总行有关业务部门在深入基层，督促检查，现场指导，并开展中间业务大检查和专项稽核，按照规范化程序加强管理，严格执行制度，围绕发展中出现的问题，不断改进和完善各项规章制度，切实做好中间业务的风险防范工作。

2、创新技术支持手段，提升业务品种和业务处理的技术含量

（1）确定总行与分行在技术支持上的工作重点，总行负责产品开发，系统指导，分行负责产品应用和系统维护。

（2）推出全统一版本的中间业务公共平台，在小前置大后台的基础上，实现所有中间业务交易过中间业务中前置机与后台主机的通讯联系来处理，考虑到中间业务品种繁杂，流程不一，公共平台应立足于处理主要业务，并留有足够的接口，以便分支行根据自身业务推出情况进行挂接。

（3）推出全统一版本的企业银行系统，以此为基础，着手推出"重要客户服务系统"。该系统既要能实时汇划、账户实时查询、资金到帐通知、账户预警、账户限额控制等日常业务功能，又要能提供客户经营管理的动态信息，为及时淘汰劣质客户和培育优质客户提供技术支持。特别是要利用现有金融电子网络优势，建立一个集中统一、功能齐全、高效安全的证券业务处理系统，为代理基金、债券的销售、开户、交易、登记、存管、资金管理等业务提供快捷安全的技术通道。

（4）在统一版本的前提下完善网上银行系统，力求实现集信息发布、业务咨询、部分业务处理三种功能于一体和快捷安全的"网上银行"。

3、创新服务手段和形式，增强对客户的服务能力。

（1）对产品进行优化组合，增强对企业的服务功能，实现参与企业供应链、需求链双向循环，集融资、财务、风险防范、本外币联动于一体的综合服务。

（2）成立理财中心，建立主要产品经理制，为客户提供量身定制式的综合理财服务。

（3）逐步增强自助服务能力、提高客户操作的自助比重，实现客户一般业务操作自助化，复杂业务咨询、办理柜台化。

（4）完善客房服务中心功能，集业务咨询与理财咨询于一体，突出"窗口"作用。

4、创新激励机制，营造智力优势

（1）建立专业职位等级体系。利用自身特点，全面推行行员等级管理、岗位竞聘制度和用工制度。制定科学合理的行员等级资格标准。建立等级岗位责任制。根据相应的专业技能水平、业务成绩，分别设立高级理财顾问、理财顾问或理财经理等职位。对一些重要岗位或职位赋予相应的待遇，以利吸引稳定专业人才，并便于业务营销。

（2）加快专业人才培养。从现有员工中选拔一批素质佳、采取 "抽出来、送出去"的办法，集中、重点培养，丰富专业知识，增加操作经验，形成业务中坚力量。

（3）加强业务交流。提升与证券、保险、基金及外资（国）金融机构的合作深度，定期或不定期举办专题性或综合性的业务研讨、讲座。

（4）根据业务发展需要，适当引进一批熟悉资本市场、保险市场、外汇市场动作和电子化建设等方面的优秀人才，优化人才结构。

三、发展国内商业银行中间业务的必要性

入世五年后，国内主要城市必须全方位地向外国银行开放；五年至七年内，人民币资本项目也必须有限度的开放，从而使人民币最终成为可以自由兑换的硬通货。

如果国内银行的不健全状况得不到根本的改变，金融体系的自由化就会得到推迟。而在外界压力下被迫开放，会加速资本外逃，导致人民币贬值；中国将重蹈东南亚和韩国的覆辙。若中国不按照世贸组织所规定的时间表履行其开放义务，外资的流入就会急速下降，直接对经济增长和就业造成压力。近年来，中国是新兴市场国家获得外国直接投资最多的国家，外资对经济增长的作用日益加大。因此，改革的挫折会使中国付出极大成本。在全球化如火如荼的情况下，中国的消费者也不甘心永远做储蓄者。总之，中国的银行改革必须和时间赛跑。

综上所述，政府在加强监管的同时，为银行松绑，使银行从单一经营走向混业经营，增强其竞争力。国内银行应乘两岸三地统一市场形成的东风，做三地经济整合的中间人。这个千载难逢的商机为国有银行全面迎接外国银行竞争提供了练兵的机会，中国的银行应走在世贸规定的时间表前，才能保持吸引外资的势头。

资料来源

1、杨光明、彭灵勇，《新金融》，海南出版社，2002年。

2、史建平，《现代商业银行业务与管理》，中国人民大学出版社，2003年。

以上为本篇毕业论文范文浅谈商业银行中间业务的创新的介绍部分。

本论文在金融论文栏目，由论文网(www.zjwd.net)整理,更多论文,请点论文范文查找