总论我国商业银行中间业务的状况

我国商业银行中间业务发展中的不足

制约我国商业银行中间业务发展的因素

我国商业银行大力发展中间业务的必要性

四． 开拓银行中间业务的几个具体建议

内 容 摘 要

我过商业银行中间业务与发达国家相比，存在很大的差距，不足方面主要有发展速度慢，品种单一，范围窄，地区发展不平衡，管理上没有主管机构，缺乏明确的业务范围和发展目标，地位上远远低于传统业务，人才缺乏，制约其发展的因素有：认识的广度和深度不够运行机制不适应中间业务的发展等，随着经济的发展建立综合性，多元化的全能性银行是当代商业银行的发展趋势。

浅论我国商业银行中间业务现状及发展的必要性

商业银行的中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术，信息，机构网络，资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自己的资产，以中间人或代理人的身份替客户办理收付，咨询，代理，担保，租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。所以中间业务也可称为中间中介业务，代理业务。中间业务种类繁多，传统的中间业务包括汇兑结算，代收代付，个人理财，信托租赁，票据承兑，保管箱，现金管理及国际业务的信用证，外汇买卖等，近些年来，为适应国际国内金融市场的变化，商业银行中间业务发展迅猛，新兴业务层出不穷。如由于电子计算机和先进的通讯技术在金融业的广泛运用，出现了银行卡业务，通存通兑，自动柜员机（ATM），自助银行，电话银行，企业银行，网上银行，电子货币，电子商务等，由于世界贸易和资本借贷的发展，出现了担保承诺，代理融通，债务互换，信息咨询业务，特别是为了风险规避和逃避金融监管，出现了一大批新的金融衍生业务，亦称收费性业务或表外业务。这些新兴业务大多属于中间业务范畴。

 在传统的体制下，我国银行界长期以来只重视资产和负债业务的发展，既重视表内业务，中间业务几乎是一片空白，需然汇兑结算可算是中间业务，一直在开办，但一般都是无偿性服务，或只收少量的邮电费或手续费。改革开放以来，随着金融体制改革的不断深化，我国商业银行中间业务有了一定的发展，出现了银行卡，代理收付，信托，租赁，股票，债券，承诺，承兑，信用证，信息咨询，代人理财，代理发行和兑付证券等业务。总数达几十种，就总体而言，由于经济发展水平不同，金融发展的历史背景不同，我国银行的中间业务起点较低，范围有限，特别是受传统体制和传统观念的影响，还处于较低的水平，中间业务的品种基本局限于传统业务范围内，地区之间，行与行之间发展也不平衡。这与社会经济发展对银行发展中间业务的要求，与西方商业银行发达的中间业务相比，无论在规模上还是在质量上都有较大的差距。

我国商业银行中间业务发展中的不足

从总体上看，发展速度慢，品种单一，范围狭窄

 商业银行中间业务的内容是十分丰富的，品种可达

几十种，上百种，而从我国商业银行的收入情况分析来看，非利息收入所占比重比西方商业银行要低得多。从发展的品种和范围看，是比较单一和狭窄的，仅仅局限于一些为客户提供中介服务的传统中间业务上，而各类担保，贷款或投资承诺，外汇买卖与投资等新兴业务，却未得到开展，即使有一部分，其规模也十分有限，绝大部分尚未起步，而且传统的中间业务品种也不十分丰富，范围也十分有限。

从地区上看，发展不平衡，各地之间差距很大

目前，各地银行在中间业务发展方面，虽然有所发展，但差异较大，沿海及经济发达地区的大中城市银行发展快一些，有不少成功经验，以广州，深圳，上海为例，他们不仅在结算，信息咨询等方面有很多新的突破，而且在代理发行各种股票，债务，外汇商业票据等业务发展上迈出了新的步伐。

从管理上看，没有中间业务主管机构。缺乏明确的业务范围和发展目标

目前，我国银行在中间业务发展上，从上到下缺乏主管机构和总体规划,各地的分支机构各行其是，哪些是中间业务，由谁负责开办，怎样开拓发展，达到什么样的目标等都是不明确的，存在着随机性和盲目性，在实际工作中造成无章，无刺，无标准可行，缺乏规范化管理，如对代收代付业务，储蓄部门，信用卡部等部门都在管，这不仅造成一些混乱，甚至出现严重内耗。由于对中间业务缺乏统一而有效的管理，导致一方面使有些中间业务组织异化为直接办理银行资产负债业务的附属机构；另一方面把本属于中间业务的代理业务搞成无偿服务，这些现象与社会经济发展的要求是不相适应的，同时也反映出银行在中间业务发展指导思想上的失误。

从地位上看，远远低于传统业务，甚至没有摆上议事日程

 目前在一些银行在经营战略上没有突破老框框，经营观念还没有更新过来，没有把开拓成本低，风险小，效益高的中间业务摆上重要位置，并投入相应的人，财，物。有的行即使开办了一些中间业务，范围也比较狭窄，缺乏整体的，长远的发展规划和严密科学的管理措施，只是作为应付存款业务竞争，拉拢客户或者扩大影响，展现形象的手段，收益较低。

从人员上看，严重缺乏从事中间业务的专门人才

各行现有从业人员一般都不熟悉银行中间业务，精通银行新兴中间业务的人才更少。现在大部分银行已着手引进和培养银行中间业务专门人才，近几年来，在国际金融，计算机等方面有了一定程度的重视，并已经或正在引进和培训一批人才，且投入了一定的财力和物力，但在其他中间业务尤其是新兴中间业务上则没有重点考虑人才投入，从而制约了其中间业务的发展，与当今银行业务发展的趋势十分不适应。

 二．制约我国商业银行中间业务发展的因素

 （一）对发展中间业务的认识高度和理解深度不够

长期以来，我国银行以专业划分业务，以存贷款业务为经营主体，传统观念较浓。在我国目前的经济形式下，对中间业务的经营管理和发展关注不够，影响了中间业务的开拓和发展，以致于在实践中，中间业务还处于自发的，盲目的发展状态。缺乏内在发展动力，缺乏统一规划和有效的发展措施，致使不能及时捕捉市场信息，把握发展机遇，金融品种开发滞后，影响到中间业务的发展。

（二）运行机制不适应中间业务的发展需要，造成中间业务与资产负债业务脱节，未能形成有机整体。

资产负债业务是中间业务发展的基础，反之中间业务的发展也促进资产负债业务的发展，两者相互相存，互相促进。但由于目前我国商业银行对中间业务缺乏健全的组织体系，没有一个专职部门来对中间业务进行统一规划，研究开发和协调指导，中间业务的开发处于自发状态，部门之间条块分割，相互之间协调不畅，也造成中间业务和资产负债业务之间缺乏有效，顺畅的联接机制。

（三）队伍素质不适应中间业务发展的需要

中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广，业务能力强，实践经验丰富，勇于开拓，懂技术，会管理的复合型人才。而现有人员大都没有涉足或初涉足此项业务，缺乏专门的知识和业务培训，在一定程度上难以适应中间业务发展的需要。

（四）服务设施不适应中间业务发展的需要

中间业务是一项集科学技术，电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务，它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托，需然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐狡快，但远跟不上发展的需要，特别是在计算机联网，软件的开发与应用及服务功能上尤为突出，相对制约着中间业务的发展。

同业不公平竞争，阻碍了中间业务的健康规范发展。

三. 大力发展银行中间业务是我国商业银行的客观必要。

以上是我国商业银行里面中间业务的现状，而随着经济发展水平的提高，经济往来的信用化程度不断提高，日益增多的经济活动参与者进入金融市场，已不仅仅满足于与银行的双边信用关系，信用多边化的需求在不断增长。特别是随着国有经济的战略性重组和多种经济形式的共同发展，随着现代企业制度的广泛建立，社会公众日益普遍地作为经济活动的直接主体进入金融市场，多边信用关系将极大地增加对传统交易商品，传统金融服务以外的其他金融服务的需求。建立综合性，多元化的全能型银行是当代商业银行的发展趋势，除经营传统业务外，办理既不占资金，又不扩大负债，风险小，利润可观的中间业务，是我国商业银行改革的需要。

开展中间业务是商业银行生存和发展的内在要求

利润最大化是商业银行的经营目标。在经营货币信用业务中，面临流动性风险，信用风险，投资风险和利率风险，在规范化经营前提下，现代商业银行通过多样化和高质量的中间业务，可以获取高额利润。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。在一定意义上说，金融竞争就是金融创新的竞争，谁实现了不断的金融创新，谁就在激烈的竞争中取得主动权。与此同时，市场经济的迅猛发展，又为银行提供了无数盈利的机会。中间业务的涵盖十分广泛，它正是反映了在迅速变化的社会中，企业和个人对银行极其复杂，层出不穷的服务要求，因此具有极大的发展前途。同时，中间业务又是技术含量高，人才素质高，信息量大的业务，其手续费稳定，其中有些中间业务手续费相当可观，是商业银行可靠的收入来源，从某种意义上讲，未来商业银行的竞争，就是银行新兴业务，其中很大一部分是中间业务的竞争，谁占领了中间业务市场，谁就抢占了制高点，拥有更大的生存和发展空间。

 （二）发展中间业务是我国商业银行与世界接轨的迫切需要

随着国家改革开放的不断深入，发展中间业务也是我国商业银行适应金融开放，走向国际金融市场的有力措施，市场经济本身就是开放经济，要保持中国经济的持续增长，经济开放只能加快而不能退缩，金融逐步开放在带来挑战的同时，也提供了一种契机，要求我过银行业在面临外资银行激烈竞争的情况下，积极开展业务创新，不断拓展服务领域，提高工作效率和服务质量，塑造良好的社会形象，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。随着我国更多地参与到国际分工与合作中去，我国银行业走向国际金融市场已成为现实的需要。

（三）发展中间业务是增强资金安全性，分散业务风险的需要。

世界金融自由化的趋向，使银行业竞争日益白热化，全球金融市场竞争剧烈动荡，银行风险呈上升趋势。处在经济高速增长和不断改革开放的中国也概莫能外。目前，银行的风险主要表现在不良资产和不良贷款的比例增高上。不断增长的坏帐与亏损，使国际银行界形成了两大潮流，一是银行合并，通过规模效应来增强实力，二是迅速缩小风险资产的规模，扩大风险较小的先导优势产业，其中主要是金融服务产业市场，掌握新兴业务的主导权。中间业务不能说没有风险，但是相对而言，中间业务主要是接受客户的委托，以中介人身份进行的代理业务，其风险主要应由委托人来承担，是一种安全性较好的银行业务。另一方面，众多的中间业务品种分散了部分投资的风险。

（四）中间业务可以对传统存贷业务的发展发挥联动效应

 现代经济中，人们不仅仅要求银行提供存贷服务，而且要求银行为其提供保管财物，个人理财，预算收支，计算税收服务；要求银行提供信用卡，资产评估，工程审价，会计审计服务；要求银行代客户买卖证券，外汇，代客安排旅游，子女教育，医疗保险，分期付款。一家银行如果不能适应客户的要求，不能提供多样化服务，客户就会转向其他能提供全面服务的金融机构。相反，一家银行如果为客户提供的金融产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对这家银行的依赖性也就越大。开拓中间业务，服务客户，联系客户，吸引客户，可以对银行的传统业务起到稳定与促进作用。某些中间业务或许业务量不大，盈利并不高。但银行在业务经营中不仅要追求经济利益，还要讲求社会效益，注重长期利益。办理中间业务，服务社会，实际上是在塑造自己的市场形象，体现银行的社会责任，说明银行不是单单强调其盈利目的的。发展中间业务，不但要看一时的经济利益，还要看他产生的综合效益，社会效益和长远经济效益。因此，发展中间业务的意义重大。人们将中间业务的这种作用称为“一石二鸟”。甚至“一石三鸟”。开展中间业务具有不可估量的滚动效应和联动效应。

 （五）创造新的信用形式，开辟新的业务经营领域。

中间业务服务面广，机动灵活，形式多样，对经济发展的新形式，新要求反应敏感，对客户多方面的信用要求能够不拘泥于固有形式，而积极地进行拓展，创新，适时推出新业务，不断满足社会各阶层，各类经济实体的要求，从而使商业银行有可能根据社会经济活动的需要，及时地发展和创造能够满足各种需要的新的信用形式，以及不同于传统信用形式的其他权利义务关系。这意味着银行信用中介对社会经济活动的适应性和灵活性进一步加强了。

四. 我国商业银行拓展中间业务的几点建议。

 既然发展我国商业银行中间业务显得如此重要，那么如何才能把中间业务拓展得更好，我觉得应从以下几个去解决问题。

提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略位置

 面对新的形势，各级领导和员工要统一思想认识，转换观念，从商业银行发展战略的高度来认识拓展中间业务的重要性和[迫切性，在工作中调整思路，采取多种形式，真正把中间业务当作改善服务，提高形象，增强竞争力，增加效益的重要工作，象抓存款那样抓中间业务，从而实现效益最大化的经营目标。

健全研究，开发，管理体制，完善奖惩激励机制，促进中间业务的快速发展。

 领导层研究制定中间业务的发展战略，经营规划，加强对中间业务的领导，组建中间业务部门具体负责市场调查，制定发展规划，做好中间业务新品种的研究开发和设计推广，负责中间业务品种的宣传介绍和推销等，重点是不断开拓新的经营领域，开发新的品种，为客户提供多元化的金融服务，以取得良好的经济效益；调动和提高各基层单位发展中间业务的积极性，形成高度重视中间业务，大力发展中间业务的饿气氛。

完善奖惩激励机制，把中间业务的发展切实纳入各级经营目标责任制，并将目标任务完成情况作为考评领导者业绩的重要依据。对员工实行工效挂钩，奖惩结合。

加大宣传力度，注重市场营销。这主要表现在三个方面：一是充分利用新闻媒体宣传渠道，进行广告宣传推销，通过新闻媒体等对社会进行广泛的业务宣传；二是上门推销，通过一批熟悉业务的外勤人员直接上门服务，根据客户需要推荐服务项目，同时及时了解市场信息和客户需求，不断推出适销对路的金融产品，金融工具和服务项目。三是营业推广，现场演示，用具体的形象和良好的服务示范，提高新型金融产品的知名度，吸引更多客户。

增加科技投入，加快业务创新，不断拓展服务领域。

这主要表现在加快电子化建设步伐，开发与高新技术有关的中间业务，积极发展各种结算性代理业务，集中人才，技术，信息优势，为客户提供融资策划，资信评估，承兑担保等服务。

加速中间业务人才的培养，壮大专业人才队伍。

立足于现实，采取多渠道多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务需要；从现有人员中选拔人才对他们进行培训，为中间业务的开拓奠定基础；面向社会，院校和其它金融机构，引进一些专业人才，充实到中间业务开发队伍中来，以促进中间业务的管理和发展。

（六）健全制度，规范操作，强化管理，规避业务风险：健全业务制度，严格操作规程，加强监督，确保中间业务健康发展，不要盲目开展风险较高的业务。在开拓新的中间业务时，要遵循两个原则：一是有

法的合同或协议，并有委托凭证，在进行会计处理时，以委托凭证为依据。二是银行不垫款。最后要加强会计核算，注重中间业务收益率，利润率等量化指标的全面考核，防止银行收益受到不应有的损失。

 总之，中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负债表内业务扩展到了表外业务，更进一步把商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务，并利用自身在信用业务中形成的良好信誉，雄厚实力，丰富经验等优势，在新的业务经营领域中开辟并巩固了自己的阵地。在传统的经营领域已基本被瓜分完毕的情况下，中间业务为商业银行开辟了新的竞争空间。各家银行都不约而同地把目光投向在我国的中间业务，可以预见，继传统业务后，中间业务将是我国银行业竞争的下一个热点。

 

参 考 文 献

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