一、金融监管的必要性 

二、金融竞争与监管的辨证关系。

三、金融领域不正当竞争

四、强化金融监管的建议

内 容 摘 要

摘 要 近年来，我国金融竞争日趋激烈，金融秩序比较混乱。金融领域中不正当竞争行为相当突出，已成为中国人民银行反不正当竞争与强化金融管理的艰巨任务。在理论分析的基础上。研究我国金融领域不正当竞争的表现、成因与强化金融管理的对策。 

关键词 银行监管 金融监菅 金融竞争...

 我国金融监管问题初探 

摘 要 近年来，我国金融竞争日趋激烈，金融秩序比较混乱。金融领域中不正当竞争行为相当突出，已成为中国人民银行反不正当竞争与强化金融管理的艰巨任务。在理论分析的基础上。研究我国金融领域不正当竞争的表现、成因与强化金融管理的对策。 

关键词 银行监管 金融监菅 金融竞争 

一．金融监管的必要性分析。 （一）金融监管是金融监督与金融管理的复合称谓。金融监督是指金融监管当局对金融机构实施全面的、经常性的检查和督促，并以此促使金融机构依法稳健地经营、安全可靠和健康的发展。金融管理是指金融监管当局依法对金融机构及其经营活动实行领导、组织、协调和控制等—系列的活动。进—步而言，金融监管是金融监管机构依据金融法律、法规，运用行政手段和法律手段对金融机构、金融业务、金融市场的活动进行规范、限制、管理与监督的总称。其主要观点有：一种观点认为，金融监管是金融监管当局基于信息不对称、逆向选择与道德风险等因素，对金融机构、金融市场、金融业务进行审慎监督管理的制度、政策和措施的总和。另一种观点认为，金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依据国家的法律法规的授权对整个金融业(包括金融机构以及其在市场上的所有业务活动)实施的监督管理。第三种观点认为，金融监管是国家通过金融主管机关依据法规对金融机构，尤其是商业银行、保险公司实施监督与管理，以保障存款人的合法权益，确保金融业稳健发展，金融业务的公平竞争，最终形成良好的金融秩序，推动经济发展的一种管理手段。第四种观点认为，金融监管是指一国政府或政府的代理机构对金融机构实施的各种监督和管理。金融监管目标是实现金融有效监管的前提和监管当局采取监管行动的依据。金融监管的目标可分为一般目标和具体目标：一般目标应该是促成建立和维护一个稳定、健全和高效的金融体系，保证金融机构和金融市场健康发展，从而保护金融活动各方特别是存款人的利益，推动经济和金融发展；具体监管目标各国有所差异，不尽相同。一种观点认为，金融监管的目标是促成建立—个稳定、健全和高效的金融体系，保证金融机构和金融市场的健康发展，从而保护金融活动各方特别是存款人和投资者的利益，推动经济和金融发展。另一种观点认为，金融监管的目的有二：一是保证金融体系的稳定；二是保护存款人及投资者的利益。第三种观点认为，金融机构的经营目标是在保证安全的前提下力求收益最大化，而金融监管的目标是维护整个金融体系的稳定，为金融机构的公平竞争提供良好的制度环境。

（二）寻租行为的大量存在产生了金融监管的要求。在金融交易中，金融机构的腐败体现为利用资金配置权进行两类寻租行为。一是通过对企业配置信贷资金获得第一类寻租收入。这在金融监管当局的现场检查中体现为直接从信贷额度中扣除部分金额作为好处费：二是信贷配置上的定价权收入。这实际上是企业在获得贷款后为了维持长期信贷关系交易而支付的持续性成本。银行的寻租程度取决于改革进程中中央银行和财政对银行的转移支付和内控制度的相对力度比较。企业借款行为是在自筹资金和银行借款问进行的相对成本比较。 （三）金融创新要求加强金融监管。国际上，一般将金融不稳定分为两类：一类是金融危机特征是储户向金融机构挤提存款。导致银行流动性不足，加上市场大量抛售本币。引起货币大幅度贬值。另一类是金融恶化，特征是高比例的不良贷款以及金融体系的资本充足率过低。在近 1 0年的时间里世界上发生了1 5次金融危机．金融恶化则更为常见。为了维持中国经济的持续稳定发展，在中国建立和形成有效的金融稳定机制，是非常必要和紧迫的任务。从金融系统的中坚力量——银行的特点看．在信息不对称以及银行业不完全竞争的作用下，银行业具有内在的不稳定性和脆弱性，需要外部监管力量的支撑来维护稳健经营。这种脆弱性体现 在贷款客户可能由于信息优势而欺骗银行、存款客户挤兑行为具有传染性．以及银行自身受到利益诱惑并伴随监管力量弱化而产生冒险冲动。这些因素的交互作用可能导致银行发生流动性危机以至破产，而一家银行破产所造成的社会成本远远高于其私人成本。具有明显的负 外部性。银行业经营的特殊性决定了它天生的信息不透明特性。市场各方参与者难以准确判断银行的实际经营情况，无法起到有效监管的作用，因此仅凭市场的外部约束不足以保证银行经营的稳健性。为了避免银行破产对客户造成的损失以及对金融稳定的威胁．有必要引入强有力的外部监管者。从保险业的情况来看，保险监管体系需要制定和完善预警系统、应急系统以及偿付能力监管系统的战略规划，这些规划是提高监管水平。加强监管力量的重要保障。从证券业来讲，监管当局对券商的监督和约束，是规范券商行为，防止券商违规失信的外部约束机制。 

（四）金融竞争与监管的辨证关系。金融竞争与金融监管既是对立的，又是统一的。从历史的角度看，金融监督管理(简称金融管理或金融监管)制度先于中央银行制度它是伴随商业银行竞争而产生、发展的。商业银行天然是竞争性的，但放任的逐利竞争必然会危及金融业的安全稳定和存款人的利益，政府不得不采取一定的金融监管措施。商业银行发展到相当高度便产生出中央银行．金融监管遂成为中央银行重要的职能和手段。在近代金融发展过程中．非中央银行金融机构为攫取高额利润，总是千方百计设法逃避当时金融法规的管制。谋求竞争优势，而中央银行为维护公 平竞争、稳定金融秩序、保障债权人权益、促进经济繁荣，则总是根据金融竞争的不同性质不断修正现有金融法规或制定出新的金融法规进行新的金融监管。金融竞争与金融监管循环往复矛盾斗争直接导致金融工具的不断创新和金融结构的不断变动．从而推动金融业不断向前发展。因此，可以说，金融竞争与金融监管相对立而存在、相斗争而发展乃是近现代金融领域中的一个普遍规律。 

二．我国金融领域不正当竞争的现状。 

（一）我国金融领域不正当竞争。1.专业银行在吸收存款、发放贷款、设立机构、挤占结算资金等方面展开了一系列不正当竞争活动。采取发放高比率揽储费（有的高达50%）、协储费、实物奖品以及贷引存等方式拉储蓄存款或利用对单位实权人物发业务联系费，多种形式的请客送礼，放松开户条件等手段争夺单位存款。在贷款方面主要表现为：采取拆借同业、搞假“ 委托贷款”、利用“存放同业”科目通过房地产信贷部等附属机构以及劳动服务公司等自办经济实体发放贷款等隐蔽方式，接避开人民银行的规模管理，使用额外收取利息或利润甚至直接突破人民银行规定的贷款利率浮动范围等手段，谋取高利，照顾地方政府关系、单位关系、人情关系，不惜放松贷款条件发放关系贷款。支持炒地皮、炒股票、炒外汇等投机活动：企图为商业银行化捞取资本，不惜血本，巧立名目，方百计开后门，大肆增设储蓄网点，信用卡代办处之类的附属外设金融机构，有些银行大兴土木建宾馆、办商场等，展开激烈的地盘争夺战。2.金融市场各主体竞争活动混乱无章，其突表现有：违章拆借；社会乱集资行为盛行。3.各级人民银行也在不同程度上存在执法犯法的问题。如自办经济实体，参与炒地皮、炒股票等逐利投机活动，更加剧了不正当竞争。 

(二) 我国金融领域不正当竞争的成因 。1.各商业银行桀骜难驯。我国商业银行都是机构遍 及全国的庞大垄断组织．长期以来习惯于同人民银行平起平坐，对央行监管心怀不敬，现有商业银行风险约束极差．根本不存在破产倒闭、丧失产权的后顾之优．用不着对自身的竞争行为负责。因此商业银行敢于藐视金融法规，不惜代价哄抬利率．争夺地盘，盲目竞争。 2.人民银行监管乏力。这一点可从以下几方面加以证明：一是观念误差； 二人民银行缺乏独立性：三是人民银行特别是基层行权力与责任不相符。3.地方政府不合理干预。地方政府特别是落后地区政府从本地利益出发，时常纵容、鼓励甚至通过所辖地区金融机构从事违反金融法规的活动。有些地方政府还制定了不少存在保护地方利益的金融管理规定。在较大程度上阻碍了人民银行的金融监管工作。4. 金融市场机制不健全。我国的金融市场尚处于起始和发展阶段，各种法规尚未健全和完备，利率、汇率机制还没有完全市场化，金融市场主体缺乏健全的金融法规观念，人民银行监管操作尚不熟练，难以防范和制止不正当竞争。 

三．强化金融监管提高金融运行效率的建议。

（一）加强人民银行自身建设人行自身的高效与廉洁是搞好金融监管的关键。当前，人民银行应注意如下几点：树立正确的金融监管思想。纠正 “ 各级政府 的银行” 观念 ，牢固树立“ 中央政府的银行” 思想。坚持“ 全国一盘棋” ，克服地方主义思想 ；坚持依法监管 、执法必严的原则，克服畏难退缩、息事宁人的无为思想；摆正两大职能的关系。明确坚持“ 稳定货币为主，兼顾经济增长”的原则。人民银行分支机构应及时迅速总结各地金融领域出现的新情况，提出规范管理的建议，使之成为新的金融法规从而为新的金融监管提供依据 ：力争相对独立的超然地位。在我国暂时不能放弃政府对人民银行控制的情况下，应尽可能界定一些技术性指标以避免政府随意 干预人民银行操作。人民银行应彻底放 弃一切以盈利为目的的经营活动，集中全力当好 “ 裁判员 ” ，完善人民银行机构建制。完善内部与社会双向监督制约机制，确保高效廉洁，努力提高金融监管队伍素质 。 

（二）强化管理，确保银行监管与央行维护金融稳定的协调。1.包括审慎银行监管在内的金融基础设施建设对实现金融稳定目标举足轻重。这些金融基础设施除包括审慎的银行监管、运行良好的支付清算系统外，还包括司法制度，会计与审计标准、法人治理结构、信息披露制度以及 “ 公事公办” 的信贷文化等。而且这些因素间相互联系．共同发挥着作用。因此，金融基础设施的建设．对于实现金融稳定的目标意义重大。2.银行监管机构的尽职工作是央行履行金融稳定职责的一个基础。在金融体系中，资产比重最大的银行体系既 是重要的金融中介也是支付工具的提供者．单个银行机构倒闭的风险很容易传播而引发系统风险。因此，独立于央行的银行监管机构的尽职工作．无疑是央行赖以履行金融稳定职责的一个重要基础。3.银行监管需要注重央行的宏观政策分析。一说到银行监管，一般会将监管者与审慎监管微观层面相联系。审慎监管的微观层面是为了减少单个银行机构的倒闭．目标在于控制银行机构的具体风险．对存款人提供保护。但它会不可避免的涉及宏观层面 ( 其 目标是控制系统风险，避免银行体系崩溃以及由此带来的相应成本 ) 。从宏观层面来看 ， 金融不稳定与个别银行机构偶尔倒闭的现象可能是一致的，因为个别银行机构的倒闭在妨碍金融体系的基本中介功能时就影响了金融稳定 。4.银行监管机构与央行应致力于建立合理有效的协调机制。在负责银行监管的央行中，监管部门与货币政策部门往往是隔离的，部门之间的协调由央行最高层负责，高层官员之间的不同意见在央行内部能悄然得到解决 。机构分设后，协调这两种职能之间冲突的普遍做法是在央行和银行监管机制之间建立协调机制。在此情况下，协调机制的运行成本和效率就决定着分设体制能否有效地协调央行职能和银行监管职能之间的冲突，也决定着分设体制是否能优于集中制。 

（三）规范、整顿、完善金融市场 。1.加强对货币市场的管理，重点加强拆借市场和国债市场的管理。人民银行一方面应强化依法监管，另一方面应尽快批准组建地区性短期融资中心， 进而建立全国性短期融资中心．逐步推行拆借有担保制度．增强人民在短期资金融通中的作用，为间接调控创造条件。2.加强社会集资管理。人行应尽快制定颁布关于社会集资方面的金融法规，社会集资活动纳入规范化管理。坚决依法打击扰乱金融秩序的非法集资活 动。3.研究解决好财政信用问题。完善利率管理。为防止利率竞赛，人民银行目前仍有必要规定统一的存款利率和贷款基准利率。但这种僵化的利率机制不利于金融市场的发展，实际上已迫使各金融机构设法逃避利率管理。因此，人民银行应根据金融形势的发展，适当扩大贷款利率的浮动幅度，进而将再贴现利率或再贷款利率定为基准利率并辅之以不同各类的浮动幅度．最后在市场机制比较完备的基础上通过规定存款利率下限和贷款利率上限来间接调控利率。 

（四）对改正我国金融监管工作的几点政策建议：1.强化监管理念，突出风险监管。做好金融监管工作，必须要有先进的监管理念作铺垫。毕竟，理念是起引导作用的，理念决定观念，观念主导思路，思路形成对策。目前，监管当局实施的基本上是限制性监管、合规性监管，风险性监管没有实质性进展，普遍缺乏的是安全、效率观念，这就导致金融业整体运行效率不高，风险问题屡控难禁，层出不穷。因此，在入世的背景下，首先要解决的便是监管理念问题，树立起安全与竞争、效率与成本并重的思想，在确保金融稳定和安全的前提下，彻底抛弃传统意义上的行政式的限制性监管，改进现有的合规性监管方式，进一步突出风险性监管这一重心。在制定和实施监管政策、措施的过程中，监管当局要充分考虑到其对竞争、效率和金融创新产生的影响，进而采取更加灵活的的监管政策和手段，并不断进行监管创新，创造有利于竞争和金融创新的外部环境，达到安全与效率的最佳平衡。与限制性监管、合规性监管不同的是，风险监管主要参照《巴塞尔协议》和《有效银行监管的核心原则》等有关规定，关注的是信用风险、市场风险、国家和转移风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险等各种不同类型的风险，强调的是金融机构的内部风险管理和监管当局对金融机构风险的审慎评估，以充分发挥金融机构自身监管的能动性，提高其自身风险监控水平。在具体监管实践中，通过实施系统性、连续性的风险监管，使监管当局能够站在一个整体、历史的高度，对金融机构做出一个比较客观、公正的评价，在纵向和横向比较中发现问题，寻求解决问题的正确途径，真正体现出监管的灵活性和前瞻性，在发展中防范和化解风险，进而实现“维护金融体系稳定、维护国家金融安全”这一终极目标。  2.强化人本管理，坚持依法监管。应对入世，关键的问题在于人才。作为生产力中最活跃的因素，人的问题解决了，工作效率也就上去了。金融监管是一项复杂的系统工程，从决策到传达再到执行，监管效率的提高迫切需要大量高素质的复合型的监管人才。为此，监管当局必须强化人本管理理念，对现有的监管人力资源管理体制大胆进行改革，破除“论资排辈、求全责备、求稳怕乱、瞻前顾后”的思想，树立“任人唯贤、用人之长、重视人才、培养人才、使用人才”观念，鼓励人才脱颖而出，做到人尽其才，才尽其用。要制订切实可行的人才培养规划，营造一个良好的人才培养氛围，建立健全人才培养激励机制，建立完善人才培训网络，以吸引人才、发现人才、用好人才，迅速提高金融监管队伍的整体素质，进而建立一支以精英监管、专家监管为主导的精干、高效的职业监管队伍，适应日益复杂的金融形势，应对入世所带来的各种挑战。5年缓冲期之后，我国将取消市场准入中的非审慎性的限制措施，实行透明度原则，外资金融机构充分实现国民待遇，这对监管当局依法监管提出了更高的要求。因此，对监管当局来讲，一方面，要进一步增强法治意识。通过定期举办培训班、研讨会等形式，组织监管人员集中学习新的监管法规和国际金融监管规则与标准等内容，增强监管人员的法治意识，牢固树立“有法必依、执法必严、违法必纠”的依法监管思想。另一方面，要加快金融立法。对于与国际惯例相悖的金融法律、法规文件，或者法律、法规之间相互抵触的，要毫不犹豫地清理、修订、废止；对于金融监管中的一些具体操作若还没有专门的法律法规，或者只是以部门行政文件来进行明确的，要抓紧相关法律、法规的制订；对已出台的金融法律、法规，抓紧制订相应的实施细则，使其具有可操作性，解决当前金融监管中无法可依和有法难依的问题，避免出现金融监管的法律真空和法律风险。

3.改进监管方式，提升监管效率。加入WTO后，金融政策、经营环境发生了重大变化，这就要求监管当局适应新形势，推出新举措，解决新问题，切实提升监管效率。首先，在监管手段上，由单一走向多元。即从过去的以行政手段为主过渡到行政手段、法律手段和经济手段三者之间的协调配合，优势互补，不断丰富和创新监管手段。其次，在监管层次上，走科技监管之路。要加大对监管的科技投入，提高金融监管的网络化、电子化水平，建立金融监管信息系统、金融风险预警系统，实现监管机构内部之间、监管机构和监管对象之间、监管对象之间的信息共享，避免监管时滞和高成本，确保监管质量和效率。再次，在成效检验 上，建立监管指标的考评机制。要根据各金融机构的不同特点，制定银行、保险、证券业量化指标，从风险监控、效益性管理、经营业绩等多方面形成一套完善的量化指标与考评机制，并将考评结果向社会公布，提高金融业的信息披露透明度。此外，在监管方式上，注重合规性监管与风险性监管的协调统一。在改进和提高现场监管的效能上，以合规性检查为前提，以风险性监管为主题，同时借助外部审计师、外部会计师、律师和外部评级机构等中介力量，对有问题的机构进行重点监管，确保问题及时发现、及时纠正；在完善非现场监督体系方面，既要坚持审慎性会计原则，更要做到谨慎原则与弹性原则、合规性指标与风险性指标相结合，通过对资本充足率、流动性比率、大额单笔贷款风险、外汇风险等重要指标设置一个合理的监管指导线（最低比率），对金融机构实行并表监管、资本控制与风险处置等措施，充分发挥非现场监管的早期风险监测、识别和预警功能。  4.加强协调合作，共同防化风险。一方面，要加强三大监管主体之间的协调与合作。在现行分业监管体制下，三大监管主体除了定期召开监管联席会议，及时交换监管信息，对监管机构采取统一行动之外，还可利用先进的计算机网络技术，将被监管机构的主要业务系统全部与中国人民银行、中国证监会和中国保监会的监管监测系统联网，实时监测被监管机构的业务发展状况、风险状况及管理水平，共同防范和化解金融风险。另一方面，要加强与行业自律组织、审计等部门的协调与合作。监管当局要定期与审计等部门沟通信息，指导行业自律组织规范金融行为，完善内部控制，使其和审计等部门一起，构成正常、有序运行的外部监管框架，成为金融监管体系的重要一环，实现“内控”和“外控”的有机结合。 此外，还要加强金融监管的国际交流与合作。当前，金融风险的国际传递越来越快，影响面也越来越大，全球性统一监管已是大势所趋。近年来，国际清算银行巴塞尔委员会关于国际金融监管的一系列“巴塞尔协议”在金融监管国际化和统一监管标准方面作了大量的尝试，为各国金融监管摆脱危机导向，提高前瞻性和预见性，以及实现监管政策的国际协调与合作提供了重要的立法依据。实践证明，要在全球范围内有效地防范和控制金融风险，必然加强金融监管的国际交流与合作。因此，我国金融监管当局必须与相关国家开展有效的双边和多边合作，保持经常性的联系与磋商，进行广泛的监管信息交流，在全面了解、认真学习、研究借鉴国际上的先进做法和有益经验的基础上，提高我国金融监管的国际认可水平，实现我国金融监管与国际惯例接轨，达到防范国际间金融风险的目的。

参考文献 l 李剑阁．金融：创新、 稳定与监管[ J 】 ． 财经， 2 o o 4 ( 9 ) 2 韩 志萍． 银行监管的微观基础和战略监管体系选择[ J 1 ]中央财经大学学报，2 0 0 3 ( 1 0 ) ( 责任编辑

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