一、分析当前整个农村金融市场份额占比情况；

二、对农村信用社市场份额占比落后这一情况的原因做探究；

三、对如何提高农村信用社市场份额占比做一些设想：

（1）更新理念，构建新型体系；

（2）确立竞争核心，整合竞争优势；

（3）巩固网点优势，抢占“黄金码头”； 

（4）瞄准竞争目标，统筹竞争机制。

内 容 摘 要

在现代企业制度的建设中，市场份额占比是企业在经营过程中形成的，能给企业带来超额利润，而且不易被竞争对手效仿的独特的能力。因此，“市场份额占比”已越来越受到企业管理者和经营者的关注和重视，虽然，在理论界并没有形成公认的看法。不同的企业有不同的认识和理解，更有不同的理念和设计。农村信用社是直接面向“三农”的农村金融企业，作为一个经营主体，拿什么提高市场份额占比，如何按照业务发展的需要，努力拓展市场份额，赢得良好的效益，真正确立农村金融主力军的地位，是摆在我们面前的一个现实课题。

对提高农村信用社市场份额占比问题的思考

在现代企业制度的建设中，市场份额占比是企业在经营过程中形成的，能给企业带来超额利润，而且不易被竞争对手效仿的独特的能力。因此，“市场份额占比”已越来越受到企业管理者和经营者的关注和重视，虽然，在理论界并没有形成公认的看法。不同的企业有不同的认识和理解，更有不同的理念和设计。农村信用社是直接面向“三农”的农村金融企业，作为一个经营主体，拿什么提高市场份额占比，如何按照业务发展的需要，努力拓展市场份额，赢得良好的效益，真正确立农村金融主力军的地位，是摆在我们面前的一个现实课题。

一、分析当前整个农村金融市场份额占比情况：

（一）农村金融存款市场总体增势良好。总的增幅农村信用社比农业银行低，比邮政储蓄低。从市场份额看，以农业银行上升速度最快。邮政储蓄在农村金融市场所占份额也稳步上升，农村信用社存款增幅减缓，市场份额萎缩，说明农村信用社的融资能力较弱，而农业银行和邮政储蓄拥有较强的聚集资金能力和更广泛的客户资源。从服务优势比较，农业银行不仅分支机构众多，而且在农村大的乡镇设有较多营业网点，这些乡镇机构很少发放贷款，主要精力是组织资金上存。它们凭借强大的网络技术、金融产品创新以及政策、品牌、结算等优势，对农村劳务汇兑资金及各种商贸流通和行业性大客户的资金等储源进行垄断。邮政储蓄网点众多，代办网点遍布农村各个乡镇，又对邮政汇兑汇资金具有垄断优势，加上邮政储蓄只存不贷，有无风险经营的行为特征，近年又加强了电子汇兑综合网络、绿卡网络等建设，并与建设银行实行了柜台联网，参加了中央银行的电子汇兑资金结算网络，加快了卡业务的开发利用。相比之下，农村信用社由于机构网点分散独立，没有系统优势和品牌形象，特别是服务水平低，技术手段落后，结算体系不全，金融工具缺乏，在农村存款市场处于竞争劣势，业务份额不断丢失。同时，关闭农村合作基金会与整顿城市信用社，又使农村信用社的社会信誉降低，业务受到一定影响，进一步削弱了组织资金的能力。在这些因素的综合作用下，农村资金加速流出农村。

（二）在农村信贷市场，农村信用社业务呈现快速增长态势，农村信用社贷款份额增加因素十分复杂，既有宏观政策因素，又有农业银行经营战略调整，农村信用社服务方向的转变。农村信用社在农村信贷市场取得的突出绩效，并非完全是其参与市场竟争的结果，而是上述三种因素共同作用所致。一是农村信用社的地缘性为占领农村信贷市场提供了便利条件。农村信用社机构人员众多，机构网点遍布乡镇、贴近农村，更适应农村分散的千家万户对金融服务的要求。这是农村信用社唯一的竟争优势，但不是完全意义上的竟争优势，它对其发展力的形成作用不大。二是政策推动下信贷投入快速增长。关闭农村合作基金会和部分城市信用社后，国家为了保证货币政策在农村领域的正常传导，对农村信用社在信贷投向上作了严格的政策限制，在业务范围上作了支持“三农”的市场定位，规定只能将信贷资金投向农业和农村领域，并通过严格的监管措施促进农村信用社加大支农信贷投入。三是农业银行收缩农村信贷业务让出了份额。信贷投入非农化是农业银行商业化、市场化的必然趋势。在这个过程中，农业银行配置金融资源的范畴不再局限于农业和农村，通过调整经营战略大幅收缩了农村基层业务。农村信用社作为唯一为“三农”服务的基层金融主体，为了生存和发展不得不迅速填补农业银行让渡出来的市场和业务。很显然，农村信用社信贷业务份额的扩大不是取决于竟争力强弱。因此，在研究农村信贷市场时不能忽视农业银行因调整经营战略让渡市场这一因素。农村信用社单个机构和人均存贷款业务规模都大大低于农业银行，表明农村信用社缺乏规模优势，服务效率、服务水平相对较低，特别是在经营上受政策和农村经济环境的影响表现为以规模扩张为主。而农业银行经营行为则日趋理性,较为注重内涵扩张和集约经营。

对农村信用社市场份额占比落后这一情况的原因做探究

回顾50多年来农村信用社体制改革历程，从农民自愿入股组织起来的农村合作金融组织，再从计划经济年代跨入社会主义市场经济时期后，取得了许多令人瞩目的成就。但目前的发展遇到了许多问题，在一定程度上影响了农村信用社市场份额占比的提高。

     （一）农村信用社现行管理机制与未来走向不适应，经营理念和管理方式还存在差异，减少了市场份额占比。目前，农村信用社的管理基本上沿袭50多年的管理模式，在经营管理过程中以粗放型经营模式为主，部分管理人员依然未能建立现代商业银行管理的经营理念，因此，在短时间内难以完成这一理念对普通员工的传导，在不同区域、不同层面的转变程度也存在一定差异。

（二）农村信用社经营环境与发展要求不适应，经营业务新品种在农村信用社的认识和发展中还有许多不协调的地方，减少了市场份额占比，削弱了核心竞争力。农村信用社的经营环境不畅，主要表现为：一是行政干预过多，影响农村信用社的正常经营；二是诚信环境欠佳，恶意逃废信用社债务严重；三是部门支持协调不够等问题，给农村信用社发展设置了一条条难以逾越的障碍。在改革不断深化之时，农村信用社按照上级“收缩机构，稳健经营”的要求，在去年将散落在各村的代办机构全部撤并，农村信用社延伸到千家万户的金融触角被斩断，与“立足城乡，服务“三农”的宗旨难以匹配，形成农村信用社服务“三农”的真空。农业银行重新把市场定位为回归农村金融市场，邮政银行正在以强大的势气向农村金融市场渗透，新型农村金融机构村镇银行借着这股东风，在全国农村金融市场刮起“村镇银行就是农民自个儿的银行”，农村信用社还能说自己是“当地人民自己的银行”吗？农村信用社已经把农村金融市场的垄断地位拱手相让。外加农村信用社对投资、电子银行、理财、中间业务等高附加值业务认识缺乏，特别是对优质客户竞争策略相对单一和竞争力偏弱，地域之间发展不平衡的状况，仍制约着农村信用社向商业银行转轨的经营策略。

（三）农村信用社风险监控体系乏力现象，影响了市场份额占比。由于历史原因，农村信用社的用工制度的缺陷，进人渠道较宽，用工条件偏松，系统内招工、近亲繁殖以及非金融专业入社成为基层农村信用社人员来源的主流，人员素质良莠不齐，知识老化，应变能力差，直接影响农村信用社市场竞争能力，使风险监控体系不能得到更好的落实，使之难以适应新形势、新业务的需要。近年来，农村信用社人力资源状况特别是职工队伍素质整体上有所提高，但与其它商业银行相比还有一定的差距，因整体综合素质不高所引发的违规操作，忽视内控管理所形成的操作风险，以及案件发生所导致农村信用社信誉和形象受损的沉痛教训依然存在。

    （四）运行机制和激励机制在农村信用社未能得到较好的贯彻落实，业务创新和运用尚不够到位，束缚了市场份额占比的进一步提高。因农村信用社电子化起步较迟，业务流程再造进展缓慢，教育培训和服务手段相对滞后，使业务创新能力无法得以实现，无法适应日新月异的电子化时代的步伐。业务品种单一，创新能力偏弱，拓展后劲不足，中间业务品种少、收益低，在一定程度上产生消极的心理，导致业务流失，自身培养起来的优质客户流失等问题。外加激励机制不足、绩效考评措施不够完善等原因，严重挫伤了员工的主观能动性、积极性和创造性的发挥，员工的创新意识、创业精神受到制约，也在一定程度上影响和约束了农村信用社竞争力的有效发挥。

三、 对如何提高农村信用社市场份额占比做一些设想：

近些年来，国家不断加大对农村信用社的政策倾斜，农村信用社统一法人改革也取得了一定进展和阶段性成果，法人治理和内控机制正逐步完善，各项业务得到了长足的发展。在这种环境下如何进一步深化改革，以切实提高信用社的市场份额占比，充分有效地发挥自身资源优势是关键所在。企业的竞争力战略管理决定企业的发展方向，决定企业核心资源的配置，继而决定企业未来的兴衰成败。市场份额占比已凸现出它的地位，并为不少企业赢得了成功。当前，面对农村信用社进一步的深化改革，要跻身到发展的行列，就必须着眼打造和提高竞争力，采取更加有力的措施，积极应对。

（一）更新理念，构建新型体系。建立健全现代企业制度的经营理念，不断推进观念转型和经营转型，尽快从粗放型向集约型转变。把现代商业银行竞争的经营理念贯注到每位员工的头脑中，让每位员工的心目中树立起竞争意识。新世纪以来，市场份额占比是农村信用社抢占未来市场制高点的必要手段和企业保持竞争优势的源泉。构建新型体系首先必须以科学发展观为指导，在队伍建设、机制健全、风险控制、结构优化、业务创新等方面，协调配置人、财、物等各种要素，使之在经营运行过程中能够相互融合，将科技发展转化为服务优势，不断壮大自身品牌，引导创新能力和员工的营销能力，从整体上培育和推进农村信用社的核心竞争力。努力实现“134”体系，坚持一个战略目标，即努力把农村信用社打造成面向“三农”，城乡联动，双层经营，内控严密，实力雄厚，综合竞争力强的农村金融体系；构建三大战略支柱，即资产质量、案件防范、人才培养；着力解决好四大战略定位，即市场定位、经营定位、风险控制、机制创新。努力把农村信用社打造成为新型的农村金融组织。

    （二）确立竞争核心，整合竞争优势。从农村信用社转变经营模式和增长方式的实际情况出发，努力提高科学化、规范化，集约化经营管理水平，不断进行各种竞争资源的有效整合。农村信用社从网点布局来看，遍及乡镇，在各家商业银行退出农村市场及村镇银行还未迅速发展起来之时，以农村为阵地，向城区纵深。结合农村信用社发展实际，坚定信心、抓住机遇，积极谋划、奋力拼搏，在吃透文件精神的基础上，找准切入点，尽快制定出加快推进农村金融体系又好又快发展的办法和措施，责任到部门、责任到人，把各层面的人员的积极性都调动起来，进一步增强责任感和紧迫感，坚持“软硬”共抓，风险防范和优质服务双管齐下，树立自身的企业文化等各种资源与要素进行优化组合，充分调动全体员工的各种技能、知识、智慧，增强团队凝聚力，只有整合各种竞争优势，创新能力才能得以发挥。

    （三）巩固网点优势，抢占“黄金码头”。农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约，难以和大中型金融机构争夺大中型客户。这决定其业务发展必须植根于农村，贴近于农民，服务于农民、致力于农业，必须牢固树立“立足社区、服务三农、城乡互动、富民强社”的办社宗旨和市场定位，进一步解放思想，巩固和占领农村金融阵地。一是要延伸服务触角，将农村信用社的服务范围向下延伸。在农村金融大市场环境下，农村信用社要走在前面，要进一步融洽与农民的感情，进一步发挥网点服务的优势，抢占“黄金码头”，在城区、城镇设立精品网点，在人口居住集中、交通便利、经济活跃的农村设立农村信用社的服务网点。二是要提升服务品牌。农村信用社在目前已开通的大小额支付系统的基层上，在全国全面开通存款通存通兑业务，逐步普及农村信用社持“卡”业务，让农民得到更为快捷的金融服务。三是设立“流动性银行”。农村信用社可根据自身灵活多变的特点，采取“背包银行”、“流动性银行”等方式，定时定点为广大农民上门服务，从而巩固和拓展农村金融市场。

    （四）瞄准竞争目标，统筹竞争机制。

    1、加强队伍建设。面对一个日渐开放的金融市场，要想在金融行业平稳发展，首先应该用发展的眼光。认清生存底线，适应竞争环境，未雨绸缪，从教育着手，从队伍抓起，长远规划，着力解决好各级领导班子成员和员工队伍中经营理念的彻底转变，职业操守的正确提高等问题，培养一支善于开拓创新并能找准市场发展之路的高效团队，为提高市场份额占比提供有力的人才支持和协同力量。

2、提升执行能力。在现代企业管理的六要素“人、财、物、设备、技术、信息”中，人是最活跃、最积极并起决定性作用的因素，以人为本是提高企业竞争力的关键所在。农村信用社要在当地大力发展产业政策的前提下，着力培植黄金客户，着力挖掘优质客户，创造最佳效益。

    3、加强人力资源开发，培养创新人才。企业要为员工创造一个发挥能力的环境，使每一个职工的潜力发挥到极致，若达到这个目标，就离不开组织上的创新，包括各种管理制度和人力资源开发上的创新。在人力资源开发上，不仅要重视大、中专生的引进和在人才市场上进行招聘，而且更为重要的是加强内部职工的在职培训和继续教育。只有经验和理论相结合才更实用，从而使整个企业保持旺盛的生命力。

    4、推进经营机制转换、建立激励机制、绩效考评措施。首先，要着力推进经营机制转换，继续努力满足农户小额生产生活的资金需求。充分发挥点多面广、熟悉农户的优势，改变“坐门等客”、“春放秋收冬不贷”的落后服务方式，广泛开展优质服务、文明办社的活动，推行服务承诺制和贷款公开制，积极向农户开展金融投资、技术咨询等多样化、综合化服务。形成高效的管理运营机制，大胆借鉴现代股份制银行的科学管理理念、管理规则和流程，紧密联系农村信用社实际，推进管理创新。形成以“人本管理”为中心的创新管理，在明确岗位责权基础上优化人力资源配置。形成在绩效评估基础上的激励机制，建立有效的员工激励机制，通过对职务、学历、职称的综合评价，规范员工等级并建立公平竞争的升迁通道。通过组织行为，为员工构建职业发展通道，企业要为员工创造一个发挥能力的环境，使每一个职工的潜力发挥到极致，才能满足员工对其实现自身价值的需求。营造农村信用社全体员工积极向上、奋发进取的氛围，造就一大批追求理想、勇于创新求变的优秀管理人才。同时，逐步向专家管理方向发展，从而使整个企业保持旺盛的生命力。    农村信用社只有建立完善的市场份额占比竞争战略，才能更好的体现农村信用社企业文化中的独特的魅力，企业的发展必须依靠市场份额，一个拥有较高市场份额占比的企业才能创造更好的经营业绩，因此，市场份额占比是决定企业兴衰的关键因素，是企业发展的前进动力。

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