一、以郁南农信联社为例的改革现状、做法

二、农村信用社改革存在的问题

三、农村信用社改革建议及对策

 

内 容 摘 要

自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题。本文以郁南县农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策，为下一步农村信用社的改革提供参考的理论依据和借鉴作用。

对农村信用社深化改革的一些思考和建议

两年多来，经过艰辛的探索和实践，广东省农村信用社的改革取得了突破性的进展和阶段性的成效。“山重水复疑无路，柳暗花明又一村”，农信社的广大职工沐浴改革的春风，焕发朝气蓬勃的活力，正满怀信心地创造农信社灿烂的明天。回顾改革历程，有很多可喜的变化令人振奋和鼓舞，也有许多经验值得总结，更有不少未来发展中深层次的矛盾和困难需要解决。 

自从2005年广东省农村信用社开始改革以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现我就以广东省郁南县农村信用合作社联合社（以下简称郁南农信联社）为例，剖析农村信用社改革的现状、做法及存在的问题和建议。 

一、以郁南农信联社为例改革的现状、做法 

郁南农信联社按照国务院、省政府、省银监局和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换等工作，目前郁南农信联社实行的是县（乡）两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。郁南农联社在这次改革中的主要做法是：

（一）强化领导，广泛宣传。首先，县联社成立了增资扩股、不良贷款清收等相应领导工作组，由县联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股和不良贷款清收工作提供了组织领导和人员保证，专门从基层信用社抽调业务骨干，做到了人员的年轻化和知识化，最大限度的激发年轻员工的工作热情。其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和清收不良贷款的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参与农村信用社的清收不良贷款工作。同时，还积极和县、乡两级政府沟通协调，并通过电视台这一新闻媒体进行全方位立体的报道。 

（二）改进服务，兑现政策。按照为“三农”服务的宗旨，进一步端正经营方向，改革服务方式，转变工作作风，强化服务功能，扩大服务领域，提高服务水平，及时解决农户生产生活中的实际问题；保证入股社员在同等条件下享有的贷款优先权和利率优惠权，积极将业务素质高、思想政治作风强、态度和蔼的工作人员充实到前台工作岗位，规范行业文明用语，要求每名前台工作人员都要以饱满的热情和为储户着想的心态去服务。同时建立了员工不文明行为举报制度。从根本上解决了服务的问题。   

（三）周密部署，扩大范围。清收不良贷款工作是农村信用社提高资本充足率最直接、最有效的方式。第一是针对我县还有一部分农民有能力归还但是由于种种原因没有归还的的现状，我们积极动员，使广大农民认识到归还欠款的重要性；积极和县、乡两级政府协调，督促百姓归还不良贷款，同时对那些有偿还能力但是恶意拖欠信用社贷款的农户进行追缴，会同县公安局和县人民法院依法合规的清收贷款，取得了良好的效果。第二是利用我县民营经济快速发展迅速以及沙糖桔种植业的快速发展和的有利时机，充分发挥农村信用社信贷政策较灵活的优势，采取利率优惠、手续简便的方法吸引大量的法人和个体户来到我们信用社办理业务。同时，还积极走进民营企业，向企业老板和工人推介农村信用社，叫更多的人了解农村信用社，并且利用电台、电视台进行字幕宣传，这些举措的实施加深了百姓和信用社的联系。 

（四）清收创新，绩效挂钩。提高贷款质量是深化农村信用社改革重要任务之一，我们要求全县信用社干部职工都应高度重视清收不良贷款工作，一把手亲自抓，保证清收工作的人力、物力、财力到位；分管领导具体抓，业务部门密切配合，信贷部门负责组织执行和做好参谋，齐抓共管，上下联动，成立清收不良贷款工作组，全体班子成员以及各科室主任负责包片。共同做好清收不良贷款的组织、宣传、督导、协调工作。一是我们根据省、市管理部门出台的一系列清收不良贷款奖励办法，结合当地实际，转变思想观念，以人为本，制订具体的清收不良贷款考核细则，完善激励机制，落实奖励办法，真正调动清收人员的积极性；二是广泛宣传清收工作的重要性，加大力度清收不良贷款，不仅要调动内部职工的积极性和创造性，还要调动外部单位和人员的积极性。争取地方党政、司法机关和金融监管部门的理解和支持，形成社会合力，要成立党政机关、司法部门、金融监管、信用社为成员的清收不良贷款协调小组，形成强大的社会氛围，打击逃废债行为；三是在清收创新操作中，讲究经济效益，维护信用社的利益，尽力使清收工作达到“多赢”的效果，保证清收不良贷款工作顺利进行。并且专门进行了不良贷款清收招标大会，把招标公告书等传发到基层信用社每一位员工手中，充分发挥社会能人作用，合法合规地清收不良贷款。开创性地开展了不良贷款清收工作。 

二、农村信用社改革存在的问题 

通过透视郁南农信联社的农村信用社改革，同时也暴露出一些问题，在信贷支农上,郁南农信联社目前还有点力不从心，在服务方式上,由于存在局限性,无力从更大范围为“三农”提供综合服务，主要存在以下问题： 

（一）筹资工作整体环境不是很好。一是组织存款难度较大。从去年1月份起，存款有所回落，特别是城区的网点一直处下降趋势，影响了农村信用社市场竞争力和支农后劲。由于我县存在不公平竞争，特别是邮政储蓄银行的成立和信用社硬件设施跟不上国有商业银行和邮政储蓄，加上政府的帮扶措施得不到见效的落实，由于大部分政府企业事业单位的存款和业务办理都到四有商业银行，对农村信用社歧视性做法在一些部门还仍然存在，涉农部门的开户还不能得以到位，加之我县是农业大县，加之全县经济不景气的不乐观因素，四有商业银行和邮政储蓄银行创新开展的基金代理业务也在一定程度上分流储蓄存款，致使我社组织资金的难度进一步加大，存款极不稳定；二是地下“六合彩“等赌博活动比较严重，大多数人参与“六合彩“等赌博活动，使得资金大量外流，虽经过公安等部门的大力打击，但是还是屡禁不绝，地下“六合彩“等赌博严重的制约和影响了我县经济的发展和存款的上升；三是信用社在农民中的信誉度不高,总认为信用社归省政府接管后，没有国家银行那么有保障，加上目前信用社经营效益不明显，相应的服务手段单一，不能跨地区跨行进行支取。还有就是员工在服务质量和服务环境和一些商业银行的差距，导致了相当一部分储户将资金存入四有商业银行和邮政储蓄银行。 

（二）全县整体资本充足率还较低。郁南县位于广东省边远山区，是个农业大县，经济发展不很景气，虽然随着全县以千官镇、东坝镇为中心的南片温氏鸡养殖业和以都城镇、建城镇为中心的北片种植业为主体的“南养北种”农业格局逐步形成，使得一部分农民逐年富余起来。虽说农民生活有所起色、逐步富裕，但其收入主要依赖于种养业的收入，这种收入主要依靠自然环境，一旦发生自然灾害就会使农民农业投资血本无归，尤其是去年霜雪自然灾害。这些因素导致农村信用社历史包袱沉重，历年亏损挂帐多，截止到目前资本充足率仍是很低，经过央行规定（按40/50的标准计算）的要求还相差较远，不良贷款比例降幅虽大，但是不良贷款转化工作任务仍然很艰巨，需要全员上下的一起努力。

（三）基层信用社整体业务发展很不平衡。从单个信用社的经营情况看，由于受交通环境和当地经济条件的影响，各个信用社发展的各项业务发展很不平衡，有的社业务量大、效益好，有的社业务量小、效益低，在人员配置上形成了很大的困难，一些偏远社的员工是通过亲属裙带关系的途径进来的，初始学历基本是初中，缺乏相关专业的全日制毕业的专业人才，只能是粗放经营，使我县农村信用社的经济效益一直处于一定水平上徘徊，和经济发达、运作较好的珠三角经营较好的信用社及其他省市的信用社还有很大的差距。

（四）农户贷款与支农服务存在矛盾。农村贷款有一种矛盾,就是有偿还能力的多数农户不需要贷款,而需要资金的往往偿还能力较差，而且在落后地区(郁南县大方、通门等偏远乡镇)，贷款业务远远少于存款业务。一是贷款涉及面窄、辐射面小。由于历史原因，真正符合贷款要求的农户很少，而一些需要贷款的农户又不需要小额贷款，他们需要的是数额较大的其他贷款，为控制贷款风险,各信用社针对农户建立信用档案，实行信用户管理，信用社的贷款主要面向信用户，但信用户只是广大农户的很少一部分，大部分农户很难贷到款。即便是能申请到贷款，数额也就是2万以下的小额贷款，基本也就能满足人们的种植和养殖需要，而对农户需要扩大再生产或者是扩大所经营买卖的规模这2万元钱就显得杯水车薪了。二是信用户贷款难。信用社在“保放、保收、保效益”的指导思想下,以及信贷人员贷款终身责任制制度的制约下，大多信贷员惜贷、怕贷，普遍存在不放贷款不出问题，少放贷款少出问题，多放贷款多出问题的思想，所以出于自保的心理，一些基层信用社在保证经营业绩的前提下，都不愿意发放更多的贷款，导致许多满足贷款条件的信用户也很难贷到款。三是信用社贷款种类单一,农民发展副业所需资金贷款难。信用社针对农民的主要是小额贷款，这种小额贷款的期限大多为1年，贷款额度各社不尽相同，但这些小额贷款只能用于农民的生活或现有农业生产的周转资金，一些大额的、期限较长的贷款(2年期，3万元以上)比较难以办理。  

（五）员工整体素质偏低，竞争意识不强。多年前，郁南农信联社由于受区域和人缘关系的影响，农村信用社人员的构成大多为照顾性招入的亲属子弟，从社会上招聘及大中专院校分配的较少，加上农村信用社在学进修和培训等方面的条件差，造成了农村信用社整体素质较其他金融单位相比较，仍然处于较低水平。同时，基层员工年龄普遍偏大，加之少数员工的综合素质不高，没有吃苦耐劳的精神，年龄偏大缺乏上进心、主动性和创造性，致使本社业务开展缓慢。甚至有些员工思想比较保守，把农村信用社的发展仅仅局限在服务三农领域，没有向国家商业银行乃至国际化大银行看齐想法，更不要说超越，所以在服务态度和工作热情上都能收到比较好的效果！

三、农村信用社改革建议及对策 

（一）协调各级政府关系，尽快落实扶持政策。一是省政府及省联社要为信用社改革和发展创造优良的信用环境。废除和制止少数部门出台针对农村信用社的限制性、歧视性做法，鼓励和引导将农村政策性业务交由农村信用社办理，特别是财政性、事业性单位的存款引导其存入信用社。二是信用社要多向政府汇报，请求政府采取有效措施，帮助农村信用社处置不良资产，降低不良贷款比率，加大清收辖内党政干部在农村信用社的借款和介绍、担保贷款的力度，帮助信用社落实原关、停、并、转的企业贷款，防止企业借改革之机逃废信用社债务。三是加快电子化建设步伐，尽快实现全省、全国通存通兑，提高信用社竞争能力，增发农信卡，方便广大储户的存取款等金融服务，争取实现改革和发展的“双丰收”。实现农村信用社和农民的“双赢”！ 

（二）加强信合员工培训，造就“敬业爱岗”队伍。加快发展是我县农村信用社摆脱困境、赢得主动的第一要务。我们要加强业务学习和文明礼貌修养的培训，不断提高工作人员素质，是做好信用社工作的必要条件。一是制定计划，组织人员系统地学习有关金融业务知识和法律知识，提高员工专业水平。二是理论联系实际，认真学习案例，调查研究，在学习中提高，在实践中创新；理论和实践相结合。三是及时总结和推广清收工作的成功经验，表彰先进人物，给予物质和精神上的双重奖励，并在干部任用选拔上给予优先考虑，打造一支团结拼搏、学习创新的农村信用社团队。四是坚持以人为本，强化人本管理理念，继续做好员工的再教育工作，大力弘扬以“敬业”为核心的思想理念，造就一支具有“勤奋、忠诚、严谨、开拓”精神的员工队伍；对那些工作积极表现的员工给予资金上的奖励外，还要进行定期休假制度，对业绩突出的员工给予旅游休假安排。对员工进行定期的专业培训（建议到金融类大专院校进行短期业务学习）并挂职到其他比较具有优势的商业银行进行学习，主要是理念和思想上的创新。管理制度上的创新，建立干部能上能下的管理体制，对那些年富力强、有事业心的年轻人要“不拘一格降人才”，早日提拔到领导和重要业务岗位进行锻炼，做好人才梯队建设。

（三）加大清收盘活力度，提高农信社经营效益。由于历史的原因，郁南县信用社的资产质量不容乐观。盘活贷款存量，改善信用社资产质量，抓好不良贷款的转化工作是我县农信社目前重中之重的首要工作。郁南农信联社将继续组织完善好有关清收盘活的做法和奖惩制度，逐级分解落实不良贷款任务，责任到人，专项考核，进一步加大行政的、经济的、法律的清收盘活的力度。同时，在实际工作中，坚持以效益为中心，从各个经营环节上下苦功，依法合规经营的基础上，稳扎稳打，不断优化资产结构，锁定不良贷款存量，大力减少不合理资金占用，同时积极开办新的业务品种，（如和保险公司进行合作进行农业保险等）使农村信用社的资产实现多元化，全面提高资产盈利水平，实实在在地把经营效益提高到一个新的层面上去。 

（四）完善各项考核办法，增强优患意识和责任感。在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同时，进一步做好深入细致的思想政治工作和对国家金融政策的学习和研究力度，加大考核力度，完善考核办法和措施，在落实好服务“农民、农村、农业”的各项工作举措中，要结合郁南县实际帮助农民朋友进行产业结构的调整（如无核黄皮种植、沙糖桔种植、温氏鸡养殖、蚕桑种养殖等产业）实实在在地为农民朋友提供好产前、产中、产后的农村金融和信息服务，促进农民增产增收，增强员工的优患意识和责任感，把全体信合员工的思想统一到关心农村信合事业发展这一主题上来。同时，还要树立企业精神和企业文化，打造大家具有强烈的战斗力和凝聚力，把郁南信合打造成一支思想合格、业务过硬、作风优良的现代企业队伍！ 

（五）优化产权制度改革，完善法人治理结构。经过一段时间的改革，农村信用社的产权制度框架已经初步形成。下一步要将工作重点转向建立合理、科学、有效的法人治理结构。一是进一步完善股权设置。结合实际，合理确定入股起点，积极吸收种养殖大户、私营业主、企业法人等有能力、有愿望参与农村信用社管理的投资人入股，适时引进外部战略投资者，以提高农村信用社的决策和管理能力。既要防止因股权过于集中被少数大股东控制，又要防止因股权过于分散被内部人控制。二是按照现代企业制度的要求，进一步健全法人治理结构，明确职责分工，形成决策、执行、监督相互制衡的治理结构。要解放思想，大胆创新，努力探索符合我国农村和农村信用社实际的有效治理结构。三是进一步加强制度建设，科学合理地制定有关工作程序和议事规则，增加决策透明度，提高运行效率，不能只停留在口头上。 

（六）改善农村金融服务，加大金融支农力度。农村信用社要进一步改善农村金融服务，加大金融支农力度。无论采取何种产权模式，选择何种组织形式，都要坚持服务“三农”的经营方向，信贷资金大部分要用于支持本地区农业和农民，即使是实行了股份制改造的机构，也要根据当地农村产业结构状况，确定一定比例资金用于支农，不能千篇一律，要百花齐放，百家争鸣，目的只有一个促进农民生活水平的提高和农村信用社经济效益的提高达到“双赢”。加大推广农户小额信用贷款的力度，进一步完善农户联保贷款办法，健全、完善农村信用社资金结算体系，全省联网工作即将完成，大力发展银行卡等现代支付工具，不断探索代理保险、证券、委托理财、信息咨询服务等新的金融支农服务方式。

参 考 文 献

1、张治平 徐进欣，《对农村信用社改革的探讨》，《新疆金融》2005年02期 

2、王砰平，《对深化广东省农村信用社改革的一些思考》，《南方金融》2001年03期

3、庞跃庆 惠国语，《农村信用社改革新突破的策略选择》，《中国信息报》2005年

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