一、农村信用社服务新农村建设的现状

二、农村信用社在支持新农村建设中存在的问题

（一）外部金融生态环境欠佳。

（二）业务创新不够、金融品种少。

（三）受风险因素制约，信贷有效投入不足。

（四）信贷管理政策与产业发展要求失衡。

（五）农村信用社服务体系不完善。

（六）农村信用社历史包袱比较沉重。

三、建议

（一）创建良好的农村金融生态环境。

（二）加快金融创新，为建设新农村提供优质金融服务。

（三）发挥信贷杠杆作用，积极为农村建设“输血”。

（四）因地制宜，灵活掌握运用信贷政策，积极营销小额贷款，解决农户贷款难问题。

（五）完善农村金融服务体系，提高支持新农村建设的能力和水平。

（六）狠抓机遇，强化经营管理，为新农村建设增强发展后劲。

内 容 摘 要

摘要：建设社会主义新农村是党中央在“十一五”规划的重要战略目标，当前，全社会掀起了建设新农村的热潮。本文通过分析农村信用社在建设新农村中的现状和存在问题，对农村信用社在新农村建设中如何发挥作用，提出了笔者的见解。

农村信用社如何在新农村建设中发挥作用

“十一五”规划提出了以“生产发展、生活富裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”为主要内容的社会主义新农村建设目标。作为农村金融的主力军，农村信用社责无旁贷的担当起了建设社会主义新农村建设的重任。当前，如何有效解决农村信用社自身面临的困难，更好地支持新农村建设，是一个急须解决的现实问题。本文对农村信用社如何在建设社会主义新农村中更好地发挥作用，进行了一些浅析。

一、农村信用社服务新农村建设的现状

当前，农村信用社在建设社会主义新农村的过程中可以说是占尽了天时、地利、人和。一是农村信用社面临着良好的发展机遇。“十一五”规划把建设社会主义新农村用为重要的战略目标，随着国家惠农政策的力度不断提高，农业和农村经济必将得到持续快速发展，作为农村金融主力军，农村信用社面临着一个千载难逢的良好发展机遇，如果能抓住机遇，加快发展，必将实现农村信用社历史性的飞跃。同时，自2003年国务院关于深化农村信用社改革以来，各级党委、政府对农村信用社的改革与发展非常关注与支持。省、市、县各级政府在财政、税收等方面出台了一系列的扶持政策，在清收、压降不良贷款方面给予了大力的支持，至2007年末，我市农村信用社不良贷款占比为13.4%，比改革前的38.1%下降了24.7个百分点，这为农村信用社改革与发展提供了坚强的后盾；二是在县域金融中，农村信用社不论是在机构网点还是从员工数量上来看，比其它任何金融机构都占有绝对的优势，其机构网点遍布城乡各镇，至2007年末，我市农村信用社各项存款77.4 亿元，占全市金融机构的24.9%，各项贷款44.7亿元，占全市金融机构的32.7%，而涉农贷款比例更高达85.7%，为新农村建设提供了便捷的金融服务；三是农村信用社不论改革前还是改革后，都是由广大农民入股组织的，可以说农村信用社与农民兄弟之间具有一种天然的联系。并且经过50多年的苦心经营，农村信用社的品牌形象已在广大农村深深地扎根。农村信用社的职工也大多数来自农村，对社情民意相当了解。同时，农村信用社广大干部职工能够充分认识到建设新农村的重要意义，对新农村建设热情高涨，能积极投身到社会主义新农村建设中，扎实开展工作。

二、农村信用社在支持新农村建设中存在的问题

（一）外部金融生态环境欠佳。当前，农村金融生态环境恶劣。主要表现在社会的信用观念和信用意识比较淡薄，部分农户存在恶意逃废债行为，存在一种以逃废债务为荣的思想，还有部分农户对农村信用社信贷支农资金存在误解，认为是国家扶贫资金，不需偿还，造成农村信用社收贷难；而在依法收贷中，“执法不到位”、“司法打白条”的现象较为普遍，社会上缺乏一种有效的失信惩罚机制，对逃废债务人无强有力的威慑手段，导致农村金融债权得不到的效保护；同时，由于个人或私营个体企业财务制度不健全，提供虚假财务信息，农村信用社难以掌握企业运行的真实动态，加之信用信息开放度较低，缺乏企业和个人信用信息的正常获取和检索渠道，信息不对称，使贷前调查，对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。尤其是在八十年代及九十年代初，受泡沫经济的影响，我市一些企业巧立名目，盲目借款搞投资项目，受当时管理模式的限制，很多贷款没有办理抵押或抵押物不足值，而现在这些企业绝大部分已关闭或停产，造成农信社大量的资金沉淀。

（二）业务创新不够、金融品种少。由于我市属经济欠发达地区，缺乏高素质专业人才，电子化建设起步晚，技术手段落后，在业务拓展手段和创新步伐上无法满足城乡对农村金融服务不断增长的需求。目前，全市农村信用社的金融产品单一，业务经营仍然局限于传统意义上的存款、贷款，缺乏适应市场经济正常发展的金融创新产品，如电子货币、中间业务、贴现以及适合客户需求的金融消费品种。由于信贷品种单一，与农户发展需求极不匹配，不适应新农村建设的新需求。单纯靠办理小额农贷已跟不上农村经济日新月异的变化，也不适应农村信用社的快速发展。新兴的中间业务在农村开展不多，也难以提供全方位的服务，尤其是对农户的信息、技术、市场服务可以说基本上是空白，这与农村经济快速发展要求高效、优质的服务很不适应。

（三）受风险因素制约，信贷有效投入不足。农业产业是弱质产业，受自然条件影响大，抗御自然灾害的能力弱，属于高风险、低效益产业，这决定了农村信用社投入农业产业的资金风险较大。特别是近几年，随着城市化进程的加快，传统的农业将受到强大的冲击和严峻考验。产业风险急剧上升，而农业又没有相应的保险系统，这样，大部分风险最终势必转嫁到为农村提供金融服务的农村信用社身上。在这种情况下，为防范风险，农村信用社制订了严密的信贷风险防控措施，提高了贷款“门槛”。再加上内部考，贷款责任考核严厉，基层信用社和信贷人员心存顾虑。目前，各级信用社普遍实行了严格的贷款责任考核制度及贷款“终身追究”制度，有的甚至提出贷款“零风险”的要求，在一定程度上捆住了信贷人员的手脚，所谓“多一事不如少一事”，宁愿少发放，也不愿惹麻烦。导致职工不敢放款，影响了支农贷款营销，致使吸收进来的存款营销不出去。农村各类专业大户、个体工商户、民营企业等是农村信用社信贷支持的主要对象。贷款对象自身缺陷和金融服务的不适应，制约有效投入。同时，大额贷款审批程序繁琐，缺乏对优质黄金客户贷款优惠政策，对贷款户的有效抵（质）押物、证件条件苛刻等，也阻碍了有效投入。 

（四）信贷管理政策与产业发展要求失衡。一是贷款额度失衡。国家针对农村发展制定了一些金融扶持政策，其中农户小额信贷就是具体方式。但随着新农村建设推进，小额信贷因为其额度小，难以满足农业产业化需要。二是贷款方式上的失衡。除农户小额信用贷款外，许多农民由于缺乏抵押担保资产而难以获得大额贷款，资金需求难以满足。三是贷款期限上的失衡。目前农村信用社的贷款期限一般在3-12个月，而种养业见效期起码需1-3年，造成农户养殖业贷款到期不能偿还本金，只能清息换约，而从贷款五级分类管理办法，这样情况的贷款都视为关注贷款，显然存在约期不合理现象。四是农户贷款手续较繁杂，3万元以上的贷款需逐级审批，审批周期长，与当前规模农业生产不相适应。

（五）农村信用社服务体系不完善。一是服务方式单一，仍沿袭传统的农户找信用社贷款方式，营销渠道不畅。二是支付结算服务体系不完善。目前，我市农信社中间业务主要集中在传统业务领域如代收水电，代发工资等，中间业务收入占总收入的比重较小，对农村信用社利润贡献不大。同时，我市农村信用社支付结算方式仍以传统结算工具为主，现金、汇兑结算占据主导地位，资金汇划结算缺乏全国的系统结算体系，依赖于人民银行的大小额支付系统或其他行，造成结算环节多，资金到账慢，同时，由于效益原因撤并部分农村网点，农户在金融服务上存在不便问题。

（六）农村信用社历史包袱比较沉重。由于历史等多种原因的影响，造成农村信用社基础养大、底子薄，资产质量差，不良贷款比例居高不下，资金盘活难度较大，有的农村信用社甚至严重资不抵债，这些沉重的包袱，严重制约着农村信用社的业务发展，造成在新农村建设中有心无力。自2003年国务院关于深化农村信用社改革以来，农村信用社的业务经营状况显著好转，资本充足率大幅提高，抗风险有所增强，不良贷款率大幅下降，资产质量明显提高，但其历史包袱仍然比较沉重，在经营发展中还面临着很多困难和问题，在一定程度上削弱了农村信用社服务新农村建设的能力，难以发挥农村金融的最大能效。

三、建议

（一）创建良好的农村金融生态环境。

农村金融生态环境建设，需要整个社会多个部门相互配合才能建设一个良好的农村金融生态环境。农村信用社要主动加强与地方政府的沟通，积极争取政府的支持配合，大力完善社会信用体系。通过协调地方党政及公检法等有关部门加大农村综合治理力度，综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段，大力打击金融犯罪，坚持打击各种逃废债行为，加大对失信行为的惩戒，提高失信者的违约成本。同时，农村信用社通过在农村广泛开展“信用村（镇）”和“信用户”的评定工作，通过评定工作，培养信用示范户，提高农民的信用意识。通过培育诚实守信的文明乡风民风，从而创造一个良好的农村金融生态环境。

（二）加快金融创新，为建设新农村提供优质金融服务。

要创新新品种。根据目前农村经济发展和产业结构调整的新形势、新要求，一是要大力增加小额农贷、助学贷款、住房、购车等消费贷款的比重，拓展和延伸小额农贷的对象、额度、期限等，积极推广农户小额信用贷款，拓宽信贷领域，放大小额农贷支农效应，促进农民共同富裕，对于农户小额信用贷款，要适当控制利率浮动的幅度，尽可能给农民以利率优惠，千方百计减轻农民利率负担，做到让利于农，反哺于农。二是要不断拓展中间业务，根据辖区经济特点，设计出灵活多样，符合不同类型农户、社区居民和小型企业需求的金融服务和产品，如在经济发达地区，可开展代理结算、汇兑、咨询、租赁、保险、保管箱、票据贴现等金融服务，增强市场竞争能力。三是要创新组合性信贷产品，为客户提供综合信贷业务。实行资产、负债、中间业务一体化营销，在贷款、承兑票据贴现、应收账款融资等方面实行配套服务；针对农民的金融需求，实行贷款、理财、咨询等综合信贷产品服务。四是要开发捆绑式信贷产品，将不同功能、不同性质的贷款产品捆绑在一起，将农户小额信用贷款、农户联保贷款捆绑在一起，支持农民专业化，促进农民奔小康；将订单担保贷款、公司为农户担保贷款捆绑在一起，推动“公司+基地+农户”的农业产业化发展；采取抵押、质押、担保贷款相结合的方式，支持农村城镇化发展。五是要加快支农服务电子化建设步伐。大力发展农信卡业务，如客户一证通、信用卡、银证一卡通等；同时加大对现代结算服务手段的投入，畅通全国汇路，增加结算种类，树立结算品牌，加速客户的资金流通，提高资金使用效率；积极开办网上银行，为农民提供快捷便利的资金结算服务，进一步提升农村信用社支农服务水平。同时，积极开办“金融超市”，为农民提供全方位的金融服务，把农村信用社的各项业务渗透到农村的每一个角落。如在农村每一个集镇农村信用社推行“一站式”服务和“一条龙”作业，为农民提供综合信贷产品营销，使农村信用社推出的每一个金融产品都能进入“寻常百姓家”。全面推行支农客户经理制。农村信用社要全面实行“包村、包片、包户、包社区”的支农客户经理制度，为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务，使客户经理成为农村信用社联系农民的金融纽带、农村信用社发放农贷的营销能手和帮助广大农民脱贫致富的金融专家。

（三）发挥信贷杠杆作用，积极为农村建设“输血”。

1、坚持信贷倾斜政策，帮助农民增加收入。社会主义新农村建设，农民增收是基础。农村信用社要坚持服务“三农”的方针，全面支持农民增加收入。一是要积极扩大“三农”贷款的总量，确保每年新增“三农”贷款的比例不低于70%，不断扩大贷款的覆盖面，充分满足农民合理的资金需求；二要实行利率优惠政策，对农户小额信用贷款和信用村户贷款，要控制利率浮动的幅度，给农民以利率优惠；三要灵活确定“三农”贷款的对象、额度和期限，尽量满足农村不同层次客户的贷款需求。

2、增加小额农贷投入力度，促进农民共同富裕。小额农户信用贷款是适应当前农村个体经营要求的信贷模式，要进一步做好农户小额信用贷款工作。针对目前农村经济发展和产业结构调整的新形势地、新要求、必须对小额农贷的对象、额度、期限等进行延伸和扩大。一是延伸对象。将小额农贷的对象延伸到个体工商户，具体包括传统种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和其它与“三农”有关的城乡个体经营户；二是有扩大贷款额度，根据经济发展水平和农户经营实力，适当提高贷款额度，以更好地满足贷款对象的资金需求。

3、明确支农重点，推动新农村建设。一是重点支持有一定规模、信誉良好的种、养专业户，努力增加农民收入；二是重点支持经济效益好的农业龙头企业，促进农村产业结构的调整和产品质量的升级；三是重点支持对地方经济影响大、政府关心、群众能得到实惠的农业项目，引导农民群众逐步走向市场，把贷款真正用在有市场、有效益、有信用、投资回报稳的项目。农村信用社要主动适应新形势下农村经济发展的需要，树立大农业观念，实现“三个转变”：即由支持传统农业向支持现代农业转变，由支持简单的农产品生产向十年支持农副产品加工转变，由支持单一农户生产向支持农业旦龙头企业生产转变。

4、支持农村城镇化建设，促进农村和谐发展。农村信用社要大力支持城乡一体化建设和农村基础设施建设，积极支持农村道路、供水、供电、通讯、住房、广播电视等基础设施建设，改善农村的生产和生活环境，缩小农村与城市的差距，逐步实现农村生态环境良好、居住环境优美，促进农村建设美好家园。要支持农民进镇进城务工经商，引导外出打工农民回乡创业，参与家乡建设，促进富余劳动力向非农产业和城镇有序转移，带动乡镇企业和城镇发展。

（四）因地制宜，灵活掌握运用信贷政策，积极营销小额贷款，解决农户贷款难问题。

近几年，随着农村经济的发展，农业多元化发展步伐的加快，农民生产经营活动与市场的越来越紧密，市场对农民生产、生活的影响越来越大，信贷需求也随之多样化。农村信用社的信贷支农要与农业和农村经济的发展变化相适应，必须把握好农村市场需要和农民信贷资金的需求状况，不断调整支农的范围和重点。一是要把信贷资金支持粮、棉、油基本农作物始终放在突出位置，信贷投量数额要逐渐增加；二是要根据市场需要，调整信贷投放渠道，积极支持农民调整农业产业结构，大力发展市场需要效益好、有销路的农产品生产，提高农业发展的质量，增加农民的收入。三是适当对贷款种类和期限进行调整，对于贷款期限的设定，则依据生产周期，依长则长，依短则短，不必拘泥于既有的期限规定，以适应农业、农产品加工业等方面的需求。四是放宽小额贷款对象，积极营销小额贷款。在支持家庭传统耕作农户和养殖户的基础上，将服务对象扩大到农村多种经营户、个体工商户以及农村各类微小企业，具体包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户。同时，根据当地农村经济发展情况，拓宽农村小额贷款用途。根据当地农村经济发展水平以及借款人生产经营状况、偿债能力、收入水平和信用状况，因地制宜地确定农村小额贷款额度。原则上，对农村小额信用贷款额度，发达地区可提高到10万-30万元，欠发达地区可提高到1万-5万元，其他地区在此范围内视情况而定；联保贷款额度视借款人实际风险状况，可在信用贷款额度基础上适度提高。对个别生产规模大、经营效益佳、信用记录好、资金需求量大的农户和农村小企业，在报经上级管理部门备案后可再适当调高贷款额度。根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等，灵活确定小额贷款期限。禁止人为缩短贷款期限，坚决打破“春放秋收冬不贷”和不科学的贷款不跨年的传统做法。允许传统农业生产的小额贷款跨年度使用，要充分考虑借款人的实际需要和灾害等带来的客观影响，个别贷款期限可视情况延长。对用于温室种养、林果种植、特种水产（畜）养殖等生产经营周期较长或灾害修复期较长的贷款，期限可延长至3年。消费贷款的期限可根据消费种类、借款人综合能力、贷款风险等因素由借贷双方协商确定。对确因自然灾害和疫病等不可抗力导致贷款到期无法偿还的，在风险可控的前提下可予以合理展期。实行贷款利率定价分级授权制度，在法规和政策允许范围内，根据贷款利率授权、综合考虑借款人信用等级、贷款金额、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，在浮动区间内进行转授权或自主确定贷款利率

（五）完善农村金融服务体系，提高支持新农村建设的能力和水平。

一是创新服务方式，延伸服务内涵。二是完善农村信用社服务手段，加快电子化建设，提升服务水平。三是完善法人治理，加强内控，强化内部，提高风险防控能力。健全农村信用社组织管理体系，完善“三会”制度，把农村信用社办成由社员入股组成，由社员进行民主管理，主要为社员服务的金融机构，成为法人治理结构健全、产权明晰、定位准确、服务灵活、业务公开，让入股农民信得过、管得住，权责共担，利益共享的农村金融组织。

（六）狠抓机遇，强化经营管理，为新农村建设增强发展后劲。

当前，农村信用社要紧紧抓住历史难得的良好机遇，全面深化改革，明晰产权关系，进一步完善法人治理结构，强化约束机制，增强服务功能。通过抓住农村信用社改革的有利时机，借助国家的扶持政策，尽可能消化历史包袱。同时，落实科学发展观，全面加强经营管理。严格落实各项内控制度，强化内控管理，规范各种经营行为，努力降低经营成本，提高经营效率。通过加快自身的发展，努力解决农村信用社历史遗留问题，化解和稀释沉淀的不良资产包袱，盘活资金，从而进一步扩大经营规模，壮大资金实力，夯实经营基础，化解各种风险，使农村信用社在新农村建设中得予轻装上阵，增强发展后劲。

参 考 文 献

1、作者：李晓美，《农村信用社要构建适应新农村建设的金融服务体系》，金融时报 2006年6月29日；

2、作者：罗继东，《广东省农村信用社一定要在社会主义新农村建设中发挥重大作用》，《现代信合》2006年第2期；

3、作者：肖四如，《农村信用社要在新农村建设中积极作为》，《中国农村信用合作》2006年总203期。

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